银行中小企业融资产品设计学习(十二)

1、银行中小企业融资产品设计学习资料（十二）13 K银行中小企业融资产品13.1 单位简介及中小企业金融服务简况K银行于1987年成立，经二十余年发展，K银行现已在全国各大中城市设立了近30家分行和450多家分支机构，成为国内资本实力雄厚、增长快速的银行。13.2 中小企业融资服务产品及功能、定位对公业务产品简介：13.2.1 融资服务1、贷款融资类产品（1）流动资金贷款：用于满足客户正常生产经营周转或临时性质资金需要的短期本外币贷款。（2）固定资产贷款：用于满足客户固定资产项目建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。（3）循环额度贷款：客户与K银行签订一次性借款合同，在合同规定有

2、效期内，客户可在额度内多次随时提取，随时归还、循环使用。（4）项目贷款：主要用于客户特定的项目，还款来源主要依靠该项目未来运营产生现金流或其他与之相关的资金，贷款期限相对较长（5）房地产贷款：用于房地产开发项目的贷款，包括房地产开发贷款和土地储备贷款。（6）委托贷款：客户可委托K银行将其资金按照客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放委托贷款，K银行可接受委托监督贷款使用，协助回收贷款本息。2、票据融资类产品（1）银行承兑汇票：是指K银行在客户缴纳全额保证金或授信额度内交存一定比例保证金的情况下，为客户开立的、由K银行承兑的商业汇票。（2）银行承兑汇票贴现：客户将所持具有真实交易背

3、景的、由K银行认可的银行承兑的、未到期的合法的承兑汇票权利转让于K银行，K银行按票面金额和扣除贴现利息后，将剩余资金付给客户。（3）商业承兑汇票贴现：客户将持有的未到期的、合法的商业承兑汇票权利转让给K银行，K银行按票面金额扣除贴现利息后，将剩余资金付给客户。（4）商业发票贴现（回购型国内保理）：是指客户将商业发票所代表的应收账款债权书面转让给K银行，并承诺无条件回购，而从K银行取得资金的一种融资方式。（5）保兑仓：是指在商品交易中，K银行为买方客户提供授信支持，用于向卖方客户支付预付款项。卖方根据买方销售进度及其在K银行的保证金余额，分批向买方发货。（6）票据库：是K银行首创的、利用物理网点

4、和电子网络为客户高效管理商业汇票的一项创新业务。客户可在K银行建立票据，K银行根据其指令，对库内已查实无误的商业汇票办理贴现、托收、背书转让或质押开立新的商业汇票。3、贸易融资类产品是K银行为从事进出口业务的外贸企业或工贸结合的企业提供的融资产品。主要包括出口卖方信贷、进口押汇、出口押汇、福费廷、打包贷款、出口信贷、国际贸易汇款融资、保理业务、免保开证、提货担保等。4、银行保函类产品银行保函业务是K银行应客户的申请开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同偿还债务或履行约定义务时，由K银行履行担保责任。保函类产品包括投标保函、应付款保函、履约保函、融资性保函等。13.3

5、.2 特色产品业务1、K银行着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群”的小企业，推出了小企业“成长贷”产品. “成长贷”是高度专业化的产品，完全根据成长型企业的特点而设计。基于小企业客户的差异化需求，又可以按照功能和对象进行细分，从功能上分为联保贷、订单贷、种子贷、按揭贷、组合贷等，从对象上又可以分为市场贷、园区贷、商会贷、供应贷和销售贷。成长贷产品结构基础类产品联保贷由多户小企业组成联保小组，为小组内企业提供联合保证，通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难题，比较适合同乡圈、生意圈内相互比较了解的客户。订单贷小企业作为订单接收方签署订单合同后，以真实有效的订单合同为依据，以订单项下的预期

