关于村镇银行可持续发展的思考

1、    关于村镇银行可持续发展的思考    黄晶金摘要分析了村镇银行设立的意义、可持续发展的障碍,提出了促进村镇银行可持续发展的对策,以期为促进村镇银行可持续发展提供参考。关键词村镇银行;可持续发展;障碍;对策f830.6 a 1007-5739(2009)09-0294-02村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构,有别于银行的分支机构,村镇银行属一级法人。村镇银行在我国发展迅速,从2007年3月1日

2、,我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立以来,截至2009年2月,共成立了91家村镇银行,村镇银行已经开始点燃了我国农村金融新时代的星星之火。1村镇银行设立的积极意义1.1填补农村金融服务的“空白”,为农村金融“供血”长期以来,我国农村金融市场发展严重滞后,特别是自1999年以来,国有商业银行进行财务重组和机构撤并,县一级机构全线撤出,农村只留下邮政储蓄和农村信用社,而这两类机构大多只吸收存款,贷款极少,导致了我国农村10年来长期处于“金融真空”的状态。另外,基层国有商业银行通过上存、邮政储蓄通过“贴水”揽储、农村信用社通过“农转非”的方式使得农村金融资金严重外流。设立村镇银行的目的就是为了

3、服务“三农”,支持新农村建设,构造农村“金融供血”机制,让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到农村,通过吸收和引导民间资本来扶持弱势群体和弱质产业,切实为“三农”提供有效的金融服务。1.2提升农村金融市场的竞争活力,发挥“鲶鱼效应”村镇银行具有观念新颖、管理精细、决策链条短、经营机制灵活等优势。村镇银行的发展必然会改变原有的农村金融结构,也必然会给原有的金融机构带来竞争和挑战,农业银行、农村信用社、农村邮政储蓄等金融机构将不得不迎接挑战,转变观念、改善服务、创新金融产品,从而共同促使农村金融市场向竞争性和多元化发展。1.3促进农村民间金融的良性发展由于我国农村金融服务滞后,大量的民间资金以“灰色

4、”身份参与着各种形式的地下金融活动,并从中牟取高额利润,这不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序,也给资金所有者带来了巨大的风险。村镇银行成立的相关规定,明确民间资金可以入股,这是继“只存不贷”小额信贷机构试点以来,正规金融机构再一次对民间资金打开大门,因而村镇银行的发展为民间资金提供了良性发展的渠道。1.4深化了农村金融机构改革村镇银行设立主体包括四大国有商业银行、国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等多类中外资银行金融机构,出资类型有一人独资有限责任公司,也有多元出资的股份制有限公司。多类银行、多种模式组建村镇银行有利于农村金融市场扩大开发领域、优化开放结构、提高开放质量、创新利用各类资本投资农

5、村,构建城市资金向农村流动的桥梁。2村镇银行可持续发展的障碍2.1可持续发展的环境障碍改革开放以来,我国农村虽然发生了历史性的深刻变化,但总的来说,农村面貌依然落后,生产力较低,经济不活跃,有效金融需求不足,普遍缺乏有借款意愿、合理用途和还款能力的资金需求,广大农民也缺乏脱贫致富的有效渠道。而且现阶段,很多农村地区的信用环境较差,借款人欠账不还、签字不认、逃废、赖债之风不同程度存在,一些借款企业甚至借兼并、破产、重组等方式逃债和废债。这些也是制约村镇银行持续发展的外部原因。2.2可持续发展的政策障碍一方面,村镇银行作为农村金融市场的新生事物,亟需要有税收减免、贷款利差补贴、存款准备金率等方面的

