建立垄断结构发展中国的保险业

1、建立垄断结构发展中国的保险业摘要我国保险业无论是企业数量、规模还是竞争能力, 面对外资保险的进入都无法与之相抗衡。要应对国际经济 一体化、节约与合理配置保险资源，更快地发展保险业， 我国应建立垄断结构，并通过完善保险立法与政策促进其 健康发展。关键词保险业保险市场垄断结构反垄断法1我国保险业垄断的理论分歧在保险业，人们对垄断的看法概括起来，有以下几种 观点：第一种观点认为我国的保险业由于多年来一直处于垄 断状态，缺少应有的竞争，因此目前最紧迫的应是打破垄 断，培育更多的竞争主体。显然，这种观点是受我国多年 来保险市场过高的集中度影响。从19961 998年，中国保 险公司的资产、利润和保费收入

2、仍然向中国人保、中国人 寿、中国平安和中国太平洋这四家保险机构严重倾斜。第二种观点认为，我国保险企业的总体规模过小，加 入wto后难以与外资竞争，因此应打造中国保险业的航空 母舰，积极培育保险大企业，从而提高保险业的国际竞争 力。这种观点在我国保险市场开始向外资开放后尤为具有 影响力。第三种观点认为，垄断结构是中国保险业的必然选择, 但是保险业应根据不同性质的垄断采取不同的政策取向。 垄断按其性质，可分为经济集中型垄断和行政割据型垄断。 国际金融保险界的购并和重组就是经济集中型垄断的产物。笔者认为，在我国保险市场正在逐渐向外资开放的环 境下，通过适度集中几个实力雄厚、有能力与外资保险竞 争的大

3、企业，对于提高整个民族保险业水平是非常必要的。 目前我国民族保险业的资本总额只有200亿元人民币，而 最早进入我国保险市场的美国国际保险集团的股东利益是 271亿美元。至于在我国设立合资公司的德国安联与法国安 盛保险公司，其股东利益分别是261亿美元和150亿美元， 实力悬殊可见一斑。2我国目前保险业的现状及其发展障碍同西方发达国家的保险业相比，我国保险公司无论是 资金实力和创新能力，人员素质和投资水平，都存在相当 明显的差距。1 998年底，中国的保险深度为%，居世界第55 位；保险密度为1 2美元，居世界第60位。就保险公司而 言，中国保费最高的是中国人寿保险公司，199 8年其保费 收入

4、为人民币530亿元，最少的公司年保费收入不到1亿 元。我国保险业整体水平落后的主要原因表现在以下几个 方面：2. 1目前我国保险业实行的仍是粗放型经营方式集中表现为公司的业务发展以单纯追求保费高速增长, 市场份额的扩大为中心。整个公司经营业务活动表现出以 下特点：展业方式的粗放型；保单设计的粗放型；公司内 部管理的粗放型。2. 2保险机构数量过少，缺乏足够的市场主体真正在全国县级以上地区都设有保险分支机构的只有 中国人保公司一家。在大多数的中小城市，中保公司都是 一支独秀，没有竞争对手。相对于巨大的中国市场而言， 保险机构的缺乏，导致竞争机制不能充分发挥作用，难以 形成合理的市场结构，市场垄断

5、成分过高。如1998年，中 国人保、中国人寿、太保、平保4家公司的市场占有率高 达97%以上，特别是中国人保和中国人寿的市场份额十分突 岀。中国人保的保费收入占全国产险保费收入的,中国人 寿的保费收入占全国寿险保费总收入的。2. 3保险市场体系不完善一个健全的保险市场应由保险人、再保险人、投保人 与保险中介人共同组成。但目前存在以下问题：(1)我国的保险中介形式发展不健全，中介经营主体 稀缺。我国代理人和经纪人队伍的建设已逐渐规范，但缺 乏专门的保险经纪公司，独立、中立的评估组织还属凤毛 麟角。(2)再保险市场不成熟。尽管保险法中对法定分保的 有关规定，为中国民族保险业的发展奠定了一定的基础，

6、 但在法定分保业务之外的商业分保方面，中国再保险业却 要面对国际上异常激烈的竞争。从总体上看，中国再保险 有限公司的责任准备金1998年为85亿元人民币，与慕尼 黑再保险公司的300多亿美元和瑞士再保险公司的100亿 元美元相比，难以承受巨大风险。2. 4保险资金的运用率低国内保险业恢复后，我国保险公司一直是沿着“重负 债、轻资产”的发展轨道前进，展业始终是保险公司工作 的重中之重，而保险资金的运用却往往排不上公司的中心 工作。随着保险市场竞争激烈程度的加剧，承保责任的日 益广泛，保险公司从直接承保业务中获得利润的空间越来 越窄。同时，自1996年以来，我国又连续7次降息，这不 仅封死了保险公

