兴义万丰村镇银行有限公司可行性分析报告

1、重庆银行兴义万丰村镇银行有限公司可行性分析报告二O 一O 年五月目 录前 言第一章 宏观政策及经济环境分析 一、拟设项目符合推进农村改革发展的方针政策 二、符合我国农村经济发展现状 三、符合村镇银行市场准入条件和要求 四、拟设项目符合国家发展地方非公有制经济和西部发展战略方针 第二章 申报项目拟设地经济、金融因素分析 一、兴义市经济发展状况分析 1、兴义市基本状况 2、兴义市主要社会、经济指标3、兴义市经济发展状况及分析 二、兴义市金融发展状况分析 1、兴义市金融状况统计表2、兴义市金融状况分析三、兴义市经济、金融状况综合分析 第三章 拟设项目组建的可行性和必要性分析 一、拟设项目具有设立的可

2、行性二、拟设项目具有设立的必要性 第四章 拟设项目市场前景分析 第五章 拟设项目业务发展计划 一、拟设项目前期发展目标 1、开业第一年发展管理规划： 1.1建立和完善经营管理机制 1.2确定目标市场和资金投向 二、业务发展战略 1、实现县域内农村金融市场50%覆盖率 2、网点布局规划3、业务规模及资产组合预测 第四章 财务发展及风险控制目标预测 一、盈利能力预测 二、利润分配预案 三、风险控制目标 1、风险的内部控制 2、风险控制策略和控制目标 1.1完善管理、严格内控 1.2不良贷款控制指标 1.3资本充足率及资本补充计划 1.4呆账准备提取方案 第六章 拟设项目风险评估及处置预案 一、市场

3、竞争性风险 1、风险评估 2、控制措施 二、开业之初的亏损风险 1、风险评估 2、控制措施 三、资产质量风险 1、风险评估 2、控制措施 四、声誉风险 1、风险评估 2、控制措施 第七章 拟设项目调研综合结论 筹建兴义万丰村镇银行有限公司 可行性分析报告 前 言为响应党的第十七届中央委员会第三次全体会议就新形势下推进农村改革发展的若干重大问题所作出的“关于推进农村改革发展若干重大问题的决定”，落实“建立现代农村金融制度。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”的任务和要求，进一步贯彻和落实党

4、的十七大关于“推进农村金融体制改革和创新”，“发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营方式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系”的指示精神。出资人根据中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见的精神倡导，为促进贵州地区“三农”经济的发展，解决“三农”经济发展中金融服务空白，金融服务竞争不充分等问题，支持和促进社会主义新农村建设，拟在贵州省兴义市设立一家村镇银行。 拟建村镇银行预核准名称为：兴义万丰村镇银行有限公司。 经营宗旨为：以立足当地，面向农村，服务“三农”，支持社会主义新农村建设为宗旨。 服务对象为：农民、农业、农村“

5、三农”经济，着力解决当地“三农”经济发展过程中金融市场竞争不充分，金融服务空白的发展瓶颈问题； 出资人通过深入实地考察调研，认为在兴义市设立村镇银行项目切实可行，意义深远。结合调研情况和分析结论，形成本可行性分析报告。 第一章 宏观政策及经济环境分析 一、拟设项目符合推进农村改革发展的方针政策 “三农”问题关系党和国家事业发展全局。坚持把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作重中之重，坚持农业基础地位，坚持社会主义市场经济改革方向，坚持走中国特色农业现代化道路，坚持保障农民物质利益和民主权利，才能不断解放和发展农村社会生产力，推动农村经济社会全面发展。 党的党十七大报告指出“统筹城乡发展，推进

6、社会主义新农村建设。解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。要加强农业基础地位，走中国特色农业现代化道路，加大支农惠农政策力度，推进农村金融体制改革和创新，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营方式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系”。把握农村改革这个重点，在统筹城乡改革上取得重大突破，给农村发展注入新的动力，为整个经济社会发展增添新的活力。推动科学发展，必须加强农业发展这个基础，确保国家粮食安全和主要农产品有效供给，促进农业增产、农民增收、农村繁荣，为经济社会全面协调可持续发展提供有力支撑。促进社会和谐，必须抓住农村稳定这个大局，完

7、善农村社会管理，促进社会公平正义，保证农民安居乐业，为实现国家长治久安打下坚实基础。 中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议关于推进农村改革发展若干重大问题的决定，明确“建立现代农村金融制度。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。 拟设项目依据中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见的要求，依照村镇银行管理暂行规定、贵州省村镇银行管理暂行规定实施细则的规定和要求设立，以着力解决当地农村金融市场竞争不充分，金融服务空白等问题，

