中国农村金融改革问题探析

1、中国农村金融改革问题探析【摘要】本文从中国农村金融系统改革现状出发，分析了农村金融 改革中存在的问题,并探讨农村金融改革的路径:农村金融改 革要适应需求主体的地域性和层次性特征;合理界定政策性 金融与商业金融边界;实现农村金融机构的多样化和农村金 融事业的协调发展;整合县域范围内的金融机构并将其培育 成一个多元化的金融市场。【关键词】系统论;农村金融系统;农村金融改革一、问题的提出20世纪90年代末期以来，将农村金融置于宏观经济背景, 从经济系统论角度展开的研究还不多见。有鉴于此，笔者从系 统论的视角出发,将农村金融改革置于国家整体宏观经济系 统和农村经济系统之中，对农村金融改革问题展开讨论，

2、进而 提出农村金融改革的整体思路。二、农村金融是一个系统宏观经济可以看作一个系统，农村经济可以看作是宏观经 济系统中的一个子系统,而农村金融可以看作是农村经济系 统的一个子系统(宏观经济系统的二级子系统)。k农村金融是两个子系统的交集在宏观经济系统中，农村金融处于农村经济子系统与金融 子系统的交集之中。2、农村金融本身是一个独立的系统农村金融系统，按照不同的层次划分，包括宏观层次的金融监管系统、中观层次的金融机构系统以及微观层次的金融 需求主体系统，其中，宏观层次的金融监管系统和中观层次的 金融机构系统构成农村金融的供给系统，金融机构系统是农 村金融系统的主体。三、农村金融系统特性及中国农村金

3、融改革的现状k农村金融系统特性(1) 农村金融系统的整体性与相关性。整体性是农村金融 系统的首要特征,要充分注意农村金融系统各组成部分或各 层次的协调和连接。同时，农村金融系统中的各部分的特性和 行为具有相关性。这种相关性确定了农村金融系统的性质和 形态。(2) 农村金融系统的环境适应性与动态性。各种环境要素 的变化，都会引起农村金融系统特性的改变。为了保持和恢复 农村金融系统原有特性,农村金融系统必须具有对环境的适 应能力。为此,作为一种制度安排的农村金融系统，随着环境 的变化，需要在变化了的新的环境下找到新的均衡，具有动态性。2、中国农村金融改革的现状(1) 农村金融改革缺乏整体构想，农村

4、金融改革的整体推 进性被忽视。就现有的农村金融系统而言，首先由于在整体 性上存在结构与功能的不对称，其次由于各组成“部件集”之间 的相关性没有得到协调,因此导致农村金融系统的功能无法 很好的发挥。(2) 农村金融改革与城市金融改革严重的脱节。经济改革 首先是从农村展开的，然而金融改革首先在城市进行,这就必 然造成农村金融改革与农村经济发展的脱节。农村金融改革 落后于农村经济发展，农村金融供给不能适应需求的变化。(3) 改革的推动者和行为主体的行为没有协调。监管者和 金融机构之间缺乏协调机制，金融机构本身创新的动力和创新的主动精神缺乏。现有农村金融监管力量，往往出现职责上 的分工问题，或者造成监

5、管漏洞，监管不到位，或者监管过度。(4) 农村金融供给和需求之间不协调，农村金融改革与环境的适应性被忽视。农村金融产业具有较强的扩散效应(图3),并通过这些效应对农村经济各构成要素的发展产生直 接的影响,进而由此形成了农村金融产业发展与农村发展的 关联性。就现阶段的中国农村政策金融的功能设定而言，在发达地 区和欠发达地区的功能设定具有同质性，而实际上，发达地区 和欠发达地区的政策金融需求是不一致的。3、中国农村金融改革的缺陷(1)农户作为最基本的生产单元，造成了农村金融供需间 的不平衡。其一,中国农户数量巨大。其二，中国农户平均经 营规模微小。其三，中国经济的区域特征十分明显。这些使中 国农村

6、金融问题表现出资金运行流程更复杂,绩效更不容易 显现，缺陷更容易放大，是实现制度创新的任务更艰巨的根本 原因。(2)政策性银行难以承担农村政策性金融的重任。应当特 别指出的是，由于农业发展银行业务范围狭窄，业务功能单一地退化成“粮食银行”,政策性金融功能明显不足。|=|(3) 国有商业金融在农村金融领域的功能趋于弱化。近几 年，国有商业金融机构大收缩了在农村的金融业务，致使大部分农村地区金融机构单一化、农村金融市场垄断化趋势日益 明显。基层金融机构网点不足造成农村资金严重外流。(4) 农村信用社改革尚未取得突破性进展。相对于农户的信贷需求而言，这几年农村信用社的供需之间的矛盾仍然突 出。这主要

7、表现在四方面:农村信用社运行仍然享受政府的隐 形担保;所谓民主管理形同虚设;服务内容、方式和手段不适 应农村和农业经济发展的需要;岀于自身财务可持续发展的 考虑，农村信用社商业化倾向严重。进行农村金融系统的改革与研究，应该从系统的整体性、 相关性、环境适应性以及动态性等特征来展开。这就要求将 农村金融监管机制、供给机制、需求机制等联系起来放入一 个大系统中进行分析和综合研究。k农村金融改革要适应需求主体的地域性和层次性特征在经济欠发达的西部边远地区,应选择“供给领先”模式发 展这些地区的农村金融。在东部经济发达地区，可以走“需求 追随”模式发展道路。而在中部农产品主产区,需要从区域发 展的比较

8、优势出发，有选择地发展多层次的农村金融组织机 构,以满足农户和其他经营主体多层次的资金需求。2、合理界定政策性金融与商业金融边界我们要合理界定政策性金融与商业金融的边界，将农村信用社和农业银行代理的政策性金融业务划归农业发展银行, 包括其承担的农业开发性贷款等政策性较强的贷款,拓宽农 业发展银行的业务范围，将其从单纯的“粮食银行”转变为综合 型政策性银行。3、实现农村金融机构的多样化和农村金融事业的协调发展在东部经济发达地区，应该探索建立多元化金融组织机构 网络。此外,包括农村信托公司、投资咨询公司、企业财务与 家庭理财公司等不同的金融或非金融组织和团体都应得到 适度的发展。4、整合县域范围内的金融机构并将其培育成一个多元化 的金融市场在经济发达地区，农村信用社可以实行股份制改造，逐步 向农村商业银行方向过渡。中西部地区可以继续发展和完善 信用合作制,在吸收新增民间资本充实资本金的情况下，向规 范化信用合作社或农村合作银行的方向发展,或实行股份合 作制。(1)加快培育多元化的农村金融市场，鼓励发展多种所有制的金融机构，培育各种形式的小额信贷组织沧i新农村金融 市场体系。要逐步放松利率管制。要特别注意研究农村非正规金融 机构的问题，促进非正规金融机构的合法化。推动农村资金拆 借市场的发育，为农村信用社融通资金提供便利。鼓励金融创 新、产品创新。(