第07章 财产保险

1、一、概述一、概述1、概念：、概念：财产保险是指以财产及其有关利益财产保险是指以财产及其有关利益 为保险标的的保险。为保险标的的保险。 2、赔偿方式：、赔偿方式：比例赔偿比例赔偿第一损失赔偿第一损失赔偿限额责任赔偿限额责任赔偿共同保险条款共同保险条款定值赔偿定值赔偿标的物赔偿：标的物赔偿：费用赔偿：费用赔偿：施救费用施救费用救助费用救助费用赔款公式：赔款公式：赔款赔款=（保险金额（保险金额/保险价值）保险价值）损失额损失额a、比例赔偿、比例赔偿适用于适用于不足额保险不足额保险 企业财产险企业财产险b、第一损失赔偿、第一损失赔偿适用于适用于不足额保险不足额保险 家庭财产险家庭财产险赔款公式：赔款额

2、赔款公式：赔款额=第一损失额（第一损失额（保额）保额） c、限额责任赔偿、限额责任赔偿适用于适用于农业保险农业保险赔款公式：赔款赔款公式：赔款=额度额度-受益受益d、共同保险条款、共同保险条款 保额保额（保险价值（保险价值共保比例）共保比例）损失额损失额 赔款赔款=e、定值赔偿、定值赔偿 赔款赔款=保额保额合理市价合理市价 - 残值残值 合理市价合理市价 f、重复保险下的赔偿、重复保险下的赔偿按按比例分摊、限额分摊、顺序分摊比例分摊、限额分摊、顺序分摊进行赔偿进行赔偿3、施救费用、施救费用a、概念：、概念：被保险人为防止损失的进一步扩大，被保险人为防止损失的进一步扩大，采取积极的措施，进行了一

3、些抢救、清理等工作，采取积极的措施，进行了一些抢救、清理等工作，为此而支付的合理费用，称为施救费用。为此而支付的合理费用，称为施救费用。 施救费用：施救费用： 救助费用：救助费用：另用一个保额赔偿另用一个保额赔偿 共用一个保额赔偿共用一个保额赔偿费用补偿与施救效果无关费用补偿与施救效果无关 无效果、无报酬无效果、无报酬保险人对被保险人补偿保险人对被保险人补偿 保险人对救助方补偿保险人对救助方补偿b、施救费用特征：、施救费用特征：例：例： a.保额保额100万万 损失损失100万万施救费用施救费用120万万 b.保额保额100万万 损失损失100万万施救费用施救费用80万万 c.保额保额100万

4、万 损失损失80万万 施救费用施救费用120万万a.赔偿赔偿 200 万万b.赔偿赔偿 180 万万c.赔偿赔偿 180 万万例：例：某棉纺厂投保企业财产险，保额某棉纺厂投保企业财产险，保额80万。万。保险期限内，一根水管爆裂，仓库进水，棉花保险期限内，一根水管爆裂，仓库进水，棉花受浸后造成直接经济损失受浸后造成直接经济损失1万元。企业工人立万元。企业工人立即把仓库内物品转移，支付施救费用即把仓库内物品转移，支付施救费用300元。元。受损棉花经处理后还具残值受损棉花经处理后还具残值500元。事故后保元。事故后保险公司进行理赔，保险人根据市价对保险财产险公司进行理赔，保险人根据市价对保险财产估价

5、估价100万元，问保险公司应赔偿多少？万元，问保险公司应赔偿多少？若该若该企业为一信誉良好保户，保险公司决定按第一企业为一信誉良好保户，保险公司决定按第一损失赔偿，则又该赔偿多少？损失赔偿，则又该赔偿多少？ 答案一：（答案一：（80万万/100万）万）（10000-500+300）=7840元元答案二：答案二：10000-500+300=9800元元二、企业财产险二、企业财产险1、标的物范围（固定存放物）、标的物范围（固定存放物） 可保财产可保财产 特保财产特保财产 特点：特点：市价波动大市价波动大 不保财产不保财产 特点：特点：无客观价值标准，难以确定事故损失率，无客观价值标准，难以确定事故

6、损失率， 道德风险比较大道德风险比较大 2、保险责任、保险责任标的损失：标的损失：费用损失：费用损失：直接、火灾责任为主直接、火灾责任为主施救费用施救费用保险责任采取列明风险方式。保险责任采取列明风险方式。英国：（英国：（1）点燃并有燃烧现象）点燃并有燃烧现象 （2）属于意外事故）属于意外事故 （3）烧了不应烧的东西）烧了不应烧的东西美国：（美国：（1）有热有光，发出火焰；）有热有光，发出火焰； （2）必须是）必须是“敌意之火敌意之火”造成造成友善之火的对立面友善之火的对立面 （3）必须属于保单的保险责任范围之内）必须属于保单的保险责任范围之内中国：（中国：（1）有燃烧现象）有燃烧现象 （2）

7、纯属意外，非人为所能控制）纯属意外，非人为所能控制 （3）有蔓延的趋势，超出正常范围）有蔓延的趋势，超出正常范围 火灾责任：火灾、爆炸、雷电火灾责任：火灾、爆炸、雷电火灾定义火灾定义固定资产：固定资产： 保额保额 重置价重置价 实际损失实际损失流动资产：流动资产： 保额保额 账面余额账面余额 实际损失实际损失 代保管资产：保额代保管资产：保额 保险价值保险价值 实际损失实际损失3、理赔：、理赔：保险价值：重置价或账面余额保险价值：重置价或账面余额min注：企业财产险分两大类别，财产综合险适用于国内财产，财产一切险针对三资企业以及涉外人员的个人财产，是涉外财产险产品。赔款有差异。（财产综合险）（财产综合险）保险价值：受损时的市价保险价值：受损时的市价（财产一切险）（财产一切险）三、家庭财产险三、家庭财产险四、利润损失险（营业中断险）四、利润损失险（营业中断险）1、概念：财产因保险危险而受损，以致使该、概念：财产因保险危险而受损，以致使该财产恢复至营业前的状况，需要一段时间，这财产恢复至营业前的状况，需要一段时间，这段时间的业务经营损失称营业中断损失，为营段时间的业务经营损失称营业中断损失，为营业中断损失的保险称营业中断保险。业中断损失的保险称营业中断保险。 2、保险责任、保险责任 间接损失、附加险间接损失、附加险3、赔偿期限、