校园购物分期付款对在校大学生消费影响调查资料

1、购物分期付款对在校大学生消费影响调查研究目录前 言3第一部分：校园购物分期付款及其发展5一、分期付款的概念5二、分期付款的基本功能及用途5（一）分期付款的基本功能5（二）分期付款的用途7三、购物分期付款的发展与前景9四、大学生购物分期付款的产生及流通现状9第二部分：大学生购物分期付款的使用调查分析11一、调查方案确立11二、基础数据分析12第三部分：大学生购物分期付款市场的发展前景及完善对策241.加强购物分期付款知识的普及宣传242.大力发展适于大学生消费的特约商户253.保证购物分期付款的安全254.完善大学生信用制度体系的热情，以达到拓宽大学生购物分期付款市场的目的。255.完善购物分期

2、付款营销体制26附件29附件一：辽宁省高校购物分期付款使用情况调查报告29附件二：数据统计表32前 言在1915年购物分期付款以发行信用卡的方式出现在美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡，使消费者可以分期付款的领域，由此揭开了分期付款的序幕。现如今，越来越多的人使用分期付款方式。在西方发达国家，它作为商业银行的一种盈利业务，其业务已成为商业银行创收的重要支柱之一。我国于1985 年首次发行信用卡并支持分期付款，业务发展迅速，经历了“2003井喷式”快速发展之年，发展至今，中

3、国分期付款产业经历了由数量型向质量型过渡转变的阶段，这吸引了众多的国内外金融机构在分期付款领域跃跃欲试，从而也使选择分期付款人数日益增多。随着经济的发展，分期付款日益成为现代社会经济生活中不可缺少的重要组成部分。自2003 年贷记卡元年以来，许多放贷者逐渐将客户群的目光转移到大学生身上，一些银行将目光锁定在211工程的重点大学，并在这些学校中发行购物分期付款。2004 年9 月，广东发展银行率先在北京发行全国第一张大学生信用卡支持学生购物分期付款。之后，工商银行、建设银行、招商银行、民生银行及中信银行等也先后推出大学生购物分期付款活动。然而，大学生购物分期付款的流通带给大学生既带来了许多正面、

4、积极的影响，同时也带来了许多负面、消极的影响:首先，大学生使用购物分期付款方式进行消费，可以使其尽快熟悉购物分期付款消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，购物分期付款增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用购物分期付款进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。但与此同时，大学生使用购物分期付款进行超前消费，购买服装、手机、电脑或MP3等时尚物品，容易导致同学之间互相攀比的不良风气。更有甚者，有些大学生由于非理性消

5、费而背上了沉重的债务负担，为了还债不得不花费大量时间打工挣钱，从而影响了学业。购物分期付款消费代表着一种新型消费方式，这一消费方式有着许多传统消费方式所不具有的优势，但它同时也是一把“双刃剑”，运用不当则会带来无可估量的后果。因此，银行等放款机构与高校应该因势利导，引导大学生合理使用购物分期付款，使得购物分期付款更好地为大学生服务。通过对大学生购物分期付款使用情况的调查，了解目前大学生使用购物分期付款中出现的若干问题，然后从社会、银行（放款机构）、学校及大学生自身等角度出发对现存问题进行分析并提出具体的解决办法。希望通过对其中一些问题的思考起到抛砖引玉的作用，以完善相应对策，同时也希望能引起社

6、会各界对这个问题的关注与重视。第一部分：购物分期付款及其发展与传统消费方式相比，分期付款消费这种全新的消费方式传入我国的时间并不长，购物分期付款在我国大学生中流通也仅仅只有一年多的时间。但是，购物分期付款的出现却为当代大学生带来了一种全新的消费方式，它在大学生中的使用现状到底如何、大学生的消费状况是否会因为购物分期付款的流通而出现根本性的转变，是一个值得探究的问题。一、分期付款的概念分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比

7、一次性支付的货款多一些。 二分期付款的基本功能及用途（一）分期付款的基本功能1、个人信用：消费者通过使用分期付款，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给消费者带来很多高价值的回报。个人信用会牵涉到消费者日常经济生活的方方面面。2、信用销售：分期付款实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的分期付款的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。购物分期付款的信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，使一手交钱一手交货的直接交易方式变成迂回交易，改变了社会货币实际购买力决定社会的购买行为的状况，超前

