基于中央银行视角的征信市场机制研究

1、基于中央银行视角的征信市场机制研究摘要随着经济社会的快速发展，中国特色社会主义市场经济制度从建立逐步走向成熟，作为信用经济的一种表现形式，社会信用体系和征信市场成为市场经济体系中的重要的制度安排。加强征信市场机制的研究和创新，推动科学化、体系化、制度化的征信市场架构，是完善中国特色社会主义市场经济的客观要求，对于进一步规范市场管理方式、激发市场运营活力具有极其重要的意义。信用是金融行业的发展的基础和根本所在，金融体系的系统性、全面性的健康发展有赖于征信体制的完善和执行。特别是在中国经济持续健康发展的背景下，征信市场机制的完善与创新成为促进金融行业持续健康发展的重要推动力。纵观我国征信市场的建立

2、和完善过程，社会征信体系建设在全国范围内逐步展开，地方部门征信法规建设走在前列、部门同业征信体系建设具备一定的规模，联合征信体系正在积极试点、区域性征信体系建设初步形成，个人联合征信呈现新的发展态势，与此同时，我国征信市场机制的发展过程中还存在一定的问题，诸如法律配套措施缺位、法律支持力度有待进一步加强，市场供需双重不足，征信服务水平有待进一步提高，信息资源范围有限、信息质量不高、信息资源的共享性有待进一步加强，征信市场监督缺位，社会宣传力度不足，征信环境尚未完善，这些问题都制约着中国征信市场的健康可持续性发展。为此，本文从征信的相关理论研究入手，分析了信用的概念和要素、形式，征信市场以及征信

3、体系，并从我国征信体系的发展现状入手，分析了我国征信体系建设的过程、个人征信体系发展现状、企业征信体系发展现状，以及我国征信体系建设过程中存在的问题及其原因。同时，基于中央银行视角的征信市场机制建设，提出了加强征信市场机制建设总体规划，坚持战略原则定位正确性、突出征信市场建设重点、完善我国征信行政规章、整合现有信用信息资源、扩大中国人民银行征信服务领域、加强失信惩戒机制建设、指导社会信用文化建设等措施，推动中国征信市场制度的创新和发展。关键词：中央银行，征信市场，服务领域、失信惩戒AbstractWith the rapid development of economic society, t

4、he Chinese characteristic socialist market economy system from establishing the gradually maturing, as a form of credit economy, the social credit system and credit markets become important institutional arrangement of market economic system. Strengthen credit market mechanism research and innovatio

5、n, and promote scientific, systematic and institutionalized credit market structure, is to perfect the objective demands of socialist market economy with Chinese characteristics, to further standardize the market management, activate market operation has the extremely important significance. Credit

6、is the foundation of the development of financial industry and fundamental, systemic, comprehensive and healthy development of the financial system depends on the improvement of the credit reporting system and execution. Especially under the background of the healthy development of China's econo

7、my continues, the improvement of the credit market mechanism and innovation has become an important impetus promoting sustainable and healthy development of financial industry. Throughout the process of the establishment and perfection of the credit market in China, the construction of social credit

8、 system gradually spread across the country, out at the local branch credit reporting laws and regulations construction, the department of trade credit system construction have a certain scale, the joint credit system preliminary formation are actively pilot, regional credit system construction, per

9、sonal joint inquiry presents the new development trend, at the same time, the development of credit market mechanism in China still exist certain problems in the process, such as the absence of legal measures and legal support to further strengthen, dual market supply and demand is insufficient, the

10、 level of credit reporting service remains to be further improved, limited scope of information resources, information quality is not high, the sharing of information resources needs to be further strengthened, the absence of credit market supervision, social propaganda is insufficient, credit envir

11、onment is not yet perfect, all these problems restrict the credit market healthy and sustainable development in China. Therefore, this article obtains from the credit reporting of relevant theoretical research, analyzes the and elements, form the concept of credit, credit market and credit system, a

12、nd from the current situation of the development of the credit system, the paper analyzes the process of the construction of social credit reporting system of China, the current situation of the development of personal credit system, the enterprise credit system development present situation, as wel

