第8讲 贷款申请受理与贷前调查

1、GBUTtem商业银行经营管理商业银行经营管理主讲人：张娜课堂纪律课堂纪律 保证出勤：缺课达5次者取消考试资格按时上课：不迟到，不早退，迟到/早退达3次者算一次旷课课堂上认真听讲，保持课堂安静，不得私下交谈、吃零食、睡觉第7讲 贷款申请受理和贷前调查 7.1 借款人借款人 7.2 贷款申请受理贷款申请受理 7.3 贷前调查贷前调查确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理 信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件7.1 借款人借款人 7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件 7.1.2 借款人的

2、权利和义务借款人的权利和义务7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件 1. 借款人应具备的资格借款人应具备的资格 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。的企（事）业法人。 2. 借款人应符合的要求借款人应符合的要求 主体资格要求主体资格要求 企业法人企业法人-工商登记（营业执照、年检手续）工商登记（营业执照、年检手续） 事业法人事业法人-按按事业单位登记管理条例事业单位登记管理条例登记备案登记备案 特殊行业特殊行业-营业或经营许可证、工商登记营业或经营许可证、工商登记 经营管理合法合规经营管理合法合规 符合

3、国家相关法律法规符合国家相关法律法规 符合产业政策、区域发展政策符合产业政策、区域发展政策 经营范围和公司章程符合营业执照经营范围和公司章程符合营业执照 投资项目资本金比例合规投资项目资本金比例合规 信用良好信用良好 有按期偿还本息的能力有按期偿还本息的能力 无贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等。无贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等。 2. 借款人应符合的要求借款人应符合的要求 贷款用途、还款来源合法、明确贷款用途、还款来源合法、明确 以真实有效的合同或其他证明文件为依据说明贷款以真实有效的合同或其他证明文件为依据说明贷款的确切用途和实际使用量。的确切用途和实际使用量。 固定资产贷款固

4、定资产贷款-有明确地、符合国家政策的项目，不有明确地、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理。得对多个项目打捆处理。 明确还款资金来源。明确还款资金来源。 诚信申贷诚信申贷7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件 3. 固定资产贷款借款人应具备的基本条件固定资产贷款借款人应具备的基本条件 借款人经工商行政管理机关或主管机关核准登借款人经工商行政管理机关或主管机关核准登记记 信用良好信用良好 新设项目法人借款人的控股股东信用良好新设项目法人借款人的控股股东信用良好 投资主体资格和经营资质要求投资主体资格和经营资质要求 贷款用途、还款来源合法、明确贷款用途、还款来源

5、合法、明确 项目符合国家产业、土地、环保等政策，并已项目符合国家产业、土地、环保等政策，并已履行了固定资产投资项目的合法管理程序履行了固定资产投资项目的合法管理程序 符合项目资本金制度规定符合项目资本金制度规定 其他其他7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件 4. 流动资金贷款借款人应具备的基本条件流动资金贷款借款人应具备的基本条件 借款人依法设立借款人依法设立 借款用途明确、合法借款用途明确、合法 借款人生产经营合法、合规借款人生产经营合法、合规 借款人具有持续经营能力和合法的还款来源借款人具有持续经营能力和合法的还款来源 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录

6、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录 其他其他7.1.2 借款人的权利和义务借款人的权利和义务 1. 借款人的权利借款人的权利 贷款权贷款权 贷款提取和使用权贷款提取和使用权 有权拒绝合同以外的附加条件有权拒绝合同以外的附加条件 反映、举报权反映、举报权 转让债务权转让债务权 2. 借款人的义务借款人的义务 如实提供银行要求的资料如实提供银行要求的资料 接受贷款人的监督接受贷款人的监督 按合同约定用途使用贷款按合同约定用途使用贷款 按约定清偿本息按约定清偿本息 将债务转让给第三方的，事先取得贷款人同意将债务转让给第三方的，事先取得贷款人同意 有危及银行债权安全的情况时，及时通知银行，有危及银

7、行债权安全的情况时，及时通知银行，并采取保全措施。并采取保全措施。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理 信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2 贷款申请受理贷款申请受理 7.2.1 面谈访问面谈访问 7.2.2 内部意见反馈内部意见反馈 7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段7.2.1 面谈访问面谈访问 1. 面谈准备面谈准备 面谈工作提纲面谈工作提纲 客户总体情况客户总体情况 客

8、户信贷需求客户信贷需求 拟向客户推介的信贷产品等拟向客户推介的信贷产品等7.2.1 面谈访问面谈访问 2. 面谈内容面谈内容标准：标准：6C 品德品德(Character) 能力能力(Capacity) 资本资本(Capital) 担保担保(Collateral) 环境环境(Condition) 控制控制(Control)7.2.1 面谈访问面谈访问 2. 面谈内容面谈内容了解信息了解信息: 公司状况公司状况 贷款需求贷款需求 还款能力还款能力 抵押品的可接受性抵押品的可接受性 客户与银行关系客户与银行关系7.2.1 面谈访问面谈访问 3. 面谈结束时的注意事项面谈结束时的注意事项 及时对客户

