农信社发展现状分析

1、农信社发展现状分析农村信用社作为农村信用社、农村商业银行、农村信用合作银行组成的农村金融机构之一, 中国金融机构的重要组成部分，黑龙江省农村信用社始终坚持“立足三农，服务中小企业, 支持地方经济”，担当广大农民发家致富的“铺路石”、中小微企业发展壮大的“助推器”，成 为支持地方“三农”发展的金融主力军。但在竞争激烈的金融市场坏境下，有效地利民、恵 民同时，要想自身取得快速有效长远发展，还需不断改革创新。黑龙江省农信社现状分析1. 机构分布广、网点数量多、客户层次丰富,，黑龙江省农信社由省內 7 家市地联社、79 家县级联社和 4 家农村商业银行组成，各类营业机构达 1955 个，现有员工 2.

2、5 万人。客 户群体分布广泛。2. 存贷款余额稳步提升，除了历史遗留下来的长期不良贷款得不到解决，对效益由些影响 外，涉农贷款高于全国平均水平，有效地满足了农民的贷款轄求。并且完善贷款程序，坚 持“从严治祀，杜绝违反信贷规定发放贷款。3. 抓好文明服务工作。文明服务一直是经营管理的要点。定期开展文明服务培训，组织文 明服务比赛等，使得文明服务规范熟记于毎位员工内心。4. 员工素质提高，日渐趋于年轻化。过去农村信用社普遍存在人员本地化、年龄老化、知 识层次低、综合素质差、近-亲繁殖严重等现象。从 2017 年开始，每年农信社全省统一面 向社会和校园招聘大学毕业生，这些受过高等教育的学生带善浓厚热

3、情献身于信合事业，他们学习能力 强，办理业务效率高，受到广大储户的好评5. 在金融产品方面，农信社加大技术投入，陆续推出手机银行、电话 I 艮行、网银、手机客 户端等，但是相比于其他国有银行和商业银行，竞争优势还是比较低，在理财产品、信用 卡以及其他方面还是空白。另外，虽然我们的存款余额很高，但资金没有合理利用。6.经营环境分析。近期，国家出台一系列经济政策促进金融体治的改革，自 2017 年 11 月 22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调 0.4 个百分点至5.6%; 年期存款基准利率下调 0.25 个百分点至 2.75%。与此同时，央行宣布，结合推

4、进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的 1.1 倍调整为 1.2 倍。此次降息旨在降低实体经济融资成本，对于银行来说会出现存款减少，贷款增加 的局面，农信社结合储户存款年限心理及时调整了利率。2017 年 11 月 30 日，中国人民 人行发布存款保险条例（征求意见稿），存款保险制度有利于防范金融风险，保护广 大存户的利益。但它存在会使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化以后，储户选 择存款利息高的银行，不顾银行的经营风险此时 存款保险制度会刺激银行承受更大风 险，：二.深化农村信用社改革的意见和建议1. 清收不良贷款方面。农信社基层联社都针对于不良贷款的清收设

5、置专人专组负责，并且 借助传媒的力量面向社会公开清收，进行相应比例的奖励。2. 抓金融服务，促资金运用。在金融竞争激烈的大坏境下，做好文明服务工作，抓住民心, 是吸引新客户，留住老客户的不二法宝。在资金运用上，可以聘请资深理财师或者经济分 析师，逬行市场判断、投研，对农信社的巨额资金合理利用，提高经济效益，可以进而推 出一些理财产品，提高竞争优势。3. 提高员工素质，加强技能培训。近年来，陆续招聘的大学生涌入信合大家庭，员工素质 普遍提高，但仍有个别“钻空子”的违规情况出现，应继续推进“双整治活动，使其深入人 心，加强员工文化建设。加强员工技能培训，定期举办技能考核，技能比赛等，提高员工 技能

6、。4. 加强结算体统建设，提高金融服务能力。农信社应致力于向公众提供高效稳定快捷的支 付结算服务，不断创新，完善系统，在跨机构、跨地域的基础上，建立跨国界的交易系统, 做好电子银行、自助终端、综合网点“三位一体”的渠道网络，加强支付结算工具的创新，为广大用户提供更多方便快捷有效的金融结算工具。5. 紧随国家经济政策，加强风险防范能力。11 月 22 B,央行宣布降息，并加强市场利率 化改革。11 月 30 日，央行公布存款保险条例（征求意见稿），针对宏观经济环境， 农信社应加强风险防范意识，分析政策出台原因及终极目的，制定措施，抵御风险。农村信用社的行业发展现状分析2017-05-1613:2

