商业银行chap7

1、第七章第七章 消费信贷管理消费信贷管理 第一节第一节 消费信贷的种类和内容消费信贷的种类和内容一、消费者贷款种类一、消费者贷款种类1.居民住宅抵押贷款。指为买房或者改进居民住宅抵押贷款。指为买房或者改进私人住宅而融资的贷款。私人住宅而融资的贷款。2.非住宅抵押贷款。非住宅抵押贷款。（1）分期付款的贷款。）分期付款的贷款。（2）一次性还款的贷款。）一次性还款的贷款。3.信用卡贷款。信用卡贷款。 信用卡为持卡人提供分期付款或非分期信用卡为持卡人提供分期付款或非分期付款的信贷。无论何时产生信贷需求，信付款的信贷。无论何时产生信贷需求，信用卡都能为其提供便捷的循环信贷。用卡都能为其提供便捷的循环信贷。

2、二、个人贷款的特点二、个人贷款的特点1.利率水平高。利率水平高。2.规模呈周期性。规模呈周期性。(经济周期敏感性）经济周期敏感性）3.借款人对利率变化不敏感。借款人对利率变化不敏感。三、消费者贷款评价三、消费者贷款评价1.人品和目的。分析消费者贷款申请时，考人品和目的。分析消费者贷款申请时，考虑的主要因素是借款人的品质和使用目的。虑的主要因素是借款人的品质和使用目的。2.收入水平。收入水平。3.存款余额。客户的日平均存款余额，是衡存款余额。客户的日平均存款余额，是衡量收入规模和稳定性的间接手段。量收入规模和稳定性的间接手段。4.就业和居住的稳定性。就业和居住的稳定性。5.债务规模。债务规模。四

3、、对消费者贷款申请的信用评分制度四、对消费者贷款申请的信用评分制度n 信用评分制度建立的基础是判别式模型信用评分制度建立的基础是判别式模型(discriminate model)和其他相关技术。在模和其他相关技术。在模型中将多个变量结合起来，为每个贷款者型中将多个变量结合起来，为每个贷款者评分或评级。评分或评级。n 信用评分制度的优点：减少经营成本；信用评分制度的优点：减少经营成本；方便快捷，提高贷款效率。方便快捷，提高贷款效率。 预测贷款质量的因素预测贷款质量的因素 分值分值的职业或工作性质：的职业或工作性质： 专家或企业领导人专家或企业领导人 10 熟练工人熟练工人 8 职员职员 7 学生

4、学生 5 非熟练工人非熟练工人 4 兼职工作人员兼职工作人员 2 住房性质：住房性质： n 自有住房自有住房 6n 租住住宅或公寓租住住宅或公寓 4n 住在亲友家住在亲友家 2n 3.信用等级信用等级 ： n 优秀优秀 10n 一般一般 5n 无记录无记录 2n 差差 0n4.在目前岗位的工作时间长度在目前岗位的工作时间长度:n 1年以上年以上 5n 1年或年或1年以下年以下 2n5.目前住址的居住时间长度：目前住址的居住时间长度：n 1年以上年以上 2n 1年或年或1年以下年以下 1n6.家中是否装有电话：家中是否装有电话：n 有有 2n 无无 0 n n n 7.客户需要抚养的人数：客户需

5、要抚养的人数：n 无无 3n 1人人 3n 2人人 4n 3人人 4n 3人以上人以上 2 8.持有的银行账户：持有的银行账户： 支票账户和储蓄账户支票账户和储蓄账户 4 只有储蓄账户只有储蓄账户 3 只有支票账户只有支票账户 2 无无 0评分范围评分范围 信贷决策信贷决策等于或低于等于或低于28分分 驳回申请驳回申请 29-30分分 可发放贷款可发放贷款500美元美元 31-33分分 可发放贷款可发放贷款1000美元美元 34-36分分 可发放贷款可发放贷款2500美元美元 37-38分分 可发放贷款可发放贷款3500美元美元 39-40分分 可发放贷款可发放贷款5000美元美元 41-43

6、分分 可发放贷款可发放贷款8000美元美元 第二节第二节 消费者贷款定价消费者贷款定价一、非住宅消费贷款的利率一、非住宅消费贷款的利率 基本定价模型：基本定价模型：个人贷款利率个人贷款利率银行筹资成本非资金营银行筹资成本非资金营 运成本客户违运成本客户违约风险长期贷款风险目标利润盈余约风险长期贷款风险目标利润盈余1.年百分率法（年百分率法（annual percentage rate）。）。apr是相当于对贷款额进行全部支付时是相当于对贷款额进行全部支付时的内生报酬率，它考虑了贷款的偿还速的内生报酬率，它考虑了贷款的偿还速度以及客户在整个贷款期内所能真正使度以及客户在整个贷款期内所能真正使用的

