中国农村商业保险发展现状研究 以贵州省三都县扬拱乡为例

1、摘 要农业是人类的衣食之源、生存之本，也是国民经济发展的基础，农村居民为国家社会经济发展作出了巨大贡献。但是我国农业基础薄弱，容易受到各种自然灾害侵扰，农村居民面临的各项风险主要依靠国家财政转移支付解决，农村居民运用商业保险进行转稼风险的比例相当低。这种的方式给国家财政带来极大的负担，并且不能足额补偿农村居民由于各项风险事故造成的损失，在农村现代化建设过渡过程中，应该积极发展现代农业，解决农村居民生活生产中面临的各种问题，提高农业综合生产能力。因此，大力发展商业保险成为促进农村经济社会良性循环发展的必要保障。本文首先介绍中国农村商业保险发展现状，以实地调查方法研究贵州省三都县扬拱乡商业保险发展

2、现状，从中发现了扬拱乡商业保险发展中存在的问题，包括农村居民的参保率低、不了解风险管理的意义、保险意识不强、商业保险公司公信力低、家庭没有相关理财计划等等。针对以上存在问题提出解决对策和建设，通过提高农村居民风险与保险意识，提高保险行业的公信力和完善我国保险行业的监督机制等促进我国农村商业保险的健康发展。关键词: 农村 商业保险 贵州 ABSTRACTAgriculture is the source of human food and clothing, survival, also is the foundation of the national economic development

3、, rural residents in the nation's social and economic development have made great contribution. But our country agriculture as the foundation is weak, the vulnerable to all kinds of natural disasters, the risk faced by rural residents rely mainly on national finance transfer payment to solve, ru

4、ral residents use commercial insurance for every risk ratio is quite low. This way of national finance to bring huge burden, and not enough to make up for the loss of the rural residents due to the risk of accidents, in the process of rural modernization transition, should actively develop modern ag

5、riculture and solve problems faced in the production of life in rural areas, improve the comprehensive agricultural production capacity. Therefore, to develop the commercial insurance becomes necessary guarantee to promote the development of rural economic and social virtuous circle. This paper intr

6、oduces the current situation of the development of China's rural commercial insurance, on-the-spot investigation method research SanDouXian Yang Yanggong in Guizhou township commercial insurance development present situation, discover the Yang arch township problems existing in the development o

7、f commercial insurance, including the low rate of rural residents, don't understand the meaning of risk management, insurance consciousness is not strong, low commercial insurance company credibility, households have no relevant financial planning and so on. To solve above problems, put forward

8、the countermeasures and construction by improving rural residents' awareness of risk and insurance, improve the credibility of the insurance industry and perfect the supervision mechanism of China's insurance industry, etc. To promote the healthy development of China's rural commercial i

9、nsurance.Key words: rural commercial insurance Guizhou 目 录1 前 言12 农村商业保险概述22.1 农村商业保险的内涵和分类22.2 农村商业保险市场的概况22.3 发展农村商业保险的必要性32.3.1 从农民角度分析32.3.2 从社会保障体系角度分析32.3.3 从保险公司角度分析43 贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的现状和问题53.1贵州省商业保险的总体情况53.2 贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的现状63.2.1 贵州省三都县扬拱乡农村居民的参保率63.2.2 贵州省三都县扬拱乡农村居民的相关风险保险知识水平73.2.3

10、 贵州省三都县扬拱乡农村居民的保险需求83.2.4 贵州省三都县扬拱乡农村居民的收入水平93.3 影响贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的因素分析103.3.1 个人原因103.2.2 保险公司原因104 推进中国农村商业保险发展的对策和建议124.1 促进农村居民提高风险与保险意识124.2 提高保险领域的公信力124.2.1 提高保险行业的公信力124.2.1 提高保险公司的公信力134.3 完善我国保险行业的监督机制144.3.1 中国保险监督管理委员会监督144.3.2 完善相关的法律政策15结 论17谢 辞18参考文献19附 录20大连交通大学信息工程学院2014届本科生毕业设计（论

11、文）1 前 言在市场经济条件下，保险是风险管理的基本手段，它能够为发展社会主义市场经济和全面深化改革提供制度性保障。党的十八大报告提出：要加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。党的十八届三中全会决定和政府工作报告，都对保险工作如何进一步加快发展现代保险业、提高保险服务能力和水平以及推动经济社会发展继续保持稳中有进、稳中向好等问题进行了明确部署。21世纪以来，我国商业保险行业以28年均复合增长率高速发展，商业保险公司不断发展壮大，精算技术日趋成熟，保障水平与偿付能力不断提高，产品覆盖范围不断扩大。保险作为经济部门和金融行业，有责任

