第一章风险与保险概述

1、外贸运输保险foreign trade cargo insuranceLectured by zipengyuHandsetmail: 课 程 说 明 国际贸易活动中存在着多种风险，作为风险管理的一种主要工具保险，能够发挥风险转移和风险融资的功能。 本课程介绍风险、风险管理、保险，讲述保险的主要险种、保险的基本原则、保险合同的特点、进出口贸易面临的风险、保险条款和惯例、不同运输方式的保险等内容。课 程 要 求 course requirement 本课程执行教师讲授与同学们讨论相结合； 课程成绩由三部分构成：平时作业、课堂表现、课程考试; Reference叶梅、黄

2、敬阳：国际运输与保险，中国人民大学出版社，2006年版；黄敬阳：国际货物运输保险，对外经济贸易大学出版社，2005版.Somalia pirates flag：Jolly Roger 海盗旗乱舞 国际海运噩运 被劫乌克兰军火船乌克兰军火“法因娜”号货船9月底被索马里海盗劫持,船上载有20名船员、33辆T-72型主战坦克和榴弹发射器等武器装备。2月5日电 说，索马里海盗已经撤离他们在4个多月前劫持的乌克兰军火船“法伊尼”号。 国际海事局18日说，一艘香港注册的货轮在亚丁湾也遭劫持，船上共有25名船员。据报，这艘货轮装载了3.6 万吨的小麦。出事时正驶向伊朗的阿巴斯港。另一艘在基里巴斯共和国注册的

3、船只也被劫持，船上有12名船员。 世界 第二大油轮沙特的“天狼星”号。据美国海军发言人透露，当地时间15日，“天狼星”号超级油轮在索马里外海遭海盗劫持 ，正驶向索马里的艾尔港。这艘油轮载有原油200万桶，价值超过1亿美元。 1月10日电被劫持的沙特“天狼星”号油轮已经在交付300万美元后获释。第一章 风险与保险概述 主要讲授内容及时间分配：风险概述（40分钟）；风险管理（40分钟）；保险概述（40分钟） 重点与难点： 重点：风险管理、风险管理的种类和特点、保险的类别及实施； 难点：保险类别及其特点、实施范围 教学要求： 1.了解风险的概念、种类； 2.掌握风险管理的方法 实施方法： 课堂讲授，

4、结合问题讨论 一、风险及其分一、风险及其分类类（一）风险的定义（一）风险的定义一般认为，风险（Risks）的产生是由于我们生活在一个充满不确定性。只要存在不确定性，就会导致风险的发生。风险是指将来发生的结果不确定的行为、事件、状态和情况等。由于不确定性的存在，人们对将来发生的事情很难作出准确地判断，将来发生的实际情况与人们对将来的语气可能存在着差异，这种实际结果与预期结果的差异性也是风险的一种表现。The feature of uncertainty feature1：不同的人对同一对象所感到的不确定性是不一样的，是一种主观感受，因人而异；一个事件或一个行为未来会出现几种结果是不确定；就每种可

5、能出现的结果而言，其出现的概率都是不确定的。 Feature2:不确定性使人们对将来发生的结果无法作出预测时所产生的无奈和困惑的主观主观感受。I came across this standing Buddha in a temple , Please correct me if I were wrong Foreign trade flow chart（二）the feature of risk风险的客观性(objectivity)风险的损失性(loss)；风险不确定性(uncertainty) 风险的社会性(sociality )（三）风险的分类 1. 按潜在损失的形态分类，风险可划分为财

6、产风险、人身风险、责任风险和信用风险；(property risks,personal risks,liability risks,credit risks)； 2. 按风险的性质分类，风险划分为纯粹风险（pure risks）和投机风险(speculative risks) 。前者是造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损失和无损失；后者指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。Categories of Risk 3. 按风险产生的环境分类，分为静态风险、动态风险(static risks and dynamic risks)。 4.按照风险产生的原因可将

