民间借贷光化

1、民间借贷阳光化民间借贷阳光化陆明天陆明天 林阿平林阿平 相关背景：相关背景：v早在早在19811981年年5 5月，国务院批月，国务院批转的转的中国农业银行关于中国农业银行关于农村借贷问题的报告农村借贷问题的报告中，中，就肯定了民间借贷的作用，就肯定了民间借贷的作用，认为它是农业银行和信用认为它是农业银行和信用社的补充，并提出通过银社的补充，并提出通过银行、信用社的改革和发展行、信用社的改革和发展来引导和管理民间信用的来引导和管理民间信用的设想。设想。 然而，由于上世纪然而，由于上世纪9090年年代的金融秩序混乱导致了代的金融秩序混乱导致了严重的经济社会问题，中严重的经济社会问题，中央开始了长

2、期的金融治理央开始了长期的金融治理整顿过程，其中合作基金整顿过程，其中合作基金会到会到19991999年基本被收编或年基本被收编或关闭，而整个民间金融也关闭，而整个民间金融也几乎被几乎被“一刀切一刀切”地排除地排除到到“黑暗黑暗”之中。之中。v到到20062006年底，以银监会发年底，以银监会发布布关于调整放宽农村地关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政区银行业金融机构准入政策的若干意见策的若干意见为界线，为界线，此后的民间金融发展却似此后的民间金融发展却似乎突然迎来了新的春天，乎突然迎来了新的春天，更多的决策者开始认识到，更多的决策者开始认识到，一方面民间金融的存在对一方面民间金融的存在对

3、中国经济功大于过，另一中国经济功大于过，另一方面把民间金融纳入阳光方面把民间金融纳入阳光之下并加以规范才是最佳之下并加以规范才是最佳出路。出路。 相关背景：相关背景：v在由美国次贷危机引发在由美国次贷危机引发的波及全球的金融风暴的波及全球的金融风暴中，中小企业首当其冲中，中小企业首当其冲受到影响。目前，金融受到影响。目前，金融危机对我国中小企业总危机对我国中小企业总体有一定影响，其中中体有一定影响，其中中小企业数量较多的长江小企业数量较多的长江三角洲和珠江三角洲地三角洲和珠江三角洲地区相对比较明显，主要区相对比较明显，主要面临面临“融资难融资难”问题，问题，资金比较紧张。这为民资金比较紧张。这

4、为民间借贷走向阳光化创造间借贷走向阳光化创造了新的契机。了新的契机。什么是民间借贷？什么是民间借贷？v民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。利率。v狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义

5、的民间借贷除上述内容外，还包括公民与广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。的民间借贷。 v民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据资渠道，是民间金融的一种形式。根据合同法合同法第二百一十一条规定：第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同自然人之间的借款合同约定支

6、付利息的，借款的利率不得违反国家有关约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院。同时根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见关于人民法院审理借贷案件的若干意见的有的有关规定：关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍倍”。 民间借贷的发展现状民间借贷的发展现状 ：v“民间借贷民间借贷”最早出现在最早出现在南方发达地区。据了解，南方发达地区。据了解，我国民间拥有的金融资本我国民间拥有的金融资本已经远远超过已经远远超

7、过1010万亿元，万亿元，但长期以来大量民间资本但长期以来大量民间资本却并未进入实体经济的投却并未进入实体经济的投资领域，而是大量集中在资领域，而是大量集中在股票、国债、外汇投资上，股票、国债、外汇投资上，甚至有大量资本一直存在甚至有大量资本一直存在银行，处于休眠状态。银行，处于休眠状态。v但民间资本的但民间资本的“休眠休眠”并不是因为投资欲望的缺乏，并不是因为投资欲望的缺乏，而是无可奈何的选择，传统行业的竞争日渐白热化，而是无可奈何的选择，传统行业的竞争日渐白热化，效益回报已显疲态，投资空间有限；而有发展前景、效益回报已显疲态，投资空间有限；而有发展前景、高回报的产业垄断门槛高筑，民间资本很

8、难分得一杯高回报的产业垄断门槛高筑，民间资本很难分得一杯羹。羹。 为什么要使民间借贷阳光化？为什么要使民间借贷阳光化？v第一，正规金融遗留下的市场空缺客观上需第一，正规金融遗留下的市场空缺客观上需要民间借贷去弥补。要民间借贷去弥补。 v 第二，我国经济发展中对民间借贷的现实需第二，我国经济发展中对民间借贷的现实需求客观上要求为民间借贷求客观上要求为民间借贷“正名正名”。 v 第三，民间借贷合法化有利于构筑防止资金第三，民间借贷合法化有利于构筑防止资金流出农村的堤坝，可以形成农村资金的流出农村的堤坝，可以形成农村资金的“堰堰塞湖塞湖”。 利：利：v支撑了中国经济中最具活力的民营经支撑了中国经济中

9、最具活力的民营经济的发展济的发展 v对金融体制改革起到了重要的促进作对金融体制改革起到了重要的促进作用用 v对对“三农三农”起到重要支持作用起到重要支持作用 弊：弊：v可能给高利贷更大的成长空间可能给高利贷更大的成长空间 v容易产生社会纠纷与治安问题，扰乱金融秩容易产生社会纠纷与治安问题，扰乱金融秩序序 v可能为洗黑钱制造温床，为热钱流入提供便可能为洗黑钱制造温床，为热钱流入提供便利利 结论：结论：v金融危机肆虐下，如果能够充分利用好巨大民金融危机肆虐下，如果能够充分利用好巨大民间资本的力量，引导民间资本进入各种实体经间资本的力量，引导民间资本进入各种实体经济投资领域，这对于解决投资资金不足、内需济投资领域，这对于解决投资资金不足、内需难以扩大等一些问题都有着重要的意义，从而难以扩大等一些问题都有着重要的意义，从而对于保证我国经济平稳、持续、较快发展也将对于保证我国经济平稳、持续、较快发展也将会有很大的帮助。会有很大的帮助。v由于我国现阶段对民间借贷的监管体系尚未完由于我国现阶