12、在新农村建设程中贡献自己的力量。在我国13.4091 亿人口中，农村人口达到6.7113 亿，占比50.05。虽近年来农村人口占总人口比重呈下降趋势，但是“三农”问题是在我国社会转型中逐渐凸显并日益严峻。农村居民从事农业生产既面临自然灾害风险，也面临市场风险。农村居民需要有一种灾害补偿制度，在受灾时能得到相应的经济补偿，及时恢复生产。在诸多亟待解决的“三农问题”中，农村社会保险不足问题日益凸显。这不仅关系到广大农民的根本利益，也关系到建设社会主义和谐社会和小康社会的根本目标。由于商业保险既具有与农村社会保障制度在发挥社会“安全网”和“减震器”功能上的一致性，又兼备金融功能的独特性，因此，在当前

13、新农村建设的背景下，探讨中国商业保险发展现状以及发现其存在的问题，提出相应的对策，有利于推动农村保险制度发展，它具有十分重要的理论和现实意义。本文共分为四大部分。一是农村商业保险概述；二是贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的现状和问题；三是推进中国农村商业保险发展的对策和建议。主要是以文献研究、实地调查研究作为研究方法。综合运用了定性分析和定量分析两种分析方式，通过阅读有关商业保险领域的文献资料收集本课题需要的信息和设计调查问卷，对贵州省三都县扬拱乡永阳村的入户访问调查，运用SPSS统计软件对问卷调查的结果进行数据统计分析。2 农村商业保险概述近年来，随着中国社会经济的发展，农村商业保险保持良

14、好发展态势，业务规模不断扩大，保险覆盖面逐步拓宽。在提高农村防灾防损和灾后恢复生产能力，完善农村社会支持体系，确保农村社会稳定，服务社会主义新农村建设和谐社会建设等方面，农村商业保险发挥了积极作用。2.1 农村商业保险的内涵和分类商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。商业保险由专门的保险企业经营，商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险按保险标的分为人身保险和财产保险两大

15、类。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。财产保险广义上讲，是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。农村商业保险是从经营区域地理范围而言。农村商业保险从标的划分为人身保险和财产保险。农村人身保险主要是指农村居民的养老、医疗等可保风险；农村财产保险主要是以机动车辆保险、贷物运输、家庭财产保险、火灾保险为主，在主

16、险之外附加电器责任险、水管责任险，第三责任险等；农业保险是对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。由于中国至今缺乏对农村商业保险市场较完整的统计数据，本文借助贵州省三都县扬拱乡商业保险发展情况来反映农村商业保险市场发展的状况。2.2 农村商业保险市场的概况国内商业保险业务恢复20多年来。到目前，国有独资、股份制、中外合资和外商独资商业性保险公司已有200多家。但是，目前真正开展了农村商业保

17、险业务的，却只有中国人民保险公司、中国人寿保险公司和新华保险公司，另外两个全国性的保险公司是太平洋保险公司和平安保险公司在设立分支公司的大城市的郊县做一些农村业务。其它的地区性公司则很少涉足农村业务。当前农村商业保险市场主要现状是商业保险公司保险业务开展比较少、特色保险产品也比较少、销售人员的专业技能水平低、农村居民的对风险、保险等相关知识认知度低、参保率低等等，由此可见，中国农村商业保险业发展层次较低，保障能力较弱的阶段。对于大多数农村居民来说，很难应对风险事故造成的损失。如今农村居民文化水平的不断提高，保险知识和保险意识加强，这为商业保险在农村的业务拓展创造了良好的文化环境，未来农村商业保

18、险是一个充满潜力的市场。2.3 发展农村商业保险的必要性2.3.1 从农村居民角度分析根据2010年人口普查统计中，我国有13.4091亿人口，而农村人口达到了6.7113亿，占总人口的50.05。我国农村人口众多，农民收入逐年增加，随着我国农村经济、社会、文化、政策的发展变化，农民的社会意识也发展改变。市场前景尤为广阔。如果成功激发农村潜在购买力，就能有效提高家庭消费水平，促进经济发展。这为商业保险发展提供了意识基础。发展农村商业保险能减少农村居民生活中的不确定因素，消除养老风险、疾病风险、生产风险等等。稳定农民心里预期，进而提高消费能力，使未来生活更具保障性。土地是农村居民生活保障的必要的