7、风险分为自然风险( natural risks) 、社会风险(social risks) 、政治风险(politic risks)和经济风险(economic risks)。 Risk Classification 5.根据损失的范围，可将风险分为基本风险和特定风险（fundamental risks ,particular risks）。基本风险指风险一旦发生能够同时造成大量的财产损失和人身伤亡事件的风险；特定风险指某一组织、企业或个人由于某一方面的特殊性而导致的风险。 6.可分散风险与不可分散风险（diversifiable risks and non-diversifiable risk

8、s） 前者指风险发生作用的结果只给面临风险损失的企业带来影响，它可以通过对风险进行集聚或参加分摊协议对风险进行相互抵消，也成为非系统风险，或企业特有风险。后者指风险的发生作用的结果对所有的标的都带来影响，不能通过风险的集聚来抵消。也成为系统风险或市场风险。Risk Classification 7.主观风险与客观风险（subjective risks, objective risks） 主观风险是指人的主观因素导致的信贷风险。 客观风险主要是指客观存在的、非人的主观因素形成的风险，如意外风险、自然风险等。 （四）与风险有关的概念 1.风险因素（hazards） 2.风险事故（perils） 3

9、.损失（loss） 4.危机（crisis） 5.风险、风险因素、风险事故同损失的关系（五）贸易风险的影响因素l 宏观环境风险 l 贸易政策与措施 一是静态性风险 二是动态性风险 l 经济危机或经济波动带来的风险 The risks in foreign trade The risks in foreign trade may be divided into the four categories: 1.Political risks 2.Foreign credit risks 3.Transportation risks 4.Foreign exchange risks The latte

10、r three risks can be integrated into the business/ market risksThe distinct feature of political risks Definition: 由于政府或者政治团体采取的措施对商业活动产生不利影响的可能性。 Categories:统治风险和非统治风险。前者是指政府采取的影响商业经营活动的举措，如没收资产、货币风险和税制或其他法规变化；后者指由非政府组织采取的对商业活动有一定影响的举措，如有组织的犯罪等。The difference between political and market risk First

11、ly, difference in the balance between risk and return , Secondly, Source and power of influence: The former comes from political arena, it has bigger power of influence, the latter Depends on market situation 俄罗斯军舰开火击沉中国货船俄罗斯军舰开火击沉中国货船据美国媒体据美国媒体15号报道，俄罗斯官员说，号报道，俄罗斯官员说，一艘中国货轮当天在濒临日本海的俄一艘中国货轮当天在濒临日本海的

12、俄罗斯纳霍德卡港附近沉没，造成罗斯纳霍德卡港附近沉没，造成8人人失踪，另外失踪，另外8人获救。人获救。 how to find a safe, efficient, convenient and fast payment service? In order to avoid the bilateral benefit losing, you can judge whether your money is safe or not by the following: 1.Whether the company accepts the letter of credit payment or not.

13、 2.Whether the bank of deposit is an international bank or not. 3.Whether the other payment methods for small amount include the third-party payment systems such as PayPal, Visa, Mastercard etc. 1.Risk Management 一、风险管理的概念 指风险主体在对风险进行了全面的识别、分析与衡量的基础上，采取合理的技术措施对风险进行的预防与损失控制并安排相应的融资措施对损失进行补偿，以最小的成本使风险

14、造成的损失降到最低程度，使风险主体的利益获得最大安全保障，实现利润最大化的一系列管理活动。Continued: concept of risk management 也可以描述为一个组织或个人采取的降低风险成本，实现利润最大化的一系列决策和措施。 风险成本是指风险控制成本、风险融资成本、风险社会成本和风险的心理成本。 风险成本风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 风险成本一般分为三类： 第一，风险损失的实际成本。风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。 第二，风险损失的无形成本。风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、

