浅析海南省渔业保险存在的问题与对策

1、前 言1一、海南省渔业保险发展现状2（一）渔业保险经营现状21商业性渔业保险22政策性渔业互助保险3(二）政策现状3二、海南省渔业保险存在的问题4（一）资金困境制约了保险机构展业4（二）自然灾害让海南渔业保险进入恶循环5（三）渔民参保率低51.渔农对保险的认可度不高52.保费过高致使渔农经济压力大63.雇主为雇员投保率低6（四）险种单一、商业性渔业保险缺失61、规模小且险种单一62、养殖险种未成形6（五）相关法律法规的缺失与不完善7（六）道德风险事件影响渔业保险展业7三、推进海南省渔业保险发展的对策建议7（一）实施降低放款门槛与政策便利的组合拳以缓解资金问题7（二）对现行渔业保险进行改革、加强

2、监管81.理性借鉴国外经营模式完善自我83.设定免赔区间82.提高业务人员的专业素养84.做好渔民风险意识教育工作8（三）在现基础上支持商业保险公司再进军渔业保险市场8（四）在原基础上增加保险种类力求贴合市场需求91.推出阶段性保险、确定不同费率92.推行渔业分红保险93.政府充当最后保险人91. 制定独立的渔业保险法律法规9结 论10前 言本文通过对海南省现阶段渔业保险的发展现状进行研究，结合海南省渔业保险现状，发现其自身的问题，并且结合国外的经验与海南省实际情况来解决海南省渔业所面临的问题，提出如何推进海南渔业保险的发展策略，从而达到解决海南省渔业保险所面临的困境。本文分为三个部分，首先使

3、用了文献研究法，通过图书馆及网络等途径查询国内外学者对渔业保险的相关著作。第一部分写了海南省商业渔业保险、政策性渔业互助保险的经营现状及政策现状。通过典型调查的方式与浏览相关报告对海南省渔业保险的发展现状进行了调查研究。第二部分写了海南省渔业保险存在的问题，主要有五点，其一为资金困境制约了保险机构展业。其二为自然灾害让海南渔业保险进入恶循环。其三为渔民参保率低，造成此问题主要是由于渔农对保险的认可度不高，保费过高致使渔农经济压力大，雇主为雇员投保率低。其四为保类品种单一、商业性渔业保险缺失。其五为相关法律法规的缺失与不完善。其六为道德风险事件影响渔业保险展业。通过实地走访调查与结合海南省渔业保

4、险现状，研究影响海南省渔业保险的现存问题，第三部分写了就海南渔业保险问题提出的对策建议，通过实施降低放款门槛与政策便利的组合拳以缓解资金问题，对现行渔业保险进行改革、加强监管，在现基础上支持商业保险公司再进军渔业保险市场，在原基础上增加保险种类力求贴合市场需求，渔业保险立法等对策以解决所存在的问题。在现状分析的基础上，使用比较分析法，通过历史比较和横向比较的方法，通过比较得出海南省渔业保险发展的特点，从而解决海南省现存渔业保险的问题。本文的创新点在于三点：其一为推出阶段性保险、确定不同费率，其二推行渔业分红保险，其三采取雇主半强制与雇员强制的投保方式。本文注重保险险种、投保方式的创新与渔业保险

5、的立法，通过对海南省渔业保险现状的研究分析，希望能较全面的总结出海南省渔业保险存在的问题与相应的对策建议，为相关研究工作提供绵薄的帮助。以尽早解决或减轻渔业保险展业的一系列难题。一、海南省渔业保险发展现状（一）渔业保险经营现状1商业性渔业保险中国人民保险公司于1982年开始进入渔业保险市场，办理水产养殖保险。是我国第一次出现的商业性渔业保险。（1983年，在得到政府的支持下，中国人民保险公司开始办理渔船保险业务，此后商业性渔业保险渐渐推广开。多家商业保险公司相继将渔业保险增至自己的保险业务范围，因此我国的渔业保险迎来了第一次百花争鸣的局面，但商业性的渔业保险在海南省乃至全国都没有持续太久。（）

