第十组损失补偿原则PPT课件

1、 一、损失补偿原则的涵义 1、什么叫损失补偿原则？什么叫损失补偿原则？u保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补保险人由于保险标的遭受损约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。u质的规定性：有损失、有赔偿，无损失、无赔偿；质的规定性：有损失、有赔偿，无损失、无赔偿；u量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能

2、使其获得额量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益外的利益。 第1页/共26页 2、为什么要坚持损失补偿原则？u对当事人双方均有约束力。对当事人双方均有约束力。u是保险的本质和职能的体现；是保险的本质和职能的体现；u有利于防止被保险人通过保险赢利，减少道德风险的发生。有利于防止被保险人通过保险赢利，减少道德风险的发生。u主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。第2页/共26页 二、损失补偿原则的基本内容 1、被保险人请求损失赔偿的条件、被保险人请求损失赔偿的条件： 被保险人对保险标的必须具有可保利益；被保险人对保险标的必

3、须具有可保利益； 被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内；被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内； 损失标的损失标的 损失原因损失原因 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。第3页/共26页 2 2、保险人履行损失赔偿责任的限度、保险人履行损失赔偿责任的限度 以实际损失为限；以实际损失为限； 以保险金额为限；以保险金额为限； 以保险利益为限。以保险利益为限。 保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。受益。保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。保

4、证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。第4页/共26页损失补偿原则的实现方式 （1）现金赔付。在大多数情况下，保险人采用现金赔付的方式，这样既可以减少很多麻烦，也符合大多数被保险人的意愿。 （2）修理。某些有形财产保险，只是标的部分损失，保险人便可以委托有关修理部门对受损害的被保险标的物予以修复，其费用由保险人承担，如机动车辆保险。 （3）更换。因保险责任事故发生导致被保险标的损失，保险人采用替换的办法，对损失的物予以补偿。 （4）重置。被保险人的财产毁损或灭失，保险人重新购置与所保标的，以恢复被保险人财产本来面目的补偿方式。第5页/共26页 3 3、损失赔偿方法、损

5、失赔偿方法u第一损失赔偿方法：把保险财产的价值分为第一损失赔偿方法：把保险财产的价值分为两个部分。两个部分。u第一部分为在保险金额限度内的部分，保险对其承担赔偿责任，按照实际第一部分为在保险金额限度内的部分，保险对其承担赔偿责任，按照实际损失赔偿；损失赔偿；u第二部分为超过保险金额的部分，保险人不承担损失赔偿责任；第二部分为超过保险金额的部分，保险人不承担损失赔偿责任；u损失金额损失金额保险金额时，赔偿金额保险金额时，赔偿金额= =损失金额。损失金额。u损失金额损失金额 保险金额时，赔偿金额保险金额时，赔偿金额= =保险金额。保险金额。第6页/共26页u比例赔偿方式：按保险金额与损失当时的保险

6、比例赔偿方式：按保险金额与损失当时的保险价值的比例计算赔偿金额。价值的比例计算赔偿金额。u赔偿金额赔偿金额= =损失金额损失金额（保险金额（保险金额/ /损失当时的保险价值）损失当时的保险价值）u保障程度越高，赔偿金额也越接近损失金额。保障程度越高，赔偿金额也越接近损失金额。u被保险人若想得到充分的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。被保险人若想得到充分的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。第7页/共26页案例： 2002年5月孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某

7、购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次|劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2002年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单，孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某赔付。王某非为保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其出资额部分享有保险利益，故保险公司只能赔偿孙某出资额部分赔款。王某与孙某家人均表示不能接受，遂向人民法院起诉。 法院经审理认为，由于孙某负责投保

8、车辆的驾驶及实际运营，因此可以认定孙某对投保车辆具有完全的保险利益，保险公司主张部分赔付不能成立。同时，投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对投保车辆享有部分所有权，因此孙某不能获得全部赔款，而应将保险赔款按出资比例进行分配。第8页/共26页分析： 对于上案争议，我们认为，首先，保险公司应当按照保险合同约定的全额赔偿。孙某作为卡车的共有人之一，虽然仅享有该车辆的部分所有权，但其实际保管和经营该车辆，其对该卡车具有保险利益，可以为该车辆订立保险合同。并且，此种行为可以视为其代表王某为车辆进行投保。故该份保险合同合法、有效，发生保险事故时，保险公司应当承担保险责任。其次，在程序上，王某不享有原告资格，

9、无权请求保险金。虽然王某享有该车辆部分所有权，但鉴于保单上并没有注明其为被保险人，故王某并不享有保险金的请求权。即从法律程序上，王某不应作为该案的原告起诉。再次，虽然王某不享有保险金请求权，但并不意味着其不享有保险金的受益权。由于财产保险适用损失补偿原则，即被保险人不能通过保险赔偿而额外获益。而且，孙某投保的行为可以视为其代表王某为车辆办理保险。保险事故发生后，孙某家人不能独享保险公司支付的保险赔款，而应将保险赔款按照孙某和王某的出资比例在孙某的家人和王某之间进行分配。因此，就结果而言，上案法院的判决是公平，合理的。第9页/共26页4 4、损失补偿原则的例外、损失补偿原则的例外 人身保险：人身