7、司通过银行存款获取“利益差”的渠道， 而且使保险公司的经营处于一种利率倒挂的境地。目前， 这一潜在危机之所以未暴露出来，是由于我国保费收入的 增长率较高，当期保费收入远远大于当期给付支出。但从 长远看，这必将损害投保人的利益。3寻求发展，中国保险业也必须建立垄断结构3. 1是我国应对国际经济一体化，提高保险业竞争力 的必要之举当前世界经济一体化和金融全球化进程在加快，我国 加入w to后，在不长时间内无可选择的要融入这一进程。 而发达国家保险业已经完成了由分业经营向混业经营的转 变，并越来越向“全能型”、“多功能”保险公司以至金融 集团的方向发展。这些大集团、大公司以其规模优势和多 元化经营优

8、势，在制度创新、产品创新、高新技术的应用 等方面有更大的开拓空间。他们可以涉足银行业、证券 业、信托业，即可以在市场上间接投资，又可以在市场上 直接投资，资金运用渠道也比较宽泛，能更好适应市场竞 争和客户需要。3. 2是节约与合理配置我国保险资源的客观要求垄断结构对于保险资源优化配置的微观效应，主要是 通过生产效率的提高、市场交易费用的节约和技术创新的 提高等实现的，正如吴敬琏先生所说：“从垄断企业能够更 好地投资、扩大企业规模和加快技术进步，从而降低成本、 改进产品质量和推动技术进步的观点看，它的确有一定优 势。”其实，垄断对资源优化配置的宏观效应也是明显的： 首先，垄断结构与经济快速发展是

9、联系在一起的；其次， 垄断结构还可以促进产业结构均衡化；第三，垄断也有稳 定价格的功效。研究表明，垄断部门的产品价格往往具有 刚性特点。在经济衰退时期，其价格降幅较小，而在经济 扩张时期，其价格涨幅也较小。因此在保险资源比较稀缺 的情况下，建立少数大公司为主、大小公司并存的保险垄 断性市场结构，就能较好解决低层次扩张、低效益竞争的 问题。使有限的资源得到最有效地利用和最合理地配置， 无论是微观方面还是宏观方面，都会比规模小、公司多的 竞争性市场结构的效率高得多，效应也大得多。3. 3是加强国家金融宏观调控的需要保险业走向垄断结构，必定使保险市场集中度不断提 高，保险企业规模不断扩大，形成若干有

10、国际竞争力的大 型保险机构或金融集团，必然对金融保险市场的稳定起着 积极的促进作用，提高国家对金融运行的控制力和国家的 金融安全。政府需要把各微观金融主体的活动纳入宏观有 序的轨道上，进行有效地宏观调控。但政府在不可能面对 一个个企业实施具体管理的情况下，可以借助垄断组织的 体系和作用。政府通过与垄断体系的核心企业联系、协商, 制定发展计划，并由这些核心企业组织实施，在垄断企业 内部通过层层分解下达，将会保证政府计划的落实和完成。 这样政府只需掌握为数不多的保险垄断体系的核心企业就 可以有效地扩散对保险业的调控效果。4进一步完善保险立法及拓宽保险市场的基本对策随着我国保险业的迅速发展以及中国加

11、入wto进程的 加快，现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应发 展要求。为此，我们要及时修改和充实现行的保险法律体 系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险 法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依 法监管创造条件。当前，我们要依据保险市场开放的现状、 加入wto后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监 管趋势的变化，抓紧修订保险法，并尽快修改制定与之 相配套的法律和法规，全面清理与wto基本原则和对外承 诺不相符的内容，充分发挥保险法律的引导和保障作用， 为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。另外，通过以下对策拓宽保险市场，更有利于发展中 国的保险业：(1)

12、 保险公司在自己的行业和市场中的地位，最终都 是通过自身的研发能力而确立的。国际投资金融集团公司 一般都有上百年的历史，对研发方面的重视程度是不言而 喻的。而这正是中方所欠缺的。有关人士指出，目前外资保 险公司已经在研究领域下工夫。如果我们的保险公司不及 时认清发展趋势，改变粗放式经营方式，就有可能随着时间 的推移，随着外资保险产品和人才的不断本土化而逐步地 退出对市场的占领。因此，中方保险公司应下大力气用于 保险经营、保险管理及保险产品的研发上。(2) 国有保险公司占有60%以上的市场份额，在我国 保险业具有举足轻重的地位和作用。但是，长期以来存在 的体制落后、机制不活、偿付能力不足等问题，严重制约 了国有保险公司的健康发展。年初召开的全国金融工作会 议明确了对国有保险公司进行股份制改革的方向。各国有 保险公司为股份制改革做了大量前期准备工作，分别制定 了股份制改革的初步方案。中国人民保险公司和中国人寿 保险公司还提出了重组改制上市的整体方案。国有保险公 司重组改制上市，有利于吸收外资和社会资金参股，实现 股权多元化；有利于建立现代企业制度，完善法人治理结 构，转换经营机制，提高竞争能力。(3) 随着我国保险业的快速发展，保险资金运用的规 模不断扩大。截至xx年9月底，全国保险资金运用余额达5 亿元，据预测，到xx年我国保险业可运用资金将超过1万