19、生产资料，但是土地保障功能的在弱化。主要体现在以下三个方面：一是农民将土地和劳动力投入这两大生产要素结合才能想得到收入，随着年龄的增长和外出务工人口的增加，土地得不到充分利用。以致土地保障成为“虚假”保障。二是农业生产受自然条件影响较大，土地收益具有不确定性，因而土地保障不能成为无风险的长期保障。三是随着工业化和城镇化的发展，大量耕地被征用为非农业用地，使农村土地保障功能完全丧失。社会保险填补了传统模式转变后形成的空白，为农村居民提供了最低生活保障。由于社会保险保障程度有限，若想提高农村居民生活水平，必须提高商业保险的参与程度，尽快建成完善的农村保险保障模式。2.3.2 从社会保障体系角度分析

20、农村商业保险与农村社会保险虽是两类性质不同的保险，但它们在解决农村保障问题，为农村居民提供生活保障，促进经济发展及维护社会稳定方面的功能是一致的。且从国际上保险体系较完善国家的发展经验中我们发现，商业保险是社会保险的重要补充，社会保险体系越完善，二者的互补性及兼容性越强。社会保险政策具有低缴费、低保障的特点，无法从根本上解决农民保障问题。而商业保险产品具有较高补偿性的特点，能更好的实现积累资金的保值增值，还可能产生投资分红收益。此外，允许商业保险公司参与社保基金的运营与管理，能减弱或消除通货膨胀对基金的不利影响，提高基金的投资回报率。因此，将商业保险作为社会保险的补充，发展农村商业保险，是提供

21、基本线以上保障的重要途径。随着商业保险与社会保险相互促进、相互融合及功能互补的不断增强，商业保险可以在保险产品设计、业务开展及基金运用等方面为社会保险的建设提供技术上的支持，进而提高社保体系的运行效率。2.3.3 从保险公司角度分析商业保险在农村尚处于“真空”状态，这主要归因于保险公司自身对农村市场的不重视及农村居民对保险产品的认识程度不高。目前，多数保险公司将城市定位为战略发展中心地带，忽视农村市场的存在。农村保险市场的“真空”状态不仅表现在供给主体不足，而且表现在保险产品特性与农村市场需求不相匹配，未将农民收入状况作为保险产品设计的主要影响因素，多数产品是城市产品的复制品。国家配套政策及监

22、管不足等因素都制约了农村商业保险的发展。依据保险业日益激烈的竞争及商业保险在农村尚处于“真空”状态，发展农村商业保险并以全新的经营理念开拓农村保险市场，增强对农村市场的逐步渗透。这符合保险公司自身利益，是开发潜在市场需求的正确选择，有利于保险公司长期可持续发展。在保险集团化，金融一体化和经济全球化的时代背景下，保险公司面对来自国内外、行业内部及行业间的竞争日趋激烈，农村市场的开发成为中国保险公司长期健康可持续发展的新增长点。3 贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的现状和问题3.1贵州省商业保险的总体情况自改革开放以来，国家全面恢复国内保险业务。长期抑制的保险需求得以释放，实现了高速增长，但是贵

23、州省保险需求增长缓慢，原保险保费收入（原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任）远远落后于其他省份。如表3-1数据所示，2013年，贵州省原保险保费收入475752.38万元是与经济发达省份江苏省原保险保费收入4738409.36万元相差大约是10倍，与经济相对落后的省份湖北原保险保费收入1955548.52万元相差大约4倍。如表3-2数据所示，贵州省的9个区域里，黔南布依族苗族自治州位于贵州省中南部，是多民族聚居地，全州辖12县市，面积26197平

24、方公里，三都县扬拱乡地处黔南布依族苗族自治州的东南部。贵阳市的原保险保费收入106314.31万元是黔南布依族苗族自治州原保险保费收入16993.95万元的6倍，黔南布依族苗族自治州原保险保费收入（16993.95万元）比安顺市原保险保费收入12011.86万元高大约4982.09万元，在9个地区中排名第8。以上数据说明贵州省原保险保费收入少，农村居民的参保率低，商业保险发展与经济发展的省份相比极其落后，贵州省内部各区的发展不同步。但是因为贵州省的保险市场发展不足而有巨大的发展潜力。这就迫切需要我们研究其发展滞后的原因，以便采取合理措施刺激保险需求，促进农村商业保险的发展。表3-1 2013年