8、为“三农”经济的发展提供金融服务，支持社会主义新农村建设为宗旨，符合党和国家的大政方针。 二、符合我国农村经济发展现状 经过数十年的改革开发和发展，我国农村改革和发展取得了长足的进步，农村经济发生了翻天覆地的变化。随着改革发展进程的加快，农村经济的发展面临巨大的困难和挑战。我国农业、农村经济发展仍然存在基础薄弱，发展滞后，增收困难等现实困难。农村经济体制尚不完善，农业生产经营组织化程度低，农产品市场体系、农业社会化服务体系、国家农业支持保护体系不健全，农村社会事业和公共服务水平较低，区域发展和城乡居民收入差距扩大。构建城乡经济社会发展一体化体制机制要求紧迫。鉴于此，中共中央第十七届中央委员会第

9、三次全体会议及时作出“关于推进农村改革发展若干重大问题的决定”，明确“建立现代农村金融制度。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”的要求，加快推进社会主义新农村建设，大力推动城乡统筹发展。拟设项目的设立，正是顺应我国农村经济发展现状以及党和国家关于推进农村经济改革发展的历史潮流，切合我国农村经济发展现状的要求。三、符合村镇银行市场准入条件和要求 拟设项目严格按照关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见、村镇银行管理暂行规定以及贵州省村镇银行管理暂行规定

10、实施细则的规定和要求组建和设立： 企业性质：银行业金融机构； 组织形式：有限责任公司； 企业名称：兴义万丰村镇银行有限公司（暂定名）； 企业住所：贵州省兴义市； 注册资本：人民币11000万元。股本构成：重庆银行出资2200 万元，占股20%，其余股东出资8800万元，占比80%，股东分别占股均不超过10%（股东均为意向性，需贵州省银监审批后才能确定）。出资人均符合村镇银行管理暂行规定的条件和要求。 拟设项目根据公司法、商业银行法等法律法规要求，建立健全各项规章制度和风险控制体系，配备符合任职资格条件的高级管理人员，在银行业监管部门批准的范围内依法开展业务，确保拟设项目持续经营发展，切实满足当

11、地“三农”经济发展的需要，促进社会主义新农村建设的顺利推进。 四、符合国家发展地方非公有制经济和西部发展战略方针。 项目拟设地位于我国西南边陲，符合国家西部大开发战略方针的政策背景。根据中国共产党第十六次全国代表大会上的报告关于：“实施西部大开发战略，关系全国发展的大局，关系民族团结和边疆稳定。逐步建立长期稳定的西部开发资金渠道。着力改善投资环境，引导外资和国内资本参与西部开发”的精神，以及国务院关于实施西部大开发若干政策措施的通知、国务院关于进一步推进西部大开发的若干意见中明确充分发挥市场机制作用，吸引国内外资金，技术和人才投入西部开发。进一步放宽非公有制经济投资准入领域，支持西部地区建设与

12、发展。国务院关于“大力发展和积极引导非公有制经济。各级政府要抓紧清理和修订限制非公有制经济发展的法规和政策，落实放宽市场准入的措施。进一步研究制定鼓励非公有制企业参与国有企业改组改造，进入基础设施，公用事业及其他行业和领域的具体办法。在投资、税收、土地使用和对外贸易等方面，采取措施保障非公有制与其他企业享受有同等待遇。”拟设项目以非公有制经济为投资主体，立足西部，面向农村，支持社会主义新农村建设，符合国家发展地方非公有制经济和西部发展的战略方针。 第二章 申报项目拟设地经济、金融因素分析一、兴义市经济发展状况分析 1、兴义市基本状况 兴义市位于贵州省西南部，地处黔滇桂三省（区）结合部，东经10

13、4°51-104°55 ，北纬24°38-25°23，是黔西南布依族苗族自治州州府所在地和全州政治、经济、文化、信息中心，贵州省第四大城市，距贵州贵阳357公里，距云南昆明362公里,距广西南宁525公里，位于南（宁）贵（阳）昆（明）经济圈的中心，地理区位优越，素有“三省通衢”、“黔桂锁钥”之称。辖区国土面积2911.1 平方公里，耕地面积3.04万公顷，森林覆盖率29.15%。年平均气温14-19，降雨量1300-1600毫米，无霜期300天左右。兴义市辖5个乡、17个镇、4个街道办事处，358个村民委员会、17个社区居民委员会、13个居民委员会8个县

