我国推行反向抵押贷款存在的障碍与对策

1、内蒙古工业大学本科毕业论文 学校代码： 10128学 号： 201010708027本科毕业论文题 目：我国推行反向抵押贷款的障碍与对策学生姓名：段荣磊学 院：管理学院系 别：金融系专 业：金融学班 级：金融10-1 指导教师：凤兰 讲师二一四年六月摘 要联合国最新预测，2010年-2030年是中国人口老龄化的加速时期，预计人口总数增长1.45亿，其中老年人口增长2.02亿。我国老龄化问题日益严重，解决养老问题已刻不容缓。在现有养老的方式基础上，提出新的养老办法，尽可能缓解社会养老和家庭养老的负担是很有必要。以房养老的观点已在中国提出多年，但大多出现在学术研究和新闻报刊中，这一新型的养老业务并

2、不被大众所熟知，因为在我国传统观念的影响下，老年人不愿意将房产抵押出去，金融机构也不愿意推行此业务，并且我国现行的法律环境不利于反向抵押贷款的推行。本文第一章介绍了反向抵押贷款的业务流程和在我国推行此业务的必要性，随后一章明确列举反向抵押贷款在政策法律环境、借贷双方和业务关联方等方面可能遇到的障碍，接下来的章节着重针对这些障碍提出了可行性对策。结论是反向抵押贷款业务主要意义在于，补充我国养老方式的同时，也为我国金融机构提供了新的业务模式，吸引更多的客户群体，有利于我国金融业的创新。本文在分析推行反向抵押贷款的障碍推出相应的对策，尽早推出合理的解决方法。 关键词：养老问题；反向抵押贷款；障碍；对

3、策AbstractGrowing problem of aging and solve the pension problem has become essential. In the way of the existing pension based on the proposed new pension ways as possible to ease the social burden of pension and family pension is necessary. The first chapter introduces the reverse mortgage business

4、 processes and the need to pursue this business in our country, followed by a chapter specifically enumerated in the reverse mortgage loan policy and legal barriers to the environment, both lenders and borrowers and related parties and other aspects of the business that may be encountered the next c

5、hapter focuses on the feasibility of the proposed countermeasures against these obstacles. Concluded that the reverse mortgage business major significance is the way of pension supplement, but also to provide for our financial institutions to a new business model, to attract more customer groups, co

6、nducive to innovation of China's financial industry.Key words: Pension problem；Reverse Mortgages；Obstacle；Countermeasure目 录引言1第一章 反向抵押贷款概述21.1问题的提出21.2以房养老的必要性21.3反向抵押贷款的概念31.4研究推行反向抵押贷款的意义31.4.1将不动产转变为养老金31.4.2减轻子女赡养老人的负担31.4.3净化我国房地产的环境41.4.4有利于金融创新4第二章 反向抵押贷款在我国推行的障碍52.1国家宏观政策和法律环境的障碍52.1.1土地

7、政策的障碍52.1.2税收政策52.2来自需求方的障碍62.2.1传统观念的障碍62.2.2费用太高62.3来自供给方的障碍72.3.1地区及城乡差异因素72.3.2缺少承办主体72.3.3技术上的障碍72.3.4中介体系不完善的障碍82.3.5房地产市场的障碍82.3.6金融人才不足的障碍8第三章 针对推行反向抵押贷款障碍的对策93.1政府在我国反向抵押贷款中的作用93.1.1有效的监管93.1.2政府参与和引导业务的开展93.2.3央行充当最后保险人93.2.4培养和引进高端金融人才103.2尽快明确地权制度103.3逐步改变传统观念103.4大力发展二手房市场103.5逐步发展独立的中介

8、咨询结构113.6分散风险11结 论12参考文献13谢 辞15引言据民政部门统计截止2014年底，中国超过60岁以上的老人讲达到2亿，而到2015年底这个数字将突破3个亿，标志我国已进入人口老龄化社会。在中国的人口老龄化问题日益严重的今天，“以房养老”作为一种新的养老模式，受到社会各界广泛的关注。面对退休老人这类中低收入人群，他们在退休后能否有安享晚年，对于社会稳定尤为重要。如何在中国实现“以房养老”成为社会的热点问题。分析我国现状后，研究我国开展反向抵押贷款业务遇到的障碍和分析解决的对策。设计出符合中国国情并被公众广泛接受的反向抵押贷款产品，将是我国政府以及金融界工作的重中之重。在未来中国可