25、全国部分地区原保险保费收入情况表（单位：万元）地区合计财产保险寿险意外险健康险全国合计50422575.001118333.0235296308.00794323.083148607.90江苏4738409.361008475.433443305.6073642.06212986.27广东4256044.97890901.853086786.8658112.60220243.66北京3116253.02509047.322077155.5366203.88463847.19四川3062138.08521833.732371474.4745280.45123550.15浙江2636755.287

26、59099.511719184.1742054.82116416.78河南2594523.944099734.342024613.4924245.76135930.35上海2456764.41639805.211576055.1066164.26174739.84河北2037096.86532367.841349421.9626311.05128976.01湖北1955548.53335957.121513802.3627521.2876267.77贵州475752.38183444.65264735.8812053.9715517.88表3-2 2014年13月贵州省各地区原保险保费收入情况

27、表（单位：万元）地区名称财产险寿险意外伤害险健康险贵州省贵阳市106314.34143606.607799.718305.11贵州省六盘水市17286.4826972.11961.001748.41贵州省遵义市56278.4478886.814512.003521.61贵州省安顺市12011.8610569.191136.19724.67贵州省铜仁地区18235.1918570.851621.1612416.06贵州省黔西南布依苗族自治州16967.7113578.371532.01912.38贵州省毕节市20965.2018267.561563.20627.57贵州省黔东南布苗族侗族自治州1

28、9341.5317437.233124.211984.25贵州省黔南布依苗族自治州16993.9525264.612242.675770.95贵州省本级-0.25-0.1224.425.31全省合计284403.45353153.2324516.5936016.32注：1. 全部数值均为本年累计值 2.上述数据来源于各公司报送的保险数据，未经审计3.2 贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的现状扬拱乡地处黔南布依族苗族自治州东南部，平均海拔730米，乡域面积107.3平方公里，管辖兰懂村、水昂村、新阳村、扬拱村、永阳村5个行政村，41个村民小组，26个自然寨，1309户5999人；全乡共有耕地面

29、积4539亩（其中田3563亩，土976亩）。2013年贵州省平均收入1600元。经济收入以农业为主，是三都县最边远的行政乡。在贵州省三都县扬拱乡里，既没有保险公司、保险代理机构，也没有关于保险知识宣传户外广告，它是一个急待开发的保险市场。那么这个保险市场发展的现状是什么？本次问卷调查通过对扬拱乡农村居民进行商业保险发展的问卷调查，了解扬拱乡保险市场发展现状。问卷调查是采用分层抽样，第一次抽样总体是兰懂村、水昂村、新阳村、扬拱村、永阳村。从总体抽出样本是永阳村。第二次的抽样总体是永阳村，从总体随机抽出100户永阳村居民的样本，此次调查时间是2014年4月15日2014年4月18日，调查地点是永

30、阳村，被调查人是永阳村随机抽出100户农村居民。一共调查100户，有效问卷为97份。3.2.1 贵州省三都县扬拱乡农村居民的参保率如表3-3数据所示，在贵州省三都县扬拱乡农村居民中，有86.7的人没有买过商业保险，只有13.3人买过商业保险，保费收入对商业保险公司持续经营是至关重要的，保险费用收入规模是商业保险公司的发展重要指标。如果参保率低，保险费用收入少就不能满足商业保险的经营支出和日常支出。没有利润收入，商业保险公司就不能持续经营，对商业保险公司经营是不利的，亦不能满足农村居民风险转嫁的需求。表3-3 扬拱乡农村居民购买商业保险的情况表您购买过商业保险么?频率百分比有效百分比累积百分比有

31、效有1313.313.313.3没有8586.786.7100.0合计9898.0100.0缺失系统22.0合计100100.03.2.2 贵州省三都县扬拱乡农村居民的相关风险保险知识水平如表3-4数据所示，在中国排名前8名的保险公司中，97名被调查人中有55个不认识商业保险公司，有34人认识太平洋保险公司，31人认识平安保险公司，31人认识中国人寿保险公司，而认人民、康泰，民生保险公司的分别是6人，5人，1人。扬拱乡农村居民对全国知名商业保险公司的认识度还很低，所以购买保险产品的人数也比较少。表3-4 扬拱乡农村居民对商业保险公司的认知度情况表您知道有哪些商业保险公司（多选题）？无平安太平洋