14、市，总人口784万人，主要为汉、布依、苗、彝、回等民族，少数民族人口占总人口的19%。 兴义有丰富的水能资源、矿产资源、中药材和经济林木资源；兴义矿产资源丰富，品位高，分布广，主要有金、铁、煤、锑、钼、汞、砷、硅、石英石、白云石等11种。九五期间，国家将在兴义建设黄金冶炼中心，大型钢铁厂和水泥厂。锑、钼、汞、砷、石英石、白云石、矿泉水等矿产开发，尚在起步阶段，开发前景广阔。中国黄金协会授予黔西南州“中国金州”的称号。据了解,黔西南州9 个县(市、区)皆有黄金,被地质学家称作中国的第二个“金三角”。黔西南州的贞丰、兴仁等县黄金资源极为丰富,探明储量达240 吨,远景储量达760 吨。 生物多样的

15、地貌和良好的气候，形成了独特的生物资源，农作物品种达530 余类，以盛产优质烤烟、油桐、芭蕉芋、生姜而闻名，有竹荪、杜仲、黄草等药用植物1000 余种。 能源方面，境内有南盘江，黄泥河等20 余条河流纵横交错，水能资源蕴藏量达261 万千瓦，水位落差集中的河段多，开发条件优越。目前，国家重点工程天生桥二级电站和鲁布格电站已建成投入使用。兴义煤炭资源极为丰富，且品位高，运程短，煤价低，是发展大型火电的理想基础。到“九五”期末，兴义将成为水火并举的大西南重要的能源基地。 经济发展方面，作为黔西南自治州政治、经济、文化和信息中心，兴义市在全州的龙头地位举足轻重，是贵州省经济十强县（市），中国西部五十

16、强县（市），兴义在中国西部的经济地位日渐凸显。从区位上看，兴义地处黔滇桂三省区结合部，位于南贵昆经济圈的中心地带，在以兴义为中心公里半径地域内，是一个没有中等城市和中心城市的“空白地带”，拟把兴义建设成为黔滇桂结合部的现代化中心城市。 2008 年，全市人口有784 万人；全市生产总值完成105 亿元，同比增长18.73%；财政总收入完成13.09 亿元，增长30.01%，其中地方财政收完成6.29 亿元，增长30.25%；固定资产投资完成40 亿元，增长42.96%;城市居民人均可支配收入实现13500 元，增长18.31%；农民人均纯收入实现3590 元，增长13.43%；社会消费品零售总

17、额完成40 亿元，增长22.93%。贵州省三个自治州首府中，兴义的经济和财政实力第一 交通方面，国道320、324线横穿市区，三条高速公路汕(头)昆(明)高速(贵州段)、毕(节)水(城)兴(义)高速、兴(义)晴(隆沙子岭)高速建设工程正在建设中,出境公路纵横交错，每天昼夜有300余次客车与广州、重庆、贵阳、昆明、百色、南宁等城市和附近20 多县（市）对开。 黔西南地区的机场位于兴义市以东7 公里的大坡、平山顶地区，机场于2003 年投入使用，现在已经开通兴义至贵阳、南宁、昆明及华夏航空开通的兴义经贵阳中转北京等12 地联程航班 南昆铁路（南宁-昆明）已投入使用，全长874 公里，在黔西南州境内

18、180 多公里，全线共有88 个车站，在黔西南州兴义、安龙境内共有20 个车站，其中兴义威舍车站为区段站，属西南铁路六大枢纽之一。 供电供水方面，电力充裕，国家重点工程天生装机容量252万千瓦）二级132 万千瓦，鲁布格电站60 万千瓦均已建成发电。以及市属的30 余座中小型水（火）电站并网供电，除满足本地区工农业生产用电和民用电外，还向广东、广西、贵阳输送。 水源丰富，优质优良。市郊有水质较好的万峰湖、兴西湖、木浪湖、围山湖等湖泊多个，蓄水103 亿立方，现建有大小自来水厂15 个，日供水量8 万吨，保证了城市生活用水和工农业生产用水的需要。 旅游观光方面，兴义境内现有国家级风景区3个，省级

19、风景区5个，各种人文景观120余处，且景点集中，各具特色。有国家AAAA级风景区万峰林，有历史古远贵州龙化石群，国家级风景名胜区马岭河峡谷，有素称“亿年石头城”的省级风景区泥凼石林等旅游资源。2、表1：兴义市主要社会、经济指标 序号 数值指标目录 06 年 07 年 比上年±% 08 年 比上年±% 1 GDP （亿元） 73.58 88.29 19.98% 105 19% 2 第一产业GDP （亿元） 13.38 14.64 9.38% 16.86 15.2% 3 第二产业GDP （亿元） 34.00 39.96 17.54% 47.8 19.7% 4 第三产业GDP （

