防范和化解农户和小微企业信贷风险途径探讨

1、防范和化解农户和小微企业信贷风险途径探讨宋坤 李延成 农户和小微企业是村镇银行主要的客户群体和服务对象，随 着国家对农户和小微企业支持力度的加大，给村镇银行的发 展带来前所未有的机遇，但同时也是风险较高的客户群体。 在实际工作中，庄河汇通村镇银行在加大支持力度农户和小 微企业的同时，注重探讨有效防范和化解农户和小微企业贷 款风险的路子，不断建立健全风险防控和监测机制，使农户 和小微企业贷款风险得以有效控制和化解，收到显著的效 果。一、农户和小微企业业务的开展情况（一）基本情况截止 2013 年 8 月末，庄河汇通村镇银行贷款 1,400 笔；贷 款总额 182,350 万元。比年初增加 24,

2、118 万元，增幅 15.24% 。其中：农户及小微企业贷款余额 180,454 万元， 占贷款总额的 98.96% ，比年初增加 24,501 万元，增幅 15.71% 。目前，其贷款质量全部处于正常状态，到期贷款 收回率和贷款利息回收率均 100% 。 农户和小微企业的担保方式：保证类贷款 995 笔，余额 97,454 万元，占贷款额的 54% 。比年初增加 11421 万元， 增幅 13.28% 。其中：担保公司担保贷款 684 笔，担保余额 84,629 万元，占保证类的 86.84% ，占保证类贷款总额的85.9 % ；其它法人机构保证担保贷款 39 笔，担保余额 7,827 万元

3、，占保证贷款的 8.03% ，占保证类贷款总额的 7.94% ； 抵押类贷款 470 笔，余额 80,356 万元，占贷款额的 44.53 % 。 比年初增加 16,713 万元，增幅 26.26% ；质押类贷款 25 笔， 余额 2,643.4 万元，占贷款额的 1.5% 。比年初增加 1,055 万元，增幅 66.42% 。（二）采用的主要方法 一是保证支行“能放贷” 。在风险可控的前提下，进一步下 沉经营重心，缩短管理半径，扩大对支行的经营授权，力争 把支行建成村镇银行小企业业务的经营和服务中心。二是让 小企业“进得来” 。充分考虑小企业的经营特点以及行业、 区域特征和客户风险，合理设置

4、各类有别于大中型企业的差 异化小企业准入标准。三是让小企业“贷得到” 。根据小企 业以及县域市场的资产结构和产权特征，积极创新担保制 度，逐步解决小企业担保难的问题。 四是让小企业 “贷得快”。 以客户为中心，兼顾效率和风险，整合职能相似或雷同的环 节，提高审贷效率，通过多种方法，庄河汇通村镇银行的农 户和小企业贷款实现较快增长，到 8 月末，已占全部贷款总 额的 98.96% 。二、防范农户和小微企业贷款风险措施及经验 （一）严格客户准入标准，重视第一还款来源。既要注重考察 企业的现金流，保障第一还款来源充足。真实、客观、实事 求是地进行客户评价，对其还款能力及意愿做出评价，从严 核定流动资

5、金贷款限额。（二）合理确定抵押物价值。抵押物估值根据谨慎性原则，合 理核定，剔除抵押泡沫，在抵押物价值之内确定融资金额， 使抵押品能够“看的见、摸的着、押的住” ，从而确保贷款 放得出、收得回、有效益。及时关注抵押物的价格变化等情 况，抵押物到期或发生重大变化的要及时重新评估，防止出 现缺口，提高押品管理能力。密切关注国家政策、市场变化 对抵质押物的影响，审慎评估抵质押物价值，定期对抵质押 物进行重检，切实起到风险缓释作用。在第二还款来源选择 上，优先选择抵质押担保，严格控制关联担保。（三）加强贷后管理，提高账户管理能力。一是全面掌握信贷 客户资金流变动情况，加强第一还款来源的监控。二是提高

6、贷款支付管理能力。差别化地明确约定贷款支付方式，确保 小微企业贷款支付合规，建立健全贷款支付台账，规范和完 善贷款支付层级审核制度，明确贷款支付逐级审核权限。三 是做好贷后跟踪检查，及时掌握客户经营情况，发现风险及 时报告，及时处置。（四）关注担保公司担保风险，保证担保公司有较强的代偿能 力。一是提高担保公司准入门槛，庄河汇通村镇银行今年出 台新的担保公司管理办法 ，准入的担保公司必须经营合 法合规，诚实守信，未发生过金融欺诈、恶意拖延履行赔付 责任的行为。无吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托 投资、非法集资等违法违规行为。 担保公司外部评级需 A 级 以上，对资本金的真实性和有效性进行严

7、格审查，同时对已 核准同意合作的融资性担保公司， 对照担保公司管理办法 进行复审，确认符合准入条件的，开展业务合作；对复审不 符合准入条件的， 不得继续合作， 支行须制订信用压缩计划， 总行信贷管理部门负责监督存量贷款到期收回。二是对融资 性担保公司合作额度的测算公式、高安全性高流动性金融资 产品种以及担保放大倍数发生的变化。按照担保公司管理 办法规定对合作担保公司重新测算担保额度，按照已核准 合作额度与重新测算额度孰低原则开展合作。三是按照庄 河汇通村镇银行担保贷款管理办法要求，对担保公司的反 担保措施进行严格审查，保证期反担保措施的落实和合法有 效，对担保公司的代偿提供有力的支撑。（五）调

8、整信贷结构。一是调整客户结构，主要解决生产经营 符合国家政策，设备先进，产品或服务具有较强的市场竞争 力和成长性，销售回笼好，现金流量充足，还款意愿强，能 够按期偿还本息的小企业，在真实合法的生产经营过程中周 转性、季节性、 临时性的流动资金需要。 二是调整担保结构， 增加有效抵质押物担保的贷款比例，逐步压缩风险相对较高 的保证担保的比例，保证其第二还款的充足有效，降低贷款 风险。三是加大支农支小的工作力度，以此优化信贷结构，提高资产质量。三、农户和小微企业贷款中遇到的困难及建议一是村镇银行征信系统至今未开通，严重影响对客户资信情 况的及时了解。二是小微企业信息不对称， 财务报表不规范， 达不到监管要求。三是是农户和小微企业申请贷款与其提供 的抵押物不对称，抵押物不足，无法满足其融资需求。四是 小企业自身管理不规范，达不到企业法人治理要求，家庭式 管理，贷后监管难度较大。鉴于上述存在的困难，建议：一是人民银行应尽快为村镇银 行开通征信系统。由于客观原因，村镇银行暂未开通征信系 统，小微企业信用状况及融资情况无法获取。二是人民银行 支农再贷款应依据金融