32、人寿人民康泰民生总计计数5531343165197如表3-5数据所示，高中及以上的学历的有32人，初中以上的学历48人，小学及以下的学历有46人。对于风险管理的意义和重要性，农村居民的认识度还不够，非常了解才有8人，略有了解有32人，不知道的有54人。如今，农村居民知识水平提高，接受新知识，新事物的能力增强，如果商业保险公司加强宣传风险管理的意义和重要性，保险产品的有分担风险，经济补偿或给付的作用等，让农村居民了解到保险的功能及好处，如此会农村居民保险意识水平的。 表3-5 扬拱乡农村居民的文化程度与了解风险管理的意义和重要性情况表您是否了解风险管理的意义和重要性？合计不知道略有了解非常了解您

33、的文化程度是？小学及以下3410246初中78116高中及以上1314532合计5432894如表3-6数据所示，有66.3扬拱乡居民家庭从来没有理财计划，有26.3扬拱乡居民家庭只是偶尔，但未坚持做理财计划，只有7.4的扬拱乡居民家庭有理财计划，并咨询过专业人士。对于一个家庭来说，理财计划是很重要的，人的一生是需要消费的，而人挣钱的时间是有限的，大约是25岁到60岁，在这个期间要准备生活费用，买房买车的费用，生育抚养孩子的费用，孩子长大成家创业的费用，自己的养老的费用等等。但是，在意外和疾病的情况下，可能会导致收入中断，支出增加。所以需要提前进行理财计划。保险是风险管理最好的工具，能补偿人们

34、的经济损失。可见，加强理财计划对于农村居民是十分重要的，这对家庭持续健康发展是有益的。 表3-6 扬拱乡农村居民家庭的理财计划情况表您的家庭是否有阶段性的理财计划？频率百分比有效百分比累积百分比有效有，并咨询过专业人士77.07.47.4偶尔，但未坚持2525.026.333.7从来没来6363.066.3100.0合计9595.0100.0缺失系统55.0合计100100.03.2.3 贵州省三都县扬拱乡农村居民的保险需求随着农村经济社会的发展，农村养老医疗社会保险相关知识的广泛宣传，农村居民保险需求意识水平不断提高。表3-6数据显示：养老保险需求（61人）最高，医疗保险需求（59人）次之，

35、子女教育类保险需求（41人）和意外类保险需求（41人）第三，生产类保险需求（27人）第四，分红类保险需求（20人）是第五。由此可见，农村居民对商业保险的需求比较旺盛，农村商业保险市场是具开发潜力的。表3-6 扬拱乡农村居民商业保险的需求情况表您认为您需要的保险有哪些？（多选题）子女教育类养老类意外类分红类医疗类生产类计数416141205927如表3-7数据所示，有58的扬拱乡居民愿意像城镇居民那样，通过缴费参加商业保险，有21.1的扬拱乡居民不愿意像城镇居民那样，通过缴费参加商业保险。有16.8扬拱乡居民态度是无所谓。由此可见，有超过一半的人扬拱乡居民愿意通过缴费购买商业保险，只要有适合农村

36、居民的保险产品，农村居民还是愿意购买商业保险产品的，这对于商业保险公司业务开展非常有利的。表3-7 扬拱乡农村居民通过缴费参加商业保险的情况表您是否愿意像城镇居民那样，通过缴费参加商业保险？频率百分比有效百分比累积百分比有效是5858.061.161.1否2121.022.183.2无所谓1616.016.8100.0合计9595.0100.0缺失系统55.03.2.4 贵州省三都县扬拱乡农村居民的收入水平据统计局统计结果显示：在1987年农村居民人均纯收入是463元，1990年是686元，2000年是1310元，2007年是4140元，2013年是8896元，在表3-8、表3-9的调查结果显

37、示： 有32.0的扬拱乡居民的总收入超过2万元，30的人月生活支出超过3000元。这说明现在农村居民收入水平比以前提高了，消费水平提高，有购买商业保险的能力。表3-8 2013年扬拱乡农村居民家庭的年总收入情况表您去年的家庭年总收入大约为多少频率百分比有效百分比有效6000以内2020.020.66000900099.09.39000120002121.021.6120001500066.06.2150002000099.09.320000以上3232.033.0合计9797.0100.0缺失系统33.0合计100100.0表3-9 2014年扬拱乡农村居民月生活支出情况表您当前每月生活支出为