20、亿元） 30.65 33.63 9.72% 40.34 19.95% 5 人均GDP（ 元）9943 11319 13.84% 13392 18.3% 6 固定资产投资总额（亿元）19.68 26.04 32.26% 40 42.96% 7 财政总收入（亿元） 7.56 10.07 33.19% 13.09 30.01% 8 地方财政收入（亿元） 3.89 4.83 24.07% 6.29 30.25% 10 农民人均纯收入（元） 2740 3165 15.51% 3590 13.43% 11 城镇居民可支配收入 8707 11411 31.06% 13500 18.31% 12 社会商品零售

21、总额（亿元）27.16 32.47 19.55% 40 22.93% 居民收入总额（亿元） 42.5 居民储蓄率 30% 13 耕地面积（公顷） 3.04万公顷 14 所辖乡数量 5 个15 所辖镇数量 17 个街道办事处 4 个16 所辖行政村数量 358 个17 所辖社、区数量 17 个18 人口数量（万人） 784 19 农业人口数量（万人） 52 少数民族人口（万人） 14.9 3、兴义市经济发展状况及分析 从上表统计信息分析，2008 年，兴义市GDP105 亿元，同比增加19%，增长额为16.71亿元，增长速度较快，经济总量较大。2008年，全县人均GDP为13392元，增长18.

22、3%，增长较快。全社会固定资产投资40亿元，同比增加42.96%，比上年增长11个百分点,投入金额较大。财政总收入13.09 亿元，同比增长30.01 %，增长幅度较大，地方财政收入6.29 亿元，占总收入48%，同比增长30.25%，增幅比上年降低6.1 个百分点，增幅较大。农民人均纯收入3590 元，同比增长13.43%，增幅比上年降低2.1 个百分点。社会商品零售总额40亿元，增长22.93%，增幅比上年增加3.4个百分点。通过对上述经济指标分析认为，兴义市的社会经济呈现以下特点：第一、主要经济指标在全省同级别城市中排名靠前，GDP总量大，经济基础好,有较大的发展前景；第二、第一产业GD

23、P占比较低，且增长缓慢；第三、第二产业占比较大,占总量的84%,且增长幅度较大，第二产业对经济的带动作用较大。第四、GDP 增幅较大，发展速度较快；第五、财政收较高，对社会经济发展能提供较大的支持力度。第六、农民收入和城镇居民收入增长速度较快，存款率达30%左右。第七、第三产业相对发达，但主要集中在市区和少数交通和地理条件较好的乡镇，横向比较差距悬殊。 二、兴义市金融发展状况分析 1、兴义市金融状况 表2：兴义市金融状况统计表 序号 数值 指标目录06 年07 年比年初±% 08 年 比年初±% 1 各项存款余额（亿元）82.88 101.8 22.8 126.07 23.

24、82 2 储蓄存款余额 43.8 50.63 18.60 64.35 27.1 3 各项贷款余额（亿元）63.67 68.17 7.07 75.32 10.49 4 金融机构营业网点数量 80 5 金融机构营业网点 在城区分布数量 51 6 金融机构营业网点 在乡、镇的分布数量 29 表3：2008年兴义市银行网点分布明细表 城区网点 农村网点 合计 工行14 0 14 建行7 0 7 农行8 6 14 中行5 0 5 交行0 0 0 信用社10 17 27 发行1 0 1 邮政6 6 12 合 计51 29 80 另据统计数据显示：2009年6月底兴义市储蓄存款余额为71.63亿元，突破70

25、 亿元，比年初增加7.28 亿元，其中6 月份增加1.83亿元，比年初增长11.31。人均储蓄存款8929元，比年初增加929元。统计资料还显示，全市储蓄存款1978年仅197万元，1990年才突破1亿元，1998年突破10亿元，2002年突破20亿元，2005年年初突破30亿元，2006年8月突破40亿元，2007年11月突破50亿元，2008年9月突破60亿元，2009年6月突破70亿元，从1亿到10亿用8年，10亿到20亿用4年，20亿到30亿用2年，30亿到40亿仅19个月，40亿到50亿元用15个月，50亿元到60亿元仅10个月，60亿元到70亿元仅9个月。特别是近10年来，储蓄存款