6、制度化和长期化的扶持政策。如果缺乏扶持,出于商业性股份制银行的趋利避害性,村镇银行将很可能走农村信用社的老路,追逐大客户及富裕人群,使金融资金流向安全性更高、营利性更大的城市地区,从而偏离服务“三农”、建设新农村的宗旨。另一方面,政府的扶持具有不可持续性,政策对村镇银行的保驾护航会使其形成依赖性,缺乏竞争力和抵抗力,而且长期的扶持会给其他农村金融机构的发展带来不公平因素,对建立竞争性、多元化的农村金融市场带来负面影响。2.3可持续发展的体制障碍村镇银行的成立,对于非银行企业和个人投资的参股比例限制严格,规定应由1家以上(含1家)的境内银行业金融机构作为发起人,持股比例不得低于20%,任何单位或

7、个人持有村镇银行的股份总额5%以上的,应事先经监管机构批准,单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。如果严格按此规定,发起行的影响力将过于强大,村镇银行的独立法人自主决策权将无法体现出来,甚至走向发起行分支机构的管理模式。此外,由于发起行的控股权过大,会减少股东对村镇银行经营管理等方面的关心,因而不能体现公司治理结构的股份制银行优势。2.4缺乏核心竞争力的发展障碍金融机构之间的竞争就是品牌的竞争。然而,村镇银行作为新生事物,要让广大农民认可尚需时日,在品牌影响力方面就更难与其他老金融机构相提并论。目前,大部分村镇银行开办的业务品种仍局限于传统的存贷款业务

8、,其他金融产品也是照搬照抄农行或农信社的,缺乏特色和创新,自然也不具有吸引力。另外,大部分村镇银行突出的“简便、灵活、高效”的特点也并不是对手学不会的优势。因此,村镇银行若缺乏核心竞争力,将很难在竞争的市场中生存和发展。2.5风险控制的发展障碍农业是一个靠天吃饭的行业,农业金融具有高风险、高成本、低收益的特点,涉农贷款存在较高的风险性和不确定性,如碰到自然灾害,农作物减产、农业欠收,就直接影响到贷款的归还,这也是所有农村金融机构共同面临的风险。对村镇银行而言,其客户群主要定位于农户和农村中小企业,由于担保法中规定,集体土地使用权不得用作抵押,在集体土地上建造的房产无法办理登记抵押,这就决定了他

9、们可供抵押的有效资产非常有限。而目前大部分村镇银行开发的无实物抵押小额贷款业务则面临了较大的信用风险。因此,如何有效地控制风险,也是村镇银行必须解决的难题。2.6规模壮大的发展障碍银行要实现可持续发展就必须要达到一定的规模,而村镇银行是设立在县或县以下的小型农村金融机构,规定不得发放异地贷款,这就决定了其业务范围很窄;而且银行监管部门对于村镇银行能否运用一定比例的富余资金开办债券投资业务、能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务、能否跨邻近区域设立分支机构等问题,尚未做出明确规定。因而,限制了村镇银行规模的扩大。3促进村镇银行可持续发展的对策3.1创造良好的农村金融外部环境政府要运

10、用行政手段和经济手段从根本上盘活农村经济,要多渠道地宣传和教育,帮助农民提高信用意识。但是农村金融环境的整体改善是一个长期工程,因此村镇银行的设立应先选在经济相对活跃的农村。如广东、浙江等省份的农村地区,因为这些地区有大量的民间资金沉淀,也有大量的资金需求,并有合理利用资金、创造资金的途径。从长远角度看,村镇银行会有较大的盈利空间,而盈利性对于股份制商业银行的可持续发展是至关重要的,因此应让村镇银行在这些地区试点成功后再考虑向贫困落后地区推广。3.2加强政策引导,给予适度扶持在村镇银行成立的初期,应适当给予一定的优惠政策,比如3年的免税期和5年的政策性贷款利差补贴,对村镇银行在金融产品、金融服