6、销货款为主要还款来源，向K银行申请融资，用于满足订单项下原材料采购、组织生产、施工和货物运输等资金需求，以解决小企业生产能力跟不上订单规模的问题。种子贷K银行和政府、商会或企业合作，由其发起设立种子基金，提供小企业融资风险补偿，K银行将根据种子基金规模配套一定倍数的信贷资金，形成面向小企业的专项贷款。按揭贷为购买工业标准厂房、商用房而采用的法人按揭贷款。小企业支付一定首付款后，以拟购买的固定资产作抵押向K银行申请融资，并可分期归还贷款本息。组合贷小企业可将名下拥有的住宅、厂房、商铺或机械设备抵押给K银行，K银行通过担保方式的结构化设计，为小企业提供更高的贷款额度。集群类产品市场贷主要适用于在大

7、型批发市场长期经营、资信状况良好的优质小企业。小企业可采取经营权质押、组合抵押、担保融资和种子基金等方式进行融资。商会贷主要适用于各级地方商会和行业协会中诚信度好、经营情况稳定、发展前景广阔的会员小企业。可采取种子基金、互助融资、商会担保和担保公司担保等融资方式。园区贷主要适用于在优质园区内生产经营稳定、发展前景广阔的小企业。可采取工业标准厂房按揭、园区增信融资、组合抵押和种子基金等融资方式。供应贷主要适用于为知名超市、商场和大中型企业长期供货的优质小企业。可采取订单融资、应收账款质押、核心企业保证等融资方式。销售贷主要适用于长期与优质、知名的大中型生产企业合作的经销商、代理商。可采取预付款融

8、资、现货质押、生产商担保、组合抵押等融资方式。2、网上银行业务（1）网上银行是K银行依托互联网或专线网络向企事业单位、政府机构、金融机构等客户提供的包括查询服务、结算服务、资金管理服务、投资理财服务在内的系列金融服务。能够帮助客户足不出户享受安全、便捷的银行服务。K银行公司网上银行产品具有安全、方便、快捷、全面、灵活的特点，不仅能够提供账户查询、支付结算、代发工资等传统银行柜台服务，而且还可以实现现金管理、投资理财、国际业务等功能。3、汽车金融业务（1）简介：K银行“汽车金融”是K银行针对汽车产业的生产厂商、上游供应商、下游经销商以及汽车消费者推出的全程金融服务方案。K银行依托于K银行集团的综

9、合金融服务平台，发挥供应链融资服务优势，聚集专业化汽车金融服务团队，长期对汽车产业进行跟踪研究，围绕汽车生产厂商，针对汽车产业链的主要环节，设计了一揽子综合金融服务方案，致力于帮助汽车产业内客户拓宽融资渠道、降低融资成本、改善财务效率，提供优质、高效、便捷的银行服务。（2）供应商金融服务国内综合保理：国内综合保理是在赊销付款条件下，K银行基于货物销售合同，为汽车零部件供应商提供的综合性金融服务，包括应收账款转让、坏账担保、代理服务等内容。通过银行信用的介入，可为供应商解决部分流动资金需求，并在稳定供应商融资渠道的同时，帮助生产厂商争取更为优惠的采购条件。（3）经销商金融服务：为有效解决国内汽车

10、经销商融资难的问题，K银行推出“汽车销售金融服务网络业务”，通过汽车生产厂商的配合，实现对车辆物流的控制，为经销商提供周转资金，专项用于向汽车生产厂商支付货款，帮助经销商提高销售能力。K银行近年来为汽车经销商融资推出了多种产品，如票据即时贴等。（4）服务优势A、K银行是国内最早开展汽车金融业务的商业银行，目前K银行与国内绝大部分核心生产企业及其上下游企业建立了稳定的合作关系，部分品牌占据了国内大部分市场份额，在业内具有比较优势。B、通过多年来汽车金融业务的开展，K银行培育了一支汽车金融市场营销、产品开发、风险管理的专业团队，积累了扎实的业务经验。C、K银行还成立了汽车金融业务专家小组，使汽车金