15、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。风险成本风险成本的类型 第三，预防或控制风险损失的成本。为预防和控制风险损失，必须采取各种措施而支付的费用费。具体包括资本支出和折旧费、安全人员费(含薪金、津贴、服装费等)、训练计划费用、施教费以及增加的机会成本。二、风险管理的特点Feature1: 是一门科学研究在风险主体的经营活动中各种风险的发生规律和风险控制的一门管理科学。风险管理feature2 是一个管理过程，构成企业核心管理内容之一 通过制定风险管理的计划和目标，组织、协调、指挥和控制企业的各种资源，有效的管理企业经营活动中面临的各种风险，与企业战略管理、企业经营管理一起构

16、成企业核心管理。 风险管理的特点(feature3) 是一个决策过程 通过风险识别、风险衡量、风险分析与风险评价等各种方法的使用及风险管理咨询系统的建立来充分了解风险主体自身的风险状况，根据实际情况采取最优的风险管理技术组合，以最小的成本获得最大的安全保障。 Risk Identification ,risk measurement, risk analysis, risk evaluation三、风险管理的步骤 作为一种管理活动，由风险识别、风险分析、风险衡量和风险损失、损失补偿以及风险管理效果评价等一系列过程、方法和措施构成。包括以下几个步骤： （一）制定风险管理的目标和计划 以风险成本和

17、收益的平衡为出发点，考虑近期和长期动态的目标、成本变化，制定具体的措施和方案。风险管理的步骤(二） （二）风险识别、分析与衡量 1.风险识别 Risk Identification 识别风险就是主动的去寻找风险。企业管理人员将对企业拥有的各种资产、雇用的所有员工、从事的各项经营活动进行全面的调查和分析，寻找出企业在各个方面所面临的风险。 识别方法有：财务报表分析法、生产流程图分析法、组织机构图分析法、风险清单分析法、法律合同分析法等。updates：methods of risk identification 从风险识别的途径来看, 风险识别可运用经济单位外部,如保险公司、风险及保险学会等设计

18、的风险分析表格，直接用来识别自身的风险。这些方法有:保险调查法，保单对照法，资产损失分析法等，但此类方法仅提供一般性风险的识别。由于经济单位都各有自己的特点，经济单位可针对内部特有状况自行设计识别风险的方法，此类方法有：财务报表分析法，流程图分析法等。 updates :methods of risk identification 风险识别的各种方法在风险识别的两个阶段中有着不同程度的运用。 财务报表分析法、流程图分析法、保险调查法等较多地被用于感知风险感知风险;风险清单分析法、威胁分析法、事故树分析法以及风险因素分析法则较多地被用于分析风险分析风险。还有一些方法在感知风险和分析风险中都能得到

19、较好地运用,如现场调查法,与组织内外专家磋商等。尽管如此,我们仍按感知风险方法和分析风险方法分别介绍。 updates :methods of risk identification 需要指出的是,每一种风险识别方法都存在一定的局限性，这是因为: (1)任何一种方法不可能揭示出经济单位面临的全部风险，更不可能揭示导致风险事故的所有因素，因此必须根据经济单位的性质、规模以及每种方法的用途将多种方法结合使用。 (2)由于经费的限制和不断地增加工作会引起收益下降，风险管理人员必须根据实际条件选择效果最优的方法或方法组合。 (3)如前所述，风险识别是一个连续不断的过程，仅凭一两次调查分析不能解决问题，

20、许多复杂的和潜在的风险要经过多次识别才能获得较为准确的答案 The steps of risk management(2）2.风险分析risk analysis( risk management continued) 了解和掌握风险发生的原因、条件、风险造成的损失后果等，是风险管理的依据。 3.风险衡量risk measurement 从风险发生的频率及风险发生的严重程度两个方面进行衡量。Risks may be divided into the four categories （1）双低风险，不是管理的重点； （2）频率低、损失大，管理的重点； （3）频率高、损失低，不是重点； （4）频率高