11、务方面的创新给予鼓励和支持。应出台明确的制度引导村镇银行的支农方向,对偏离支农方向的及时规范和矫正,并采取责罚措施,对屡次不改的责令退出金融市场。而且,需出台规范农村金融市场良性竞争的制度,避免出现金融机构之间为争抢客户而给回扣,或相互压低利率等现象。3.3增强独立性,发挥商业性股份制银行优势村镇银行的组建要鼓励投资来源多元化和股权结构分散化,要最大限度地防止被单一的资金供给者所控制,鼓励有实力的企业和个人参与投资,并尽可能提高除发起行之外的其他投资人的入股比例,增加投资人的参与热情。作为商业性的股份制银行,村镇银行具有适合市场经济的体制优势,应尽可能在这一体制派生出来的用工机制、分配机制、激

12、励机制等方面不断创新和完善,使其更好地适应和服务农村金融市场。3.4创新金融产品和服务,塑造良好形象村镇银行要在竞争的农村金融市场生存和发展,就一定要有自己的特色和比较优势,要建立与农村金融市场需求相适应的金融产品,发展满足农户和中小企业客户群的个性化金融产品,并不断丰富金融产品的品种。要塑造“高效、廉洁、利民、便民”的良好形象,树立客户至上的观念,建立周到、贴切的金融服务,力争在服务上做出优势。因为服务具有无形性、不可分性、可变性等特点,而且金融产品可以模仿,服务则不能完全模仿,所以要以金融服务为突破口,使广大农民真切体会到村镇银行是切实为“三农”服务的银行,是农民们自己的银行。3.5创新抵

13、押模式,建立有效的内部风险控制机制村镇银行在缺少住房等不动产抵押的前提下,应积极拓展支农服务新领域,探索抵押新模式,以防范和控制信贷资产风险。如探索村级土地使用权抵押贷款业务,对村级经济实力较强的行政村,可以按山林或土地的实际使用面积作抵押,办理村级小额抵押贷款业务。在内部风险控制方面,可以借助村级组织和农村专业化组织,实行“公司担保+农户”的经营模式开展信贷业务,实现联动经营,联动发展。另外,还可以借鉴农村信用社小额贷款的经营模式,发放农户小额联保贷款,即以家为单位的5家或5家以上的农户同时为一笔贷款担保,或这几户之间相互担保,以此降低经营风险,增强村镇银行经营的商业可持续性。3.6允许村镇

14、银行跨区域展业,允许并购其他金融机构当某一村镇银行经营得比较好,并发展到一定规模后,按现行规定,不能跨区经营。若设立一个新的村镇银行,将大大增加成本。因此,应允许村镇银行向周边区域展业,并允许在周边区域设立分支机构。这样就能扩大村镇银行的业务辐射范围,缩小单个服务网点的服务半径,使营销方式变得多样化,声望随之提高,竞争力也逐步增强。而且,还能帮助周边区域的农户和中小企业解决贷款难问题,带动周边区域的金融发展。此外,银行监管部门还应允许有实力的村镇银行兼并或重组农村存量金融机构或接管其部分分支结构的业务,由此壮大规模,提高市场占有率,增强村镇银行可持续发展的动力和实力。4保障对策有效落实的配套措

15、施4.1坚持与完善各项支农措施要多渠道促进农民增收,地方政府应充分挖掘当地的增收潜力,拓展内部增收空间,广辟外部增收渠道。加强农村基础设施建设,尤其是以小型水利设施为重点的农田基本建设。大力发展农村教育、卫生、文化等社会事业,提高农民综合素质。4.2完善农村金融基础服务体系我国农村金融服务设施落后,比如网络、网点还基本处于孤立的、封闭的状态,支付清算基本靠手工操作。村镇银行的发展也面临着银行的网络建设、银行之间的支付结算等方面的问题,因此需建立农村金融机构的联网和结算平台,以支付清算系统建设为依托,提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率,逐步将农户和中小企业纳入征信管理系统,为村镇银行的组织创新和可持续经营搭建良好的金融基础环境。4.3成立农业政策性保险公司我国是世界上自然灾害最严重的国家之一,为保障农民和农村金融机构的双方利益,必须建立风险规避和损失补偿机制。建议建立农村政策性保险公