满洲里地区商业银行卢布现钞兑换与存取款业务发展情况调查

1、满洲里地区商业银行卢布现钞兑换与存 取款业务发展情况调查中国人民银行呼伦贝尔市中心支行课题组 王建民中国人民银行呼伦贝尔市中心支行摘要：满洲里市自2015年7月29 口成为首个卢布现钞使用试点城市以来，卢布现钞在 商业、服务业及民间得到了更为广泛的使用，为满洲里口岸经济活动注入了新的 活力。卢布兑换与使用开始从民间黑市转为商业银行的正规途径，但由于受政 策、成木等因素的影响，商业银行卢布现钞业务仍存在诸多问题。木文在分析卢 布现钞在满洲里口岸使用现状以及商业银行卢布现钞业务变化的基础上，通过 分析商业银行卢布现钞业务发展缓慢的原因，提出相关对策建议。关键词：商业银行;卢布;现钞兑换;存取款业务

2、;一、满洲里地区卢布现钞使用规模及现状（-）大部分商家已经把卢布作为贸易结算的常规手段。2012年以来在欧债危机及乌克兰事件的影响下，口岸入境人数有所减少，据满 洲里海关统计，2016年平均入境人数为1000人次左右，按人均携带30000卢布 现钞进入满洲里口岸购物和消费估算，日均流入卢布达3000万卢币，随着卢布 现钞试点业务的推进，目前满洲里口岸95%以上的商家都已逐渐接受了卢布现 钞。（二）在私营服务业中被广泛接受和使用。从2006年7月1日卢布被俄罗斯政府宣布为可自由兑换货币以后，卢布现钞在 口岸的流量与存量明显增多，流动日趋活跃，使用范围逐渐扩大。现在俄罗斯人 除可以用卢布直接在边境

3、口岸购物外，还可以在宾馆、饭店、商店、美容院、洗 浴屮心、出租车等服务行业使用，近期这些场所接受的卢币折算人民币的比例为 10 : 1左右。（三）在政府事业部门、公立服务业和大型超市中还不能使用。目前满洲里口岸不能用卢布现钞缴纳过路费、交通罚款等收费项目，不能用卢布 现钞直接购买火车票和公共交通车票，不能实现用卢布现钞为手机充值，实行 集屮电子计算机收款的大型超市还不能使用卢币现钞结算。（四）卢币现钞无论额度大小都可以使用。在接受卢布使用的民间贸易和私营服务业中，卢布现钞一般没有额度限制，无 论金额大小商户都能接受。二、满洲里地区银行业卢布现钞兑换及存取业务开办情况（-）卢布现钞兑换业务开局良

4、好，但发展不够均衡。1. 卢布现钞兑换呈净兑出态势。试点以来，截至2016年10月末，满洲里口岸地区商业银行累计办理卢布现钞兑 换10845. 28万卢布，其中卢布现钞兑入311.65万卢布，兑出10533. 63万卢布, 净兑出10221. 98万卢布。月平均办理为723. 02万卢布。2. 业务发展高开低走且不均衡。一是业务量高开低走。试点以來，商业银行卢布现钞兑换业务量主要集屮在2015年及2016年1月，上述期间业务量占试点以来业务总量的9成以上，而 2016年2月以来商业银行卢布现钞兑换业务量一直在低位运行（见图1）。二是 机构间业务分布差异较大。中国银行满洲里市分行和中国农业银行满

5、洲里市分行 均开办卢布现钞兑换业务，但分别占兑换总量的99. 75%和0. 25%o图1满洲里地区商业银行卢布现钞兑换情况（单位:万卢布）下载原图3. 卢布现钞兑换对象范围已覆盖中俄双边居民。试点以来，境内居民个人兑换金额10839. 34万卢布，占比99. 94%;俄罗斯入境 居民兑换金额5. 94万卢布，占比0. 06%o4. 银行卢布现钞兑换量只占较低份额。据满洲里市商务部门测算，目前满洲里口岸民间卢布现钞日交易额约为4000万 卢布，旺季吋约为5000万6000万卢布，远远高于银行网点卢布现钞兑换量。（-）卢布现钞存取款业务平稳运行，但总体规模较小。截至2016年10月末，满洲里市卢布

6、存款余额3061万卢布，仅占该市同期外币 存款余额的2%左右。共开立卢布账户327个，其中：个人账户158个;企业账户 169个。卢布存款利率为零。卢布现钞存取款发生额月度走势呈“两头高，中间 低”态势;卢布存款余额月度走势呈低开高走，再小幅上涨后逐步回落，继而降 速渐渐趋稳，2016年10月底出现小幅反弹的态势（见图2） o图2满洲里地区商业银行卢布现钞存取款情况（单位:万卢布）下载原图三、满洲里地区银行业卢布现钞兑换及存取款业务发展缓慢的原因(-)行办理卢布现钞兑换及存取款业务呈亏损状态，银行积极性不高。自卢布现钞兑换业务开办以来，由于汇兑成本高、汇率波动大等因素的影响，卢 布现钞业务量大