6、在接下来几年经营过程中，由于费率厘定、主要责任、确定损失理赔等方面的困难，加之，陪付率过高，经营亏损等问题浮现，加之商业保险公司位置大多离渔区较远，因此，如若遭遇受损的标的物不能及时的勘查与检验。还有灾害受损现场难以保存，造成判定成本过高，种种原因造成了商业性渔业保险的前景一片低迷。不乐观的经营条件和商业公司的盈利性宗旨难以中和的矛盾。导致了商业性渔业保险渐渐萎缩。终于在1992年之后海南省各个市县的商业保险公司都相继退出了渔业保险市场，仅渔船船东雇主责任险和大型渔船的渔船保险尚存。本为渔业保险的龙头的商业保险最终走向了百花凋零的荒凉局面。2政策性渔业互助保险从目前发展状况来看，商业保险所具备

7、的实际效用暂未得到充分发挥，政府成立中国渔业互保协会，对渔业发展给予最大化保障。中国渔业互保协会是由船东自由组建而成，彼此相互制约，共同为实现最终发展目标创造良好基础条件。办理互助保险业务。签订正式合同后，船东可以成为渔业互保协会的一份子，其同时扮演投保人和被保险人双重角色，一旦引发风险事故，相关经济损失可以得到一定赔偿。1996年至2006年，海南省渔业互助保险发展缓慢，保费徘徊在几十万元水平。2007年，海南省渔业互助保险行业正式进入迅猛发展阶段，同年十月，海南省政府出台海上人身意外伤害保险业务，其代表海南省渔业保险行业正式进入全新发展历程，同时也为互助事业发展创造良好环境条件。在相关事业

8、正式启动后，第一年保费获取总值已经突破250万元，一年后，在地方政府大力支持下，海南省渔业互助保险实现跨越式发展，全年保费收入达到1600多万元，首次超越千万元，实现历史性的突破。2009年到2012年海南全省的保费稳定增长。2013年为了进一步完善渔业社会保障体系、保障渔民利益、促进渔区经济可持续发展和社会长期稳定，结合实际发展状况，通过参考其他地区发展经验，海南省渔业互保协会正式组建。2013年，互保协会工作再上一个新台阶，当年累积保费收入已经超过3604万元。在长达几年发展历程中，渔业互助已经在海南省渔业保险领域内占据核心发展地位。据了解，渔业互助协会已在海南省沿海市县设立了13个保险代

9、办站点，以便渔民投保。(二）政策现状2007年10月，海南省政策性渔业保险行业正式发展，政府提供大量资金，为行业发展提供有效保障。实际发展过程中， 分别按投保人保费的20%和30进行补贴。保费为每年度100元人民币，其中，渔民个人承担80元，其余部分由政府补助获取。一旦出现风险事故，渔民可以得到2.8万元补偿金，如果出现人身伤害，还可以额外获取2000元赔偿。相关调查信息显示，全损险的费率在百分之1.6到3.4之间浮动。如果船东的渔船使用年限没有超过五年，而且是动力在59匹马力之下的木质船，保费综治委3000元，船东个人承担百分之七十，剩余百分之三十由政府承担。2008年5月初，中央财政部开始

10、在渔业保险领域内推行试点工作，如果渔民愿意为渔船购置全额保险，则政府会给予一定比例的补偿，渔民只需要支付45%的保费。不仅如此，从2012年下半年起，海南省政府再次对行业保险政策进行相应调整，将此前“按份补贴、限补5份”调整为以人为单位，最高投保金额也进行了相应调整。新成立的保险业务主要包括两种形式，其中，一种保险金额为每人次十万元投保，其中，百分之九十五为意外伤害险的投保，剩余部分为意外伤害的医疗费用投保；另一种类型为每人次二十万元投保，分配比例与第一种投保模式相同。两种保险类型的缴费分别是250元和500元，政府对两种保险业务的补助资金分别是50元和100元。扣除政府补贴，剩余部分由渔民个

11、人承担。正是在政府的大力支持下，渔民为自身及渔船的投保积极性有了显著提升。为了更有力的推进渔业保险良好的发展。海南省海洋与渔业厅、海南省财政厅要求沿海市县成立专门办保机构，在相关乡镇、村（居委会）设立保险代办点，建立进村、入户、上船办理业务机制，以便于渔民办理保险。以下为2007年到2015年海南省政策性保险相关情况（见表1、表2）：表1 2007年到2015年海南省政策性渔船保险业务年份承保船数保费收入（万元）赔款支出（万元）保险金额（万元）简单赔付率（%）200744257.960.002513020084956947.82105.204051611.1020095208823.76218