13、l as the problems existing in the process of the construction of social credit reporting system of China and the reasons. View at the same time, based on the central bank credit construction of market mechanism, strengthening the construction of credit market mechanism put forward about the overall

14、planning, adhere to the principle of strategic positioning accuracy, mainly credit market construction, consummates our country credit administrative rules, integration of existing credit information resources, to expand the people's bank of China credit reporting services, strengthening the con

15、struction of disciplinary mechanism, guide the construction of social credit culture, promote the innovation and development of China's credit market system.Keywords: the central bank, credit market, service areas, disciplinary目录摘要-Abstract-第一章 绪论-第二章 基础理论概述-2.1信用的相关理论概述-2.1.1信用的概念-2.1.2信用的要素-2.

16、1.3信用的形式-2.2征信的相关理论概述-2.2.1征信的概念-2.2.2征信市场-2.2.3征信体系-2.3我国征信体系建设的理论研究-第三章 我国征信体系的发展现状-3.1我国征信体系建设过程-3.2我国征信体系的发展现状-3.2.1企业征信体系现状-3.2.2个人征信体系现状-3.3我国征信体系建设过程中存在的问题-3.3.1法律配套措施缺位、法律支持力度有待进一步加强-3.3.2市场供需双重不足，征信服务水平有待进一步提高-3.3.3信息资源范围有限、信息资源的共享性有待进一步加强-3.3.4征信市场监督缺位-3.3.5社会宣传力度不足，征信环境尚未完善-3.4我国征信体系建设中存在

17、问题的原因-第四章 基于中央银行视角的征信市场机制建设的对策-4.1征信市场机制建设总体规划-4.1.1战略原则-4.1.2征信市场机制建设的重点-4.2征信市场机制建设具体对策-4.2.1完善我国征信行政规章-4.2.2整合现有信用信息资源-4.2.3扩大中国人民银行征信服务领域-4.2.4加强失信惩戒机制建设-4.2.5指导社会信用文化建设-4.3中国征信市场制度创新对策-第五章 结论与展望-5.1结论-5.2展望-致谢-参考文献-附录-第一章 绪论第二章 基础理论概述2.1信用的相关理论概述2.1.1信用的概念对于“信用”一词，主要存在以下三种解释：一为诚实，遵守诺言而取得的信任：守信用

18、。二为货币借贷和商品买卖中延期付款或交货的总称。以偿还为条件的价值运动的特殊形式。包括：银行信用（是以银行为一方的货币借贷活动）、商业信用（以商品交易中任何一方的延期付款或延期交货的短期信用活动）、国家信用（以国家为一方的借贷活动）、消费信用（对个人消费者提供的信用）三是信任重用，能否信用能人是企业发展的重要环节。从伦理学的角度看，“信用”一词指的是“信守诺言”的一种道德品质，是用来约束和处理人与人之间关系的一种重要的手段，通过协调人与人之间的关系，进而更好地调整社会关系，促进社会和谐。从某种意义上讲，信用体系的构建关乎社会“信任结构”的构建，是维护社会运转的重要基础。从商业伦理的角度来看，理

19、查德·狄乔治 理查德·狄乔治：堪萨斯大学哲学荣誉教授和国际经济伦理中心主任，美国哲学协会（中央组）前任会长。他写作或主编的论文有150余篇，著作18本，是经济伦理学刊和商务与职业伦理杂志编委，曾任多家企业的经济伦理顾问。国际商务中的诚信竞争考察了世界范围内各大市场环境有关伦理运作的道德争议。国际商务中的诚信竞争以公司的诚信为目标，为跨国公司在不发达国家的运作提供若干准则，也为公司在腐败环境中开展竞争提供全新的策略。认为诚信(integrity)行为既指与自身所接受的最高行为规范相一致的行为，也是指将伦理道德要求的规范加于自身的行为。从法律的角度看，“信用”是当事人之间的一种