11、融业务在决策机制、产品策划及组织推动方面具有快速、高效的特点。D、K银行从与核心汽车生产厂商的合作着手，以产业链金融思想为指导，将服务延伸至汽车产业链上游供应商、下游经销商及汽车消费者，努力为客户提供高附加值的金融服务。3、钢铁金融业务（1）简介:K银行钢铁金融是K银行针对钢铁产业的生产厂商、上游供应商、下游经销商推出的全程金融服务方案。K银行依托K银行集团综合金融服务平台，聚集专业化金融服务团队，以钢铁厂商为核心，针对钢铁产业链的主要环节，设计了一揽子综合金融服务方案，致力于帮助钢铁产业内客户拓宽融资渠道、降低融资成本、改善财务效率，提供优质、高效、便捷的银行服务。（2）供应商金融服务国内综

12、合保理：国内综合保理是在赊销付款条件下，K银行基于货物销售合同，为钢铁供应商提供的综合性金融服务，包括应收账款转让、坏账担保、代理服务等内容。通过银行信用的介入，可为供应商解决部分流动资金需求，加速资金周转，改善财务状况，亦可为钢铁企业争取更有竞争力的远期付款条件。 商票保贴：K银行在事先审定的贴现额度内，承诺对特定承兑人承兑或特定持有人持有的商业承兑汇票办理贴现业务。可加强客户商业票据的变现能力，减少开立银行承兑汇票的费用，帮助客户快速获得资金融通，提高资金使用效率。（3）经销商金融服务为帮助钢铁经销商解决融资困难，并稳定钢铁厂商的销售渠道，K银行向客户提供集融资、结算等多项银行服务于一体的

13、“钢铁销售金融服务网络业务”。该项业务以银行承兑汇票为主要载体，通过钢材货物质押、厂商回购、重要物权凭证控制、应收账款转让等手段，将银行资金流与企业的物流有机结合，提供保兑仓和存货质押两种模式。保兑仓模式：该产品能够帮助经销商有效锁定紧俏货源，或通过淡季打款、大额订货等获得厂商的优惠条件，亦可协助生产企业改善现金流，获得低成本资金，并稳定产品销售渠道。存货质押模式：K银行通过与厂商配合对经销商钢材货物进行控制，在不影响客户正常经营的情况下为客户提供周转资金，用于向钢铁生产厂商支付货款，帮助经销商提高销售能力，还通过“先票后货”的融资方式加深K银行介入深度，进一步增强经销商资金周转能力。（4）服

14、务优势K银行是国内较早开展钢铁金融业务的商业银行，目前K银行已与国内大多数钢铁生产厂商签署了钢铁销售金融服务网路业务合作协议，并与其部分供应商、经销商建立了紧密的业务合作关系，K银行钢铁金融服务的品牌优势日益深化。K银行钢铁金融服务团队对钢铁行业有着长期深入的跟踪研究，秉承产业链金融理念，实行专业化经营与营销，业务优势明显。K银行从与核心钢铁生产厂商的合作着手，将服务延伸至钢铁产业链上下游的原材料供应商及产成品经销商，通过向钢铁厂商、经销商及供应商提供物流融资，间接盘活整个供应链，实现了与厂商、经销商、供应商、物流公司的多方共赢。13.3 中小企业如何获得金融服务13.3.1 前提条件K银行积

15、极探索中小企业金融经营模式，以产业链、产业集群、专业市场内的优质中小企业为客户定位，确保K银行中小企业贷款业务的健康发展。K银行办理授信业务的中小企业须同时达到以下准入条件：1、具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。2、原则上连续经营两年以上，主营业务突出，经营效益良好。3、生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。4、管理团队（或实际控制人及其配偶）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。5、有合法可靠的第一还款来源和稳定的现金流，具备按期还本付息能力。6、企业和投资项目符合国家产业政策导向和监管部门要求，符合国家产业、土地、环保等政策，不属于禁止类投资项目，未纳入“关停并转”或强制产业调整范围的企业或项目。7、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。8、总行规定的其他条件。13.3.2 规模条件1、中型企业原则上上年销售收入超过1.5亿元或资产总额在1亿元以上；2、小企业上年末净资产1500万元（含）以下，或上年销售收入1.5亿元（含）以下的企业和法人组织。13.3.3 提供的资料K银行授信资料清单：1、公司简介