12、.083617326.47201057871079.14461.934735142.81201168191271.50270.045714221.24201258231209.58175.945386314.55201363531468.94562.816672138.31201478552095.29842.229515940.20201580932403.73793.5911250033.01数据来源： 根据海南渔业保险相关资料整理得出表2 2007年到2015年海南省政策性人员保险业务年份承保人数保费收入（万元）赔款支出（万元）保险金额（万元）简单赔付率（%）200713751189.5

13、711.11569135.86200856361684.20160.7020578823.49200951486906.57220.8027231124.362010516351119.18295.4833588626.402011498331569.29315.2051802820.092012419731733.19556.0063847432.082013413342099.68567.9583946527.052014445023490.68890.70140319625.522015443283493.01966.51140690027.67数据来源： 根据海南渔业保险相关资料整理得

14、出二、海南省渔业保险存在的问题（一）资金困境制约了保险机构展业资金不管于任何保险机构而言都是特别重要的影响因素，深刻影响着保险机构业务的发展。渔业保险这一块市场本身的风险与赔付都是很高的，加之勘定成本过高，如遇发生理赔，往往都是大面积的、集中的。再者，商业保险公司以盈利为目的，大量的资金赔付使得其尝不到甜头，这就使得商业保险公司把渔业保险这一块定位于低劣市场，经营代价付出过高使得商业保险公司难以推出较好的产品去占领市场份额。一个待开发的渔业保险市场对于商业保险公司来说是极其诱人的，但是源于上述原因使得商业保险公司只可远观，而不可亵玩焉；对于渔业互助组织来说，渔业保险是其成立的核心，成员有着双重

15、身份，既是保险人同时也是被保险人，这点能有效的控制交易成本，其成员的信用价值也相对较高，保费可以协商到一个易于成员接受的水平，但是如遇理赔时，往往都是大面积的赔付，资金问题就会浮现出来，一时间难以筹集资金供其周转，资金短缺问题一直是互助组织无法扩业的硬伤，使之不得不在一个较小的规模中经营，其经营风险得不到很好分散。因此，渔业保险发展的困境极大一部分原因在于资金问题。国际上发达的渔业产业国，都是把渔业保险放在与农业发展的等同地位，对渔业十分的重视，出台的政策也落实的很好，分别对保险的供给者和需求者都做出了一定的资金支付补贴。就目前来看，海南省现行的政策是一边倒的姿势，倾向于保险需求者，而在一定程

16、度上忽略了保险供给者利益需求，保险供给者得不到一个很好的支持。这就形成了一个供给和需求都存在不足的困境。经营渔业保险的商业保险公司所得利润太低不能推出较好的产品，而渔民有意购买却无奈自身资金负担不起。互助组织与政府政策下的保险规模小且种类少，渔民们欲投无门，一旦遭遇意外损失对渔民来说就是“一灾回到解放前”。(二) 自然灾害让海南渔业保险进入恶循环海南省的自然灾害频发率为我国的第五位，渔业生产作业受气候条件影响较大，近几年，近海作业区渔业资源匮乏，政府为了促进渔业经济增长，鼓励渔农深水鱼排养殖，造大型船只，远洋捕捞，这使得生产成本、投入规模变得更大，所面临的的一系列风险也随之增大、更加的突出。渔

17、民在养殖生产作业过程中，因自然灾害，可能导致鱼塘、虾塘堤坝的倒塌、网箱的损坏、养殖物的发病、水质污染、等原因造成养殖物大量的损失、死亡。恶意的人为偷盗与投毒、突然性的断电致使增氧设备没法正常运作也会造成巨大的经济损失。（渔民在捕捞生产作业过程中，大多都是离陆地较远，渔民和渔船因自然灾害可能会受到风险威胁有船体触礁、起火、和别的船只发生碰撞、意外或无意造成的船体起火，渔网的丢失、燃油泄漏造成污染等方面，）据有关部门统计，2011年到2015年期间，海南省渔业行业的经济损失累计高达4 0.7 9 亿元人民币，其中水产品经济损失为26.67亿元人民币，渔业设备损失1 4 .1 2亿元人民币。这主要是

