金融教育影响了大学生的金融认知和金融行为吗-来自陕西的经验证据

1、    金融教育影响了大学生的金融认知和金融行为吗来自陕西的经验证据    (二)金融认知对新兴金融产品接受度的影响表5的回归结果显示，基础金融知识对新兴金融产品接受程度的影响系数为负，且在5%的水平上显著，而高级金融知识对新兴金融产品接受程度的影响在1%的水平上显著为正。这可能是因为，具备基本金融知识的人对新兴金融产品有一定的了解，但由于缺乏足够的知识，其可能更多关注金融产品的风险性，对新兴金融产品的接受也更加保守，而具备高级金融知识的人对风险知识及风险与收益的关系有更深入、更专业的了解，也更愿意尝试新兴金融产品。由此，假说2a得到了验证。(三)网络消

2、费依存度对新兴金融产品接受度的影响表5的回归结果显示，网络消费依存度对新兴金融产品的影响在5%的水平上显著为正，说明热衷于网络消费的人对新鲜事物的接受程度较高，而庞大的网络也便于个人获取投资信息，他们也更愿意尝试新兴金融产品。由此，假说2b得到了验证。需要指出的是，网络消费依存度的影响比重甚至大于高级金融知识对新兴金融产品接受度的影响，说明实践教育对学生的影响大于书本教育。另外，个人经济独立程度对金融产品的影响在10%的水平上显著为正，说明经济完全独立的学生与经济完全依赖父母的学生相比，其更容易接受金融产品。这可能是因为经济独立的学生投资意识更强，也更关注新兴金融产品。七、研究结论与政策建议(

3、一)研究结论本文利用微观调查数据，检验了金融教育对大学生金融认知和金融行为的影响。结果表明：(1)学校教育和家庭教育都有利于提高个人的金融认知水平，而学校教育的影响更为显著，具体来看，学校教育对个人高级金融知识的影响要大于基础金融知识，家庭教育则对个人基础金融知识的影响更大；(2)学校教育弥补了城乡学生由于生活环境不同造成的初始金融认知差异；(3)相对于基础金融知识，拥有高级金融知识的个人能够在投资收益与风险之间进行更理性的分析，而且也更愿意尝试新兴金融产品；(4)网络消费依存度高的个人对待风险的态度比较积极，也更容易尝试新兴金融产品；(5)网络消费依存度对个人接受新兴金融产品的影响大于高级金

4、融知识，即网络实践经验对个人接受新兴金融产品的影响要大于纯粹的书本教育。(二)政策建议1.加强金融教育，完善金融教育体系。要重视高等教育中的金融通识教育，加强对非金融类专业学生的金融教育。金融专业的学生对理财的重视程度要高于理工科和文科学生，因此，学校要加强对非金融类学生的理财教育。可以有针对性地开设与金融有关的辅修课程，介绍一些最新的金融产品、先进的金融理念和理财方法，使学生有机会了解最新、最前沿的知识。另外，可尝试开展中学阶段的金融教育，研究将金融知识教育纳入国民义务教育体系的可能性。因为并非所有人都有机会得到高等教育，而未能接受高等教育的人群是日常金融活动和金融产品消费的重要参与者，所以

5、，在中学教育中引入金融教育尤为重要。在经济欠发达的农村地区，要加强对当地教师的金融知识培训，定期向学生免费发放通俗易懂的金融知识小手册，提高其对储蓄、投资纳税、保险、融资等基本金融知识的认知。2.注重实践教育，引导学生正确接受金融产品。网络消费依存度对新兴金融产品的影响要大于高级金融知识，因此，实践教育比书本教育具有更明显的作用。高校可以有针对性地开设一些金融实验与理财模拟课程，培养学生的实际操作能力和解决问题的能力。例如，可以开设模拟银行会计、信贷、国际结算业务全部流程及业务处理全过程的课程；开设与沪、深交易所同步运行的虚拟股票操作课程，让学生学会观察盘面的变化，进行实盘操作。通过金融模拟实

6、验操作，学生增强了学习的趣味性和主动性，加深了对基本理论的理解，达到了理论与实践相结合的目标，同时有助于培养学生捕捉信息的意识，强化其投资分析能力，达到正确参与金融活动的目的。3.拓展金融教育范围，提高个人金融认知水平。要加强农村地区的金融教育，因为父母的决策会对子女的理财行为产生积极影响，有较高金融认知水平的父母能够给予子女更好的理财建议。对于经济欠发达的农村地区，要建立农村金融知识普及志愿者服务队，编写通俗易懂的农村金融知识读物，向农民介绍贷款、储蓄、开户、理财等金融基础性知识，针对不同教育程度的农民开展金融教育，使农村金融机构成为为广大农户提供资本、金融产品、信息、政策的中心节点，推动农

7、村金融市场的快速发展。另外，要加强对老年人的金融教育，针对老年人所关心的退休储蓄产品等开展金融宣传。可以通过老年大学等载体开设金融教育课程，普及金融常识，也可以在社区老年活动中心定期进行金融服务咨询活动，让老年人学会甄别金融诈骗等信息。本文的研究还存在一些缺陷，如在大学生金融教育、金融认知的分析中采用了地区性样本，而未能考虑地区差异、生活习惯差异等因素，这可能会限制本文结论的适用性。因此，后续的研究还需要通过搜集大样本数据来控制这些未观察到的变量，以提高分析的可靠性。参考文献：1xiao j j, wu j. completing debt management program in cred

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