9、贷款申请作出反应及时对客户贷款申请作出反应 贷款申请可以考虑：贷款申请可以考虑： 向客户获取进一步信息资料，并准备后续调查工作。向客户获取进一步信息资料，并准备后续调查工作。 贷款申请不予考虑：贷款申请不予考虑： 留有余地地表明立场留有余地地表明立场不得超越权限作出承诺7.2.2 内部意见反馈内部意见反馈 1. 面谈情况汇报面谈情况汇报 面谈后，及时、准确、全面地向主管汇报客户面谈后，及时、准确、全面地向主管汇报客户信息；信息； 对客户进行初步查询。对客户进行初步查询。 2.撰写会谈纪要撰写会谈纪要 面谈涉及的重要主体面谈涉及的重要主体 重要信息重要信息 问题与障碍问题与障碍 是否贷款的倾向性

10、意见是否贷款的倾向性意见/建议建议确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理 信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具贷款意向书的出具 贷款意向书与贷款承诺的区别贷款意向书与贷款承诺的区别贷款意向书是一种意向性书面证明，不具备法律贷款意向书是一种意向性书面证明，不具备法律效力。效力。贷款承诺是银行同意融资的书面承诺，具备法律贷款承诺是

11、银行同意融资的书面承诺，具备法律效力。效力。7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具贷款意向书的出具 贷款意向书与贷款承诺出具权限贷款意向书与贷款承诺出具权限贷款意向书出具：在项目建议书批准阶段或之前贷款意向书出具：在项目建议书批准阶段或之前出具，超所在行权限的项目报上级行备案。出具，超所在行权限的项目报上级行备案。贷款承诺出具：在可行性研究报告批准阶段出具，贷款承诺出具：在可行性研究报告批准阶段出具，超基层行权限的项目报上级行审批。超基层行权限的项目报上级行审批。贷款意向书、贷款承诺按内部审批权限批准后方贷款意向书、贷款承诺按内部审批权限批准后方可对外出具。可对外出具。7

12、.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具贷款意向书的出具 贷款意向书与贷款承诺出具要求贷款意向书与贷款承诺出具要求谨慎处理、严肃对待、不得越权谨慎处理、严肃对待、不得越权具体要求和格式版本参见各商业银行内部标准具体要求和格式版本参见各商业银行内部标准7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具贷款意向书的出具 注意事项注意事项银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质，若要求法律效力，须将其中贷款安排以书性质，若要求法律效力，须将其中贷款安排以借款合同形式对待。借款合同形式对待。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受

13、理 信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 2. 贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备 正式借款申请书正式借款申请书借款人概况借款人概况金额金额币别币别期限期限用途用途利息利息还款来源还款来源还款保证还款保证用款计划用款计划法定代表人（其授权人）签字法定代表人（其授权人）签字借款人公章借款人公章7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 借款申请书借款申请

14、书7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 借款申请书借款申请书7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 2. 贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备 其他材料其他材料注册登记或批准成立的文件及其最新年检证明注册登记或批准成立的文件及其最新年检证明技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明证明税务登记证税务登记证验资验资近三年和最近一期的财务报表近三年和最近一期的财务报表贷款卡及最新年检证明贷款卡及最新年检证明预留印鉴卡及开户证明预留印鉴卡及开户证明法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息7.2.3 贷款意向阶段贷

15、款意向阶段 2. 贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备 其他材料其他材料资金到位或能够计划到位证明资金到位或能够计划到位证明有关交易合同、协议有关交易合同、协议如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意借款的董事会决议和借款授权书正本关于同意借款的董事会决议和借款授权书正本7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 2. 贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备 根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料 保证贷款保证贷款担保人营业执照复印件担保人营业执照复印件担保人经审计的近三年财务报表担保人经审计的近三年财务报表担保

16、人为外商投资企业或股份制企业，提交同意提供担担保人为外商投资企业或股份制企业，提交同意提供担保的董事会决议和授权书正本保的董事会决议和授权书正本 抵（质）押贷款抵（质）押贷款抵（质）押物清单抵（质）押物清单抵（质）押物价值评估报告抵（质）押物价值评估报告抵（质）押物权属证明文件抵（质）押物权属证明文件抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，出具同意抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书提供抵（质）押的董事会决议和授权书借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行为第一受益借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行为第一受益人人7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶

17、段 2. 贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备 根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料 流动资金贷款流动资金贷款原材料采购合同、产品销售合同或进出口商务合同原材料采购合同、产品销售合同或进出口商务合同营运计划及现金流量预测营运计划及现金流量预测 出口打包贷款出口打包贷款进口方银行开立的信用证进口方银行开立的信用证 票据贴现票据贴现承兑的汇票承兑的汇票 借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务口业务相应批件相应批件7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段 2. 贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备 根

18、据贷款类型，借款人还需提交的其他材料根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料 固定资产贷款固定资产贷款符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复其他配套条件落实的证明文件其他配套条件落实的证明文件转贷款、国际商业贷款、境外借款担保项目转贷款、国际商业贷款、境外借款担保项目国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文政府贷款项目政府贷款项目该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件7.2.