9、能增开遗产税的大环境下，反向抵押贷款贷款越来越有其社会价值和商业价值。反向抵押贷款出现在上世纪九十年代的西方国家。他被作为新型养老方式，由政府牵头宣传，大型的保险公司作为贷款人向社会上有房的老人提供业务。如今在美国、加拿大、新加坡等发达国家，反向抵押贷款业务已被广泛接受，老人们愿意抵押手中的房屋的产权换取养老金，这样不仅提高了自己的生活质量还减轻了国家养老的负担。第一章 反向抵押贷款概述1.1问题的提出目前，中国人的平均寿命是72岁，按照国际惯例，一个国家或地区的60岁或65岁以上的老年人口占总人口的比重分别超过10%和7%时，即进入人口老龄化。如今，中国的老龄化速度正义每年递增3.2%的幅度

10、不断加快。联合国最新预测，2010年-2030年是中国人口老龄化的加速时期，预计人口总数增长1.45亿，其中老年人口增长2.02亿。老龄化的加速使我国人口高龄化趋势也越发严重，预计到2050年60岁和65岁以上的人口占老年人总人口的比例将分别达到25.3%和14%。老龄化问题正在阻碍我国社会发展的进程。1.2以房养老的必要性我国人口老龄化速度的加剧，并且现阶段我国社会保障能力很软弱，由此这两者间的矛盾也日以突显。解决迫切的养老问题，是中国社会赶上高速发展的列车的前提。一方面，近年来我国医疗条件大为改善，使得新生儿出生存活率升高、老年人的死亡率降低，这无形的增加了我国养老的负担。另一方面，我国实

11、行的计划生育政策，已经使家庭规模大幅缩小， “四二一”、“四二二”家庭结构将占据社会的主导地位，换句话说就是，一个人要养活3到4个人，沉重的家庭负担阻碍我国养老条件的改善，这样以来实现计划生育政策的弊端便显示出来。如今，传统的子女养老和土地养老方式，已经使老人的生活难以为继。反向抵押业务最早出现在发达的西方国家，它作为社会养老的补充，起到了至关重要的作用，我国养老问题也需要一种新的养老模式进行过渡和补充，反向抵押贷款正是不二的选择。养老问题说道底就是解决老人在晚年的日常生活所需的资金，改善老年人的生活条件。住房反向抵押贷款业务不仅为政府减轻了养老压力，而且完善我国金融业、保险业和住房市场，因而

12、对这一业务的研究具有现实价值。1.3反向抵押贷款的概念住房反向抵押贷款业务是利用生命周期和住房使用周期的差异，将这个空挡期利用起来，让房产剩余价值在金融市场上运作，实现资源的合理配置与运营。借款者将拥有的房产或不动产抵押给银行、保险公司等金融机构，这些机构对借款人的年龄、房屋现值、未来的增值折损情况及借款人房产的价值进行综合评估后,按其房屋估值减去预期折损和预支利息, 并按人的平均寿命计算, 将其房屋的价值化整为零,分摊到预期寿命年限中去, 按月或按年支付现金给借款人, 借款人在获得现金的同时, 继续获得房屋的居住权, 一直延续到借款人去世。这种做法就是让老人提前享用房产的剩余价值，提高老人的

13、生活质量，这一业务已经在许多国家得到认可并已广泛的应用。反向抵押贷款主要针对有房产没现金且需要资金养老的借款人，他们在国外被称为“房产富人，现金穷人”，而既有钱又有房的老人是不会为自己的晚年生活发愁的。这样以盘活现有不动产的方式，将手中的固定房产变现，不仅提高了退休老人的生活水平，还缓解的国家养老和家庭养老的压力，也促进了我国金融行业的发展，可谓“一箭三雕”。反向抵押贷款在实际操作中，有借款人和贷款人是远远不够的，还需要政府政策的支持，健康稳定的二手房交易市场，信誉良好的中介机构，这几个环节缺一不可。1.4研究推行反向抵押贷款的意义1.4.1将不动产转变为养老金养老问题一直关系到我国的民生问题

