XX行长在风险条线会议上的讲话

1、加强基础管理优化业务结构全面推进我行风险管理工作再上新台阶 在 XX 行 20XX 年授信风险管理工作会议上的讲话（20XX 年3月5日）同志们：今天，我们在这里召开XX 分行授信风险管理工作会议。主要任务是，总结过去一年分行条线工作情况，传达总行条线工作会议精神，分析当前风险管理面临的形势和任务，研究部署今年分行授信风险管理工作。按照总行会议精神和王行长年初对授信风险管理工作的要求，我讲三个方面的内容，概括起来，就是三个“正确认识” 。一、正确认识过去一年取得的成绩。20XX 年，我行风险管理工作在分行党委的正确领导下，认真贯彻执行总行相关精神和要求，夯实基础促提高，优化机制促发展，授信风险

2、管理的各个方面均取得了显著成绩，主要体现在“五个新”。（一）基础工作有了新进展。1、制度建设常态化。 20XX 年，我们不断加强规章制度建设，全年先后转发总行风险管理制度办法文件份，及时有效地传达了总行风险管理工作的要求；同时，结合自身实际情况，适时制定了 XX 分行授信评审委员会工作规则、XX分行风险资产处置委员会工作规则等相关规章制度，逐步建立健全风险管理制度体系，确保了风险管理工作有章可循。2、流程设计规范化。今年按照总行授信管理的要求，我们加强了统一授信流程管理。一是加强了额度管理。将公司类客户全部纳入统一授信管理，在审查过程中，加强了对授信申报方案的审核，对受信主体实施限额管理，严控

3、单户授信风险。 二是加强了多头清理。去年年初，我行共有多头授信客户 X 户，金额 X 亿元， 20XX 年我们对 2 户多头授信业务 X 万元归口处理。 三是加强了异地管理。为便于授信业务的后续管理，我行对在市区支行有授信业务的县域客户进行统计调查，共涉及授信 X 户 3.95 亿元，在征求客户和支行双方意愿后，协调至属地机构办理授信业务。3、系统管理信息化。20XX 年，我们不断推进信贷系统信息化建设，严格按照总行信贷系统上线的要求，克服没有存量信息数据可以利用的困难，全部依靠手工录入。认真对历史数据进行梳理、核对和补录，并在数据补录过程中，多次进行数据抽查，努力提高数据补录质量，确保了上线

4、工作的顺利完成。（二）审批效率有了新进步。20XX 年，我们把握审批工作重点和要求，严格项目准入，提高审批效率，授信业务得到了较快平稳地发展，全年共受理项目笔，受理金额亿元，有条件同意笔，审批金额亿元，审批笔数通过率% ，审批金额通过率%。另外，根据分行的管理层级和各支行的风险管理水平，对分行权限内的部分存量业务进行了纵向和横向转授权，实施动态管理，提高了授信审批的决策效率，保证了全行信贷业务正常、有序开展。（三）管控水平有了新提升。1、正确引导，不断推动信贷业务转型。为了适应形势发展，我们利用授信审批引导信贷投放。年初，利用总行与市政府签约的契机，重点支持了一批政府主导实施的项目；下半年，随

5、着城建和房地产规模的收紧，我们将审批导向经济实体转移，支持了一些优质的新兴产业项目。2、严格准入，努力提高投放效益增加。在授信审查中我行能履行社会责任，强化对高耗能、高污染等限制行业的准入。并结合中间业务、零售业务、结算业务进行审查，不断提高贷款综合收益水平。（四）清收工作有了新业绩。1、以机构建立为动力，推动清收工作的稳步发展。为确保完成总行下达的清收任务，我行成立了专职领导小组，加强督导协调。2、以大户清收为抓手，加大大额不良贷款处理力度。 在工作中，领导班子成员带头抓大户，分行风险管理部全程参与，具体负责，收回了XX 、 XX2户共2601万元，清降效果明显。同时，全行去年共清收打包贷款