8、的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，以便与扩大的社会总需求相适应，从而促进了社会经济的发展。3、循环授信：分期付款实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。尤其是贷记卡的消费者，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，消费者可以在金融机构积累自己的信用度。4、其他功能：虽然分期付款的基本功能都

9、是大致相同的，但是通过放款机构所提供的差别性服务可以形成种类繁多且功能服务各不相同，各有侧重的，针对不同目标客户群体的分期付款产品，因而所具备的功能举不胜举，在很大程度上分期付款所具备的差异化功能和附加值服务受限于社会的实际需求和放款机构业务拓展产品开发能力。（二）分期付款的用途1、购物分期分期付款与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式，实际上分期付款所提供的循环信贷是放款机构向消费者提供的一种小额消费贷款，允许消费者可以凭借分期付款进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。2、小额融资分期付款不仅仅具有资金支付的功用，分期付款还可以被消费者用于小额融资，从而

10、使交易双方受益。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模。商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。另外，分期付款还特别受到资金缺乏的小企业或自我雇佣者的青睐。事实上中小企业融资困难是非常普遍的事情，很多小企业的企业家不得不用他们的个人分期付款进行透支借款，他们在其他信贷手段行不通的情况下只能求助于分期付款透支。当然，这种普遍的状况也说明了很多企业家能够用他们的个人信用透支以支持企业，这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个绝好

11、的增量资本支持。3、资信凭证 由于分期付款一般是放款机构根据申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照消费者的资信水平划分为不同的等级，此外分期付款还具有信用购买的功能，因此分期付款在很多场合都可以作为消费者的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如白金卡、金卡等级的购物分期付款通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。三、分期付款的发展与前景分期付款1915年起源于美国。自传入我国以来，发展迅速。截止2004年底，在整个中国银行卡产业规模的基本情况中，贷记卡是1000万张，每130人持有一张。VISA国际

12、组织的调研报告说：中国已成为全球分期付款发展潜力最大的市场。保守估计，中国目前购物分期付款的潜在目标人群在3000万至6000万，预计2010年中国中等收入的人群可能超过两亿。投资银行高盛也预测，2006年中国分期付款信贷余额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。四、大学生购物分期付款的产生及流通现状大学生购物分期付款的产生是市场发展的必然结果。从大学生购物分期付款的供给方来看，银行为了拓宽自己的业务渠道，扩大自己的市场份额，提升自己的竞争力，必然要不断开拓未开发的市场，而大学生市场正是银行开发市场的目标之一。从大学生购物分期付款的需求方面来说，大学生有着比较高的购买力，市场潜力巨大，且

13、大学生比较乐于接受新事物。因此，大学生购物分期付款应运而生了。第一次大学生购物分期付款始于2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生购物分期付款试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也分别走进了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商银行在包括沈阳在内的国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生购物分期付款“Young卡”。至此以后，大学生购物分期付款就开始在各大高校中大范围地宣传开来。购物分期付款在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念

14、相比，购物分期付款拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用购物分期付款的各项功能进行消费。第二部分：沈阳工业大学购物分期付款的使用调查分析一、调查方案确立1. 调查问卷发放的地点：沈阳工业大学2. 调查方法：随机抽样方法3. 调查形式：面对面交流访问式、问卷调查式4. 问卷回收情况：本次共发放调查问卷100份，回收100份，回收率为100%，其中有效问卷100份，有效率为100%。在这100份问卷中已使用购物分期付款的人数为11人，占被调查者总人数的11%；未使用购物分期付款的人数为89人，占被调查者总人数的89%。其中使用者中有男生10人，女生1人，未使用过

15、的人中有男生44人，女生45人。具体比例如图2-1，2-2所示。图2-1被调查者男女比例图2-2使用过未使用过中的男女比二、基础数据分析通过对沈阳工业大学学生购物分期付款使用状况及消费状况的调查分析，我们得到沈阳工业大学学生购物分期付款使用及消费现状的基本数据如下：1.被调查大学生了解购物分期付款的情况如下图所示：如下所示，占被调查者总数21%的大学生不了解校园购物分期付款方式；占被调查者总数13%的大学生很了解校园购物分期付款方式，中11%的被调查者使用过分期付款方式。图2-3被调查者使用过者使用购物分期付款的途径2.大学生使用分期付款项目分析被调查大学生使用分期付款项目如下图所示：图2-5