7、6 | #2 楼我国农村信用社至今已有 50 多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长 为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自 2017 年初 开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势， 尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。农信社发展现状分析全文内容当前网页未完全显示，剩余内容请访问下一页查看。一、农村信用社发展现状 SWOT 分析截至 2017 年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行 17 家，农村合作 银行113 家，以县（市）为单位统一法人的联社 1818 家。农村信用社法人机构由改革前 的

8、35527家隆至 8348 家，股金余额 2224 亿元 比 1996 年末增加 2018 亿元。2017 年 起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和 上市深化改革工作正在逬行。(-)农村信用社的发展优势(strength)1、客户资源优势农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感悄联系非常密切，积累了庞大的客 户群，95%的农户贷款来源于农村信用社(来自：业务员网:http:/)。随 着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主宴力 量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近平垄断的农村客户资源是农村信用社未来 发展

9、的支柱优势。2、机构网点资源优势农村信用社立足农村，辐射城乡，经过 50 多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深 入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。3、品牌资源优势农村信用社立足农村、服务农村，经过 50 多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象 和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体 制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社 的品牌效应。4、市场资源优势农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金

10、融机构 农业贷款余额的 81.04%,占农村贷款户数的 95%。 农村信用社在农村市场占有绝对多数 的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。(二)农村信用社的发展劣势(weakness)1、体制和机制不适应发展目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革， 其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的 发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价 缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化， 经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，

11、农村信用社业 绩好坏贵任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。2、人力资源管理基 0薄弱受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体 系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失和落后，很难留住人才，尤其是专 业人才另外，长期以来，农村信用社员工来源電杂，“近-亲繁殖”现象严重，文化水平低, 整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基础的业务操作。3、金融产品创新能力弱农村信用社由于受地域、经汛 政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落 后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在传统存、贷款业

12、务阶段。大部分农 村信用社没有实现储蓄的通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。与大型商业银行相比， 农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、 结算手段和科技运用等也明显处于劣势。4、风险管理整体滞后一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系，在发展速度 和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险的复杂性和多样性认识不够，对风险的种类和 坏节区分不明；四是风险管理方法方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具和手段, 对风险的认识主观性太强5、科技支撐体系严重落后农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通现代计算机网络通讯技术，又精通金融业务的

13、复 合型人才。目前不少地区农村信用社科技应用率很低，虽然计算机已普及到网点，但只是 利用计算机记账、编制报表、存取款等。还有不少农村信用社内部网络未形成，与人民银 行、各商业银行未联网，结算渠道不畅金融科技新产品，如金融信息服务网、银行卡、 网上银行等基本没有涉及。(三)农村信用社的发展机会(opportunity)1、巨大的市场轄求社会主义新农村建设为涉农金融带来巨大的发展空间。据初步测算，到 2020 年，新农村 建设需要新增资金 15 万亿元至 20 万元人民币。按过去农村投入资金中财政资金、信 贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大投入的悄况，新农村建设资金需 求中的很大部

14、分仍将由金融机构来提供。我国农村信用社源自农村，遍布乡镇，其经营结 构与新农村建设的金融希求有着很高的匹配度，完全可以发挥自身贴近农村、贴近农民、 贴近农业和农村金融网点众多的综合优势，在这项宏大的经济社会建设事业中大有作为。农信社发展现状分析全文内容当前网页未完全显示，剩余内容请访问下一页查看2、逐渐公平有序的竞争坏境随着城乡一体化进程的加快、城乡对接的法律法规不断健全，农村市场的管理将进入依法 管理的新阶段，这为农村信用社的发展创造了减少外部干预和逐渐公平、有序的竞争坏境 随着政府的管理归位，其经济职能将发生根本的转变，农村信用社将彻底摆脱“民营资本 官营化”的弊病，取得完全的经营管理权，

15、为灵活贴近市场经营创造了机会。3、国家政策优恵扶持国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息部分补贴、票据置换专项贷款等一系列优 恵政策；各级政府也相应地废止歧视性规定，减免、拨付省（市）级联社开办费用，创建 良好发展坏境等，为农信社解决部分历史包袱，更好地全力支农提供了优恵的政策扶持。4、农村征信系统建设加快央行的个人征信系统建立了符合中小企业特色的信用评定体系，并逐步建立和完善了社会 信用体系的建设。同时，国家制定和完善了各种法律法规，防止农村金融机构不正当、不 公平竞争，切实改善了农村金融环境，（四）农村信用社的发展威胁（threats）1、激烈的市场竞争随着经济的发展和城市化进程的推进