10、保险： 人身保险是给付性合同；人身保险是给付性合同； 定值保险：定值保险： 由于保险标的的价值不好确定，双方先约定保险标的价值，并以此确定由于保险标的的价值不好确定，双方先约定保险标的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。为保险金额，视为足额投保。 保险赔款保险赔款= =保险金额保险金额损失程度（损失程度（% %）。如海洋货物运输保险；）。如海洋货物运输保险；重置价值保险：重置价值保险： 以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险；以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险；施救费用的赔偿：施救费用的赔偿： 扩展了损失补偿的范围与额度。扩展了损失补偿的范

11、围与额度。第10页/共26页目录代位追偿原则代位追偿原则1重复保险分摊原则重复保险分摊原则2损失补偿原则的派生原则第11页/共26页u什么叫代位追偿原则？ 在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。偿权。 第12页/共26页u为什么要坚持代位追偿原则？为什么要坚持

12、代位追偿原则？ 防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得赔防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得赔偿而额外获利；偿而额外获利； 为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。使致害人为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。使致害人无论如何都应承担损害赔偿责任，维护保险人的合法权益无论如何都应承担损害赔偿责任，维护保险人的合法权益。第13页/共26页u代位追偿原则的主要内容 权利代位；权利代位；即追偿权的代位。在财产保险中，保险标的由于第三者责任导即追偿权的代位。在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保

13、险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。赔权。 物上代位。物上代位。保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。赔付后，依法取得该项标的的所有权。第14页/共26页l 权利代位产生的条件：权利代位产生的条件： 损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围；损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围； 保险事故的发生是由于第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险保险事故的发生是由于第三者的责任造成的，肇事方依法应对被

14、保险人承担民事损害赔偿责任；人承担民事损害赔偿责任； 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权获得代位保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权获得代位追偿权。追偿权。第15页/共26页l 保险人取得代位追偿权的方式：保险人取得代位追偿权的方式： 代位追偿的取得有两种方式：当然代位、请代位追偿的取得有两种方式：当然代位、请求代位。求代位。 我国属当然代位，实践中的我国属当然代位，实践中的“权益转让书权益转让书”并非要件。并非要件。 为保证保险人履行代位追偿权，法律规定被为保证保险人履行代位追偿权，法律规定被保险人负有相应的责任和义务（被保险人不保险人负有相应的责任和义务（

15、被保险人不得擅自放弃对第三者的赔偿请求权、协助保得擅自放弃对第三者的赔偿请求权、协助保险人向第三者追偿）。险人向第三者追偿）。第16页/共26页l 物上代位产生的基础：物上代位产生的基础： 推定全损推定全损 保险标的遭受保险事故后尚未完全损毁或保险标的遭受保险事故后尚未完全损毁或灭失但实际全损已不可避免；或者修复和灭失但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用超过保险价值；或得失踪超过一施救费用超过保险价值；或得失踪超过一定时间，保险人按照全部损失处理的一种定时间，保险人按照全部损失处理的一种推定性的损失。推定性的损失。第17页/共26页l 物上代位权的取得：物上代位权的取得： 委付委付 保险标

16、的发生推定全损时，投保人或被保保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。为。第18页/共26页l 委付成立的条件：委付成立的条件：委付以保险标的推定全损为条件；委付以保险标的推定全损为条件；委付必须由被保险人向保险人提出；（须委付必须由被保险人向保险人提出；（须在法定时间内提出）在法定时间内提出）委付应就保险标的的全部；委付应就保险标的的全部； 委付不得附有条件；委付不得附有条件；委付必须经过保险人的同意；委付必须经过保险人的同意； 第19页/共26

17、页2、重复保险分摊原则 重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益，同时向两个或两重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 同一保险标的及同一可保利益；同一保险标的及同一可保利益； 同一保险期间；同一保险期间； 同一保险危险；同一保险危险； 与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值。与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值。第20页/共26页重复保险原则上是不允许的，但事实上却重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在着。是存在着

18、。 由于投保人的疏忽、为了求得更大的安全感由于投保人的疏忽、为了求得更大的安全感（善意重复保险）；（善意重复保险）； 为谋取超额赔款（恶意重复保险）。为谋取超额赔款（恶意重复保险）。 各国保险立法对此都有规定。各国保险立法对此都有规定。 我国我国保险法保险法规定：重复保险的投保人应规定：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。当将重复保险的有关情况通知各保险人。第21页/共26页 什么叫重复保险分摊原则？ 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。失而获得额外的利益。第22页/共26页 重复保险的各保险人怎么分摊赔款？u比例责任分摊方式：比例责任分摊方式：u各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。比例分摊保险赔偿责任。 例：某业主将其所有的一幢价值例：某业主将其所有的一幢价值6060万元的房子同万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为甲公司保险金