19、3 贷款意向阶段贷款意向阶段 3. 注意事项注意事项 关于财务报表关于财务报表经审计和未审计的财务报表区别对待，以经审计经审计和未审计的财务报表区别对待，以经审计的财务报表为主，其他为辅。的财务报表为主，其他为辅。对新建项目的财务报表不作严格要求，但应及时对新建项目的财务报表不作严格要求，但应及时获取重要财务数据。获取重要财务数据。 关于公司章程关于公司章程认真阅读借款人或担保公司章程的具体规定，以认真阅读借款人或担保公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。 复印件加盖公章，业务人员应核对正本与复印复印件加盖公章，业务人员应核对正本与复印件

20、，无误后签字确认。件，无误后签字确认。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理 信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.3 贷前调查贷前调查 7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法 7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容贷前调查的含义贷前调查的含义 银行受理借款人申请后，对借款人的信用银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等级以及借款的合法性、安全性

21、、盈利性等进行调查，核实抵（质）押物、保证人等进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查的对象贷前调查的对象 借款人借款人 保证人保证人 抵（质）押人抵（质）押人 抵（质）押物抵（质）押物7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法 1. 现场调研现场调研 现场会谈现场会谈 约见尽可能多的、不同层次的成员，侧重了解关约见尽可能多的、不同层次的成员，侧重了解关于企业经营战略和发展思路、企业内部管理情况于企业经营战略和发展思路、企业内部管理情况 ：行政部门、财务部门、市场部门、生产部门、销售部门行政部门、财务部门、市场部门、生产部门、销售部门的主

22、管。的主管。现场工作检查报告7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法 1. 现场调研现场调研 实地考察实地考察 侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、订单、应收账款和存货周转力、产品结构情况、订单、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。现场工作检查报告7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法 2. 非现场调研非现场调研 搜寻调查搜寻调查 通过各种媒介物搜寻有价值的资料调查。通过各种媒介物搜寻有价值的资料调查。 委托调查委托调查 通过中介机构或银行自身网络调查。通过中介机构

23、或银行自身网络调查。 其他其他 接触客户关联企业、竞争对手、个人。接触客户关联企业、竞争对手、个人。 通过行业协会（商会）、政府职能部门（工商局、通过行业协会（商会）、政府职能部门（工商局、税务机关、公安部门等机构）了解。税务机关、公安部门等机构）了解。7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法避免过分轻信借款人提供的信息或被实地考察假象所迷惑，将现场调研与其他渠道相结合。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容 1. 贷款合规性贷款合规性 含义含义 银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律法律和监管和监管要求的行为进行调查、认定。要求的行为进行调查、认定

24、。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容 1. 贷款合规性贷款合规性 调查内容调查内容 借款人、担保人合法主体资格。借款人、担保人合法主体资格。 借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，及授权委托人人公章、签名的真实性和有效性，及授权委托人是否具有签订法律文件的资格、条件。是否具有签订法律文件的资格、条件。 董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。有效性。 抵（质）押物品或权利的合法性、有效性抵（质）押物品或权利的合法性、有效性 贷款使用合法合规性贷款使用合法合规性

25、购销合同的真实性购销合同的真实性 借款人的借款目的借款人的借款目的7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容 2. 贷款安全性贷款安全性 含义含义 银行尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等银行尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。方面的影响，保证银行稳健经营和发展。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容 2. 贷款安全性贷款安全性 调查内容调查内容 借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力、信誉。能力、信誉。 借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。 借款人、保

26、证人的财务管理状况。借款人、保证人的财务管理状况。 原到期贷款及应付利息清偿情况。原到期贷款及应付利息清偿情况。 公司对外股本权益性投资和关联公司情况。公司对外股本权益性投资和关联公司情况。 抵押物的价值评估情况。抵押物的价值评估情况。 外汇贷款外汇贷款 借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力 汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容 3. 贷款效益性贷款效益性 含义含义 贷款经营的盈利情况。贷款经营的盈利情况。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容 3. 贷款效益性贷款效益性 调查内容调查内容 借款人过去三年的经营效益、行业前景、产品销借款人过去三年的经营效益、行业前景、产品销路、竞争能力。路、竞争能力。 借款人当前经营情况。借款人当前经营情况。 借款人过去、未来给银行带来收入、存款、贷款、借款人过去、未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况。结算、结售汇等综合效益情况。7.4 贷前调查报告贷前调查报告 固定资产贷款贷前调查报告固定资产贷款贷前调查报告 借款人资信情况借款人资信情况 项目合法性要件取得情况项目合法性要