26、爆炸式增加，从10亿元到70亿元，仅用10年零7个月时间。1978年2008年储蓄存款年均增长达29.82，2008年为1978年的3267倍；人均储蓄存款由4元增加到8208元，增加8204元。近两年来储蓄存款每年增加在10亿元左右，今年1-6月更是增加了7.28亿元。主要是兴义市经济近几年来呈现出持续快速发展的良好势头，“三化一业”发展战略为经济建设提供了强大的发展动力。 2、兴义市金融状况分析： 根据上表统计信息分析： 第一、城区网点数量51个，占网点总数的63.7%，分布在其他乡镇的网点29 个，农村地区平均每个网点覆盖面积覆盖面过大,覆盖率低，金融服务及支持力度不足。 第二、广大乡镇

27、只有农村信用社、邮政储蓄银行和农行在乡镇设立网点，其他金融机构在农村的网点覆盖空白，金融服务供应和竞争严重不足。 第三、金融机构各项存款总额与贷款总额增长速度较快，增幅较高，金融总量较大。 总体来说，兴义市整个金融资源配制和结构对“三农”经济而言，存在严重的缺位和空白，对促进“三农”经济的发展，支持新农村建设极为不利；同时，因其社会经济、金融资金总量大，有很大的经济、金融资源空间可以利用，后续发展空间较大。 三、兴义市经济、金融状况综合分析 第一、在经济基础条件方面，具备较好的发展潜力和条件。兴义市交通、通讯等基础设施较为健全，有较为丰富的旅游资源和极好的工业产业基础，支持“三农”经济发展的潜

28、力较大；第三产业发展较为迅速，市场活跃，对社会经济发展能起到较好的促进作用。 第二、经济基础较好，但经济和金融资源配置结构不合理，城乡差异巨大，金融结构、服务供应和竞争严重不足，服务空白和竞争不充分的问题明显，金融服务对农村经济发展的支持力度极为薄弱。不合理调整金融资源结构，解决金融服务空白和竞争不充分的问题，将严重制约地方经济特别是地方“三农”经济的发展。 第三章 拟设项目组建的可行性和必要性分析通过对拟设项目从宏观层面和微观层面的分析，就可行性和必要性得出以下分析结论。 一、拟设项目具有设立的可行性： 1、拟设项目符合党和国家经济发展的宏观政策和当地经济发展的实际需要，能较好的解决“三农”

29、经济发展过程中涉及的金融竞争不充分，金融服务空白等发展瓶颈问题，更好促进社会主义新农村建设，促进党的十七届三中全会设定的2020 年发展目标和任务的顺利实现。 2、兴义市具备设立村镇银行的基础条件，经济和金融总量较大，在现有金融机构在城乡网点覆盖率低，在广大乡、镇市场的金融服务空白和竞争不充分的现状，为村镇银行市场发展空间巨大，发展前景较为乐观。拟设村镇银行以立足当地，支持地方“三农”为原则，因地制宜，采取安全、灵活、便捷、高效的管理与运作模式和措施，定能迅速打开农村金融工作局面，获得较快较好的发展。 3、拟设项目结合兴义市地方金融服务现实状况和经济发展的现实需要，根据关于调整放宽农村地区银行

30、业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见以及村镇银行管理暂行规定的条件和要求，已充分作好了调查、研究和筹建准备工作，对拟设项目能采取及时、灵活、高效的方式成立和运作。 4、拟设项目的组织形式、注册资本、管理构架、高管配置、管理机制等方面严格按照商业银行法、村镇银行管理暂行规定以及贵州省村镇银行管理暂行规定实施细则规定建立和设置，同时出资人重庆银行以及其他出资人符合规定的条件和要求，具备准入的条件。 二、拟设项目具有设立的必要性 1、根据关于调整放宽农村地县银行金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见以及村镇银行管理暂行规定的精神，国家鼓励设立村镇银行的直接目的是为了解

31、决金融服务空白、竞争不充分的问题，从而支持社会主义新农村建设，促进社会主义经济持续健康发展。结合前述调查分析结果可见，兴义市经济金融发展现状是： 一方面，经济发展较为迅速，经济和金融环境基础较好，但城乡之间存在巨大差异，金融网点覆盖率极低，金融服务特别是农村金融服务空白和竞争不充分的问题仍然明显和突出，金融服务对经济发展特别是对促进“三农”经济的发展的作用还远没能充分体现。 另一方面，从网点数量和分布状况不难发现，因竞争不充分，导致当地银行业信贷业务的发展缓慢，信贷业务规模相对较小，金融资金对经济的促进作用未能得到充分体现。 2、拟设立的村镇银行在党和国家支农惠农大政方针下，将按照“主要为当地

