金融金融论文范文-试论金融消费者之法律视角word版下载

1、金融金融论文范文:试论金融消费者之法律视角word版下载金融消费者z法律视角论文【摘要】反思、总结历次金融危机爆发的理由，现行金融法律体系 对金融消费者权利保护的不足一定程度上助长了金融风险的积累和 扩散，而保护金融消费者权利对于保障金融安全、推动金融效率具有 重要作用。只有厘清金融消费者的本质特征及其与一般消费的本质区 别，才能选择金融消费者权益保护的止确法律路径。【关键词】金融消费金融消费者法律保护一、金融消费的法律特征(-)相对于一般消费，金融消费是个人资产累积到一定程度 才会产生的社会现象改革开放以来，社会经济迅猛发展，人民生活水平不断提高， 消费观念也逐步升级，就传统生活消费(衣、食

2、、住、行)的支出比 例越来越少，而金融、旅游等新兴领域则逐步深入人们的日常生活， 尤其金融消费已fi渐成为人们重要的消费领域之一。自然人作为社会 个体，其在金融市场的消费方式主要表现为金融投资放弃现在的 消费，旨在获得未来可能但不确定的收益。消费者投资的最终目的在 于满足以后的消费。因此，相比较对于衣、食、住、行的基本存活消 费需求而言，个人的金融需求只有当个人资产累积到一定程度才会产 生，是社会发展到一定阶段的必定现象。（二）相对于一般消费，金融消费具有特殊性1.金融消费客体（金融产品）具有特殊性。第一，客体无形性。 金融消费客体即金融产品，其本质内容是金融服务，因此，无形性是 金融消费客体

3、的固有属性。金融产品没有可感官的外在形态，金融消 费者难以形成直观判断，其交易判断主要依赖于金融机构提供的和关 信息。第二，内容专业性。金融产品的本质决定了其在费用构成、利 润结构、税费负担、风险形式、惩罚机制等方面都有较高的行业壁垒。 金融产品的特殊性使金融消费的全部内容均为信息的组合，高度的专 业性与技术性使得这些信息即便写在纸上，较之其他商品交易，普通 消费者真匸理解金融产品就更为困难。2金融消费行为具有特殊性。第一，行为的风险性。金融产品 相较于其他商品的特殊性之一在于它以金钱为标的，以在未来获得收 益为最终目的，但这一消费过程具有不确定性，可能获得收益的同时 还伴随一定的风险性。收益

4、率通常被用来作为衡量金融产品的收益性 大小。金融产品定价是金融市场运转机制中重要的环节，是分析金融 市场的发展和规避金融风险的重要工具，然而，现有法律制度对金融 创新产品定价缺乏恰当的限制和约束。难以定价的金融创新产品在市 场屮被肆意提高价格，直接导致金融产品价格与其本身的价值背离， 虚拟的财富不断被放人，金融不断脱离实体经济，因此，金融产品总 是伴随着市场风险、信用风险、操作风险等各类风险。而相对于般 消费，金融产品的不透明性和各种因素的不确定性也导致金融消费者 更易遭受损失。第二，方式的诱导性。金融产品的销售，一般表现为 金融机构的诱导、推销。诱导性推销中，基于信息的劣势、反应的被 动性以

5、及人性的弱点，金融消费者很容易进行非理性交易判断。3金融消费主体具有特殊性。一方面，提供金融服务的金融机 构，都具有相对垄断性，金融业相对于其他竞争充分的行业，其行业 准入门槛较高，这导致金融消费者对金融行业过分依赖。另一方面， 与一般消费者相比，金融消费者交易弱势特征更为突出。金融消费的 特点，决定了金融消费者在金融消费过程中的特殊地位，即交易弱势 地位更加突出、对交易信息更加依赖，在金融消费市场中的交易风险 更加突出，金融消费者的权益受到侵害的可能性相对较大。（三）相对于一般消费，金融消费过程信息不对称更为突出经济学理论认为，由于交易中的各种因素的不确定性，交易信 息的稀缺性，不完全的或有

6、限制的契约中对剩余制约权的配置影响事 后双方重新谈判的能力，进而影响了当事人事前的激励，市场交易是 信息不对称的交易。在传统消费过程中也存在信息的不对称导致消费 者处于弱势地位的情形，但因传统消费中消费者所购买和接受的服务 是基木的生活用品，其对于所购买的商品与服务有完全认知。但在金 融消费领域，金融消费者购买的金融产品，主要体现为信息的汇集， 其产品质量是否良好取决于汇集为金融产品的信息本身质量是否良 好。产品质量良好是消费者进行消费的最基本目的，也是消费者权益 保护的基础。在金融消费过程中，信息之于金融消费者的重要性与传 统消费过程中产品质量之于普通消费者的重要性等同。金融消费者所 获得的