21、、损失高，尽可能规避。 衡量方法有：概率计算、概率分布和数理统计方法等。The steps of risk management(3） 采取损失控制措施，安排损失补偿资金 根据风险的特性及企业对风险的控制能力，对不同的风险要采取技术上的措施进行风险控制，并制定相关的规章制度规范员工的操作行为，有效控制损失。对于发生的一些损失，企业必须制定损失补偿方案和进行补偿。The steps of risk management(4） risk evaluation 对风险管理措施进行检查、评估和调整 定期和不定期的检查和评估，发现工作中存在的失误，提高风险管理水平，增强风险管理的针对性，进一步降低风险成

22、本。A survey was conducted in 1995 on the attitude of large U.S. Construction firms toward risk and their risk management. The risk areas in a construcion project were identified as follow.(1)permits and ordinances;(2) Site access/right of way;(3) Labor ,equipment,and material availability;(4) Labor a

23、nd equipment productivity;(5) Defective design;(6) Changes in work;(7) Differing site conditons;(8) Acts of God (Force majeure);(9) Defective materials;(10) Changes in government regulation;(11) Labor disputes ;(12) Safety ;(13) Inflation ;(14) Contractor competence ;(15) Change-order negotiations;(

24、16) Third-party delays;(17) Contract delay resolution;(18) Delayed payment on contract;(19) Quality of work; (20) Indemnification and hold harmless;(21) Financial failture-any party;(22) Actual quantities of work;(23) Defensive engineering;Case study: risk management Challenge: 一家英国银行集团需要提高其对法规需求和市场

25、商机的反应速度，同时确保客户和金融数据的安全性和隐私。 Management objective: Stephen Swann ，National Australia Group UK认为是成为国际领先的金融服务公司，为客户信任，快速适应市场变化，能够严格控制对金融信息的访问，确保金融数据的安全。欧洲业务系统设计经理）Case study: risk management SOLUTION: 采用集中式的身份管理模型，能够严格保护金融和客户信息，并减少用于安全管理的时间和成本。四、风险控制和风险融资四、风险控制和风险融资（一）风险控制措施 1.风险规避（risk avoidance） 在充分认

26、识、分析和衡量风险的前提下，采取相应措施规避损失的发生的可能性。但是 使用时有限制的、会造成另一种风险、造成某种损失等 2.损失预防与减少损失（loss prevention and reduction） 损失发生前的预防措施，损失发生后的减灾措施 3.分散风险标的（risk separation） 将面临风险的标的在空间上、地理位置上和时间上进行分散，如“分舟运米” 、经营多样化，不将鸡蛋放在一个篮子里等. 4.备份 （duplication） 5.应急方案（emergency plan） 6.风险转移（risk transfer） (1) 股份公司；（2）合同条款；（3）担保合同（二）风险

27、融资措施 (二）对可能发生的损失如何补偿的安排 1.自担风险（risk retention）包括：现收现付制、建立负债类损失基金账户、建立资产类的损失基金账户、设立自保公司; 2.保险（insurance） 被保险人以支付保费的方式将自己面临的风险造成的损失赔偿责任转移给保险公司，由保险公司承担损失赔偿责任。 3.另类风险转移方法（alternative risk transfer） 由投资银行和保险公司（再保险公司）对风险进行结构性改造，通过风险证券化，将风险改造成一种证券产品投放到资本市场进行风险融资的做法。 风险转移方式：有限风险计划、巨灾风险债券、或有资本票据、巨灾选择权、巨灾交换等形

28、式等。1.3 保险概述保险概述 一、保险、特点及其起源保险是风险管理的一种重要手段。保险是指投保人根据合同约定向保险人（保险公司）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生而造成损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或达到合同约定年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 features of insurance1. From the point of view of economy, insurance is a institution of compensating loss;2.From the angle of law, insurance is a c