38、：频率百分比有效百分比有效1000以内3434.035.1100020002323.023.7200030001919.019.6300040001717.017.54000以上44.04.1合计9797.0100.0缺失系统33.0合计100100.0通过以上统计结果显示，我们从扬拱乡农村居民的参保率、对商业保险公司的认识度、家庭的年总收入水平、月支出水平、文化水平、是否了解风险管理的意义、保险需求、家庭是否有理财，是否有愿意购买商业保险等方面了解贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的现状，对农村商业保险发展有一个初步的认识。我们通过多元回归分析比较各个方面（自变量）的影响力的大小。多元回归标

39、准方程的表达式为：Y = B1X1 + B2X2 + BkXk根据表3-10数据所示，比较标准系数值，可以发现，在相互控制以后，您认为您需要的保险有哪些？（F）的影响最强，而您是否了解风险管理的意义和重要性？（D）和您觉得购买商业保险有必要吗（E）的影响力相对较弱，同时，我们还可以看出，它们的影响效果是正向的。其多元回归标准方程的表达式为：Y = (0.068)A+(0.140)B+(0.219)C+(0.005)D+(0.071)E+(0.462)F表3-10 系数模型非标准化系数标准系数tSig.B标准误差试用版1(常量)1.381.3114.440.000您的文化程度是？(A).037.

40、058.068.636.527您去年的家庭年总收入大约为多少？(B).035.024.1401.447.151您的家庭是否有阶段性的理财计划？(C).172.079.2192.161.033您是否了解风险管理的意义和重要性？(D).004.077.005.052.959您觉得购买商业保险有必要吗？(E).027.034.071.780.437您认为您需要的保险有哪些？(F).139.028.4624.913.000a. 因变量: 您购买过保险么?(Y)3.3 影响贵州省三都县扬拱乡农村商业保险发展的因素分析3.3.1 个人原因（1） 知识水平如表3-8数据所示，小学及以下的学历有46人，占被调

41、查人大约为总数的一半。农村居民知识水平高，意味着接受新知识，新事物的能力增加，商业保险公司在宣传风险管理的意义和重要性，保险的功能及好处等相关说知识里对于知识水平高，有见识的农村居民更容易理解和接受，会增加对商业保险购买力；对知识水平较低，没有见识的农村居民不理解和反对，不会购买商业保险，这对商业保险的发展是不利的。（2） 是否了解风险管理的意义和重要性如表3-8数据所示，农村居民的对风险管理意义和重要性的认识度还不够，非常了解只有8人，略有了解有32人，不知道的有54人。大多数对于风险都存在侥幸心里，认识风险不会发生在。风险发生与否对每个人来说是0或100，做好风险管理是很必要的。保险是风险

42、管理最好的工具，如果不了解风险管理的意义和重要性，就不会有保险需求，也不会购买商业保险产品。（3） 是否有理财计划如表3-9数据所示，有66.3的农村居民家庭从来没有理财计划，有26.3扬拱乡居民家庭只是偶尔，但未坚持做理财计划，只有7.4的扬拱乡居民家庭有理财计划，并咨询过专业人士。在意外和疾病的情况下，可能会导致收入中断，支出增加。为了保证家庭生活质量和健康，我们需要提前进行理财计划。保险是风险管理最好的工具，能补偿人们的经济损失，分担风险造成的损失。没有理财计划的理念是阻碍商业保险发展的因素之一。（4） 收入水平如表3-5数据所示，有50的扬拱居民家庭年总收入低于12000元。收入水平低

43、于城镇居民人均总收入29547元。保险费用占家庭总收入的1520才是合理的。多数保险产品的保险费用较高，对于低收入家庭来说，没有购买保险能力。这对商业保险发展业务开展是不利的。3.2.2 保险公司原因（1） 保险宣传深度和力度不足如表3-3所示，在中国排名前8名的保险公司中，97名被调查人中有55个不认识商业保险公司，有34人认识太平洋保险公司，31人认识平安保险公司，31人认识中国人寿保险公司，而认识人民、康泰，民生保险公司的分别是6人，5人，1人。对于大多数农村居民来说，他们比较熟悉的车险这一种商业保险知识。在农村没有保险公司的分支机构、代理机构，没有商业保险知识户外广告宣传，他们很难获得