7、产品信息缺乏真实性，其所面对的风险就会显著增大。金融消 费关系双方交易的本质为信息的传递与运用。金融市场因金融产品以 及金融运转的特殊性，其信息不对称更为突出。在金融消费过程中， 要弥补这种信息不对称的不足，保障处于弱势的金融消费者实现预期 收益，首先就必须要保障消费者的知情权利。然而，由于金融产品所 具有的无形性和专业性的双重属性，决定了在金融交易过程中，金融 消费者面对着金融精英群体金融服务者，其弱势地位更加凸显。金融消费相对于传统消费，具有明显的特殊性。在此情势中， 将金融消费者作为一个法学概念确认下来，对于保护金融消费者权益 很有必要。在综合金融背景下，各金融机构纷纷推出金融创新产品。

8、 当新型金融商品进入金融市场交易领域并进行流通时，新的法律关系 金融消费法律关系产生了。传统金融市场中的主体界定已经不能 满足各金融主体利益保护的需求，金融混业经营导致金融市场主体身 份越来越难以界定，如以金融消费者的概念替代不同金融市场中的交 易者，则可以诠释金融法律关系之中各方的权利和义务。二、金融消费者的法律价值(-)微观上，金融消费者关乎个体公平正义从法律关系的角度来看，社会群体可以分为消费者和经营者两 大类。经营者通过生产、销售活动掌握着各种商品的信息，消费者则 被动的通过经营者获取商品与信息，现代科技的发展在一定程度上加 剧了这种不对称性。由于现代商品和服务的技术性和专业性含量逐渐

9、 增高，拥有强大经济实力的经营者逐渐制约了商品服务的生产，消费 者的弱势地位越来越明显，这使得消费者权益受到侵害风险也越来越 大。金融是现代经济的核心，金融消费已深入社会的各个领域，成为 大众日常生活乃至整个社会体系正常运作的基础条件。金融消费者在 与金融机构订立合同的过程中，金融机构往往凭借其优势地位和专业 人才，通过格式条款、免责条款、转嫁风险，加大了消费者权益侵害 风险。传统上，金融机构与消费者之间的合同关系被视为平等主体之 间的“私法关系”，强调的是私法自治和契约的由，排除国家公权力 的干预。但在金融领域，金融监管对金融消费者权益保口标的追求则 应着眼于矫正金融消费者与经营者实质交易地

10、位“不平等”，即通过 公权力弱抑强，达到对实质正义的追求。因此，通过适当的外部约束 力量，推进金融消费过程及产品特性的透明化，以利于金融消费者综 合各种信息选择合适的金融产晶，从而保障金融消费者的知情权，保 护消费者权益。（二）宏观上，金融消费者关系金融系统稳定金融是现代经济的核心，其本质是通过交易活动实现价值流通, 金融机构提供金融服务，金融消费者则是金融行业的出发点和归宿 点。与传统经营者和消费者在市场经济中的关系相一致，金融机构与 金融消费者是供求关系，是矛盾对立统一体，没有金融消费者金融业 就无法存活，更谈不上发展。美国次债危机引发的本次全球性金融危 机得到的教训z就是忽视对金融消费者

11、的权益保护，传统单一的纯 粹的对金融机构的外部管制对于金融风险防范具有一定的局限性。由 于金融消费者对于金融交易活动中存在的潜在风险最为关注，因此， 通过法律途径赋予金融消费者相应的权利，充分调动他们参与金融活 动的积极性，从而更多、更深的介入金融消费活动全过程，以提高其 自身的参与动力和参与能力，实现金融消费者内部“自治”，有利于 避开外部管制的弊端。金融调控目标不应仅仅局限于维护金融体系的 整体稳定，局限于增进金融体系的整体效率和效益；而应更多的关注 金融消费者权益保护目标，通过金融消费者“自治”，防止和减少因 金融消费欺诈等侵害金融消费者权益、危及金融安全的行为发生。市 场经济条件下，单