18、台风、暴雨天气所造成的直接经济损失，2011年到201 5 年，因台风、洪水累计造成渔业直接经济损失高达4 0.03亿元人民币，受灾养殖面积26971公顷，损坏的网箱为39711箱，损毁的渔船为4 353艘，这当中30人因灾失踪、死亡或重伤。在此自然背景与损失的数据下，海南渔业保险的发展可谓是难之又难。互助组织如履薄冰，商业保险公司望而生畏。商业保险公司不愿意也无力为渔民承保。经济的损失只有从事渔业捕捞的渔民在投保的情况下通过所投保的产品中获得理赔，没有投保的船东和水产养殖户们主要还是依靠自己承担与财政救济。财政救济金额为2000到5000不等。就“威马逊”台风所造成海南海洋经济损失而言，高达

19、28亿元人民币，海南省海洋与渔业厅得到的国家财政救灾款仅仅为2500万元，损失与救济的金额比例仅为0.9%。对于渔民来说受灾越频繁，渔民对相应的保险需求指数就越大。但往往都是与投无门。这就造成了一个恶循环。（三）渔民参保率低1.渔农对保险的认可度不高据有关部门统计，海南省登记牌照的渔船有1.5万多艘，渔民总数近10万人。走访中统计得出，这些登记在册的渔船占总渔船数的比例大约为三分之二，登记在册的渔民人数占总渔民人数的四分之一不到。据统计，2016年海南省的渔船投保率为32.16%、渔民人身意外伤害保险的投保率为42.55%。渔民参保率低一部分原因归于对保险的不信任，渔民们大多文化水平不高，对保

20、险不是很了解，未参保的渔民大致上都觉得保险是个骗人的东西，钱花出去了，没遇损，就等于血汗钱打水漂，报以侥幸的心理。加之保险合同条款非常的专业，专业术语过多，一般人难以看懂，对于不了解的东西，渔民往往抱有防备的态度。再者退保时，领取到的保险费大多低于原先所缴纳的保险费。口耳相传下，保险就和“骗人”挂上了钩。2.保费过高致使渔农经济压力大海南省的渔业保险目前的被购买情况不是很好，购买保险的渔民占总渔民数的比例很低，一部分原因在于渔民自身购买保险能力不足，而并非是对现行渔业保险无需求所导致。商业保险公司开展渔业保险业务时有着一定的艰难度，利润也不是很乐观，这个时候其就会通过提高保险费的方法去提高利润

21、。互助组织的保费虽然相对低于商业保险公司，但也是不小的负担。根据2015年海南省农业保险工作实施方案 ，渔船全损保险、渔民人身意外伤害保险由渔民自己缴纳保费中的4 0% ，其余的省级财政补贴50%，市县财政补贴10%，家国农业部所发放的资金大多用于抵减省级财政的补贴。面对40%的保费对渔民来说是个不小支出，高额的保费足以使渔民的参保率打一个折扣。3.雇主为雇员投保率低从事渔业工作的人群中，有绝大部分是雇员的身份，尤其以从事渔船捕捞者居多，这类人员中又有大约四分之三没有登记在册，有登记的大多都是雇主。投保者也大多是雇主，但是渔船投保率仅为32.16%、渔民人身意外伤害保险的投保率仅为42.55%

22、。雇主与雇员收入差距大，雇员要投渔民人身意外伤害险的经济负担将更大，而雇主主动为雇员投保的机率是微乎其微。加之，每年为期两个月的休渔期，让从事捕捞作业的渔民所购买的人身意外伤害险变得一文不值，大大降低了参保人数。（四）险种单一、商业性渔业保险缺失1、规模小且险种单一在海南省，渔业保险主要集中在渔船和渔民的安全方面。海南省海洋保险服务领域还不够广阔，船舶保险业务规模偏小，部分有需求的险种还未开发出来。对于日益壮大的渔业经济来说是远不能满足的。目前主要的承保机构是互助组织，但其业务上主要集中在渔船、渔民方面，保险范围窄，赔付比例低，险种责任范围单一，资金规模较小，应对风险能力差。承保机构中没有商业