14、，妥善处理老年人的晚年生活是国家和社会关注的重点。落实老人养老其实就是在可行的范围内，最大程度增加老人晚年的生活费，反向抵押贷款恰恰可以实现这一目的，将不动产转变为现金，让老人提前享受房产的剩余价值，增加养老资金的来源，改善生活质量。1.4.2减轻子女赡养老人的负担家庭养老在我国养老事业中扮演重要的角色，在人们的传统观念中更是被赋予了特殊的使命。而我国老龄化问题的加重使得家庭养老的负担越来越大，反向抵押贷款的出现有效地缓解了家庭养老的压力，让社会资源得到更好的配置，减轻国家养老压力的同时，也让家庭中充当“劳动力”的子女们减负不少。我国倒金字塔的家庭模式已经形成，子女创造的财富毕竟是有限的，要是

15、完全靠子女养老，会让孩子们不堪重负。如果反向抵押贷款可以在我国被广泛推广，那子女肩上的担子就会少挑许多。1.4.3净化我国房地产的环境近年来，我国房价一直居高不下，房地产泡沫的形成是在所难免的。在国家大力的调整和整改房地产行业之后，房价不减反倒有所反弹，在这样的大环境下，反向抵押贷款的推广，可以让更多的房产涌入市场，起到抑制房价的作用，利用市场自身的机制对房价进行调节，促进房地产市场的健康发展。毕竟二手房的价格会让更多有购房意向的人群购买房屋，而不是高房价使他们望而却步。这样的话反向抵押贷款在净化我国房地产行业可谓功不可没。1.4.4有利于金融创新反向抵押贷款业务的引入使我国金融行业的构成更加

16、多元化，使其涉及的领域更加广泛，资金获取的方式更加多样化。我国金融行业向发达金融行业便会更进一步。补充我国养老方式的同时，也为我国金融机构提供了新的业务模式，吸引更多的客户群体，有利于我国金融业的创新。 第二章 反向抵押贷款在我国推行的障碍2.1国家宏观政策和法律环境的障碍2.1.1土地政策的障碍作为抵押物必须具有良好的保值特征，房产也不能例外，稳点的房产价值是反向抵押贷款能够开展的先决条件。美国的土地实行私有制,通常情况下土地是完全私有的，也就是说私人可以无限期使用土地，并且可以无限继承下去,土地所有权不会随使用年限的变化而改变, 并且美国地价的不是有国家宏观调控的，它作为市场产品的一部分，

17、由市场这只无形的手进行调控，这正是反向抵押贷款天然的土壤，也是美国反向抵押贷款业务顺利开展不可或缺的因素。而我国人口较多的现状造成土地的稀缺性，土地已不在是商品，个人不允许用有土地，土地只能使用不得买卖。土地有着明确的使用年限，使用期满后土地及其附着物房产都归国家所有，这就为反向抵押贷款抵押业务埋下了隐患。住宅所有者从本质上无法拥有房屋的绝对产权，反向抵押贷款业务中的房产往往使用了很长时间，这一点对借、贷款双方都很不利，就借款方而言老年人需要反向抵押贷款的时候，由于土地使用期限已够年份，所以无法再将房产作为反向抵押贷款业务抵押物；同时，银行反向抵押贷款收回的房产没过几年房产就归国家所有了的窘境

18、，银行辛苦“买”来的房产，只能交还国家，最后是“竹篮打水一场空”。 2.1.2税收政策我国现行的法律规定，房屋出现交易时，买卖双方都要缴纳营业税、契税、土地出让费等各种税费。在反向抵押贷款业务开办下，借款人通过每个月增加了几百元的收入，如果没有一定的税收减免优惠，就可能导致生活质量没有增加反而缴税压力增大，心里压力也不断增加。并且我国短期可能开征遗产税，这无疑使反向抵押贷款在我国推行的难度雪上加霜。2.2来自需求方的障碍2.2.1传统观念的障碍在文化观念方面中西方差异颇深，子女在十八周岁之后父母便没有义务继续抚养的义务，因此西方人根本没有将自己财产一定让子女继承的概念，大多数人选择活在当下，当

19、然子女也不会奢求得到父母的财产，正所谓“给是人情不给是本份”。但是现在的中国人还沿袭这中华民族的老传统，在家庭文化传承和家庭财产继承方面尤为重视。换句话说就是很多父母是为自己孩子活着的，在子女成年后还会继续抚养，给孩子买车置房，甚至还会抚养自己的孙子，当然 “养儿防老”的观念也根深蒂固。父母都希望自己的财产能够传递给子女，代代延续。房产自古就作为家庭的象征，老人作古后将房产留给子女。当然在老人生前子女一般也会遵守孝道，尽自己所能赡养年迈的父母。在这种传统观念的作用下，老人只考虑自己晚年生活，将房产抵押给银行，以换取自己的养老金的做法。社会舆论的压力是不容小觑的，老人接受了反向抵押贷款业务基本就

