保险学重点整理

1、第一章 危险管理与保险风险:是指人们在从事某种活动或决策的过程中,预期未来结果的随机不确定性.危险(纯粹风险):是指损失发生及其程度的随机不确定性.危险的特性:客观性,损失性,不确定性,普遍性,社会性,可测性,可变性危险的构成要素:1.危险因素,引起或促使危险事故发生、损失增大或扩大的原因和条件。2.危险事故，又称危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。3.危险损失，是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。（必须是可以用货币来衡量的）4.危险载体，指危险的直接承受体，及危险事故直接指向的对象。（人身载体和财产载体）静态危险和动态危险（危险形态划分）静态危险是社会经济

2、正常的情况下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的危险。 动态危险是指以社会经济政治的变动为直接原因的危险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的危险。 社会经济政治是否发生变异是区分静态和动态危险的基本标志。基本危险和特殊危险（危险所涉及和影响的范围划分，美国的分类方法之一） 基本危险是指特定的社会个体所不能控制或预防的危险，它是由非个人的或是个人不能阻止的因素所引起的危险，涉及范围通常较大。与经济失调、政治变动、特大自然灾害相联系的危险都属于基本危险。 特定危险是指与特定的社会个体有因果关系的危险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的危险。财产危险、人身危

3、险、责任危险和信用危险（危险损失的后果划分） 财产危险是指个人和家庭或企业对其所有的、使用的或保管的财产发生损害、灭失、贬值的危险。 人身危险通常分为生命危险和健康危险，其中，生命危险是与人的生存与否有关的危险，而健康危险主要影响的是人们身体的健康程度。 责任危险是产生在法律基础上的损害赔偿责任，往往称为第三者责任危险，它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损和人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的危险。 信用危险是指人们在经济交往过程中，权利人和义务人之间，由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的危险。危险管理：指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济技术手段，

4、主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。危险成本=危险损失的实际成本+危险损失的无形成本+预防或控制危险损失的成本危险的代价=危险事故的代价+危险因素的代价+处理危险的费用危险管理的过程1.危险管理目标的确定2.危险识别3.危险衡量（危险评估）：包括损失概率、损失程度和损失的变异性4.危险处理 危险对策一般分为两类：控制型危险对策和财务型危险对策。前者是在危险损失发生前采取的防止和减轻危险损失的技术性措施，主要有危险回避，损失控制和控制型非保险转移；后者是通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的危险事故造成的损失进行及时而充分的补偿，主要

5、有危险自留或危险承担、财务型非保险转移、保险等。 处理方法：危险回避、损失控制、危险转移、危险自留。 损失程度（列）损失频率（行）低高低损失预防、危险自留危险自留高危险回避损失抑制、危险转移5.危险管理评估效益比值=安全保障/成本=该危险对策可减少的危险损失/该危险对策实施所需费用加机会成本可保危险1.危险损失可以用货币来计量2.危险的发生具有偶然性3.危险的出现必须是意外的4.危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5.危险应有发生重大损失的可能性第二章 保险概述保险:保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制.保险与储蓄 相同点:保险与储蓄的共同点在于

6、,两者都是将现在的剩余财富做准备,以便将来在一定条件下满足经济上的需要. 不同点:1.保险和储蓄体现的经济关系不一样.储蓄是一种个人的经济行为,个人留出一部分财产做准备,应付将来的需求,无需求助他人;保险是一种互助性质的、共同的经济行为，大家共同留出一部分财产做准备，应付将来共同的需要，是自力和他力的结合。2.两者遵循的原则不一样。储蓄是以存款自愿、取款自由为原则的。储蓄中所准备的财产仍是个人财产的一部分，拥有所有权。保险以投保自愿、退保自由为原则。在不退保的情况下，个人一旦投出准备财产，便丧失了对这一财产的所有权，保费所形成的共同财产准备要有保险人根据保险条件来决定其使用途径与方法，投保人一

7、般无权干涉。3.储蓄对个人而言，支付与反支付具有对等的关系。保险对于整体而言，支付与反支付具有对等的关系，对个人则没有。 除上，两者还有一点明显的差异，再保险中采用了特殊的精算计算方法，而储蓄则不需要这些复杂的计算技术。保险与救济 保险与救济都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们造成的损失。区别在于：1.保险是一种合同行为，双方都受合同约束，任何一方违约都会受到惩罚；而救济行为则不是合同行为。2.保险是双方的行为，投保人和保险人之间存在着对价交易，双方存在相互交易的情况；而救济是单方面的行为，被救济者与救济者之间不存在对价交易，支付是单方面的。3.保险赔偿金的大小要根据损失情况而

