浅谈补充医疗保险需求及发展走势

1、浅谈补充医疗保险需求及发展走势作者：小小小补充医疗保险作为我国医疗保险改革的产物，无论是理论上的研究述是实践小 的探索，都还只是刚刚起步。补充医疗保险将如何发展，这里我们谈一些个人 的看法。一、从个案地区的情况看补充医疗保险的现实需求为了展望补充医疗保险的发展，有必耍先了解补充医疗保险的现实需求。 这里我们以四川的情况为例进行一些初步的分析。该个案地区的情况原出自四 川省劳动保障部门于1998年10月至12月对省内部分地区用人单位和职工进行 的医疗保险情况抽样调查。此次调查的单位样本共189家（机关、事业单位 108家，企业81家），共冇职工92630入，男女职工比例为8： 5 （机关和事 业

2、单位为3： 1,企业为5： 2）,离退休人员占职工总数的25% （机关和事业 单位为24%,企业为26%）。81家企业单位中经济效益较好的占4. 8%, 般的占31. 1%,较差的占55. 4%。所调查的单位1997年职工人均年度工资 为6056. 50元（机关和事业单位7337. 80元，企业5633. 21元）。通过对调 查结果的分析，关于补充医疗保险，我们得出如下几点印象和结论（不排除这 些卬象因调杳地点和时间段的有限性而不能完全反映全国的普遍情况）。（一）大多数单位（机关和事业单位占93. 1%,企业占85. 2%）指出 他们能够接受的“基本医疗”部分的筹资比例在8%以下，能够接受的封

3、顶线 为当地社会年平均工资的3至5倍。超过半数的单位（机关事业单位为67%, 企业为54. 3%）不愿为单位职工投保补充医疗保险，不愿意投保的主要原因 是单位负担不起；愿意投保的单位能接受的缴费比例约为职工工资的2%左 右。这反映岀许多企业特别是国有大中型企业负担较重的实际情况。因此，补 充医疗保险方案只能采取非强制性的自愿参保方式，保险费亦不能定得过高。（二）愿意自办或为职工投保补充医疗保险的单位大多希望参加社会保险 经办机构开办的补充医疗保险，并愿意用不超过职工工资总额的3%来自办或 参加社会保险经办机构开办的补充医疗保险。这说明由社会医疗保险管理机构 开办自愿参保的补充医疗保险作为基本医

4、疗保险的补充，除具有得天独厚的优 势外，也符合广大职工和单位的愿望。（三）大多数职工（占68. 7%）认为所在单位不会为其购买商业医疗保 险。超过60. 9%的职工个人不愿意投保商业医疗保险，不愿意投保的主要原 因是经济上负担不起和对商业保险公司缺乏信任感，愿意投保的个人大多（占 56. 1%）仅愿意每年拿出不多于100元來购买商业医疗保险。这在一定程度上 表明，商业保险公司虽然具有灵活、高效和服务周到等优点，但由于口前我国 整个商业医疗保险的发展述处于起步价段，广大职工和单位对保险公司的信任 度不高，对其支付能力还不放心。这是商业保险公司在设计补充医疗保险产品 时应当加以考虑的因素。二、补充

5、医疗保险发展趋势试析（一）补充医疗保险将成为影响劳动力流动的因索之一。社会主义市场经济的体制框架的结构之一就是多层次的社会保障体系。任 何形式的市场经济都无法冋避一种情况，即市场机制的优胜劣汰功能作用的结 果会增大社会成员生存和生活的风险。而社会保障体系作为社会发展过程的减 震器具冇不可替代的作用。在中国的现阶段，在社会保障各个项目中养老保险 和医疗保险对于劳动力的流动影响最大。这种影响表现在两个层面。一是，用 人单位有没有这两种社会保险。如果有的单位被社会保险所覆盖，而有些单位 尚未进入社会保险的保障范围，则条件较好的劳动力将首先考虑向冇社会保险 的单位流动。当然，来自农村的劳动力和在劳动力

6、市场上处于劣势的人往往不 得不选择那些没有社会保险的工作岗位。二是，用人单位的社会保险水平高不 高。在同样都有基木社会保险的单位屮（主要是养老保险和医疗保险），劳动 者的流向将取决于用人单-位的补充社会保险的保障程度。因此，补充医疗保险 将和补充养老保险共同构成直接影响劳动力流向的首选因索之一。凡是建立补 充医疗保险的单位在吸引和留住人才方面，特别是中年人才方面，具有明显的 优势；相反，无力或不愿建立补充医疗保险的用人单位在此方面将相形见细。（-）补充医疗保险与基本医疗保险z间将形成明显的相关性。1 时间上的相关性。从实行补充医疗保险地区的情况看，补充医疗保险与基本医疗保险的改革 实践在吋间上

7、的关系有两种情况。一是，在整个医疗保险制度改革的大背景之 下，基木医疗保险制度先行起步。在此之后的两至3年，补充医疗保险亦将开 始建立，如四川和山东威海。二是，随着整个医疗保险制度改革的启动，补充 医疗保险制度与新型的基本医疗保险制度同时起步，如厦门市。可以预计，在 全国范围内，补充医疗保险与新型基本医疗保险启动的时间弟并不长。补充医 疗保险将是紧随基本医疗保险z后的涉及地区广、覆盖单位多的医疗保险制度 改革的一大景观。因此，对补充医疗保险及早进行理论研究和政策立法研究是 十分必要的。2.补充医疗保险的进程将影响基木医疗保险改革的速度。我们认为，补充医疗保险仍然属于社会保险的范畴，补充医疗保险

8、具有代 替原医疗保险部分功能的作用。它可以弥补因降低原冇职工医疗保险待遇水平 而产生的保障缺口。因此，是否建立补充医疗保险、何时建立补充医疗保险， 将直接影响新型基木医疗保险制度建立的速度。可以说，补充医疗保险建立早 的地区，其基本医疗保险的改革也会较为顺利。如果没有补充医疗保险制度， 基本医疗保险制度或者很难建立或者操作起来难度较大。为了比较顺利地推进 整个医疗保险制度的改革，在原享受医疗保险制度的单位和个人中，补充医疗 保险的设计应当与基木医疗保险的启动基木同步。从长远看，补充医疗保险有 可能将演变为另一种形式的基木医疗保险，也就是说，补充医疗保险在公营部 门将成为整个医疗保险中不可缺少的一部分。3.补充医疗保险立法与基本医疗保险立法在内容上将具冇较强的关联性。由于补充医疗保险与基本医疗保险二者之