7、信贷额。用的信贷额。n 例如某消费者贷款例如某消费者贷款2000美元，期限美元，期限1年，年，按月平均分期付款，利息支出为按月平均分期付款，利息支出为200美元。美元。在这种情况下，贷款利率就不是在这种情况下，贷款利率就不是10%，n 即即$200/$2000=10%n 而是而是20%，即，即$200/$2000/2=20%。因为借。因为借款人平均使用的资金只有款人平均使用的资金只有1000美元，美元，n 即即$2000/2=$1000n举例说明举例说明apr的运用：的运用：n 1) 一客户申请一客户申请1000美元贷款，为期一年，美元贷款，为期一年，按月偿还，信贷员报出按月偿还，信贷员报出1

8、2%的的apr利率。利率。客户询问：按照此贷款协议应当支付多少客户询问：按照此贷款协议应当支付多少费用？费用？n 信贷员可以查找月度支付计划的年利信贷员可以查找月度支付计划的年利率表，看率表，看12%一栏和第一栏和第12行交叉处，所行交叉处，所需费用为每需费用为每100美元贷款需支付美元贷款需支付6.62美元。美元。n1000美元贷款应支付的费用为：美元贷款应支付的费用为：n $ 1000/$100 $ 6.62=$66.20n2）假如银行告诉客户必须支付）假如银行告诉客户必须支付260美元的美元的费用，才能获得费用，才能获得24个月的个月的2000美元的贷款，美元的贷款，表明该客户需为每表明

9、该客户需为每100美元支付美元支付13美元的费美元的费用，即用，即$260/$2000/$100=$13，银行向客户，银行向客户报出的报出的apr利率是多少呢？利率是多少呢？单一利率法单一利率法(simple interest)。根据借款人根据借款人实际使用资金的时间长度计算应付利息。实际使用资金的时间长度计算应付利息。例如：某客户为购买家具向银行申请例如：某客户为购买家具向银行申请一笔单一利率为一笔单一利率为12%，期限为，期限为1年的年的2000美美元贷款。如果该笔贷款到期一次性偿还，元贷款。如果该笔贷款到期一次性偿还，该客户应该支付的利息为：该客户应该支付的利息为： 2000 24% 1

10、240（美元）（美元） 本息之和为：本息之和为： 2000（124%）2240（美元）（美元） 如果客户愿意接受相同利率下的分如果客户愿意接受相同利率下的分期付款方案，即按季度平均还本付息，期付款方案，即按季度平均还本付息，则客户应付利息为：则客户应付利息为：第一季度：第一季度：i2000 0.12 60（美元）美元）第二季度：第二季度：i1500 0.12 45（美元）美元）第三季度：第三季度：i1000 0.12 30（美元）美元）第四季度：第四季度：i500 0.12 15（美元）美元）利息支付总额利息支付总额60+45+30+15 150（美元）（美元）本息之和本息之和20001502

11、150（美元）（美元）3.贴现率法贴现率法(discount rate method)（预先扣预先扣除利息）除利息）例题：某客户向银行申请一笔贷款利率例题：某客户向银行申请一笔贷款利率为为10%的期限为的期限为1年的年的5000美元学费贷款，美元学费贷款，利息为利息为500美元（即美元（即5000 0.10），由于利），由于利息先付，该客户实际得到的资金只息先付，该客户实际得到的资金只4500美美元（即元（即5000500）。贷款到期时，客户必）。贷款到期时，客户必须偿还名义贷款额须偿还名义贷款额5000美元。借款人的实美元。借款人的实际贷款利率为：际贷款利率为：贴现贷款利率应付利息贴现贷款利

12、率应付利息/收到贷款净额收到贷款净额$500/$450011.1%4.追加贷款率法追加贷款率法(add-on method)。在在分期付款的情况下，如果客户所有的分期付款的情况下，如果客户所有的应付利息都被追加到每一期的贷款本应付利息都被追加到每一期的贷款本金上，这种运用应付利息与客户实际金上，这种运用应付利息与客户实际利用金额来计算贷款利率的方法，被利用金额来计算贷款利率的方法，被称之为追加方法。称之为追加方法。例如，客户申请一笔例如，客户申请一笔3000美元贷款，美元贷款，银行要求银行要求8%的追加贷款利率以及的追加贷款利率以及12个个月等额分期付款，该客户应付款总额月等额分期付款，该客户

13、应付款总额为为3240美元（即美元（即$3000$240），相应），相应的每月本息支付额为的每月本息支付额为270美元（即美元（即$3240/$12），这一支付额相当于由），这一支付额相当于由250美元月贷款本金和美元月贷款本金和20美元月利息构成。美元月利息构成。 在每月分期还本付息贷款条件下，借在每月分期还本付息贷款条件下，借款人一年平均获得的资金只有名义贷款金款人一年平均获得的资金只有名义贷款金额的额的50%，本例中客户实际所能运用的资，本例中客户实际所能运用的资金额为金额为1500美元，其近似的实际贷款利率美元，其近似的实际贷款利率大约为大约为16%，具体计算如下：，具体计算如下：实际