23、保险公司，商业性渔业保险的缺失在一定程度上也缩小了渔业保险的规模与险种的单一。 2、养殖险种未成形受“威马逊”与“海鸥”两个台风的袭击之后，水产养殖受损较严重的有海口、文昌、澄迈等市县，这些市县的养殖物中，大对虾、石斑鱼、观赏鱼受损最为严重，这使得渔民对养殖保险的呼声愈发强烈。也有商业保险公司尝试开展与之相应的保险业务，但是效果与期望差距太大，最后也不了了之的收场。养殖方面的险种几乎还是空白的。针对于水产养殖方面，海南省正在进行水产养殖保险试点项目。虽然在海南省的临高市与澄迈市启动了试点工作，所选定的保险标的物为罗非鱼、大对虾、金鲳鱼，试点期间这三个险种为有补贴险种，省财政所补贴的保费为50%

24、，同时试点工作得到的世界银行贷款90万美元，海南省财政拨款10万美元，总计100万美元作为启动资金。但规模很小，试点的养殖物也只是三个种类，再者，海南省各个市县每年的自然灾害发生率是不同的，因自然灾害所遭受的损失程度也是不相同的，所以其不足以保障全省整个渔业养殖的平稳发展。（五）相关法律法规的缺失与不完善海南省渔业保险还没立法。渔业保险的发展没有得到明确的法律法规的支持。渔业保险属于农业保险的范畴，我国的农业法在数次修改中都对渔业保险有所提及，表示应该支持渔业保险的发展，但一直都是棱模两可，并未做出相应的指导办法。农业保险条例指明了渔业保险的身份，但是各个部门对渔业保险的认知不同，没有一个明确

25、的监管部门，使得各个部门之间相互推脱责任，导致协调过程中出现障碍，效率低下，没能起到一个推力的作用。（加之，渔业保险法律与渔业经济发展的脱节，一直没有明确的的法律法规做支撑，使得展业过程中会受到不信任。就渔业互助协会而言，我国对互助型保险组织的立法尤为滞后，合作型的互助组织没有得到有关法律法规的规范和保护，经常会遭到有关部门的质疑和会员及非会员的误解。在渔业互助主体资格上，没有形成统一的思绪理念，这在一定程度上束缚了自身的发展，）。我国现行的财政税收政策制度把渔业保险和其他财产保险等同看待，没有对渔业保险做出合理的减税。相关法律法规的缺失与不完善严重制约了海南省渔业保险的发展。（六）道德风险事

26、件影响渔业保险展业道德风险的发生，其目的在于骗保获取利益。于投保人来说，通过有意的造成自身经济损失，或有意隐瞒真实影响保险合同的确定信息，去骗取保费，在自损的经济代价和理赔款之间赚取差价。由于保险人和投保人之间的信息不对称，很容易引起道德风险问题。在保险人和投保人签订保险合同后，保险人不能观察到投保人的具体行为和相关的私人信息，特别是难以观察到投保人购买后防止意外事故的努力程度，投保人为了获得保险，将其风险转嫁给保险机构，不排除隐瞒重要事实，甚至造成保险事故的可能性。以渔船火灾为例，由于投保人比保险人更了解保险标的物的是否可能发生与不发生火灾之间的经济利害关系，在这种信息优势的引诱下可能致使道

27、德风险的发生。问题是保险人难以对投保人的行为进行观察，无法确保投保人是属于哪一类风险水平的代理人，于是，渔船保险反而可能降低投保人防火积极性，甚至刺激其纵火以获得利益。于保险代理人来说，通过避重就轻，过分夸大产品的效能，虚报理赔金额，或引导投保人填写虚假信息并做出不符实际的承诺，得以通过保单数去获得手续费与抽成分红。可见，道德风险是渔业保险展业的一个隐形障碍。三、推进海南省渔业保险发展的对策建议（一）实施降低放款门槛与政策便利的组合拳以缓解资金问题银行（信用社）放低对渔业保险当事人的贷款的门槛，放宽可贷条件，降低贷款利率，渔业保险的保单可作为保险抵押，必要时应接受生产工具或养殖物为抵押标的，以