44、其它商业保险产品的相关知识。（2） 保险费太高如表3-11数据所示，在97个被调查人员中，有66人认识保险费用太高。目前大多数商业保险产品目标群体是城镇居民，计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限、风险发生的概率、导致标的损失的概率、年龄、性别、购买比例、目标群体的收入、经营利润等等，大多数保险产品费用较高。由于针对农村居民设计的保险产品较少，农村居民的收入水平比城镇居民的收入低，所以农村居民购买商业保险产品的人也比较少。（3） 保险行业缺乏公信力如表3-11数据所示，在97个被调查人员中，有47人对商业保险公司缺乏信任。很多农村居民认识保险是骗人的，是传销。根据有关报道，在某些地

45、方，个别保险公司保险销售人员做得不规范，专业性不强，给农村居民设计保险产品时，该保障的没有保障，该赔的也没好好赔，态度恶劣，所以得不到农民的信任。甚至是村委会、乡镇和保险公司合起来骗保，农民实际上不知道买了保险，农民实际上就得不到真正的保障，不利于商业保险的健康发展。（4） 保险产品复杂如表3-11数据所示，在97个被调查人员中，有23个人认为险种太多，难于选择。以平安人寿保险公司为例，就人寿保险险种就有60多种。财产保险方面就更多了，保险行业有200多家保险公司，产品种类更多，保险产品知识专业性强，由于信息不对称，农村居民知识有限，陷入选择困境，不利于商业保险的健康发展。（5） 基层保险公司

46、和保险代理机构的缺乏基于农村自然及社会环境，贵州省有“八山一水一分田”之说，农村村落分散，在扬拱乡里，一般50100户为一寨，小寨的只有2030户，使保险展业难、展业成本高，如表3-12数据所示，在97个被调查人员中，有38人希望自己去保险公司购买商业保险。目前，保险公司在乡村地区没有分支机构，既不利于有保险需求的农村居民去咨询，购买，也不利于农村商业保险的发展。表3-11影响扬拱乡农村居民购买商业保险的因素的情况表您不购买商业保险的原因是什么（多选题）？险种太多，难于选择费用太高已购买社会保险回报率低对商业保险公司缺乏信任没有满足自身的保险需求保险公司的偿付能力计数23664247223表3

47、-12扬拱乡农村居民购买商业保险方式的情况表如果您正在打算购买一份保险，您希望通过什么方式获得？（多选题）自己去保险公司 打个电话，保险公司人员上门服务无需见面，直接通过电话，信函购买找相熟的保险业务员购买网上购买团购计数38206291014通过对贵州省三都县扬拱乡的商业保险发展现状认识和影响其发展的因素分析，虽然不能代表中国农村商业保险的发展整体的情况，但是我们对中国农村商业保险的发展有一定的认识，有益于我们把握部分发展情况，探讨从部份分析去推测整体发展情况，针对问题从而提出相关的意见和建议。4 推进中国农村商业保险发展的对策和建议4.1 促进农村居民提高风险与保险意识在新农村建设中，经济

48、快速发展，而面临的风险也大大增加。风险是由风险因素、风险事故和损失构成，按按风险标的分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。选择有效的风险管理工具是十分必要，保险是最好风险管理工具。例如：新农村建筑物的集中兴建，火灾大大增加，农村居民可以投保火灾保险及工程保险。自然灾频发，农业生产风险发生概率增加，农村居民可以投保农业保险。此外，道路交通，安全生产，食品安全等各个领域的风险因素也将显著增加。农村居民可以投保各类责任保险。保险公司应该在农村地区广泛宣传风险与保险相关知识，提高宣传的力度和深度。提高农村居民的风险和保险意识，选用农村居民的

49、更容易接受的宣传方式商业保险知识。如表4-1数据所示，有49扬拱乡农村居民，希望通过干部宣传方式获得商业保险相关知识，商业保险公司可以与政府合作，共同宣传商业保险知识，有20.8的扬拱乡农村居民希望通过从亲友，从邻居村里人获得商业保险知识。商业保险公司可以下乡做宣传，开座谈会等。有12.5扬拱乡农村居民希望通过广播电视获得商业保险知识。2013年底，中国保监会在央视投放广告，广告词为：保险让生活更美好！保险得到肯定以及广泛传播。除此之外，还可以赠送中国保险报和向中小学生赠送保险宣传手册，从而带动家庭和整个社会保险意识的提高。表4-1扬拱乡农村居民希望获得商业保险知识的宣传渠道的情况表您认为哪种