20、等于放弃了家庭养老，知道的人会认为老人是为孩子们着想，不想让他们肩上的担子太重，但更多的人会觉得是子女不赡养老人，老人在无奈之下，才出此下策。人们不禁要问：子女孝顺的家庭，老人何须将房产抵押给银行以换取养老金呢？因此现阶段在中国能接受“倒按揭”的只是极少数家庭，要么就是拥有很多房产的有钱人，不在乎拿出一套房产来改善自己的生活，要么子女不孝顺，老人只能靠房产来获得养老收入，或者是“丁克家庭”，膝下无儿无女的老年人。早在2010年3月份，我国就在东南沿海城市有了反向抵押贷款的试点，但社会反响甚微，说明现阶段中国反向抵押贷款的推广很不成功。2.2.2费用太高费用过高也是反向抵押贷款推行的重要障碍，借

21、款人承担的费用主要有：第一部分是业务启动费用，包括向金融机构业务咨询的费用和抵押房产估值的费用；第二部分是使用贷款所要支付的利息，反向抵押贷款一般比正向抵押贷款的贷款利率要高，这部分费用也是反向抵押贷款业务的主要费用；第三部分是业务终止要支付的清算费用，包括抵押房产处置费和业务最后结算的费用，这部分也在反向抵押贷款业务中占很大的比重。上述这些费用并不是借款人另行支付的，而是都要从房屋的评估价值中自动扣除。据计算，一个拥有10万美元房产的75岁老人，大概需要支付6500美元的贷款费用，而他们获得的净贷款额不超过4.1万美元，这对大多数老人来说都不是一个合算的交易。2.3来自供给方的障碍2.3.1

22、地区及城乡差异因素近年来，虽然我国在发展中一直强调缩小地区经济的差距，但是我国地区经济发展不均衡仍是不争的事实。我国地缘辽阔、国土面积大造成了地区发展不平衡的现状，这是客观存在的事实。所以不同城市、不同地区的房价，生活费用及养老标准等都有很大差别。我国大部分地区还是以农村为主，而农村和城市的收入差距较大，把医疗、教育、失业保障等非货币因素考虑进去，在业务运作过程中，贷款年金的支付地区差异也很大。2.3.2缺少承办主体住房反向抵押贷款有其特殊的业务特点，金融机构追求的是利益最大化，而这与反向抵押贷款业务周期长、投资多风险大、资金回收困难的特点相悖。而且反向抵押贷款外部效应强，一旦发生问题就是“触

23、一点动全身”，极易引发社会问题。但是反向抵押贷款业务开办的根本目的为了养老，要求业务的运营必须是长期、健康、稳健的，并且国家也没有相应的政策倾斜和优惠，这使很多金融机构望而却步。2.3.3技术上的障碍住房反向抵押贷款业务周期长，就金融机构来讲就是资金回流很漫长，这无形之间增加了承办此项业务的风险。我国房价地区差异大，波动浮动也较大，这使得抵押房屋的估值以及未来的预期价格、借款人的预期寿命、住房反向抵押贷款的具体发放标准都难上加难。攻克这些技术难题我国没有先例，只能借鉴国外现有的理论，但这是否符合我国国情，能否让这些理论本土化还有待考究。第一：我国房价的泡沫使得房屋的估值困难重重；第二：随着我国

24、经济的发展，人民生活水平、医疗卫生条件的不断提高，借款者的预期存活寿命也呈上升趋势；第三：年金应当如何支付，这些都是需要解决的技术难题。2.3.4中介体系不完善的障碍目前我国的中介市场还很不完善，没有成熟的中介机构。屈指可数的几家中介机构，其服务咨询的质量也不尽人意，缺少规范的体系和法律法规，是我国中介市场不发达的根本原因，这直接制约反向抵押贷款在中国推行的进程。我国较发达国家来讲建国晚，中介市场的起步也只有短短十几年，整个行业体系不完善，人员素质较低，而且存在恶性竞争，这对借款者的利益也有损害。2.3.5房地产市场的障碍 (1)缺少二手房交易市场 我国的二手房市场不健全也是推行反向抵押贷款障