6、XX万，实现呆帐贷款核销帐务处理12 户，金额 XX 万元。 3、以抵债处置为重点，加快抵债资产处置进程。根据抵债资产现状，我行制定了全盘处置策略和分户处置预案，全年共处置资产达 XX 万元（已帐务处理的XX 万元），动产已处置完备。二、正确认识当前存在的不足。我们在看到风险管理工作成绩的同时，也要清醒地认识到当前存在的不足和困难。主要表现在：1、基础管理不够实。一是 多头授信清理困难。由于历史存量较多，清理的压力很大。目前仍存在1 户多头授信，共XX 亿元，且有一户为不良贷款，暂无法并户清理。二是存量授信管理困难。有部分授信业务由于投放初期管理不规范，存在改变授信用途的现象，该部分授信到期后

7、材料申报困难。 三是 贷后管理专业化程度不高。现阶段我行的贷后管理模式仍显粗放，很多支行该项工作还流于形式，未能真正实现在贷后管理过程中风险关口前移的效果。四是 信贷资产分类水平不高。信贷资产分类主观因素较大，没有客观标准衡量，主要取决于信贷人员的对信贷风险的认知程度，对如何把握分类标准及尺度掌握有一定难度。2、行业研究不够深 。目前，我行贷款行业集中度较高，究其原因，是我们对 XX 地区行业发展情况主动研究不够，过多地依赖总行的行业指导 ,没有能结合地区实际经济情况 , 找准自己的市场定位，进行有目的地“增支减退” 。3、管理水平不够高 。在授信审查中，我行比较重视定性分析，与先进的风险管理

8、方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。4、资产质量不够优。我行现有的不良资产部分是XX 银行成立前形成的， 有部分逾期时间较长，清收难度逐步加大，不良贷款进一步压缩的空间已经很小，盘活和清收的力度仍然不够。5、队伍素质不够精。目前，我行风险管理人员在数量、专业素质方面，与先进同业相比还存在差距，风险合规意识有待加强；部分信贷人员在知识结构、专业技能方面还不适应风险管理的要求。三、正确认识今年的任务目标今年分行的目标任务已经明确，XX 行长在年度工作会议上也就授信风险管理工作进行了部署，总行前不久专门召开条线会议，对全行的授信风险管理工作提出了明确的要求。我们一定

9、要认清当前形势，紧密结合实际，认真加以贯彻落实，重点要做好以下几项工作，即“五个着力” ：（一）着力把握政策导向，全力支持经济发展。1、明确市场定位。20XX年 ，我们要积极关注市场信息，准确把握市场动态，找准自己的市场定位，选择和培植自己的客户群体，不断对现有存量客户进行分类排队，把那些信用好、经济效益佳、有发展潜力的企业作为黄金客户培植。2、明确客户需求。今年，我们要根据不同时期经济发展的新特点和客户群体的不同层次需求，提供有针对性的信贷服务，形成自身的经营特色，找到新的发展空间。3、明确投放重点 。结合总行的政策指引，今年我行重点支持的产业是：循环经济、环保产业和我市特色产业。要将节能环

10、保、低碳经济作为产业结构调整升级的重要内容。继续严控“两高一剩”行业贷款，控制对高耗能、高排放行业新增投放贷款，对包括钢铁在内的六大产能过剩行业贷款要从严审查审批。并开展对全辖产能过剩、“两高一资、”两头在外、环保压力大等类型客户的检查，逐步降低这些行业在我行的授信比重。在客户扶持上，我们要从新兴行业中进行优选，重点支持一批“技术可行，经济合理， 股东实力较强的客户” ，积极跟进国家、省和市级重点项目、优先选择实力较强、技术先进的重点大型企业。20XX年，我们计划在发展实体经济的同时，仍将继续对县域支行给予大力支持。各县级行要加强与当地政府的联系，及时掌握当地相关信息，继续拓展各层次贷款市场，

