理财规划财务03班第2组：家庭理财规划

1、西南财经大学天府学院2013级理财规划作业题目： 家庭理财规划 班级： 2013级本科教学 03 班 组员姓名、学号： 张琪（41303936） 李蕊（41303509） 李利（41303935） 杨璐萍（41303408） 完成时间： 2016年6月18日 一、理财目标规划（一）家庭背景夫妇每月税后收入1.5万元，两人的单位都缴纳有五险一金，现有一套100平方房产，价值50万元，按揭贷款35万，期限20年，每月还贷2450元左右；银行活期存款5 000元，定期存款5万元，每月家庭开支5000元左右，小孩8岁在上学，60岁母亲照顾着。表1-1 家庭资产负债表（截止2016年01月01日24：0

2、0时）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款5000.00银行定期存款50000.00房产一套100平米500000.00房屋按揭贷款350000.00（二）家庭角色扮演夫妇（张琪、李蕊）母亲（杨璐萍）小孩（李利）（三）财务分析夫妇每月税后收入扣减还贷款及每月家庭开支7450元，结余7550元，年结余9.3万元，投资目标是资产增值，积累财富，把部分钱存入银行外选择稍保守投资方式。（四）理财目标及工具1、明年准备买车预计需要约15万，但现存款还不能实现。计划首付三成，贷款3年。2、目前选择把20%的存款作为家庭准备金，每月2000元作基金定投，每月银行自动扣除，一年后定投本利为25

3、200元。3、孩子将来的教育费支出占很大比例，因此打算做基金定投，每月投资1000元，投资10年后，按照基金年收益10%计算，可在孩子18岁时筹集约20万元的资金。4、由于母亲每月有3000元退休金，将这一部分钱储蓄起来，作为医疗备用金，随时需要随时取。二、预算和税务规划（一）每月规划表1-1 每月预算规划单位：元项目数额备注税后收入10855（父）根据具体变动的工资调整4179 （母）根据具体变动的工资调整生活支出5000银行活期存款4000包括母亲每月退休金3000元定投基金2000教育基金1000车贷月供3225首付30%，贷款3年房贷月供2450按揭贷款35万，期限20年表1-2 每月

4、税收规划单位：元项目税前工资应纳税额税后收入个人所得税12000（父）1145108554200（母）214179注释：应纳税额=应纳税所得额 * 适用税率速算扣除数三、流动性管理规划（一）图表分析表2-1 家庭资产负债表（截止2017年01月01日24：00时）单位：元资产金额负债金额现金4300银行活期存款53000银行定期存款50000汽车150000汽车贷款105000房产一套100平米500000房屋按揭贷款350000合计757300合计455000表2-2 家庭月收支情况表单位：元收入金额支出金额薪资收入15034生活支出5000养老金收入3000基金定投支出2000教育基金支出

5、1000车贷利息支出3225房贷利息支出2450（二）家庭理财流动性分析1、 资产负债率=负债总额 / 资产总额=455000/757300=60%资产负债表反映了家庭综合还债能力的高低。一般以50%较为适宜，本家庭的资产负债率为60%，债务压力较大，应注意出现财务危机。2、 月结余比率=每月结余 / 每月收入=4359/18034=24%反映了本家庭月结余较低，家庭开支较大，应适当准备家庭准备金，应对日常生活中的突发情况。四、大额购买筹资规划（一）承受额度 根据家庭成员月收入额，生活开支，投资活动所需资金等情况，本家庭所能承受的债务额度不超过资产的70%，利息分摊在每个月不超过月收入的60%

6、，保证一定的家庭备用金，有利于家庭财务可持续发展。（二）筹资规划1、房贷按揭贷款35万，期限20年。表2-1 单位：元项目期限（年）贷款金额月还款金额购房2035000024502、车贷2017年准备买车预计需要约15万，但现存款还不能实现。计划首付三成，向银行贷款3年。 表2-2 单位：元项目首付期限（年）贷款金额月还款金额购车4500031050003225五、投资规划（一）投资方式及目标考虑利用现金活期存款，定期存款和投资股票型基金等方式，以提高总体资产的收益率。1、基金投资2018年准备买15万左右的车，但现存款还不能实现，本家庭准备采用基金定投的方式，三年左右的时间，经过本金积累和基

7、金投资复利收益，基本能够承受三成首付。2、教育金定投小孩8岁，在上小学，小学中学的花费不大，母亲准备为儿子准备20万左右的教育金，满足国内高等教育花费。3、 银行储蓄家庭目前有银行活期存款5000元，定期存款5万，现有的流动资金不足以应对突发情况，因此准备保证每月3000元左右作为家庭准备金随时需要随时取。（二） 具体投资规划1、基金定投本家庭主要是为了达成中长期的理财目标，因此选择能够维持中长期稳健回报的股票型基金，能够帮助实现首付三成购车的目标。在研究了多个基金公司的投资理念和持续风险控制能力，对基金经理的信息和基金的股票配置风格等方面进行分析，我们选择易方达基金公司的基金。表3-1 单位

8、：元每月投资金额（2000元）定投基金以年化收益率8.6%预测投资总额期末资产2017年24000252002018年48000505902、 教育金定投随着子女长大，学费是年复一年的上涨，教育费用占家庭总开支越来越高，所以决定在中国平安银行做教育亲子基金定投，在孩子18岁时筹集约20万元的资金。表3-2 单位：元每月投资金额（1000元）教育金定投以年化收益率12%预计投资总额期末资产2019年36000548002021年60000980002026年1200001860003、银行储蓄我们选择将钱存入中国工商银行，银行存款包括活期和定期存款，活期存款3000元/月作为家庭备用金，随时需要随时取；定期存款5万，期限5年。 表3-3 单位：元年利率月存款额一年期收益活期存款0.35%300036126.22表3-4 单位：元年利率存款额一年后收益两年后收益三年后收益定期存款3.75%5000051910.55389455953.29六、总体理财规划（一）总结 家庭的初始目标预计都能实现：1、通过大额购买筹资规划，预计2017能