16、，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔 的农村地区。一是各商业银行及农业发展银行等在巩固大中城市市场份额的同时，重新瞄 准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。二是 农村金融开放进一步加快，各类金融产品纷纷涉足农村市场加剧了农村金融产品创新的 竞争；三是邮政储蓄银行开业后利用其强大的网络优势，加剧了农村存款市场的竞争。这 一变化，对于准备不足的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。2、优质客户和市场份额的流失随着农村金融市场上金融服务提供者增多，竞争日益加剧，业务、客户和市场逐渐走向细 分。一是资金实力雄厚的大银行逐渐在县域龙头企业客户中占据有利位置，把大量

17、的优质 客户吸引过去，使一些过去主要依靠农村信用社信贷支持成长起来的优质客户流失；二是 灵活机动的乡村银行将利用更加贴近农村的“便利店式经营方式占领和瓜分农村微型金融 业务客户；三是邮政储蓄银行利用其网络优势瓜分农村金融存款。客户和市场份额的流失 对农村信用社在农村金融市场长期的主导地位造成了很大的威胁。二、农村信用社的市场发展趋势1、实施规范管理战路，建立科学的内部管理体系应尽快完善农村信用社的法人治理结构，使股东（社员）代表大会、董（理）事会、监事 会能真正做到各司其职、各负其责，形成决策、执行、监督相互制衡的有效內部约束机制; 其次，应进一步建立健全内部管理规章制度，完善内部管理制度体系

18、，彻底解决农村信用 社目前存在的风险管理激励约束机制欠缺、褒奖力度小、惩罚措施轻的现象；加强风险控 制制度建设，建立严格的援权授信管理制度，特别是内部责任制度，对信贷决策实行问责 制；强化规章制度的执行力，使其规范化、系统化，真正把责任落实到具体的责任人，形 成正向激励与制度约束相结合的经营机制。加大科技裝备的投入力度，建立专门的科技信 息部门，出台激励措施，推进科技创新，同时加强与其他金融机构和区域之间的合作，提 高与各中、外资银行的抗衡能力。2、实施市场扩张战略，积极开拓城区市场农村信用社应充分发挥其密切联系农户的长处，采取一切措施来巩固农村市场。首先，通 过如送贷下乡、服务上门等方式，拓

19、宽服务领域，广泛参与农户的生产经营活动；其次， 推行公开办贷，把贷款条件、程序、利率等向社员公开，对贷款计划、额度、收回情况等 向群众公布，接受群众和社会监督，取得农户的信任和支持；第三，根据农村经济发展的 特点、农户对金融的肅求，打破常规，与有关金融机构联合，向农户提供适用的、丰富的 金融产品。农村信用社还应积极研究农村经济发展的新趋势，开拓城区市场。要把握机遇， 积极向城区渗透。以在县城城区创建精品网点为手段，以隼中资金支持中小企业贷款为发 展方向，针对社区居民、个体工商户、国家公职人员、企业等金融服务对象的不同需求， 开设特色业务网点、专柜或超市，拓展业务内容和范围，获得更多的优质客户群

20、。3、实施聚焦战略，树立品牌意识，加快业务创新步伐创建金融品牌，必须有先进的营销理念和高质量的金融服务。农村信用社应根据需求及时 开拓相应的新业务种类，如推出人民币理财、房贷理财等理财产品；根据客户不同的实际 需要，实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式等； 不断提高服务质量，简化业务程序和手续，同时，通过对客户的收入、消费、需求偏好等 行为特征分析而提供差别化、个性化服务，根据市场竞争性与非竞争性采敢不同的竞争策 略和竞争手段。三、农村信用社人力资源管理发展趋势分析要保障农村信用社的快速发展，不仅要关注市场和经营方面的发展，更要加强和完善农村 信用社的人力资源管

21、理，构建全方位人力资源管理体系，在规范內部管理的基础上，推动 农村信用社市场和经营活动的顺畅发展。1、建立科学的管理制度建立全面、完善、可行的管理制度才能提高管理水平，体现企业宗旨和价值观 当前农村 信用社管理要进行的工作主要有：一是进行合理的组织设计、科学分工、职责分明，要建 全企业法人治理结构，形成权、责、利一致的组织体系。二是建立科学的人才选拔机制， 要给內外人员提供平等的竞争机会，在选人上坚持公开、公正、公平的原则，从而吸引到 真正的人才。三是要依法建立劳动用工制度，依法签定劳动合同，严格按合同办事，改善 员工的工作环境，依法缴纳员工的社会保险。2、制定科学的人力资源规划企业的人力资源