11、稳妥地推进新的发展目标，（二）着力把好准入关口，严格坚持审批条件。1、基础工作要扎实。 做到二个“到位”：一是 尽职调查要到位。要严格按总行信贷政策和有关贷款管理规定，对客户进行尽职调查、对授信业务进行客观分析、对授信资格合法性和业务合规性进行全面评估。二是 申报材料的质量要到位。严格按照总行统一授信要求，完整收集授信资料，不能有丝毫的差错和缺漏，规范地进行业务申报。2、审查把关要核实。今年我们要严把审查关口，重点加强对房地产行业、政府融资平台和小企业的风险审查。（ 1）积极关注房地产信贷风险 。为防范楼市风险，促进业务健康持续发展，全行要清醒认识到当前经济形势对我行资产质量的影响，明确房地产

12、贷款准入条件：必须要求有二级开发资质、项目资本金充足、 “四证”齐全、已取得有权部门立项批文。同时， 20XX 年我们要在总行授权的新增贷款限额内优选普通商品房项目，突出个三个“重点“：一要重点投向具有区位优势，价格定位合理，有成本优势的普通住宅项目，积极支持与我行合作良好、受地方政府支持、还款来源落实，具有位置优势、适销对路的保障性住房项目；择优发放商业性房地产开发贷款；二要重点支持城市改造升级，具有后发优势的房地产项目；三要重点投向能为我行带来按揭资源的住房建设项目。（2）有效防范投融资平台风险。去年城建是我行重点投放行业。全年新增投放融资平台贷款万元，截止年末，政府融资平台类客户授信余额

13、为万元（含土地储备贷款万元），占我行贷款总额的 % 。但随着政府负债规模的急剧扩大，未来几年将面临巨大的偿债压力，融资平台类贷款已成为今年重点防范的三大风险之首，存在从高发展到高不良的可能。针对以上情况，今年政府融资平台贷款务必要做好以下三个方面工作： 一是 在新增贷款限额内，慎重选择借款主体。要围绕我市沿海开发战略，重点支持国家、省和市级重点项目，主要投向已批准立项，符合国家土地和环保等有关政策，具备开工建设条件，有还款来源，能提供土地抵押的项目。控制对县级以下政府融资平台投放贷款。二是 在控制个体风险的同时，要从整体上进行风险把控。要关注政府债务风险，摸清政府债务的总体情况，分析地方财政的

14、可用财力能否与债务匹配，防止政府的过度负债；确定合理适中的授信规模，实行总额控制。 三是 加大对存量贷款的结构调整与运行管理。 20XX 年，我们要对融资平台逐户建立台账，进行风险排查，密切关注项目资金使用、工程进展情况。分析还款来源的可靠性，并对抵押物的足值性、可变现性进行调查评估，论证第二还款来源的可实现性，如发现问题，要及时采取补救措施，进行整改。（3）准确把控小企业授信风险。小企业受经营规模的限制，市场抗风险能力相对较弱，财务管理不规范、信息不透明，这往往造成信贷决策困难，风险程度相对较高。可是，这也并不是说小企业贷款风险不可控，关键是要建立适应小企业特点的信贷风险管理机制。针对小企业

15、信贷业务特点，今年我们倡导的准入条件是：第一 ，担保措施是关键。要有总额资产作抵押，如无资产抵押，必须由由担保实力强的担保公司担保； 第二 ，贷款限额是切入点。要根据借款单位的经营规模、资金实力、负债情况等条件，综合确定一个合理的贷款额度，把企业负债比例控制在一定范围内， 严禁向高负债的小企业进行融资； 第三 ，可支配现金流是核心。要加强对企业正常经营所产生现金流的考察，通过实地核查企业报表，结合纳税申报表、银行对帐单、存货进出情况，客观分析其经营活动的现金流，必须要有充足的现金流收入的小企业，方可准入。在控制好小企业风险的前提下， 我们还要适度提高利率水平。在银根逐步收紧的情况下，要充分利用

16、好信贷资源，提高贷款定价水平，增强我行盈利能力。（三）着力加强风险监控，全面提高管控能力。1、以考核促管控。今年总行制定了新的风险管理工作综合评价办法，针对这一考核体系，我行今年将结合自身实际把各项评价指标落实到各个部门，建立有效考核机制，细化考核指标，奖优罚劣，鼓励创造性地开展工作。在不良资产处置过程中，对处置效果好的支行要给予奖励，并在综合考核中加大分值，拉开考核差距。2、以标准促管控。 授信审查一直是全行信贷业务高质发展的保证，我们必须要以高标准要求做好这项工作。 20XX 年主要做好以下四个方面的工作 :一是 审选客户，严格条件。要理解当前授信业务发展面临的内外部形势和监管要求，将授信