16、被调查大学生主要经济来源从上图看出，目前大多数大学生选择在数码产品项目中使用分期付款方式，这类大学生的人数占到被调查者总数的63.64%。而没有学生使用分期付款方式购买化用品。根据数据可得，目前大学生使用分期付款方式进行消费的项目较为合理。3. 使用过分期付款方式的学生违约现象调查目前被调查者中使用过分期付款方式学生中违约现象如下图所示: 图2-6 大学生的月消费主要用途由上图可知，使用过分期付款方式的11名学生中，仅有1名学生出现了违约现象，说明现阶段大学生在还款方面的信用还是可以的。第三部分：大学生购物分期付款市场的发展前景及完善对策21 世纪是一个快节奏的时代，快节奏生活的消费者除了满足

17、自身的消费需要之外，还希望消费本身更加便利、快捷。现代生活中，越来越多的时间和场合要求消费也一定要适应生活的快节奏。而大学生是21 世纪中国的知识主体，是21 世纪的准高消费层，因此购物分期付款消费将吸引着越来越多的大学生。大学生购物分期付款业务也已成为我国金融业对外开放以来国内各大银行及放款机构重点发展的金融零售业务之一。总体来讲，大学生购物分期付款市场值得看好。通过调查，我们了解到大学生购物分期付款市场现已初步形成一定的规模，在促进市场经济发展和银行业务发展方面都起到了一定的积极作用，总的来说，其发展可谓方兴未艾，市场机遇与问题并存。银行作为该市场的主要作用者，还需要认清方向，适应变化，汲

18、取先进经验，才能对我国购物分期付款市场的健康发展起到强有力的引导作用。尽管某些银行已经做出了良好的样板，而对于大多数放款机构来说，要使大学生购物分期付款市场有一个更好的发展，就应该根据大学生这一特殊群体的特点，做好以下几方面：1.加强购物分期付款知识的普及宣传各放款机构要进行科学的策划，利用广告媒体如广播、电视、报纸等，也可以直接走进高校。要避免使用一般大学生所不懂的专业术语，根据大学生年轻、充满活力和创造力、对新生事物有着强烈兴趣的群体特征进行宣传，使大学生对购物分期付款的基本信息有所了解，以激发大学生对购物分期付款。2.大力发展适于大学生消费的特约商户特约商户的数量和结构特点以及服务质量将

19、决定消费者用卡消费的频率高低，这是发展购物分期付款消费市场的基础工程。由于大学生没有固定的收入来源，因此放款银行及机构应该结合大学生的具体情况，大力发展和培训适于大学生消费的特约商户，形成门类齐全的网络。扩大特约商户中适于大学生日常生活、学习、娱乐等方面消费的中、低档商店数量，特别是中低档餐饮、娱乐部门，以满足大学生的消费需求，促进大学生购物分期付款市场的发展。3.保证购物分期付款的安全一方面要建立有利于购物分期付款业务发展的法律法规，形成一部规范购物分期付款市场行为的专门法规，为严厉打击伪造购物分期付款，冒用购物分期付款，恶意透支以及拒受购物分期付款等行为提供法律依据。另一方面，要确保用户的

20、资金安全。可以利用先进的计算机多媒体技术，通过采集消费者的声音、指纹等，实行购物分期付款被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为消费者资金安全提供更好的保证。4.完善大学生信用制度体系的热情，以达到拓宽大学生购物分期付款市场的目的。大学生信用制度尚未健全，没有有效的风险担保手段，校园购物分期付款交易笔数多、金额小，这给大学生购物分期付款业务的风险管理工作带来了难度。因此，商业银行及放款机构可以和大学进行广泛的合作，共同建立大学生信用体系；同时在大学生中普及信用观念，加强信用教育。同时，还可以利用购物分期付款自身的特点，推进大学生信用档案的建设，使大学生珍惜自己的信用记录，以杜绝恶性透支现象。5.完

