存款保险制度对商业银行的影响

1、 小组成员：华徐琳 梁滢 林垚倩 曹菲 卫嘉凯 存款保险条例已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，自2015年5月1日起施行。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。 .2015年5月1日存款保险制度条例存款保险制度条例 指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，一旦投保机构面临被接管、被撤销或者破产倒闭，存款保险基金管理机构就要按规定向存款人偿付被保险的存款。通俗地说，这个制度就是为了保障我们存款人的利益，对存款人的存款给与明确的法律保障，使存款人的存款更安全，银行更稳健。存款保险什么是存款保险制度什么是存款保险制度存款保险制度建立后，由于投保银

2、行要向存款保险机构缴纳保费，这势必增加银行资金成本，减少可用资金，银行经营利润和资本收益都可能有所下降。同时，由于保费计费基础不同，各类银行所受影响也可能不同。使不同规模的银行获得同等的公众信任，有利于淡化国有大型商业银行的优势，增强中小商业银行竞争力，促进公平竞争，形成更合理的金融体系。增强存款人对民间金融的信心，是民营银行发展的利好因素之一，从而也将促进民间金融的发展。增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，新型负债产品的催生速度将明显加快另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，理财产品需求也会不断上升。1. 加大经

3、营成本2. 促进公平竞争3. 促进创新，推动转型存款保险制度对银行业的影响存款保险制度对银行业的影响合理分摊银行倒闭带来的财务损失，能将退出的负面效应降到最低。有助于为银行建立安全有效的市场退出通道，同时也能保护为数众多的中小存款者的经济利益，降低政府及监管机构的监管支出。如若某家银行出现危机，极可能引发挤兑风潮，继而形成“多米诺骨牌”效应，破环银行体系甚至是整个金融体系的稳定。中国存款保险赔付限额将覆盖绝大部分银行账户，加之采取过桥银行、收购与承接等方式处置问题银行，可令全部存款人得到实际保障。4. 完善破产退出机制5. 保障银行业稳定经营存款保险制度对银行业的影响存款保险制度对银行业的影响

4、1、对金融机构而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性存款保险制度可以保障银行业的稳定经营。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。事实上如果某家银行出现了危机，很有可能出现的引起存款人的恐慌，从而产生挤兑风潮，影响到同行业当中的其他银行，甚至有可能影响到整个金融体系的稳定。从存款保险制度的设置可以看出，各家银行通过缴

5、纳一部分的保费，便可以获取经受金融风险时保险机构的庇护。当银行出现某种危机时，存款保险机构便可以出手相救，通过积累的资金来帮助银行度过难关，从而稳定整个银行体系的运作。同时，存款保险制度还可以促进银行业公平竞争。小规模的银行业可以获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行的竞争力。另外，存款保险制度可以促进民营银行的发展，因为通过存款保险制度，存款人更加信任民间金融。与此同时，存款保险制度在处置化解银行风险时，可以发挥存款保险基金的杠杆作用，引导市场力量，促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组，将倒闭银行的存款转移到健康银行，这事实上可以使存款人的全部存款都得

6、到充分保护，免受了银行经营失败的影响。2、对存款人而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性存款保险制度有利于保护到存款人的利益，尤其保护中小存款人的存款利益。这也是存款保险制度的另一个基本作用。过去由于存款缺乏法律保障，存款人对于“存款安全”没有稳定的预期，实际处置中大多采取“一事一议”的方式，往往陷入“救火式”的被动处置，不能确保及时赔付，所以只要有出“问题”的风声，老百姓的第一想法还是先把钱取出来，大家都这样做的结果，就是挤兑。近年来个别中小银行挤兑事件的发生就是例子。它从表面看上去是出了问题才可以进行事后的补救措施，但实质上其目的在于防患于未然，通过事前监督减少金融机构的破产，在根本

7、上保护到了存款人的利益，从另一个角度来讲，这种存款保险制度，给广大中小存款人带来了心理上的安全感，让他们不至于草木皆兵，比较安心的将存款放置在银行，同时也不用担心自己的权益会受到大的损害。当金融机构真正发生破产倒闭，无力支付本息时，存款人均能够从保险公司得到一定限额内的赔偿（自高50万元偿付额），从实际行动上保护了存款人，特别是中小存款人的利益。因此，存款保险是在现有审慎监管的基础上，再增加一个风险防范机制，加强存款人保护。3、对金融市场而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性有利于维护金融体系的稳定。存款保险制度有利于建立多元化的银行体系，有利于促进银行竞争，改善资源的合理分配和使用效益。进一步完善和强化我国的金融安全网，通过事前预防措施，提前发现金融和少发生风险，增强我国金融业处置和抵御风险的能力。 一家银行如果由于自身经营管理不善而倒闭，很有可能会使存款人对整个银行体系产生怀疑而引发挤兑风潮，使那些本来并没有出现经营管理危机的银行倒闭，从而使整个国家金融体系的动荡不安。在存款保险制度下，存款保险公司能够向陷入囹圄的金融机构伸出援助之手，提供资金上的支持和财务帮助，帮助其度过难关，而不至于破产。就算是到了真的到了必须破产的地步，存款保险制度也可以给予存款人一种心理安全感，存