理财规划 财务02班 第8组：家庭理财规划

1、西南财经大学天府学院西南财经大学天府学院2013级理财规划作业题目： 家庭理财规划 班级：2013级本科教学02班组员姓名、学号：41301734 骆玉琳41301703 范郭琳41301626 艾晓瑶41301742 兰玉竹41301534 钟媛 完成时间： 2016年6月15日一、 理财目标规划(一） 家庭基本情况范先生和艾小姐生活和美，家庭稳定，有一个20岁的女儿。范先生今年45岁，是成都一家小型企业的经理，每年收入在10万元左右（每月平均工资7000元，年终奖1.6万元）。范太太今年40岁，目前是成都一名中学老师，年收入7万元左右。范先生的父母年近70，两位老人都在生活在郊区老房子，每

2、个月有养老保险一共4000块。范先生一家三口住在一套两室一厅的房子里，每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。现在范先生家庭有5000元的活期存款，5万元的定期存款，房子共计50万元，由于他们的房屋是按揭贷款的现在还有35万元的房贷没有还清。表1-1家庭基本情况表年收入（元）月支出（元）范先生100000（平均每月7000）范小姐70000 范先生双亲48000（养老保险金）基本生活开销3000表1-2家庭资产负债表（截止2016年01月01日24：00时）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款5000.00

3、银行定期存款50000.00房产一套100平米500000.00房屋按揭贷款350000.00（二）、具体目标艾小姐想要在股市或者基金方面进行金融投资，然后希望能够20年内还清所有的房屋贷款，5年内在还的房贷的同时，节省下来一笔资金购置一辆车（价格在20万以内）。（三）、理财工具（1）银行存款（2）银行或非银行金融机构理财产品（3）有价证券投资(基金、股票、债券) 首先要开源节流，控制消费，大概每月家庭支出还是保持在3000左右，女儿上大学每月上大学大概支出每月1200的生活费，每个月还需要还3000元的房贷，孝敬父母每月为父母添置日常用品或保健品花费800元，所以家庭总收入一万四，总支出大概

4、八千，剩下六千元，5%作为活期存款进行储蓄，25%用于购买网络金融活期产品，可随时取现，但年化收益较高，大概4.5%左右，风险基本上为0。20%用于购买基金，9%购买国债,20%用于投资股市，1%用于购买保险，例如养老保险，人身保险等，剩余20%可用于其他支出，应急支出或者全家人一起旅游等。二、流动性管理（一）、流动性概念流动性是指应对任何短期现金短缺的能力，如果现金流流入不够，我们应该尽力将足够的资金保持为流动资产，如现金存款账户或储蓄账户，从而在现今流出超过现金流入时动用（二）、管理工具1. 活期存款账户我们家打算将家庭总收入的10%存入活期存款账户，可以开支票来购买各种产品和服务，活期存

5、款的流动性很好，可以随时获取资金。2、短期国债短期国债的利率高于或其存款和普通的储蓄，偌投资于短期国债并持有至到期日就可以获得资本利得。我们打算运用家庭收入的9%用于投资短期国债。3、货币市场资金(MMFs)货币市场基金从个人处筹集资金，并投资于期限较短的证券，如一年或者更短的期限，用家庭收入的10%购买货币市场基金比较合适。4、信用卡最后我们可以申请信用卡来提高流动性，年迈的父母不接受提前消费的行为，拒绝使用信用卡，所以范先生和艾小姐为自己和女儿办了信用卡，父亲的为主卡，女儿和艾小姐为副卡，到月末范先生统一还款。通过以上四种方法可以保证家庭资产的流动性。(3） 大额购买筹资规划根据范先生和艾

6、小姐每月综合收入来看，我们的大额购买计划定位为购买信托产品为主。信托产品独立性强，短期流动性较高，适合范先生这样的家庭作为大额筹资计划去购买。信托产品购买门槛较高，根据范先生家庭存款的剩余额度以及负债情况来看，考虑使用银行贷款。根据资料来看，现在银行贷款利率中等，适合大额投资。信托产品我们推荐使用锦绣3号产品，本产品年收益在8%，50万的投资门槛，门槛较低，投资期限在12个月，周期较短，收益率较高，适合范先生的家庭投资。预计投资回报=500000（8%-1.5%） =32500四、投资规划在以前的规划当中，我们已经保证了足够的流动性，但那些投资类型主要关注的是提供流动性和依据家庭的风险保守程度

7、，所以收益情况普遍保守。但为了增加家庭收入，我们另外还选择了其他的投资类型，来对家庭投资比例进行更改。（一）、股票由于家庭的目标规划，我们投资于稳健型股票，天齐锂业（002466）。该股票在近日的走向的平稳向上的，较接近股市整体的走向。同时股票的风险在大多数股票中位于中下的位置，适合长期持有，比较满足我们家庭的风险厌恶情况。另外还可以购买国海证券（000750），此股爆发力较强，可以进行低买高卖来赚取差价，适合炒短期。同样也可以进行对强生控股（600662）的建仓，股市虽然近期表现一般，但在这种时候可以开始建仓，随时间变化，该股在短期内还是可以赚取价差。(二)、债券我们选择国债系列，国债与国家

8、政策相关，因为国家经济稳定，国债相当于无风险债券。同时国债对比储蓄来说，风险差距不大，但是收益略高于储蓄。而且我们选择的是03国债（3）和05国债（4），两个国债的到期收益率都高达2%以上，在同等风险的对比下，预期收益较高，并且两者的结束日期都在10年以内，正好满足我们是的投资目标的达成。（三）、共同基金基金分为封闭式基金和开放式基金，因为对收益的追求，我们选择开放式基金。其中我们选择了债券型基金，家里有老有小，不适宜高风险项目的选取，所以我们重点偏向于风险中下的基金。而我们选择的基金是华商新趋势优选灵活配置混合（166301）和汇添富多元收益债券A(470010) 。两者的风险都是处于风险偏

9、中下的地步，两者在四分位排名中也是均为优秀，并成立日期都在12年。在近期的交易图中，不难发现收益率走向也是波动向上的。同样在沪深300的涨幅也是处于盈利的状态。表4-1预期投资收益表月份保险产品基金产品债券产品股票产品活期储蓄网络金融活期产品总额一月6161236550.812843001500*(1+4.5%)*12=23105064.8二月02509.081112.6162633.043001500*(1+4.5%)*11=2242.28796三月03820.35241685.668324139.68323001500*(1+4.5%)*10=217512119四月05170.963227

10、0.181695873.651523001500*(1+4.5%)*9=2107.515720五月06562.09192866.385327285.8610663001500*(1+4.5%)*8=204019050六月07994.95463474.513039334.4471723001500*(1+4.5%)*7=1972.523074七月09470.80334094.8032910745.136123001500*(1+4.5%)*6=190526523八月010990.9274727.4993512542.392923001500*(1+4.5%)*5=1837.530396九月012

11、556.6555372.8493414429.512573001500*(1+4.5%)*4=177034427十月014169.3556031.1063316567.283323001500*(1+4.5%)*3=1702.538769十一月015830.4356702.5284519188.665993001500*(1+4.5%)*2=163543655十二月017711.6537387.3790221611.985953001500*(1+4.5%)*1=1567.548576总额-61617711.6537387.3790221611.9859536002326272957综上可知,我们家庭一年的投资收益可达72957元。假设在未来20年市场稳定、忽略资金时间价值的情况下，截止2036年1月1