7、的商业银行一直呈亏损状态。中国银行满洲里分行卢布现钞业务 2015年亏损30万元，2016年广10月亏损15万元。其中，2015年以来因现钞 移存亏损10万元，因汇率波动亏损35万元。商业银行在卢布现钞业务经营过程 中，由业务办理的支行自负盈亏，面对长期亏损的客观事实，银行开展卢布现 钞业务的积极性受到影响。（二）商业银行与民间市场相比营业时间短、网点少、无专门窗口，汇率管理僵 化、限额控制严格，兑换业务办理不够便利。目前民间兑换点的平均营业时间是商业银行平均营业时间的1. 5倍;现有商业银 行办理卢布业务网点的数量为8个，仅为民间卢布兑换点的近八分之一;商业银 行网点因未设立卢布业务办理专门

8、窗口，一般需要等待1015分钟，是民间兑 换的5倍;商业银行目前现钞兑换汇率执行其总行统一的卢布实时汇价，卢布现 钞兑换价格仅能浮动0. 1%,且须上级授权，而民间市场可以根据市场供求上下 浮动，相对于商业银行更加灵活;商业银行每人每年有等值5万美元的结售汇限 额管制，不能办理大量现钞兑换，而民间卢布兑换市场，则不受限额限制。（三）商业银行办理额度较大卢布现钞存取款手续复杂，增加了业务办理难度。现行政策规定，个人从外汇储蓄账户中提取卢布现钞，当日累计等值1万美元 以下的，可以在银行办理;超过上述金额的，需凭本人有效身份证明、提钞用途 证明等材料向银行所在地外管局报备。个人向外汇储蓄账户存入卢布

9、现钞，当口 累计等值5000美元以下的，可以在银行办理，超过上述金额的，凭本人有效身 份证明，经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品中报单或本人 原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。大额卢布现钞存取款业务都需要到外 管和海关部门审批或报备，增加了业务办理的难度，从而造成很多人不愿意到 商业银行办理大额卢布存取款业务。（四）商业银行卢布现钞头寸低，业务范围小。据调查，口岸商业银行鉴于卢布币值不稳定的原因，不愿意留存大量现钞头寸， 因此头寸较低。例如口岸一商业银行2016年10月卢布现钞日最大兑换量仅为 3000卢布，约为300元人民币，不能满足大额兑换的需要，且最小面额为500 卢布，

10、没有小而值卢布，不能满足而额多样性需求。日前口岸商业银行开办的卢 布业务有卢布存取、卢布兑换、卢布汇款，尚不能开办卢布贷款、卢布信用证等 业务，也未布放atm和pos机等卢布现钞自助服务设施。（五）宣传指引不到位，政府缺乏奖励支持机制，商业银行自身也缺乏激励政 策。虽然满洲里市商业银行、金融监管机构通过网点led屏、发放传单、借助“金融 知识宣传刀活动”、电视报纸等载体开展了卢布现钞使用政策宣传，但总体看来 宣传还不够立体化、深入化，覆盖面也不够广。同时据调查，政府对商业银行开 办卢布现钞兑换存取业务所带来的亏损尚无政策性的财税补贴，也无激励性的 资金支持。加之商业银行对卢布现钞业务也缺乏针对

11、集体和员工的奖励激励机制, 影响了经办行和经办人员的积极性。（-）采取有效措施逐步解决卢布现钞跨境移存和卢布现钞调拨问题。一是中俄两国海关、边检等部门就外币现钞移存、运送等问题进行协商，边境地 区屮俄两国银行加强合作，尝试建立卢布现钞直接跨境移存绿色通道。二是建议 商业银行系统内及跨行间加强统筹协调和行业协作，与黑龙江省商业银行开展 合作，实现卢布现钞跨省就近调缴。2016年11刀，呼伦贝尔市中心组织辖内有 关业务金融机构专程就此事赴绥芬河调研，调查显示，卢布调缴费用如何分摊、 卢布汇率预判难、商业银行决策链条长等问题将是下一步协调解决的重点。（二）不断提高汇率调整灵活性，适当提高个人办理卢布

12、现钞外汇限额。进一步放开满洲里地区商业银行卢布兑换牌价管理，建议商业银行总行授权试 点地区分支行卢布兑换业务价格管理权限，在参考银行间外汇市场人民币对卢 布汇率报价的基础上，根据当地实时卢布现钞买卖情况，对价格浮动区间给予 更宽泛的调整范围，实现汇率适吋更新牌价，一日多价，实吋公布。外汇管理部 门针对试点地区卢布现钞流通量实际情况放宽额度限制，制定专门针对卢布兑 换与存取的限额限制。（三）大力拓展卢布现钞业务范围，加强卢布现钞业务宣传力度。商业银行应积极拓展卢布贸易融资、卢布信用证等业务，尝试开办卢布银行卡业 务，探索开发和布放可以办理卢布现钞业务的atm机、p0s机等自助金融服务机 具，满足试点地区企业的多样化金融服务需求。在拓展卢布现钞业务范围的基础 上加大卢布现钞业务宣传力度与受众范围，通过广播、微信、网站多种媒体针对 使用卢布现钞的人群进行宣传。（四）政府和商业银行