32、农民、农业、农村经济发展提供金融服务”、“可用资金应全部用于当地的农村经济建设”、“发放贷款应首先满足县域内农民、农业、农村经济发展的需要”规定的要求设立，服务对象和范围已明确界定，其设立和顺利运作，能及时、切实解决当地“三农”金融服务空白和竞争不充分的问题，满足当地“三农”经济发展金融服务需求，切实支持社会主义新农村建设。 第四章 拟设项目市场前景分析如前所述，兴义市目前的金融网点总体覆盖率极低，特别是在广大村镇市场，除农村信用合作联社和邮政银行之外的大多数金融机构在广大农村市场金融服务空白，金融业务竞争极不充分，而根据各家金融机构现有的管理与运作体制和业务结构特点，在短时间内难以解决，村镇

33、银行进入的时机恰好。兴义市具备设立村镇银行的基础条件，经济总量大，市场发展空间巨大，发展前景较为乐观。拟设村镇银行以立足当地，支持地方“三农”为原则，因地制宜，采取安全、灵活、便捷、高效的管理与运作模式和措施，定能迅速打开农村金融工作局面，获得较快较好的发展。 一方面，拟设项目系新设项目，地域性强，服务对象和范围明确，没有固有的发展方向和发展重点的调整变化，能因地制宜，采取灵活、主动开展业务，能迅速形成灵活、高效、便捷的管理与运作模式和运作措施，获得较快较好的发展。 另一方面，通过对兴义市经济金融发展现状的分析可见，农村金融服务空白，竞争不充分的问题在兴义市农村体现得尤为明显和突出。在党和国家

34、支农惠农大政方针支持下，农村经济增长较快，金融市场空间容量大、需求旺盛。拟设项目进入后，将按照“可用资金应全部用于当地的农村经济建设”、“发放贷款应首先满足县域内农民、农业、农村经济发展的需要”的要求，将资本金及农村存款资金切实投放于“三农”，将及时解决当地“三农”经济发展的实际所需，同时能迅速获得较大的金融市场份额，快速打开工作局面。 第五章 拟设项目业务发展计划一、拟设项目前期发展目标 （一）开业第一年发展管理规划： 1、建立和完善经营管理机制 a)完善基本治理结构 根据现代企业法人治理结构的要求，按照中华人民共和国公司法、村镇银行管理暂行规定，拟设项目在筹建和开业之初，即通过建立现代企业

35、法人治理结构，形成科学、严格、细密和谨慎的内部管理与控制制度，确保内部管理、风险控制与业务运作有章可循。同时结合拟设项目自身特点，确保机构健全、管理有序、制约有力、灵活高效。 股东大会图1：公司治理结构简图 b)建立风险管理与控制体系 根据金融企业管理的系统性、持续性和审慎性以及金融业务运作的复杂性连续性和慎密性的要求，同时分析经营管理和业务运作过程中风险产生的特点，提前有针对性的建立健全相应的风险管理和控制体系。从源头上控制和降低金融风险的发生，确保拟设项目可持续发展经营目的的实现。 c)确立经营灵活、运作高效的原则 在控制风险的基础上，提供灵活、高效的金融服务是村镇银行生存和发展之本，立足

36、当地，因地制宜，提供村镇特色金融服务。拟设项目在严格内控的基础上，确立灵活经营、高效运作的业务发展指导思想。 一方面，结合村镇银行自身规模较小、服务对象相对单一、业务品种相对简单和地域性服务的特点，本着因地制宜、运行科学、治理有效的原则，精简具体职能部门的设置，确保机构高效、安全、稳健运行。 另一方面，以“三农”经济、农业产业化企业、个体工商户、微小企业为主要服务对象，分析当地经济、金融特点，设计科学合理的金融服务品种和服务方式，提供高效、便捷、全面的金融服务。 2、确定目标市场和资金投向 拟设项目将严格按照村镇银行管理暂行办法的规定执行，以广大乡镇市场为目标，将可用资金全部用于当地农村经济建

37、设。根据当地金融网点覆盖率低、竞争不充分以及金融资源结构不合理，金融服务空白率高的特点，组织人员对目标市场以及当地“三农”经济、农业产业化企业、微小企业和个体工商户等主要服务和资金投向对象进行详细的调查和分析研究，确定网点布局规划和实施方案，在较短时间内完成网点布局，通过贴心、便捷和高效的服务赢得和占领目标市场。在首先满足当地“三农”经济发展的需要的同时，富余资金主要用于购买国债、涉农债券和向其他金融机构融资，在减小风险的同时能增加收益。 二、业务发展战略 1、实现县域内农村金融市场50%覆盖率拟设项目立足当地，面向“三农”， 因地制宜，拟用三年到五年的时间建立和完善灵活、便捷、高效、全面的金