28、缓解渔业保险筹资难得问题，同时也能缓解渔民负担保费的经济压力。以支持渔业保险的发展。政府税收制度应把渔业保险与其他财产保险区别开来。对从事渔业保险机构的税收做出相应的调整，对渔业保险业务的收入在税收上给予一定比率的减免，财政补贴上不在实行“一边倒”的政策，加大从事保险机构的政策补贴。同时对渔民的渔业经济收入也在税收上给予一定优惠，以增加渔民收入净值。政府还应按一定的比例将对渔业的税收归于财政补贴账户上，做到与之于民，用之于民。（二）对现行渔业保险进行改革、加强监管1.理性借鉴国外经营模式完善自我虽然海南省经济发展较晚，渔业保险乃至整个保险业都相对落后。但换一个角度去思考，海南省的渔业保险存在很

29、大的发展空间与待开发空间。应理性借鉴国外经验去发展与完善海南省的渔业保险。在国际上的6种渔业保险经营模式中，考虑到海南省的市场经济并不发达，政府资金不是十分充足，再者，结合海南省的渔业发展现状，渔业作为一个弱治产业，不能脱离财政的支持。所以，最适合海南目前实际情况的经营模式应为渔业保险合作社。以市、镇、村委办公地点为经营场所。可以省去大量的投建资金，同时也能走入群众里去，以便渔民对渔业保险的了解。3.设定免赔区间渔业保险应该设顶受损免赔区间，在此区间内，所遭受的损失由渔民自行承担，但要注意的是该区间要结合实际去设定，可参考一般财产保险的免赔额度在5%左右结合实际确定，过高了会降低渔民的参保意愿

30、。过低会引诱道德风险的发生，通过合理的设定在一定程度上能减少道德风险的发现。2.提高业务人员的专业素养对专门人员深入展开专业知识教育，加大培训强度，扩大培训面，以更好的了解渔业保险产品。强调对保险法的学习，做到遵纪守法，避免道德风险的发生。加强其执业能力，以应对突发事件，降低交易成本。培养专业人才，尽早消减其他监管部门人员的兼任。建立一支专业化、执业能力强、作风优良的渔业保险人才队伍4.做好渔民风险意识教育工作组织人员到渔港、渔村进行宣传发动，通过电视、广播、网络等媒体和张贴宣传标记、悬挂横幅、发放宣传资料等形式让渔民了解和认识渔业保险对保障渔业生产和渔民生命财产安全的重要作用。宣传时要有所侧

31、重，重在分析风险，促进渔民对风险的认识，引导、培育保险需求，牢记渔民的关注点，以便记录对渔业保险发展有用的信息。（三）在现基础上支持商业保险公司再进军渔业保险市场海南省渔业互助组织与政策性保险取得了不错的业绩，积攒了宝贵的经验，这为海南省的渔业保险全面发展点明了一盏路灯。由于互助组织自身的条件限制，不能大规模的开展具有高风险性的渔业保险业务，应将中心相对风险较低，覆盖面积较大的险种上。将风险较高的渔业保险险种交由商业保险公司来运营，并做好交接工作，以便后续工作的开展。商业保险公司自身财力发于互助组织，且办保点多、覆盖面广。进入渔业保险时，应在产品上力争推出较全面较细的险种。这样的分工经营能利用

32、资源，同时也能消减一味的强调互助保险所造成的资源流失与浪费。也能为商业保险公司在渔业保险市场打开局面，发挥其闲余资本，扩大其涉及的业务范围。同时坚持费率市场化。（四）在原基础上增加保险种类力求贴合市场需求1.推出阶段性保险、确定不同费率考虑到各个地区的台风发生率不同，海口、三亚、琼海、文昌、万宁、澄迈等地区相比台风过境率较高。在费率上可做出调整。在原有的渔业保险种类上，在养殖方面，推出具有针对性的阶段性渔业保险，阶段性养殖保险分为幼苗期、小鱼期、中鱼期、成鱼期。期中，中鱼期的发病率较高，可将费率上调，根据保险标的物的市场价格相应的做出调整。以满足渔民“一分鱼一分钱的心理”。针对养殖设备推出阶段性设备险。按使用年份区分费率的高低，按台风发生率大小的季度做出费率的调整，如海南省第三季度为台风高发期，在此区间内相应的提高费率。在渔船捕捞方面，也可按月或季度区分费率，如从每年6月份开始为