17、项目合规性审查放在审查工作首位，审慎选择公司客户，严把信贷业务准入条件，杜绝放松标准，降低门槛、简化审批程序现象。 二是 遵守规则， 加强监督。 要严格遵照“一个办法，一个指引”和 XX 银行固定资产贷款管理实施细则要求，加强信贷资金使用的监督管理，执行“实贷实付“的要求，健全贷款发放和支付管理，减少资金挪用风险。三是 加强联系，提高效率。审查团队要切实加强与相关业务部门的沟通联系，增强为前台服务的意识，在发挥独立审查的前提下，做好授信业务审查审批组织管理， 保障各环节顺畅流转，提高关键环节工作效率，不断提高风险管理服务业务发展的质量和效率。3、以三查促管控。 信贷三查贯穿授信业务经营管理全过

18、程，是做好授信业务风险防范的关键性基础工作。去年各项内外部检查表明，各支行信贷三查工作力度不够。今年，各支行要高度重视信贷三查工作，将授信业务过程中每个环节的风险点控制好，要做到三个“加强” ：一是 加强贷前调查。要加强对国家经济政策走向研究，分析宏观经济周期和市场发展变化，根据行业效益和风险变动趋势适时调整信贷政策，正确把握信贷投放，从源头上控制风险。二是 加强贷中审查。要在审查中严把客户准入关，审慎选择客户，严格业务准入条件， 规范授信申报工作。在审查工作中要因势而变，合理提高贷款定价水平，将中间业务、零售业务、结算代理业务作为审查要件，进行捆绑销售、交叉营销，提高单笔贷款综合收益，积极配

19、合全行业务结构调整。三是 加强贷后检查。贷后检查一直是我行管理上的薄弱环节，今年我们要高度重视该项工作， 更新思想观念， 改变粗放的贷后管理模式，提高贷后管理的专业化和精细化程度，改变重投放、轻管理的现象，在贷后管理中摸清客户经营现状，及时调整信贷进退策略，大幅度地改观目前管理现状。4.以退出促管控。 今年全行面临的信用风险呈现出新的特点，存量授信业务风险防范难度加大。各支行要根据实际情况采用多种方式，逐户排查，逐笔梳理，对于无可靠担保且无法增加担保、负债比率高的客户要实施退出；对于风险隐患较大、风险收益不匹配的信贷业务，要根据不同情况，讲究策略和方法，积极稳妥地做好退出工作。在信贷退出工作中

20、，我们要认真吸取过去贷款事实风险形成后，清收难度增大的教训，要特别注意退出时机，努力将风险防范关口由事后形成风险向事前风险预见前移。各支行要认真审查客户退出名单，明确退出目标客户，逐户制定退出方案，确保退出对象准确，退出额度合理。同时，要进一步明确风险客户退出的行业重点和客户重点，坚持“三必退”，即：经营发展前景不佳的客户必退；属于限制性行业的信贷客户必退；经营管理模式落后、产品市场需求逐步萎缩的信贷客户必退。 实现“四个转变”，即由事实风险退出向潜在风险退出转变，由被动退出向主动退出转变，由自由退出向强制退出转变，由战术性退出向战略性退出转变。5.以档案促管控。档案要统一管理并明确到人，按总行要求进行规范整理、保管。档案资料要及时进行更新，并在规定的工作日内移交。由于目前专职档案人员未到位，风险部要先将该项工作抓起来， X 万元（含）以上（不含县域支行）的档案交分行管理， X 万元以下暂由支行管理。6.以评级促管控。 去年 11 月，总行已经正式启动客户信用评级体系建设项目工作，今年上半年将在全行开展公司客户信用评级，这将会进一步提高先进管理技术在我行授信风险管理业务中的应用。我们要认真学习客户评价的标准，管理办法、操作规程，从风险控制角度出发，做好评级前准备