14、贷款利率应付利息实际贷款利率应付利息/年平均贷款额年平均贷款额$240/$1500 16%5.补偿存款余额要求。银行要求获得个补偿存款余额要求。银行要求获得个人贷款的客户必须在其账户中保留相人贷款的客户必须在其账户中保留相当于借款额一定百分比的存款，这种当于借款额一定百分比的存款，这种存款被称之为补偿存款余额。存款被称之为补偿存款余额。例如，某客户申请一笔利率为例如，某客户申请一笔利率为10%的的1年年期期2000美元贷款，银行要求在贷款期内将美元贷款，银行要求在贷款期内将贷款额的贷款额的10%即即200美元存入该客户在银行美元存入该客户在银行的存款账户中。客户最终得到的贷款为的存款账户中。客

15、户最终得到的贷款为1800美元。按照美元。按照10%的名义利率，客户应的名义利率，客户应付利息为付利息为200美元（即美元（即$2000 0.10）。但）。但客户的实际贷款利率为：客户的实际贷款利率为：有补偿余额要求的实际贷款利率有补偿余额要求的实际贷款利率贷款应付利息额贷款应付利息额/实际贷款额实际贷款额$200/$1800=11.11%6.消费者贷款中可变利率的运用。消费者贷款中可变利率的运用。 可变利率是指根据信贷市场的情况而可变利率是指根据信贷市场的情况而随时调整的浮动利率形式。随时调整的浮动利率形式。例如：例如：1998年年6月大型银行的基准贷月大型银行的基准贷款利率报价为款利率报价

16、为9%，某客户申请一笔，某客户申请一笔1年期的年期的4000美元的浮动利率贷款，银美元的浮动利率贷款，银行对该笔个人贷款的报价如下：行对该笔个人贷款的报价如下：贷款利率基准利率风险升水贷款利率基准利率风险升水9%+4%13%如果如果1998年年12月基准利率上升至月基准利率上升至10%，那么该客户此后所支付的贷款利率为：那么该客户此后所支付的贷款利率为：贷款利率贷款利率10%+4%14%住房抵押贷款利率住房抵押贷款利率n等额本息还款法计算公式：等额本息还款法计算公式：客户每月客户每月支付抵押支付抵押贷款贷款=贷款本金贷款本金年贷款利率年贷款利率12）（+年贷款利率年贷款利率12）（1t t12

17、12(1+年贷款利率年贷款利率12-1）t t1212式式t中中 表示贷款的年数，因子表示贷款的年数，因子12表示以月表示以月来计算的贷款期限和贷款利息。来计算的贷款期限和贷款利息。n等额本金还款法计算公式：等额本金还款法计算公式：客户每月客户每月还款额还款额贷款本金贷款本金还款期数还款期数+（贷款本金（贷款本金-累计已还本金）累计已还本金） 月利率月利率= 例如，某客户例如，某客户50000美元的抵押贷款，期限美元的抵押贷款，期限25年，贷款利率为年，贷款利率为12%，那么每月所需支付的，那么每月所需支付的 金额为：金额为： 每月支付金额每月支付金额=50000（0.12/12） （1+1+

18、0.12/120.12/12）25251212 (1+0.2/12) 25 251212 _ 1=9894.23/18.7885= 526.61（美元美元）n运用运用apr法计算：法计算：n 每每100美元贷款应支付的费用美元贷款应支付的费用=$215.97n 使用贷款总的费用支出使用贷款总的费用支出n= $50000/$100 $215.97$215.97n= $107985= $107985n每月支付金额每月支付金额n= =（总的费用支出（总的费用支出+ +贷款金额）贷款金额）/ /贷款期数贷款期数n= =（$107985+$50000$107985+$50000）/300 /300 n=

19、 $526.61= $526.61n第三节第三节 我国商业银行消费信贷的发展我国商业银行消费信贷的发展 n 现状及前景现状及前景n 1.我国消费信贷产生和发展的背景我国消费信贷产生和发展的背景n （1）居民个人的收入水平以及储蓄）居民个人的收入水平以及储蓄水平的提高以及居民的消费结构的改水平的提高以及居民的消费结构的改变。变。n（2）政府对个人贷款持积极的态度。）政府对个人贷款持积极的态度。 n （3）商业银行自身发展的要求。）商业银行自身发展的要求。n2000年至年至2005年我国消费贷款余额和增长速度统计表年我国消费贷款余额和增长速度统计表年份年份2000年年2001年年2002年年2003年年2004年年2005年年贷款余贷款余额额（亿元）（亿元） 4265699010684157361987922000增长速增长速度度 121.9%63.89%52.85% 47.28%26.33% 10.67%n2. 我国信贷消费的现