新兴市场国家金融消费权益保护工作借鉴研究

1、新兴市场国家金融消费权益保护工作借鉴研究当前，俄罗斯、巴西、韩国、澳大利亚等大部分新 兴市场国家已经基本形成金融消费权益保护的一个整体框 架，涵盖了法律保障、专职机构、金融教育和争议解决等诸 多方面。中国作为新兴市场国家之一，在金融市场的发展水 平、金融消费环境及权益保护等方面和其他新兴市场国家具 有相似性。为此，有必要借鉴其他新兴市场国家在金融消费 权益保护方面的做法和经验，推进我国金融消费者权益保护 工作。新兴市场是一个相对概念，泛指相对成熟或发达市场 而言目前正处于发展中的国家、地区或某一经济体，其主要 特征是人均国民生产总值即将达到或已达到高收入国家水 平，但金融市场发展相对之后、市场

2、机制不成熟，21世纪以 来兴起的新兴市场国家广泛分布在亚洲、非洲、拉美以及东 欧等地。现在国际上一个普遍认同的观点就是金融消费者权 益保护的缺失是造成金融危机的重要原因之一。危机后，各 新兴市场国家都把金融消费权益保护作监管的重要内容和 组成部分加以改革和深化。一、其他新兴市场国家金融消费权益保护的主要做法(-)法律保障框架内的金融消费权益保护在20世纪60年代，伴随着消费信贷和其他银行业务的 迅速发展，把客户权益纳入消费者保护的范围成为促进金融 业发展的基本共识，并逐步被发达国家及新兴市场国家的立 法体系所确认，法律保障成为金融消费权益保护坚实基础。1、完善消费权益保护法或制定金融消费权益保

3、护 专项法规俄罗斯2011年对消费者权益保护法进行修订，以提高 金融服务消费者的权益保护，这其中包括信贷发放和保险办 理。哥伦比亚于2009年出台1328法，规定金融消费者的 权利和义务，建立金融消费服务系统(sac),规范契约不公 平和滥用条款。新加坡颁布公平交易指引，明确了董事 会和高级管理层在金融产品设计、营销推广、售后服务、投 诉处理等方面肩负公平对待消费者的职责。韩国制定了资 本市场统合法，引入金融投资商品这一全新概念，将分散 在原来的金融法令中的金融产品信息披露义务扩大适用到 所有的金融投资公司。2、金融消费权益保护法规重点体现了对金融消费者弱 势地位的法律倾斜保护巴西消费者保护法

4、于1990年生效，它规定：如果 银行、保险等金融机构收取了不该收的费用，消费者有权获 得两倍的赔偿。该法禁止银行利用自身优势在合同中强加 “霸王条款”，所有“霸王条款”均被视为无效；合同签署 前必须事先交给消费者审阅，否则消费者可以不遵守该合 同；如果对合同条款出现争议，采用对消费者最有利的解释。 该法还规定，消费者提前偿还贷款时，银行必须按比例扣除 利息和其他收费。未经消费者事先申请，银行不得向消费者 派发信用卡等产品。消费者与银行之间出现纠纷时，由银行 承担举证责任。(二) 专职机构管理框架内的金融消费权益保护俄罗斯于2004年成立了俄罗斯联邦消费者权益及公民 平安保护监督局。其被赋予赋予

5、如下权利：涉及职权范围的 问题组织进行研究、试验、鉴定、分析和评估；对职权范围 内的问题向法人和自然人解释明白；职权范围内的问题进行 咨询和受理。澳大利亚按照"双峰”理论成立了审慎监管局(apra) 和证券投资委员会(asic)两个金融机构。apra负责金融体 系的安全稳定，必要时可以接管有问题的金融机构，以应对 可能出现的金融危机。asic主要负责对金融市场进行监管及 退休金、保险金、保证金和社会信用等方面的消费维权，以 保护金融消费者的利益和强化金融市场诚信建设。墨西哥设立保护金融消费者委员会(c0ndusef)来进行 金融消费者保护，该组织有能力作为仲裁员解决金融消费者 投诉，

6、进行调解和协调，促进和保护金融消费者的权益。新加坡金融管理局于1971年1月正式运作，随后保险 行业、证券行业也由新加坡金融管理局监管，从而全面、专 业地保护金融消费者的合法权益。韩国成立了金融消费者保护院，加强对金融消费者权益 保护工作。俄罗斯、印度、哥伦比亚等新兴市场国家在金融体系中 采取了存款保险制度，维护存款人利益。（三）金融消费争议解决机制框架内的金融消费权益保 护巴西采取由消费者保护局（dpdc）进行协调的争议解决 机制，运用国家消费者保护系统，在金融消费者和金融机构 之间达成友好的解决方案。新加坡金融管理局为非上市交易债券设定7天的冷静 期。投资者在冷静期内可重新决策，若退出投资