29、ontract written between insurer and policy holder, which explains the loss compensation or paying the insurance pension.3.From the view of social security, insurance is a social institution for help mutually.Origin of insurance保险最初起源于民间具有同质风险的经营者为了避免意外风险而遭受不可挽回的灾难时，每个个体支付很少的资金建立共同基金，帮助遭受风险的个体对付风险的一种

30、合作互助方法。如穿过沙漠的商业马队、在湍流很急的江河上从事运输商人等.二、保险的职能和作用、成本二、保险的职能和作用、成本 （一）保险的职能（一）保险的职能 1.转移风险；通过一定的方式，将风险从一方转移到另一方，保险是通常采用合同进行的风险转移重要方式； 2. 分摊损失，把参加保险的少数被保险人因自然灾害和意外事故所造成的损失，分摊给大多数被保险人来承担，起到了“千家万户保一家”的互助共济的作用，这是保险区别于简单的救济补偿损失的根本标志。保险的职能保险的职能(continued) 3.实施补偿，其补偿的范围主要有投保人因灾害事故所遭受的财产损失、投保人因灾害事故使自己身体遭受伤亡或保险期满

31、应结付的保险金、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失、灾害事故发生后，投保人因事就保险标的所发生的一切费用； 4. 抵押贷款和投资收益，通过保险合同可从贷款和抵押（二）保险的作用（二）保险的作用 保险的作用表现在社会经济生活的各个方面，这些作用可分为保险的宏观作用和微观作用。前者是指保险对社会的稳定、对经济发展的作用；后者指保险对企业、家庭、个人的作用，具体如下：1. 保险保障被保险人应享有的经济利益，风险造成的损失是将来发生的、无法确切估计的，通过保险可以将这种无法预测的损失以交付保险费（按科学原则确定）的形式固定下来，解除了企业对风险的恐惧

32、和各种后顾之忧。一旦被保险人遭遇保险责任范围内的风险损失，可以得到及时和可靠的经济补偿和给付保险金，保障被保险人应享有的各项经济权益或利益。The function of insurance 2.保险保障社会再生产的进行，保险保障了企业生产经营活动的持续进行，对企业因遭受自然灾害和意外事故造成的损失进行补偿，通过保险转嫁风险，成为保障社会再生产正常进行的必要条件。The function of insurance 3.保险促进社会的风险管理和防灾防损工作，保险公司进行的防灾防损、减少损失的工作主要采用以下方式：直接投资和参与风险的防范和预防研究工作、保险公司从业务收入中拨款赞助政府或企事业单位

33、购置防灾设备、通过对保险标的的风险分析，运用掌握的损失统计数据资料，向社会各界宣传风险管理，并提供防灾防损的经验和措施、通过保险费率的确定，督促被保险人实行风险管理，注意防灾防损的杠杆，对损失率高的风险标的多收费,对风险管理和防灾防损工作做得好地被保险人采取优惠费率。 4.成为国家建设资金来源，保险基金是保险业集聚了大量的闲散资金，可发展保险基金的投资和风险融资的金融中介功能，成为国民经济发展中的重要的资金来源。 5. 为社会提供大量的就业机会（三）保险的成本（三）保险的成本保险同其他任何事物一样存在着两面性，作为主要的风险管理方法，保险固然给社会带来了许多好处和正面影响，但保险的存在也给社会

34、带来了一定弊端和负面影响The cost of insurance:management cost,adverse selection 1. 管理风险的成本比较高，其最主要的成本是经营成本，保险公司的经营是以营利为目的，其所有的成本最终都要有投保人缴纳的保险费来承担，从而大大增加了投保人的保费支出， 增加了社会管理风险的成本； 2. 增加逆向选择 因为保险经营的风险特殊性及保险企业自身的经营管理机制制约，保险公司同投保人签订合同之前双方存在着较大的信息差别，保险公司不能完全避免逆向选择（anti-selection）的出现，从而降低了承保风险的质量，抑制了保险的需求，导致了市场低效率，增加了保