8、定，保费的计算有特殊方法，且与投保人支付的保险费有联系；而救济金的多少要分情况，民间救济完全依赖救济人的心愿给定，政府救济则要按法律办事且标准很低。复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，如果保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值，称为复合保险；如果投保金额之和超过标的财产的实际可保价值，称为重复保险。共同保险 共同保险也称共保，具体有两种情况：一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。发生赔偿责任时，赔偿金额依照各保险人承保的金额按比例分摊。另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，这实际上

9、是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况，不足额被视为同由被保险人承担。共同保险的危险转移形式是横向的。不足额保险 不足额保险也称部分保险，指的是保险合同中约定的保险金额小于保险价值。赔偿金额=损失金额X合同中约定的保险金额/保险价值保险的职能基本职能：1.分担危险的职能 2.补偿损失的职能派生职能：1.融资职能 2.防灾防损职能 3.分配职能 4.社会管理职能第三章 保险的基本原则最大诚信原则 最大诚信原则的含义是指当事人要向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影

10、响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定和承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。最大诚信原则的基本内容1.告知：在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人做口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。 投保人告知的内容： 在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。 保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应

11、及时告知保险人。 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或被投保人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。 保险事故发生后投保人应及时通知保险人 有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人 保险人的告知 保险合同订立时，保险人应主动向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。 在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按照合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。2.保证（最大诚信原则的重要内容）：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一项的作为与不作为，某种事态的存在于不存在作出许诺。3.弃权与禁止反言：

12、弃权指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指合同一方既以放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。保险利益：指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在利益关系近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是其决定作用的原因。损失补偿原则含义：指当保险标的发生保

13、险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同规定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。坚持损失补偿原则的意义：第一：能维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。第二：能防止被保险人通过保险赔偿而获得额外的利益第三：能防止道德危险的发生。重复保险的损失分摊方式主要有比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊1.比例责任分摊 各保险人承担的赔偿金额=损失金额X承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和2.限额责任分摊 各保险人承担的赔偿金额=损失金额X赔偿比例 赔偿比例=该保险人的赔偿限额/所有保险人的赔偿限额总和代位原则

14、：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则包括两部分：代位追偿和物上代位代位追偿原则主要适用于财产保险合同，在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用。委付：是被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数予以赔付的行为。委付成立的条件1.委付必须以保险标的推定全损为条件。2.委付必须有被保险人向保险人提出。3.委付需就整体的保险标的提出要求。4.委付需经保险人同意。5.委付不得有附加条件。委付与代位追偿的区别1.代

15、位追偿只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无需承担其其他义务；而保险人在接受委付时，则是将权利和义务全部接收，既获得了保险标的的所有权，又须承担该标的产生的义务。2.在代位追偿中，保险人只能获得保险金额内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利，包括被保险人放弃的保险标的所有权和对保险标的的处分权。在委付后，保险人对保险标的的处置而取得的额外利益也由保险人获得，而不必返还给被保险人。第四章 保险合同保险合同:也称保险契约,是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议.保险合同的要素由合同的主体、客体和合同的内容三部分组成保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间

16、接关系的人，包括当事人，关系人和辅助人。当事人有投保人和保险人，关系人有被保险人、受益人和保单所有人，辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。受益人具备的两个条件：1.受益人必须由被保险人或投保人指定。2.受益人必须是享有保险金请求权的人。受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定，当被保险人死亡后，受益人获得的保险金是根据合同得到的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。但是若保险金由继承人以继承方式取得，则在其遗产继承的范围内有为他人偿还债务的义务。保险人生前未指定其他受益人，下列情况保险金被作为被保险人遗产处理1.受益人先与被保险人死亡2.受益

17、人依法丧失收益权3.受益人放弃收益权保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益。暂保单：是在出立正式保险单或保险凭证前出具的临时性的保险证明保险凭证：是一种保险合同的书面形式。它具有与保险单相同的效力，但在条款的列举上较为简单。保险合同的订立程序包括要约和承诺1.要约：又称订约提议，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。2.承诺：又称接受订约提议，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的成立不一定标志着保险合同的生效。保险合同成立

18、时并不发生法律效力。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同的生效还需一个对价过程，合同当事人双方的价值交换称之为对价。保险合同的中止：是指保险合同存续约期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。保险合同的解释遵循的原则1.文义解释的原则：按照保险合同条款所使用的文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对合同条款所作的解释2.意图解释的原则：氨保险合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款所作的解释3.专业解释的原则：指对合同中使用的专业术语按照其所属专业的特定