25、碍之一。金融机构利用一个业务周期得到的房产，将这些固定房产自己持有，这肯定与金融机构经营的理念相悖。金融机构需要将资产盘活，让资金流动起来，所有获得的抵押房产及时在二手房市场上脱手，实现资金的回流，这样对于金融机构才完成了一个业务周期。我国就目前而言二手房市场不完善，使得不动产挤压在金融机构手中，不能及时变现，久而久之会拖垮这些承办反向抵押贷款的金融机构。(2)房地产市场的波动虽说我国房地产房价飙升的现象已逐渐消退，但房地产市场已经出现泡沫，加上房地产商对大中城市近乎疯狂炒作，房价很有可能出现大起大落。在己经出现房地产泡沫时，要对陷入流动性困难的金融机构进行救助，一方面可以保护老年借款人的利益

26、，另一方面也有利于整个金融体系的稳定。2.3.6金融人才不足的障碍人才储备不足也是反向抵押贷款在我国无法顺利推行的重要原因。我国金融行业兴起也就是二十多的光阴，体系不合理，法规不完善是硬伤。而且中国的金融发达和繁荣程度远不能与美国等发达国家相比，美国华尔街就像一个“金矿”，吸引着全世界尖端的金融人才，我国不光不能有效的吸引外来的金融人才，在人才培训这块也没有一个高效的培训机构。没有好的环境和专业的培训机构来对金融人才进行再教育，新的人才不能被培育出来，已有的高端金融人才还在不断流失，这就是金融行业的恶性循环。第三章 针对推行反向抵押贷款障碍的对策正处于高速发展中的中国要想真正和发达国家接轨，光

27、凭经济发展是远远不够的，政治、经济、科教样样不能落下，其中养老也是社会安定团结的重要因素之一。推广反向抵押贷款就要解决业务中遇到的障碍，由于特殊的国情解决方法也不能完全照搬西方，一定要有符合我国国情的对策。3.1政府在我国反向抵押贷款中的作用3.1.1有效的监管住房反向抵押贷款的借款人主要是老年人，由于我国的历史问题，老年人获取新知识的能力是他们的薄弱环节，经济大繁荣的今天，金融知识更是日新月异，老年人专业知识的缺乏更是不可避免的，这样就埋下了道德风险的隐患，容易受到误导，政府必须加强对参与反向抵押贷款业务金融机构的定期、不定期的检查。建立配套的法律法规，规范和引导这一新业务的开展，使反向抵押

28、贷款业务做到“零欺诈”，让人们充分了解其操作规程，解除后顾之忧。3.1.2政府参与和引导业务的开展在我国开办反向抵押贷款业务中，政府不能只站在中立的角度，要让受众知道政府比金融机构拥有更高的信誉，当借款人或贷款人利益受到损害时，政府会酌情找到合理的解决途径。政府要给予政策优惠，其中包括政策倾斜和减肥税费，如减免买卖时的契税、营业税、所得税等。3.2.3央行充当最后保险人虽然我国金融市场较为稳定，但也不排除金融机构因经营不善或者破产而导致的贷款不能按时支付年金甚至单方面中断业务，这时中央银行要为贷款人提供资金支持，对于资助后还无法独立开展业务的金融机构，央行可以直接接管相关业务，或者责令其他机构

29、继续开办相关业务。3.2.4培养和引进高端金融人才开办高等院校教育培养专业人才，开展社会培训，组织金融专业人士进行再教育。由国外引进人才也是解决人才问题的另一途径。3.2尽快明确地权制度我国推行住房反向抵押贷款一定要奠定有效的法律基础。我国地权制度和美国的土地完全私有制不同，所以明确地权制度是为了住房反向抵押贷款业务在我国顺利开展,在土地使用到期后，政府要修订和完善与之对应的法规，如土地使用权及附着物的归属一定要有明确的规定，这是反向抵押贷款业务借、贷双方关系成立的基础。没有一个明确的法律规定，很难保障借款人和金融机构的利益。完善并明确我国的地权制度是反向抵押贷款在我国推广的法律土壤。3.3逐