35、险的成本.The cost of insurance：cheating, illegal case 骗保事件的出现 受自身经营管理机制和社会法律的限制，保险公司不能再理赔环节完全避免保险骗赔的出现，即保险公司赔偿了一些按照保险原则不应该赔偿的损失，如为获得保险 而引发的杀人案件、纵火案件，不但增加了保险的经营成本，而且败害了社会的道德风气，已经成为世界各国保险业的一大公害；The cost of insurance：moral hazard 保险的存在还在一定程度上增加了损失机会，由于购买了保险，一些被保险人减轻了报关和照顾保险标的责任，增加和扩大了保险标的的损失.三、保险的分类三、保险的分类

36、（在第二章要做进一步的简介）（在第二章要做进一步的简介） 按照保险标的、被保险人、实施的形式、业务承保方式、盈利与否等标准分类。 1. 按照保险标的：分为财产保险（有形和无形财产）、人身保险（身体和健康）和责任保险（民事损害赔偿责任为标的）；保险的分类保险的分类(二二) 2. 按照保险主体的不同分为： 个人保险和商务保险（personal Insurance & Business Insurance）按照实施方式分类（三） 自愿保险和强制保险（Compulsory Insurance and Voluntary Insurance），其中强制保险主要是政策性保险和社会保险，根据立法的部

37、门不同分为三种类型： 在全国范围内实施的强制保险，如车船保险、失业保险、养老保险等社会保险，具有统一强制性、标准统一性对未按规定缴纳保险费着采取滞纳罚金的特点； 其二是在地方范围内实施的强制保险如对机动车辆第三者责任保险采取强制保险的做法； 其三是在特定行业内实施的强制保险如目前我国的各商业银行向企业或个人进行的抵押贷款规定，以不动产作为地赝品进行贷款时，必须对此抵押品进行保险。开办强制保险的目的开办强制保险的目的 减轻政府承担的社会保障责任，解决某些普遍存在的社会问题所需的资金，如基本养老保险、失业保险和基本医疗保险；维护公共利益或无辜受害人的利益如雇主责任保险、机动车辆第三者责任保险；解决

38、某些特殊危险的保障基金的来源，如危险产品的生产、核电站的建设和使用，都必须有相应的保险。VOLUNTARY INSURANCE自愿保险是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立的保险关系，一般来说，绝大多数商业保险都是采取自愿保险的方式。Types of insurance（4） 4. 按照业务承保方式分为：原保险（Original Insurance）和再保险（Reinsurance） 再保险又称为分保，它是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同将自己的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险业务。根据是否盈利标准分类（五）：商业保险和社会保险根据是否盈利标准分

39、类（五）：商业保险和社会保险 商业保险可分为财产保险、责任保险、保证保险和人身保险，（1）财产保险（Property Insurance）及其主要分类狭义的财产保险就是以各种有形的财产作为保险标的的保险，在初期，其标的限于房屋、商品、交通工具等有形实物财产；广义的财产保险不仅承包各种有形的财产，还包括了与财产有关的各种无形的利益，如与其利益、运费、权益和与财产有关的损害赔偿责任。 财产保险类型有：海上保险（Marine insurance ）、货物运输保险、火灾保险（Fire Insurance）、运输工具保险、工程保险;商业保险（2）：责任保险（Liability InsuranceLiab

40、ility Insurance）及其分类以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象，以第三者（受害者）向被保险人（肇事者）提出损害赔偿请求为保险事故的保险。产生责任风险的法律主要包括过失侵权责任和绝对责任两种。Commercial insurance(2):Categories of Liability insurance责任风险按照责任的原因分为：直接责任风险、间接责任风险、合同责任风险； 按照承担责任的 主体差异，责任保险分为： 公众责任保险（public Liability Insurance）、 产品责任保险（Product liability Insurance）、 雇主责任保险（Em