7、不产生销售 费用和佣金。韩国根据金融委员会法规定，在fss内设立金融纠 纷调解委员会，由法律界、金融街、学界、以及消费者团体 等组成，负责调解金融纠纷。（四）金融知识普及教育框架内的金融消费权益保护构筑宣传教育框架的主要目的是让金融消费者了解掌 握金融知识，理解金融运行的一般规律和金融理财的基本常 识，知道自身权益范围领域及维权途径。澳大利亚成立了消费者金融知识委员会和全国金融知 识基金会，大力推动金融常识的普及，提高全体公民的金融 知识水平，贯彻政府“让国民有机会更好地管理自己的金钱”的承诺。巴西通过国家金融教育策略，其目的是促进金融知识教育，使公民能够在金融交易时做出明智的决定。根 据国家

8、金融教育策略，基础金融管理的内容已成为巴西中小 学的必修课程。哥伦比亚的教育部和银行业协会(asobancaria)联合设计了 一个金融教育项目，并将之列 入中小学课程，让孩子们熟悉有关个人理财的概念，并认识 到他们的重要性。墨西哥实施了金融消费者教育国家周，对 全国公民进行金融消费者的权利和义务以及妥善管理自己 的财务等方面的免费培训。(五) 金融信息披露制度框架内的金融消费权益保护金融信息及时、准确披露，是金融消费者正确判断、处 置所要购买和已经购买金融产品的必要前提，也是大量金融 纠纷的症结。新加坡金融管理局要求对非上市交易理财产品实施持 续披露：一是提供半年度和年度报告，披露产品实际收

9、益及 其相对预期回报的偏离；二是向投资者披露可能影响产品风 险和收益的重大变化。巴西颁布的第9078条法令消费者 保护法典规定，所有金融机构必须符合国家货币委员会和 巴西中央银行有关信用交易信息透明的规定，包括信贷合 同、费用、利率、年化利率等信息的透明。墨西哥保护金融消费者委员会为金融消费者提供各种金融产品和服务的宣 传册，出版月刊保护你的钱，以一种清晰、简明的方式 披露金融信息。二、对我国金融消费权益保护工作的启示金融消费权益保护工作不仅仅是受理投诉和维权，是金 融业稳健经营的重要内容。借鉴新兴市场国家的经验做法， 按照“法律保障一维权机构一宣传教育一裁处争议”的总 体思路，推进金融消费权

10、益保护进程。（一）完善金融消费权益保护法律体系。完善消费者权益保护法，并制定具体的专项金融消 费保护法规，在金融消费领域对消费者的权利和义务做出明 确的规定。基于法理的不对等地位，突出强调“霸王条款、 纠纷举证”等规定对消费者的倾斜保护。全国人大常委会将 对消费者权益保护法进行修订，金融消费权益保护成为 社会公众关注和期望焦点。对商业银行法、证券法、保险法等金融法规也 要进行补充完善，充实消费者权益保护内容，细化金融机构 诚信、告知、风险提示等义务，防止金融机构利用垄断地位 侵害消费者权益。（二）建立高效的金融消费权益保护机构和符合社会需 求的金融消费维权途径人总行、银监会都成立了金融消费权益

11、保护机构，必须 借鉴其他新兴市场国家经验，需要延伸管理触角，在责任确 定、有效裁定和争议调解等方面满足社会金融消费维权需 要。建立区别于一般民事诉讼程序的消费者诉讼制度，包括 建立公益诉讼制度、赋予消费者保护组织的起诉资格、确立 消费者诉讼对同类产品的普遍约束力、建立消费者诉讼救济 制度等，使消费者可以自由选择协商、投诉和诉讼等方式维 护自身权益。（三）强化金融产品信息披露和风险提示针对金融消费领域信息高度不对称的特点，把信息披露 作为金融消费权益保护的核心工作，明确要求金融机构以普 通消费者可以理解的语言，详尽、清晰、全面披露金融产品 或服务的细节，特别是对消费者的权利义务产生重大影响和 决定消费者选择的核心内容。对于信息披露不真实、不完全、 不及时的情形施加相应的法律责任，对故意欺骗金融消费者 的行为依法追究民事责任甚至刑事责任。（四）强化金融消费权益保护的宣传工作，提高金融消 费者风险意识和自我保护能力一是加强对金融机构的监督管理和教育，强调公平信 贷、负责任金融行为。二是针对微小企业、边远地区贫穷人群、劳务流动人口、 妇女、残疾人等金融服务中的弱