38、融服务运作机制，实现在当地农村地区金融市场覆盖率50%以上，从而实现建立可持续发展的“三农”特色金融机构目标，为推进当地农村改革发展进程，支持社会主义新农村建设提供有力的金融服务保障。 2、网点布局规划 金融网点覆盖率的高低，是金融服务力度和竞争是否充分的直接表现，直接关系到拟设项目的经营发展进程和发展战略目标的实现。通过对兴义市特别是各乡镇金融机构网点覆盖情况和社会经济发展状况的调查和分析，详细编制网点设置方案和计划，在设置过程中总结和完善网点的选择、建制、人员配置、业务开拓、风险管理、成本控制等方面的完整模式，力争在五年内将服务网点覆盖至全市所有乡镇。 3、业务规模及资产组合预测 根据拟设

39、项目自有资金规模和兴义市往年的存款和贷款规模预测，拟设项目运作后，第一年村镇存款和贷款在网点覆盖区域的市场占有率可达20%，第二年可达40%，第三年可分别达到50%以上，成为当地农村金融服务市场的主导力量。 表4：开业前三年业务规模及资产组合预测 项目 第一年 第二年 第三年 资产总额（万元）40000 61200 92600 净资产（ 万元）11000 11200 12600 存款余额（万元）29000 50000 80000 贷款总额（万元）20000 40000 60000 拟设项目在前期做好存贷金融服务的基础之上，提供全方位的金融综合性服务。拟开办以下金融业务： 吸收公众存款； 发放短

40、期、中期和长期贷款； 办理国内结算； 办理承兑汇票与贴现； 从事同业拆借； 从事银行卡业务； 代理发行、代理兑付、承销政府债券； 代理收付款项及代理保险业务； 经营银行业监督管理机构批准的其他业务。 前期业务服务品种主要考虑以吸收存款和发放贷款为重点。除投资人投入的资金外，存款是信贷资金的主要来源，是开展持续信贷支持的前提条件，拟设项目主要考虑通过热情、灵活、便捷的服务争取农村储户的认可和支持，迅速增大存款规模。另一方面，发放贷款，提供“三农”经济发展必要的信贷支持，是拟设项目的主要目的。从拟设项目发起人注入资金的规模分析，项目运行初期，即能凭借较大规模的自有资金优势，开展资金信贷业务。兴义市

41、农村贷款的投放量绝对值较小，需求旺盛，信贷资金投放市场的空间极大，只要结合当地“三农”经济的结构和发展特点，设计和推行恰当的信贷服务品种，信贷业务市场即能迅速打开局面。 第四章 财务发展及风险控制目标预测一、盈利能力预测 拟设项目开业前三年，在注重质量和效益基础上较大规模增设网点，追求适度的规模增长和市场占有率。成本亦将有较大幅度增加。按照业务发展规划，未来三年的财务发展预测指标如下： 表5：财务发展预测指标表项目 第一年 第二年 第三年 营业收入（ 万元）1000 3000 5000 中间业务收入（ 万元）100 300 500 费用率=费用/总收入（%）15 13 12 利润总额=税后利润

42、-风险准备金（万元） 0 200 1400 资产收益率（%）0.33% 1.51% 资本收益率（%）1.82% 12.73% 二、利润分配预案 拟设项目开业前三年，以规范管理和业务运作，增加网点的建设和普及覆盖率为主，在尽可能节约成本的基础上，仍然以投入为主，开业前三年不考虑对股东进行利润分配。 三、风险控制目标 1、风险的内部控制 一方面是内部管理控制。通过构建现代企业法人治理结构，建立和完善内部管理与控制制度，明确科学合理的风险控制指标，完善业务风险管理和控制体系，确保内部管理、风险控制与业务运作有章可循。另一方面，在高级管理人员配置上，严格按照村镇银行管理暂行办法的要求配备高级管理人员：