50、商业保险知识的宣传方式您更容易接受？频率百分比有效百分比累积百分比有效干部宣传4747.049.049.0报纸、布告、宣传栏55.05.254.2保险营销员介绍1111.011.565.6广播电视1212.012.578.1从亲友，从邻居村里人2020.020.899.0其它11.01.0100.0合计9696.0100.0缺失系统44.0合计100100.04.2 提高保险领域的公信力4.2.1 提高保险行业的公信力保险公信力和美誉度对中国保险业的发展影响深远。近年来，保险蓬勃发展，服务经济社会发展的能力不断增强。但由于保险行业一段时期内的粗放经营等众多因素，造成商业保险公信力不足，这制约保

51、险企业乃至整个行业持续健康发展。公信力是使公众信任的力量，也可以说是公众对某一个行业信任的力度。由于保险产品是一种无形的产品，其专业性强，对参与者的基本原则是最大诚信原则，从商业保险公司方面看，可以从保险基本职能、经营环节和社会责任几个方面提高保险公信力。就基本职能而言，保险的基本职能是经济补偿、保险金给付。经济补偿是在发生保险事故时，保险人赔偿的保险金正好弥补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失；人身保险的保险金则是因保险事故发生根据保险合同的保险金额进行给付的。在规定的期限内尽快支付保险金有利于提高保险行业的公信力。从保险环节来说，从展业、承保、再保险、防灾防损、理赔，再到资金运

52、用各经营环节。在这些环节中集中体现的诚信展业、及时按约理赔和提高保险经营效益，有利于提高保险行业的公信力。从社会责任看，公司的社会责任应分为基本责任和派生责任，基本责任是对股东、员工、对客户、对政府负责，对股东的责任是实现公司稳健经营、获得利润；对员工的责任是使员工收入稳步上升；对客户是服务到位、履行承诺；对政府负责是保证依法纳税。派生责任是建立在基本责任上的，即公益活动。只有在履行基本责任基础上做公益活动，这才有社会责任。从事公益活动，有利于提高保险行业的公信力。4.2.1 提高保险公司的公信力首先，合理的在乡镇建立一些保险公司或保险机构。在保险公司有能力的情况下，在基层设立必要的分支公司，

53、保险代理机构，有利于农村居民购买保险产品和咨询保险相关知识。其次，保险从业人员进行定期各项专业技术培训，提高业务水平和职业道德。做到守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争和保守秘密。再次，设计一些具有农村特色的保险产品。如表3-6，表4-2数据所示，农民的保险需求具有较明显的层次性，多样化。从风险防范、生活保障到投资理财逐步升级。要充分考虑农民的需求和关切，丰富产品的类型和层次,推出保费低廉、保障适度、投保方便、保障应时的适农保险产品。表4-2扬拱乡农村居民关心商业保险产品的哪些方面的情况表您在选择保险产品的时候最注重的是？频率百分比有效百分比累积百分比有效保险产品的价格及

54、保障功能6363.064.364.3保险公司的诚信水平1212.012.276.5保险公司的偿付能力99.09.285.7险种的是否全面11.01.086.7保险公司的售后服务88.08.294.9保险代理人的职业道德和业务素质22.02.096.9是否满足自身的保险需求33.03.1100.0合计9898.0100.0最后，业务要规范、服务要到位。业务要规范要按照规则来做，根据有关报道，在有些地方，个别保险公司做得不规范，该保障的没有保障，没有宣传，工作没有做，该赔的也没好好赔，态度恶劣，所以得不到农民的信任。还有的甚至是村委会、乡镇和保险公司合起来骗保，农民实际上不知道买了保险，但事实上保险公司在运作。所以不按规则来做，农民实际上就得不到真正的保障。保险公司也需要宣传，要向农户把保险讲清楚，不能只考虑卖保单签合同，更多的是要让农村居民了解保险知识，了解为什么要买保险，买了保险，对其有什么好处。4.3 完善我国保险行业的监督机制4.3.1 中国保险监督管理委员会监督第一，加大创新力度，实现机制转型。继续加强市场研究，改善监管有效性。及时跟踪国际保险监管新的理论和实践，对影响保险市场运行的经济金融环境加强监测、分析，不断增强国际视野和战略思维能力。加强监管系统化建设，整合现有监管手段、力量和措施。加强机关各部门、省分两局之