22、规划分为战略发展规划、组织人事规划、制度建设规划和员工开发规划。因此农村信用社的人力资源规划，一是做好岗位设计，因事设岗，对所有岗 位逬行科学描述。岗位的名称、劳动活动的程序、职责、工作条件和坏境，担任该岗位工 作的员工所必须具备的条件，如经验阅历、能力、技能，同时还需说明岗位工作任务的动 态特征，以此制定工作说明书、岗位规范等反映岗位要求的人事文件，用以实现农村信用 社员工的招收、选拔、任用、考核、晋升、培训、奖惩、报酬等项劳动人事职能，其目的 就是保证事（岗位）得其人，人（人员）尽其才，人事相宜，二是核查现有人力资源。对 农村信用社现有的人力资源数量、质量、结构及分布情况进行核查，按技能清

23、单和管理能 力清单建立人才信息库，以便对员工进行配置、培训、调整等工作。三是依据农村信用社 各年度的企业目标，社会环境的变化情况等，做好农村信用社的人员供、需平衡分析。四 是做好人力资源管理费用的预算。五是依据以上基础工作作出前四类规划， 其中在岗位描 述过程中一定要突出企业岗位职责要求的特点，以防再沾上传统的行政岗位色彩。3、抓好人员的招聘与配置人员招聘是为了发展的需要，依据人力资源规划和工作分析的要求，选拔和录用组织所需 的人才，实现所招人员与待聘岗位的有效匹配。招聘分为内部招聘和外部招聘.配置则是 指人与事的配置关系，目的是通过人与事的配合以及人与人的协调，充分开发利用员工， 实现组织的

24、目标。农村信用社在具体的招聘与配置中，一是依据工作说明书汇同各岗位突出人员，确定关键 胜任能力因素和胜任特征，以此对内部现有员工从人与事总量配置、人与事结构配置、人 与事质量配置、人与工作负荷是否合理状况以及人员使用效果方面进行分析，以发现现有 员工是否存在使用不当、配置不合理等现象，以便通过内部调整解决问题，在内部配置、调整仍难满足需要时，就要招聘 二是注重內部招聘（提拔），农村信用社在需要招聘人员时，特别是需要管理人员时，应 注意內部招聘与外部招聘的优缺点，內部招聘的优点是对人员了解全面、选择准确性高、 了解本组织、适应更快、鼓舞士气、激励性强、费用较低。其缺点是来源少、难以保证招 聘质量

25、、容易造成“近-亲繁殖”、可能会因操作不公造成内部矛盾；而外部招聘的优点则是 来源广、有利于招到高质量人员，带来新思想、新方法、树立组织形象。缺点是筛选难度 大，时间长、进入角色慢、了解少、决策风险大、招聘成本大、影响內部员工积极性。因 此，当前我国农村信用社在人员招聘上，应结合企业文化，以内部招聘为主。另留以 10% 中上层岗位供外部招聘，这样既可以给内部员工更多的发展机会，也可以促使外部新鲜血 液的输入。三是依据农村信用社人员需求情况，运用科学的专业技能和策略，做好各个时 期的人才招聘配置工作。四是按照人力资源规划的组织人事规划做好各阶段招聘与配置工 作的评价，以不断改进、完善招聘配置工作

26、。4、建立科学的激励机制从目前来看，在农村信用社建立科学的激励机制，首先要提高员工的工资、福利待遇,，工 资仍是员工的第一需要，员工到农村信用社工作的目的之一就是获得相应的报酬。另外报 酬的高低也是衡量员工价值的标准之一。较高的工资不仅能使员工物质需要得到满足，同 时也可满足员工的心理需要，对员工有很大的激励作用。在物质激励的同时，要注重员工 的精神激励。要建立一种多-维化的激励体系，如员工的自我成就感、工作自由度、工作 自主性、表扬、奖励等。培养和增强员工的组织归属感。通过激励机制来增强人的求胜欲和进取心，让员工不断为企业贡献。同时也要注意在支付高薪激励时应合理学握薪酬 管理的原则：一是对外

27、具有竞争力；二是对内具有公正性；三是对员工具有激励性；四是 对成本具有控制性。5、设计科学完善的绩效管理系统绩效考评就是对人与事进行评价。即对人及其工作状况进行评价，对人的工作结果通过评 价，体现人在组织中的相对价值或贡献程度。在具体考评中，主要以特征性效标、行为性 效标、结果性效标来进行考核，以衡量员工或部门的绩效水平、产生问题的原因、解决问 题的途径等。通过绩效考评可以促进农村信用社的绩效改进、员工培训、人事调整、薪酬 调整、激励以及确定员工的横纵位置而对员工而言，可以加深了解自己的职责和目标、 成就和能力获得领导的赏识、获得说明困难和解釋误会的机会、了解自己在单位的发展前 程等。农村信用社的绩效管理一是根据农村信用社的年度目标确定绩效管理的参与人员。二是依 据先结果再行为后特征的原则分别确定相应的绩效考评方法。比如对门市人员运用