19、含义进行解释。4.有利于被保险人和受益人的解释原则：对保险条款做有利于非起草方的解释也就是做有利于投保方的解释。第六章 财产保险财产保险:是指以各种财产物资和有关利益为保险标的,以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度财产保险的特征1.保险标的为各种财产物资及有关责任2.保险业务的性质是组织经济补偿3.经济内容具有复杂性 投保对象到承保标的的复杂 承保过程与承保技术复杂 危险管理复杂4.单个保险关系具有不等性火灾保险,简称火险,是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险,它是火灾保险的

20、主要业务来源.团体火灾保险保险人的承保范围1.可保财产2.特约可保财产:指必须经过保险双方的特别约定,并在保险单上载明才能成为保险的财产 市场价格变化大、保险金额难以确定的财产（金银、珠宝、古玩、艺术品等） 价值高、危险较特别的财产（堤堰、铁路、道路、码头、桥梁等） 危险大，需要提高费率的财产（矿井、矿坑内的设备和物资等）3.不保财产 土地、矿藏、森林、水产资源等 货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定价值的财产 违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产 未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物在厘定货物运输保险的保险费时，保险人通常考虑下列因素1.货物运输方式

21、。分为直达运输、联运、集装箱运输等方式2.选用的运输工具。3.货物的性质与包装。易损程度越高，保险费率越高工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险。它是适应现代工程技术和建筑业的发展，由火灾保险、意外伤害保险及责任保险等演变而成的一种综合性财产保险工程保险的特点1.承保范围宽2.保险危险大3.扩展了投保人或被保险人4.不同工程保险的内容有交叉性5.采用工期保险单或分阶段承保责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。责任保险的险别1.公众责任保险：以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最广的保险类别2.产品责任

22、保险：其实以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险3.雇主责任保险：雇主所承担的对雇员的责任4.职业责任保险：由提供各种专业技术服务的单位投保的团体业务5.第三者责任保险第七章 人身保险人身保险:是以人的寿命和身体为投保标的的一种保险.人身保险产品的特点1.人身保险产品的需求面广,但需求弹性较大.2.人身保险的金额是依据多种因素来确定的3.人身保险的保险金给付属于约定给付4.人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系5.人身保险的保险期具有长期性的特点6.寿险保单具有储蓄性红利:来源

23、于实际利率与预定利率的差异而产生的盈余(利差益)实际费用率小于预定费用率而产生的盈余(费差益)实际死亡率与预计死亡率的差异而导致的盈余(死差异)宽限期条款:是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费.宽限期内,未缴纳保费,合同有效,若此期间发生保险事故,保险人给付保险金,但须从中扣除应缴而未缴的保费.(宽限期一般为2个月)人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险.变额人寿保险是一种终身寿险,简称变额寿险,其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化.人身意外伤害保险:是指被保险人在保险有效期内,因遭受意外伤害而导致死亡或残疾

24、时,保险人按照合同约定给付保险金的保险.人身意外伤害保险的保险责任的三个构成要件1.被保险人在保险期内遭受了意外伤害2.被保险人在责任期限内死亡或残疾3.被保险人所受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因.健康保险:是以人的身体为对象,以被保险人在保险期限内因患病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为危险事故的人身保险健康保险所指的疾病需满足以下条件1.疾病是由于明显非外来原因所造成的，由身体内在生理原因所致。2.疾病是由于非先天性的原因所致3.疾病是由于非规律性的生理现象所致第八章 再保险再保险:也称分保,是对保险人所承担的危险赔偿责任的保险.自留额与分

25、保额是决定再保险方式的两个核心因素,他们都是根据危险单位来确定的.危险单位是保险标的发生一次危险事故可能波及的最大损失范围.成数再保险成数再保险:是指分出公司事先确定一个自留额和保险金额的比例,当承接到一笔业务时,将每一危险单位的保险金额按照比例分割,把超过自留额的部分分保给再保险人.成数再保险有利于分入人(再保险人),成数再保险是保险人与再保险人双方利益完全一致的唯一方式.溢额再保险溢额再保险是由原保险人与再保险人签订合同,对于每一个危险单位确定一个由原保险人承担的自留额,保险金额超过自留额的部分称为溢额,分给再保险人承担溢额再保险有利于分出人(原保险人)危险单位、自留额、线数是溢额再保险的三要素线数：再保险人合同最高限额是原保险人自留额的倍数非比例保险的三种形式1.险位超赔再保险：原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责任额，如果总赔款金额低于责任额，由原保险人全部负担；如果总保险额超过自负责任额，多出部分由再保险分入公司负担，这部分称为再保险责任额。2.事故超赔再保险：是以对一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。3.赔付率超赔再保险：是按赔款与保费的比例确定自负责任和再保险责任的一种再保险