21、善购物分期付款营销体制购物分期付款的营销，是指购物分期付款机构或购物分期付款放款银行通过特定的方式，向社会公众宣传购物分期付款的知识，介绍购物分期付款的特点和功能，从而引起公众的兴趣，激发公众申请并领用购物分期付款的欲望，以扩大购物分期付款发行和交易的一切活动和手段。各放款银行应根据大学生的特点建立一套完整的营销政策，具体做法如下：a.提供差异化服务银行或放款机构如果要充分开发大学生这一市场，必须从各大学的实际出发，提供差异化的服务。应该根据客户的使用情况进行适当调整，同时针对大学生乐于接受新事物的特点，大胆推出个性化服务，区别于其他的购物分期付款。b.加强品牌建设尽管大学生购物分期付款市场现

22、状是放款多，盈利少，但是银行及放款机构选着了这一目标群，并不是想获取高额利润，而意在培养优质客户群。放款行必须根据大学生购物分期付款市场的特点开发适销对路的个性化产品，使产品在大学生心目中树立起独特的品牌形象，形成“异质化”和“特色化”的产品和品牌。创造与竞争者的差异，靠个性形成优势，靠优势赢得市场，靠品牌创造卖点。c.提升服务品质企业要生存，要发展壮大，必须要有高质量的服务。因而银行及放款机构要着眼于大学生购物分期付款服务。同时要建立一支高素质的营销服务队伍使其具备广博的购物分期付款业务营销专业知识和熟练的购物分期付款营销技术，要有及时了解且准确把握大学生消费者心理活动和行为规律的能力，从而

23、为大学生客户群提供更优质的服务。总之，大学生购物分期付款市场正处于初级阶段，大学生对购物分期付款的需求主要由大学生本身的消费水平、偏好等方面因素共同决定，放款银行及机构只有不断适应市场需求并引导当代大学生正确使用购物分期付款，准确制定科学、合理的大学生购物分期付款市场营销策略，不断创新，才能促进沈阳大学生购物分期付款市场的进一步快速发展。附件附件一：调查报告购物分期付款对沈阳工业大学在校大学生消费影响调查问卷您好！我们是沈阳工业大学的学生，设计本张调查问卷只做学术用途，并绝对保密！希望您能花几分钟的宝贵时间真实作答，谢谢您的合作！1. 您的性别是 单选题 必答题男女2. 您所在的年级 单选题

24、必答题大一大二大三大四研究生3. 您每月非日常消费支出是多少 单选题 必答题0100元100300元300500元5001000元1000元以上4. 您是否了解分期付款消费方式 单选题 必答题很了解相对了解了解一些不了解5. 您是否使用过相关产品 单选题 必答题使用过  (请跳至第6题)未使用过  (请跳至第8题)6. 您曾在下列哪些项目中使用过分期付款方式 单选题 必答题服装日化用品数码产品其他 *7. 您是否有过违约现象 单选题 必答题是否8. 您将来是否考虑使用分期付款方式 单选题 必答题是否  (请跳至第10题)9. 您可能会

25、在以下哪些项目中进行分期付款 单选题 必答题服装箱包日化用品数码产品其他 10. 您不使用分期付款方式购物的原因 多选题 必答题有能力一次性购买还款有压力担心存在隐性条款付款方式不靠谱其他11. 您认为如果进行分期付款，首付多少比较合适 单选题 必答题010%的商品价格10%20%20%30%30%以上12. 如果进行分期付款，您最高能接受的支出价格比（实际付款/原价）是多少 单选题 必答题1.11.21.31.3以上13. 您认为分期付款月还款多少合适 单选题 必答题100元以下100200元200300元300元以上14. 进行分期付款消费时，您如何看待违约现象？ 单选题 必答题很严重影响信誉违约金还清便可无所谓附件二：数据统计表第1题 您的性别是 单选题选项小计比例男54 54%女46 46%本题有效填写人次100第2题 您所在的年级 单选题选项小计比例大一2 2%大二4 4%大三83 83%大四8 8%研究生3 3%本题有效填写人次100第3题 您每月非日常消费支出是多少 单选题选项小计比例0100元10 10%100300元15 15%300500元27 27%5001000元25 25%1000元以上23 23%本题有效填写人次100第4题 您是否了解分期付款消费方式 单选题选项小计比例