20、特定的权利义务关系，是建立在契约之上的。从经济学的角度来看，“信用”是经济生活中的一种借贷行为，是与商品经济相关联的范畴，是一种以偿还和付息为条件的价值单方面的运动 鲜于丹.中国征信体系建设的制度安排研究D.武汉理工大学，2008年.。而经济学视角下的“信用”又分为国家信用、银行信用、企业信用和个人信用等。2.1.2信用的要素信用的意思是能够履行诺言而取得的信任，信用是长时间积累的信任和诚信度。按受信对象的分类标准来说信用分为公共信用、企业信用和消费者个人信用。信用交易和信用制度是随着商品货币经济的不断发展而建立起来的；进而，信用交易的产生和信用制度的建立促进了商品交换和金融工具的发展；最终，

21、现代市场经济发展成为建立在错综复杂的信用关系之上的信用经济。从信用的构成要素来看，信用主要包括了信用主体、信用客体和信用工具三个层面。信用主体。所谓信用主体指的是信用行为发生所关涉的双方当事人，是信用行为的发生必不可少的要素之一。信用主体的构成需要具有民事行为能力，可以是自然人，也可以是法人，在由双方当事人组成的经济主体中，又分为债务人和债权人，债务人也被称为受信人，是指在信用行为中接受资产转移的一方，与之相对应的被称为债务人、授信人，是指在信用行为中转移资产的一方。信用客体。所谓信用客体，指的是信用行为过程中被交易的对象，信用客体有效的连接起了授信人和受信人之间的关系，从信用客体的表现外在表

22、现形式来看，主要包括了服务等无形的信用客体，货币、商品等有形的信用客体。信用工具。所谓信用工具指的是信用活动实施过程中所用来体现受信人和授信人之间特定的信用关系的一种凭证，借助于信用工具，授信人和受信人之间的权利义务关系才得以明确，并通过此工具对双方之间的权利义务关系进行约束。从信用工具的外在表现形式来看，主要包括了合同、契约文书、债券、股票、商业票据等。2.1.3信用的形式信用形式，用来体现信用关系的种类和形式，在不同的分类标准下，信用形式具有不同的表现形式。根据信用的用途，我们能够将信用形式分为消费信用和生产信用两种；根据信用的期限，我们能够将信用形式分为不定期信用、短期信用、中期信用和长

23、期信用四种；根据信用形式的所用载体不同，我们将信用的形式分为挂账信用、书面形式的信用和口头形式的信用三种形式。一般情况下，在研究征信市场机制时，我们习惯根据受信人和授信人的主体关系，将信用的形式分为政府信用、企业信用和个人信用三种形式。政府信用。在社会主义市场经济体制模式下，政府既是宏观经济的管理者，同时又是市场的主体。政府在为社会提供公共服务的过程中，在巩固国防、完善教育体制、提供社会公共福利、治理社会公共治安的过程中，由于受到资金的限制，往往采取向社会公众发放信用工具的方式实现融资，一般情况下，我们将这种方式成为政府公债。从政府信用的价值用途来看，政府信用的作用不仅仅局限于通过向社会筹备资

24、金的方式提供社会公共服务，同时，政府信用所创造的金融工具也可以作为中央银行调节货币供应量的工具。企业信用。所谓企业信用指的是为了更好地保障企业的正常运营，所进行的一种信用行为。根据企业信用的载体不同，我们能够将企业信用分为银行信用和商业信用两种形式。银行信用作为一种间接的信用形式，是银行等金融机构通过贷款等形式将货币等借给企业使用的一种信用行为。银行信用是企业与银行等金融机构之间的信用行为，与银行信用有所不同，商业信用指的是企业与企业之间的信用行为，是指在企业之间以合同或者契约等形式，作为预期货币而实现的相互之间支付保障的一种经济行为。根据商业信用的用途和载体不同，商业信用的形式包括了补偿交易

25、、分期付款、委托代销等。个人信用。个人信用也被称为消费者信用，是指一个人为主体，在个人的经济活动中不具备消费支付行为和预期资本的，一个人的名义通过相应的信用形式向银行等金融机构获得自己的资本。在个人信用行为中，授信人的性质和方式会存在一定的差异性，因此，个人信用行为又可以分为服务信用、现金信用和零售信用三种表现形式。2.2征信的相关理论概述2.2.1征信的概念征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运