41、ployer Liability Insurance） 职业责任保险(Professional Liability Insurance)，如医疗责任保险，律师责任保险，建筑工程责任保险，会计师责任保险，代理人、经纪人责任保险等等；TRAFFIC ACCIDENT商业保险（商业保险（3 3）：）：信用与保证保险信用与保证保险 信用是指在没有抵押物或没有完全抵押物的情况下，商品交易或服务中延期付款的做法或货币借贷行为，如合同一方当事人以协议或契约的方式赊销商品或贷出货币，合同的另一方当事人则按照协议规定的日期支付货款或偿还贷款并支付利息。他们发生经济交易是建立在合同对方的信用基础上的。 信用保险是

42、在商品经济中，由于债务人信用危机出现导致债权人的经济损失不断增加的情况下，债权人为了保障自己的债权利益而采取的一种保险手段。商业保险（商业保险（4 4）：）：人身保险（人身保险（Personal InsurancePersonal Insurance） 各种以人的生命、身体和健康为保险对象的保险统称为人身保险。分为: 人寿保险（Life Insurance ）、 年金保险(Annuity Insurance )、 健康保险(Health Insurance)和 人身意外伤害保险(Accident Insurance)四大类. 其中，人身寿险分为: 定期寿险（Term Life Insuranc

43、e）、 终身寿险（Whole Life Insurance ）和 两全保险(endowment insurance)。Social security Social security primarily refers to a social insurance program providing social protection, or protection against socially recognized conditions, including poverty, old age, disability, unemployment and others. Social securit

44、y may refer to: social insurance-where people receive benefits or services in recognition of contributions to an insurance scheme. These services typically include provision for retirement pensions, disability insurance, survivor benefits and unemployment insurance. Social security (continued1) inco

45、me maintenancemainly the distribution of cash in the event of interruption of employment, including retirement, disability and unemploymentServices- provided by administrations responsible for social security. In different countries this may include medical care, aspects of social work and even indu

46、strial relations. Social security (continued2) Social protection- refers to a set of benefits available (or not available) from the state, market, civil society and households, or through a combination of these agencies, to the individual/households to reduce multi-dimensional deprivation. More rare

47、ly, the term is also used to refer to basic security, a term roughly equivalent to access to basic necessitiesthings such as food, clothing, shelter, education and medical care. 6.按照经营保险的主体不按照经营保险的主体不同分为：私营保险与政府同分为：私营保险与政府保险保险(privately-owned insurance & government insurance四、风险与保险四、风险与保险（一）风险与保

48、险的概念人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料到的事故和自然灾害，意外事故和自然灾害的发生都具有不确定性，我们称之为风险。保险是投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故发生而造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者但被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。央视新址配楼火灾2.09事故发生后 中国人保向北京消防局送去慰问金100万元 Second:insurable risk & non-insurable risk 可保风险仅限于纯风险。所谓纯风险，是指只有损失可能而无获利机会的不确定性。但并非所有的纯风险都是可

49、保风险。Pure risks (definition) Situation where there is a chance of either loss or no loss, but no chance of gain; for example either abuilding, will burn down or it wont. Only pure risks are insurable because otherwise (where the chance of the occurrence of a loss is (determinable) insurance is akin t

50、o betting and the insured, may stand to gain from ita situation contrary to the most fundamental concept of insurance. Also called absolute risk. -from business dictionary. com纯风险成为可保风险必须满足条件： 1. 损失程度较高，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险变成为一种有效的风险管理手段； 2. 损失发生的概率较小； 3. 损失具有确定的概率分布；纯风险成为可保风险必须满足条件 4. 存在具有大量同质风险的保险标的，从而保证风险发生次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动范围内； 6. 损失是可以确定和测量的，即损失发生的原因、时间、地点都可以确定及损失金额可以测定； 5. 损失的发生必是意外的、具有偶然性； 7. 损失不能同时发生。（三）保险与风险管理三）保险与风险管理 风险管理是指面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以及减少风险负面影响的决策及行动过程。风险