浅谈我国农村地区民间借贷

1、浅谈我国农村地区民间借贷【摘要】近年来，随着我国四大银行的商业化改 革的逐步实施，信贷权限上收，营业网点撤消，使得原本金 融资源就很少的农村就显得更加稀少。而现在的农村又处在 急需大量资金投入的时期，这种供需的不平衡，催生出了种 类繁多的农村民间金融。民间借贷就是其中的一种重要形 式。本文主要从民间借贷的特征和民间借贷的无序发展给经 济带来的负面影响，提出完善民间借贷的几条措施，使得民 间借贷作为金融机构的补充，能更好的为“三农”服务。【关键词】农村地区；民间借贷；民间金融；利率一、农村民间借贷的特征（一）民间借贷的用途繁多，但主要集中在商业和工农 业生产由于民间借贷的利率普遍高于银行的利率，

2、大多数民间 借贷的资金都用来进行商品流通领域的产品购销，有的则用 于民营经济的生产领域。商品流通可以帮助借款人获得较高 的经济效益，给还款提供可靠的保障。民营经济扩大生产规 模所需的大量资金，主要靠民间借贷进行资金支持。据统计, 2005年，河南泌阳县有近5000万元民间借贷资金用于生产 及流通购销领域1。除了集中在商业和工农业生产上以外, 还有一部分用于消费。主要是用于农村建房、子女上学、大 件农用机械的购买等。（二）民间借贷的手续简单，随意性大国有商业银行贷款权限上收，多年没有对县域经济发放 过贷款，使得这些企业找不到贷款资金流动的渠道。整个县 域内只有农村信用社一家发放贷款，信贷资金非常

3、有限。有 的民营经济和商业企业在投资时有一定的盲目性，银行贷款 的资金收不回来，造成金融机构的不良资产逐年增加，金融 机构“惜贷”、“恨贷”。为了避免不必要的经济损失，金 融机构只有把借贷的门槛提高。这样对于抵押物较少的民营 经济和商业来说，只有借助于以信用担保为主的民间借贷。民间借贷的双方一般是有着血缘或者地缘等关系，或者 有共同熟悉的第三方中间人。在进行借贷时，只需两方或者 三方一起达成协议，写出协议的内容签字盖章就可以了，手 续相当简单。而我国当前金融机构在发放贷款时，程序繁琐, 审批期限较长，并且对贷款方的当时还款能力还要加以审 视，时间较长。有时商业流通企业有一定的时间性，银行审 批

4、款下来时就错过很好的投资时期了，所以有些商业流通企 业宁愿选择手续简单的民间借贷，以便更好地把握投资的时 期。（三）民间借贷的利率较高，对出借人具有很强的吸引 力由于思想观念、信息渠道等因素的影响，银行存款仍然 是农村主要的投资方式。但存款的利率一降再降，使农民存 款的收益大大降低，认为存款不合算，有的还可能使存款造 成贬值。大量的闲散资金需要寻找其他出路。据调查，民间 借贷的利率高于同期贷款基准利率的50%200%,在煤矿、 房地产等行业甚至更高。民间借贷较高的利率吸引有一定闲 散资金的群体，加入到借贷的队伍中。（四）民间借贷主要以贷方或第三人的信用担保为主目前，民间借贷大都在有着不同的血缘

5、关系或地缘关系 亲戚朋友、同乡、同学、邻居等熟人之间进行，他们完全靠 个人感情及信用，不好意思提及担保的问题，有的只是一个 中间证明人。只有贷方的信用担保或者由第三人的信用作担 保，没有任何的物质抵押。只有极少数的民间借贷注意到了 担保的问题。有的用自己没有到期的存单作抵押，有的用交 通工具和农机具作抵押，有的用其他有价值的物品作抵押。二、农村民间借贷无序发展给经济带来了一定的负面影 响（一）民间借贷的高利率，一定程度上扰乱了金融业的 发展最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意 见中第六条明确规定：民间借贷的利率可以适当高于银行 的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利 率本

6、数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。高利 率的民间借贷使得大量的资金流入，导致农村信用社的资金 流出，削弱了其支农的力度。（二）民间借贷容易引发纠纷，给社会安定带来影响农村民间借贷常常有一定的血缘关系、地缘关系，或者 碍于第三方的面子，在办理相关手续时，出现借据不规范甚 至只是口头约定，缺乏必要的担保。借款人丧失诚信或者故 意赖帐不还，致使出借人的债权得不到实现，由此引发的民 事纠纷越来越多，给社会带来一定的影响。（三）民间借贷的高额利息增加了借款机构的负担对于流通性较好的商业，高额的借贷利息迫使企业不能 占用太长的时间，不能进行扩大经营规模。而某些生产周期 较长的民营企业，不得不为较

7、高的民间借贷而付出高额的利 息，给民营经济的发展带来困难和负担。三、关于农村民间借贷的几点建议（一）完善金融机构的服务，减少民间借贷的发生民间借贷能在农村迅速发展，说明金融机构在农村有空 白的区域，信贷机制有不足之处，据此应改善农村的借贷环 境。金融机构应当增加对农村的信贷投放，简化信贷的手续, 对于有发展潜力的民营经济应适当的降低贷款的门槛，切实 解决在金融机构贷款难的问题。（二）明确管理机构，规范民间借贷行为在农村，民间借贷是无组织的金融活动，没有专门的管 理机构，借贷的双方法律意识淡薄，借款形式不规范，造成 管理困难，纠纷较多等等。通过建立管理机构，对其进行统 一的管理，规范其操作过程，做到有章可循，使其朝着有利 于活跃农村金融、繁荣农村经济的方向健康发展。山西的 “票号”是一种值得借鉴的模式。（三）杜绝民间借贷中的非法事件民间借贷中的非法事件如非法集资、洗钱、炒卖外汇、 地下钱庄、放高利贷等等，司法部门应当联手依法惩办，加 大曝光力度，提高农民的辨别能力；违法的民间借贷行为， 相关职能部门应主动出击，把问题消灭在萌芽状态，减少不 必要的经济纠纷，维护农村金融市场公平竞争，确保社会经