30、步改变传统观念俗话说的好：治标先治本。反向抵押贷款在我国推行遇到的障碍归根结蒂还是人们在观念上不认同。受众无法接受这种新的养老方式，总觉得金融机构在变向赚取自家的房产，发自内心的抵触反向抵押贷款。其实完全可以放下这种心里包袱，老人们奋斗一生，到老还要担心自己百年后孩子的生活，将房产留给子女，表面上是将财产留给后代，但无形之中也增加了社会养老和家庭养老的压力。婚后独生子女一个人平均赡养三个老人，这种负担可向而知，所以人们传统的养老观念必须逐渐转变。不仅让自己晚年生活质量更高，也可以减轻国家养老的负担。要想转变人们的观念，政府也要引导并加强社会宣传，让更多的人知道反向抵押贷款的益处，有政府这颗定心

31、丸，相信更多的人会接受反向抵押贷款业务。3.4大力发展二手房市场二手房市场是反向抵押贷款业务“变现”市场，金融机构要将业务终止后回收的房产变卖，达到现金回流的目的。金融机构由于特殊的经营机制，持有大量不动产是不可能的，尽快将房产脱手，不仅可以加快业务轮转的周期，还能盘活资金流，所以发达的二手房地产市场是反向抵押贷款的“加油站”。政府要正确引导和规范二手房交易市场，出台合理完善的监管机制, 大力推动二手房市场的健康、稳定的发展。3.5逐步发展独立的中介咨询结构反向抵押贷款业务在实际操作过程中存在不可规避的道德风险。一方面：借款人为了得到更多的贷款，故意隐瞒抵押物存在的问题，制造房产价值高于实际价

32、值的假象；另一方面:贷款人为了使自己获得更多的收益或者增加业务量，会在业务推广阶段刻意隐瞒附加条款 ，使受众在不知情的情况下与其签订业务合同。为了更好的规避这些风险，独立公正的中介咨询机构是反向抵押贷款推行的桥梁，它连接着这两个交易主体，避免双方发生不必要的纠纷。中介机构可以更好监督双方的交易行为。3.6分散风险反向抵押贷款业务风险主要来自老年人的长寿风险、房地产地区差异风险这两个方面。一是要分散老年人长寿风险，借款人多以老人为主，所以分散长寿风险也是很有必要的。增加借款人的基数,扩大人员的寿命范围，将因借款人长寿引发的风险降至最低，最大限度的发挥“大数定律”的作用。增加受众的数量，可以让长寿

33、人群和一般人群之间相互抵消，平均寿命会维持在一个恒定的阈值内。二是要避免房产过度集中，房产因地域的差异，价值也大不相同。因此,在开展住房反向抵押贷款保险业务时,金融机构应尽量扩展其业务范围，要尽量把反向抵押房产业务范围的基数增大,将房产价值波动所带来的风险降到最低。结 论在分析了我国反向抵押贷款业务的诸多障碍，如国家宏观政策和法律环境的障碍、来自需求方的障碍，来自供给方的障碍后，找出合理的对策才是推行次业务的关键。加大反向抵押贷款业务的宣传力度，国家不能袖手旁观，更应该主动承担责任，引导我国的金融机构尽快进入业务实践阶段。光靠政府和金融机构努力是远远不够的，国民也要加强自身思想建设，主动深入了

34、解反向抵押贷款业务。针对反向抵押贷款的障碍，结合我国基本国情推出的对策才是真正有用的。结论是反向抵押贷款业务主要意义在于，补充我国养老方式的同时，也为我国金融机构提供了新的业务模式，吸引更多的客户群体，有利于我国金融业的创新。具体的对策如下：政府在我国反向抵押贷款中的作用、逐步发展独立的中介咨询结构、应倡导并大力发展二手房市场、逐步改变传统观念，分散风险尽快明确地权制度。只有切实落实上述对策，反向抵押贷款业务才能在我国被广泛采用。这不仅是我国养老问题的福音，更为我国的金融机构打开了另一扇财富之门。只要妥善处理好这些问题，我相信在未来我国反向抵押贷款业务的发展前景是很好的，此业务在我国也是可行的。希望在政府、金融机构及大众的共同努力下，让反向抵押贷款业务在我国早日生根开花。 参考文献1谢天长,于春敏.居家养老与反向抵押贷款制度之构建J.东南学术.2011.3.123-1312沈静.我国发展住房反向抵押贷款风险及防范措