12、个金融机构德目标为谋求利润最大化，但如果单个 机构的理性行为不受到任何约朿，则易导致市场调节机制的失效， 甚至引发金融乃至整个经济系统的危机。金融机构在谋求自身利益最 大化的同时，兼顾金融消费者的利益，从长期看，是确保自身乃至整 个行业健康、理性发展的一个重要约束条件。只有加强金融消费者权 益保护，才能更好地降低金融业系统风险；只有维护好金融消费者的 利益，才能不断提升金融效率，维护好金融安全，提高我国金融综合 竞争力金融消费者之法律视角论文综上，在金融领域，保护金融消费者权益与强化金融监管、提 高金融效率是个对立统一体。金融立法应该反映金融实践并通过法律 推动金融实践的开展，尤其不能忽视对参

13、与金融活动的个体金融 消费者的特别保护，赋予金融消费者在金融生态系统中应有的位置， 确立参与金融活动的个人在法律上的消费者地位，实现金融权利、义 务在金融监管部门、金融机构和金融消费者间的均衡配置，从而实现 金融稳定、金融效率与金融权益之间的稳定平衡。（如下图）三、金融消费者保护的法律选择（一）法律保护原则1.专门保护原则。金融消费者与传统消费者相比有着明显区别, 金融消费者权益保护事关公平正义和金融安全，金融消费者权益保护 在金融体系中具有系统性作用，现行的消费者权益保护法，主要 从维护消费者个体角度对金融消费者进行立法保护，不能实现金融消 费者权益保护的系统宏观性价值目标。因此，将金融消费

14、者从一般消 费者中分离出来，进行专门立法保护，应是我国金融消费者权益保护 的应然选择。2倾斜保护原则。金融市场上信息不对称，以及金融消费者与 金融机构z间事实上的不平等，要求金融立法给予金融消费者倾斜保 护。通过加重金融机构对金融消费者的法定义务、赋予金融消费者权 利等方式来矫正交易双方的不平等。法律对金融机构向金融消费者履 行的告知义务应当提出更高的要求。金融机构应履行更高的信息披露 要求。倾斜保护原则还要求金融机构承担更多的程序性义务，如简化 金融机构民事责任的构成耍件、减轻金融消费者举证责任等。3区别保护原则。政府与社会的公共资源是有限的，应该集中 有限的资源去保护一般的金融消费者，而对

15、于具有较强风险承受能力 和专业知识经验的“金融消费者”，对其的保护力度可以相对减弱， 专业投资者不应纳入金融消费者范畴进行倾斜保护。因此，将专业投 资主体排除在特别保护之外，才能真正保护弱者即个人中小投资者。 区别保护可以为一般金融消费者划定投资禁区，避开进入高风险领域 而遭受意外损失。4适度保护原则。市于我国还处于社会主义初级阶段，物质经 济条件还相对薄弱，对消费者保护应当与我国的经济发展水平相协 调。因此，对金融消费者的保护不能过度，否则不仅不能推动金融市 场运转，反而会抑制金融业发展，影响社会资源要素配置的高效，最 终损害金融消费者的权益。（二）推进中国特色的金融消费者权益保护法律体系建

16、设冃前，我国正处于经济结构转型的关键时期，金融业快速发展, 金融管理体制改革仍需不断调整，必须不断创新和优化金融业务品 种、金融服务流程等，以保证我国经济尤其是金融业稳步发展从而保 障金融消费者权益。随着社会经济环境发生变化，金融消费者的消费 环境也在不断发生变化，因此，明确金融消费者权益保护就成为我国 金融法制立法的第一要务，也是立法原则和指导思想之一。第一，在 相关金融法律基础上增补完善保护金融消费者权益有关条款，确立金 融消费者权益保护的行政管理体制，明确金融消费者权益保护的主管 部门，设计具体可行的保护制度和保护措施。第二，积极参与消费 者权益保护法修订工作，扩大消费者的外延，明确金融

17、消费的特殊 性，获取金融消费者权益保护专门立法的立法授权。第三，根据我国 金融业发展进程，及时推进更高层级金融消费者权益立法，其最终目 标是整合现有法律的有关条款，制定-部专门的金融消费者权益保 护法，并逐步形成以金融消费者权益保护法为基础，有关金融 消费者权益保护的行政法规、规章为主体，其他诸如反垄断法反 不正当竞争法等有关金融消费者权益保护为补充的有机统一的我国 金融消费者权益保护法律体系。（三）构建我国金融消费纠纷解决机制体系1行政机制。目前我国金融监督管理体制为“分业经营、分业 监管”，监管机构主要为“一行三会”。“一行”即我国中央银行 中国人民银行。中央银行区别于其他金融机构，是我国重要的宏 观管理部门，负有“协调解决