26、动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为种需求，征信活动也应运而生。可见，征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。从征信的优势和特点来看，首先，它有效的保障了信贷行为

27、的公平性，征信中心在确定在为客户提供信贷机会时将客户的信用历史记录作为考量标准，有效的排除了主观因素对于征信行为的影响，大大的保障了征信的公平性。同时，从征信的程序性来看，征信员将客户的信用历史记录作为其考量标准，因此，另一方面又有效的保障了征信的便捷性，这为受信人大大的节省了程序和时间，是一种便捷性的服务方式。从征信的服务内容来看，信用提醒的应用，降低了银行授信的风险，如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多

28、难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。2.2.2征信市场所谓征信市场指的是生产征信产品、服务和交换征信产品与服务等各种关系的总和，是征信机构提供征信服务的目标市场,主要由市场范畴,征信服务,征信对象和信息源单位组成。从征信市场的运营来看，征信市场的构成要素包括了征信机构、征信对象和征信服务。征信机构。征信机构指的是专门从事征信业务的企业法人，为了更好地净化征信市场，确保征信市场的良好运营，征信机构需要经过征信监管部门的审核和批准。一般情况下，征信机构作为独立于征信双方的第三方机构而存在，从其主要的功能来看包括了征信信息服务、信用评定、信用咨询等。征信对象。所谓征信对象指的是信用分析或者信用调查的

29、客体。从征信对象的目标指向来看，主要包括了政府、企业和自然人。政府在为社会提供公共服务的过程中，在巩固国防、完善教育体制、提供社会公共福利、治理社会公共治安的过程中，由于受到资金的限制，往往采取向社会公众发放信用工具的方式实现融资，企业信用指的是为了更好地保障企业的正常运营，所进行的一种信用行为。根据企业信用的载体不同，我们能够将企业信用分为银行信用和商业信用两种形式。银行信用作为一种间接的信用形式，是银行等金融机构通过贷款等形式将货币等借给企业使用的一种信用行为。个人信用是指一个人为主体，在个人的经济活动中不具备消费支付行为和预期资本的，一个人的名义通过相应的信用形式向银行等金融机构获得自己

30、的资本。征信服务。征信服务是征信机构向征信对象所提供的各种服务类项目的总和，是为了更好地保障征信活动的公平性和真实性，净化征信市场，维护征信市场的正常运营，对包括政府、企业和自然人在内的各种资料信息，特别是信用记录等进行的调查与评定，并将各种资料信息进行汇总，提供给征信对象的一种服务方式。从征信服务的使用者不同来看，分为供机构使用的征信服务和供个人使用的征信服务两种。征信服务的价值在于其真实性和客观性，为征信对象提供真实可靠的信息和服务。从征信服务的数据来源看，主要包括了资本市场、商品市场、消费市场和商业市场，提供的征信服务包括了资信评估、市场调查、个人征信和企业征信等。2.2.3征信体系所谓

31、征信体系指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。从征信体系的构成来看，主要包括了征信市场法律体系、征信市场行业标准化建设、征信市场行业自律管理、征信市场培育、征信市场机构设置、以及征信市场的教育和科研机构。征信市场法律体系。征信市场法律体系是征信体系合法化的有效保障，是约束征信市场运行以及征信双方之间权利义务的有效方式，目的在于维护征信市场的正常运行和公平有序竞争。征信市场行业标准化建设。征信市场行业标准化建设是通过核定相应的技术关键性标准，实施征信标

32、准动态化维护所建立的行业标准体系。征信市场行业自律管理。征信市场行业自律管理是为了确保征信市场的良好运营，由行业协会和政府管理双方互动所实现的管理模式。征信市场培育。征信市场培育是为了更好地拓宽征信市场所进行的推进征信产品试用等活动。征信市场机构设置。征信市场机构设置是在征信市场法律体系的规范和引导下根据分工的不同所进行的职位分类。征信市场的教育和科研机构，是为了更好地提高社会信用水平对征信市场进行的研究。2.3我国征信体系建设的理论研究第三章 我国征信体系的发展现状3.1我国征信体系建设过程3.2我国征信体系的发展现状3.2.1企业征信体系现状3.2.2个人征信体系现状3.3我国征信体系建设