43、一是由发起人之一的重庆银行委派具有丰富从业经验的银行业管理人员进行管理和指导；二是聘用保险、投资、证券、担保业等金融或准金融业从事管理的高级人员；三是聘用具有符合银行业管理和运作要求的相关专业的专家和执业人员。同时加大对业务人员的职业道德和业务素养的培训工作。确保内部管理和业务运作有效进行，控制和防范经营风险的发生。三是规范安保措施。建立和完善严格、规范的安全保卫规章制度和执行措施，确保安全保卫工作制度化、系统化和规范化，真正起到防微杜渐的作用；充分利用现代安保科技手段和科技设备，安置防弹玻璃、监视设备、报警设备及消防设备，对业务库房和现金收付网点等加强安全防卫；配备必要的安全保卫人员和押运人

44、员，配备必要的安防装备，增加抵抗和防御能力，确保人民的生命安全和财产不受损失。 2、风险控制策略和控制目标 a)完善管理、严格内控 鉴于拟设项目开业之初，需要不断改进、规范和完善内部管理与业务运作，在开业后的三年内以内敛发展为主，完善管理，严格内控。在未做好充分的市场调研和可行性分析之前，暂不从事风险较大的业务，尽量确保资产质量和资本基础的健全。严格按照银监会关于“村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%”的规定运作，在分散风险的同时扩大业务覆盖面。将杜绝管理风险，杜绝道德风险，提前预防和化解因市场、社会经济、政策等其他因素变化引起的风险的发生，确保持续稳定经营为控制目标。 b)不

45、良贷款控制指标 在分析拟设项目自身运作特点基础上，结合金融监管机构对商业银行的风险监管指标要求，开业前三年将信贷业务不良贷款率控制在1%。c)资本充足率及资本补充计划 拟设项目资本金构成 注册资本：11000 万元人民币，由出资人一家商业银行金融机构法人，四家非金融企业法人和六名自然人按照出资人协议约定比例出资构成，以货币方式出资，一次性缴足全部出资； 资本充足率及补充计划 拟设项目严格按照巴塞尔协议及监管部门的要求，严格控制和管理资本充足率指标，确保经营过程中核心资本充足率不低于4%，资本充足率不低于8%的自标要求。出现资本补充必要时，将按以下补充计划实施：一是股东追加资金投入；二是未分配利

46、润转赠资本；三是吸纳新股东投入资金。 在解决信贷资金头寸方面，一是通过加大宣传力度和营销措施，提供优质、便捷、灵活、高效和安全的服务，提高村镇银行在当地的社会认知度和信任度，吸收社会公众存款；二是由出资人按照规定确保以不低于其认缴出资额1：1 的存款资金存入，确保信贷资金头寸充足，促进信贷业务顺利开展。 d)呆账准备提取方案 拟设项目按照央行制定的银行贷款损失准备计提指引进行贷款损失准备计提，并将一般准备按不低于年末贷款余额的1%计提，专项准备按实际不良贷款余额进行综合计提，以确保拨备充足。 表6：未来三年有关风险管理预测指标 项目 第一年 第二年 第三年 资本充足率（%）56% 29% 22

47、% 资本净值（ 万元）11000 11200 12600 核心资本（ 万元）11000 11200 12600 附属资本（ 万元）200 400 600 风险加权资产（万元）20000 40000 60000 专项准备（万元） 200 400 600 拨备覆盖率（%） 100 100 100 第六章 拟设项目风险评估及处置预案 一、市场竞争性风险 1、风险评估 随着我国市场经济的进一步开放，以国有独资银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社为主体的商业银行体系已经形成，同业之间在客户、资金、服务、科技、人才等方面的竞争日益激烈。因此，拟设项目面临竞争加剧，并可能导致亏损的风险。 2、控制

48、措施 拟设项目面临来自农业银行、农村信用社、邮政储蓄的竞争不可避免。拟设项目将充分利用本土市场的客户资源优势和已有的核心竞争能力，在保证质量的前提下，扩大存贷款的市场份额和中间业务量。通过对现有客户的细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时加快城乡自助银行设备的铺设，改善城乡网点的合理配置。进一步增强资本实力，保证本行业务规模的健康增长，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，同时加大对员工的培训力度，为拟设项目将来的发展建立人力资源储备，迎接同业竞争不断加剧的挑战。 拟设项目将坚持守法经营、稳健经营，严格执行现行的财务会计制度。加强对会计人员的培训工作，尽快建立与商业银行相适应的会计体系。 二、开业之初的亏损风险 1、风险评估 任何新设立的银行机构很难保证开业即盈利，村镇银行更是如此。虽然农村经济发展速度不断加快，但与城市经济仍然有很大的差距，新开业的村镇银行要在开业的一年内达到盈亏平衡难度较大。 2、控制措施 充分利用准入政策优惠，进一步提升村镇银行的盈利能力。在发起银行重庆银行获得更大盈利能力与更高服务