33、过程中存在的问题3.4我国征信体系建设中存在问题的原因3.3.1法律配套措施缺位、法律支持力度有待进一步加强3.3.2市场供需双重不足，征信服务水平有待进一步提高3.3.3信息资源范围有限、信息资源的共享性有待进一步加强3.3.4征信市场监督缺位3.3.5社会宣传力度不足，征信环境尚未完善第四章 基于中央银行视角的征信市场机制建设的对策4.1征信市场机制建设总体规划4.1.1战略原则4.1.2征信市场机制建设的重点4.2征信市场机制建设具体对策4.2.1完善我国征信行政规章4.2.2整合现有信用信息资源4.2.3扩大中国人民银行征信服务领域4.2.4加强失信惩戒机制建设4.2.5指导社会信用文

34、化建设4.3中国征信市场制度创新对策第五章 结论与展望5.1结论5.2展望致谢通过几个月的论文创作，笔者深刻的感受到了，如果没有各位老师、同学们以及文献资料的帮助，笔者将无法完成艰巨的论文写作任务。在这么多天的写作过程中，笔者经受了多种考验，克服了很多困难，在老师和同学的帮助下，终于提前完成了论文写作任务。通过阶段性的研究，笔者深入的了解了信用和征信的概念及特点，以及征信市场下征信机构和征信体系的运行方式和自身优势性条件。同时，通过调查研究的方法了解到了中国培育和规范征信市场的历史进程和重要意义。并从我国征信体系的发展现状入手，分析了我国征信体系建设的过程、个人征信体系发展现状、企业征信体系发

35、展现状，以及我国征信体系建设过程中存在的问题及其原因。同时，基于中央银行视角的征信市场机制建设，提出了加强征信市场机制建设总体规划，坚持战略原则定位正确性、突出征信市场建设重点、完善我国征信行政规章、整合现有信用信息资源、扩大中国人民银行征信服务领域、加强失信惩戒机制建设、指导社会信用文化建设等措施，推动中国征信市场制度的创新和发展。不足之处，祈请谅解并加以指点。目前，我国房地产投资信托基金模式的研究也是我国房地产研究过程中的一项重要课题，加强对房地产投资信托基金模式的研究意义重大，笔者在研究的过程中还增加了多种研究方法，如对比分析法或文献分析法等，这些方法对课题的研究具有积极的促进作用，对我

36、国房地产金融框架的构建具有良好的借鉴性作用。在研究过程中，我对导师的指导和要求意见有了重新的认识，最终使我顺利的完成了论文创作，在这里，我要对我的导师、同学和朋友表示最衷心的感谢。在本次论文设计过程中，老师对该论文从选题，到结束的细心教导。在学习中,老师严谨的治学态度、丰富渊博的知识、敏锐的学术思维、精益求精的工作态度以及侮人不倦的师者风范是我终生学习的楷模，导师们的高深精湛的造诣与严谨求实的治学精神，将永远激励着我。这段时间以来还得到众多老师的关心支持和帮助。在此，谨向老师们致以衷心的感谢和崇高的敬意！同时感谢学院所有老师，以及所有给我支持与帮助的同学，请接受我真挚的谢意，鉴于本人文笔水平有

37、限，论文还有很多不足，我会尽力完善。最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅，评议和参与本人论文答辩的各位老师表示感谢。参考文献1 程识.我国互联网信用体系建设的策略研究基于中国人民银行征信平台的视角J.征信，2010年，第03期：9-11.2 梁晨.人民银行在征信体系建设中面临的问题及对策研究D.南京理工大学，2008年：34-35.3 翁亚娟.我国征信市场有效监管的模式构建及对策制度研究D.山西财经大学，2011年：33-35.4 邱念坤，肖瑞婷.有效征信市场的运行机制与体系构建研究J.西部金融，2014年，第01期：10-11.5 耿得科.征信体制建设及其对金融的影响D.浙江大学,2012年.6 中国人民银行淄博市中心支行课题组,陈好孟，胡振兵，陈强.供