互联网金融对银行的影响分析

1、论文编号_ _对外经济贸易大学University of International Business and Economics论文互联网金融对商业银行经营影响的分析 姓名 尤文诺 刘佳莹 刘昱成 学院 际商学院 专业 会计学 人力资源管理 导师 赵霜茁 时间 2014 年 04 月 10 日 9 / 10目 录摘要.2正文.3一、互联网金融的概念与兴起原因.3 （一）互联网金融的概念.3 （二）互联网金融的兴起原因.3二、互联网金融包括的主要业务及其特点.4 （一）第三方支付.4 （二）互联网融资.5三、互联网金融对我国商业银行的长期影响分析.6 （一）降低了交易成本.6 （二）降低了信息

2、不对称 .6四、互联网金融对我国商业银行的现实影响分析.6五、商业银行应对措施.7参考文献 .9摘要：近年来，互联网金融快速发展，成为人们关注的热点，同时对商业银行的业务经营和管理模式产生很大的影响。本文在对互联网金融的概念、特征及发展现状进行概述的基础上，分析了互联网金融对商业银行经营活动的影响，并提出了商业银行应对互联网金融快速发展的对策措施。关键词：互联网金融 商业银行 影响 措施随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技将对人类金融模式产生根本影响。在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。互联网金融

3、通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网金融的民主化特征明显，最终威胁金融机构在资金融通过程中的主体地位。互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，变得非常的直接、自由，而且低违约率，打破了金融业由少数专业经营控制的传统。而且互联网金融拥有更为大众化的参与者，其引致出的效益更加惠及普通百姓。而互联网金融模式的出现，给传统商业银行业带来了巨大影响与挑战。本文在此显示基础上对互联网金融的定义、特征及发展现状进行了描述，并且分析了互联网金融对商业银行经营活动的影响，并提出了商业银行应对互联

4、网金融快速发展的对策措施，希望对更好的发展我国金融行业有所帮助。一、互联网金融的概念与兴起原因（一）互联网金融的概念目前，对于互联网金融，学术界并没有一个统一的明确的定义。金融服务的核心在于数据处理，而互联网金融则是数据处理技术与金融产业发展的一个完美结合点。多年来，凭借强大的数据和技术优势，互联网企业的业务没有停留在向金融机构提供技术支持层面，而是通过深度挖掘积累下来的数据信息，将业务拓展至金融领域，构建出互联网金融模式并使其得到快速发展。马云（2013）认为互联网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网，是用互联网的思想、技术来开展金融行业。但一般认为，互联网金融是指传统金融行业与互联网精

5、神相结合的新兴领域，具备互联网“开放、平等、协作、分享”精神的金融业态统称为互联网金融。（二）互联网金融的兴起原因1、互联网普及率提升随着互联网技术的发展，我国互联网普及率也得到了大幅度提升。技术层面的突破对于互联网普及率大大提升起着重要促进作用，主要是指搜索引擎以及数据挖掘的发展。在互联网金融中资金供需双方在社会中有大量掌握部分信息的利益相关者，而这些信息通过在社交网络上发布必然会造成信息冗余，而在信息爆炸的情况下梳理出资金供需双方真正需要的信息成为关键，搜索引擎以及数据挖掘能够对关系数据进行检索、筛选，能够形成针对性、表转化、动态连续的金融信息，能够满足优化信息管理的需求。在技术发展的推动

6、下，互联网普及率也得到了长足的提升：2012年网民数为5.64亿人，比2002年的5910万人增长了25.3%。互联网普及率也从2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。互联网普及率的迅速提升，使得互联网金融有了更为广阔的发展空间，同时也为互联网金融的发展提供了重要载体。2、用户对于互联网金融的需求随着金融业的迅速发展，大众对于金融业的需求呈现出多样化和复杂化的趋势，传统的银行业已经不能充分满足用户需求。传统金融服务借助互联网技术能够降低用户的交易成本，另一方面，为了突破传统体系过于集中而形成的覆盖盲区，大批民间机构尝试突破这一金融壁垒，在监管不严格的条件下，这些民间机构的决策能够更好

7、地贴近市场，对用户需求的敏锐度也较高，能够更好地满足用户的需求。3、用户对于普惠金融的需求普惠金融，主要是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其实质就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。中国社科院金融所发布的中国普惠金融实践报告中指出，中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。总览我国的普惠金融的发展可以发现：我国农村金融基础薄弱、网点少、成本高；中小企业融资难融资贵的问题仍然存在；小型社区类金融机构发展亟待加快。显然2013年，以余额宝为主的互联网金融产品的出现，极大弥补了我国普惠金融体系的不足。4、互联网金融的消费

8、习惯形成互联网金融的悄然兴起，使得新的支付方式迅速兴起，异地支付、手机银行以及电子商务的迅速发展，使得“无钱包”支付时代到来，且金融行业网络发展迅速，使得投资理财等项目也可直接在网上进行，大大节约了用户的交易成本。互联网金融消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了基础。二、互联网金融包括的主要业务及其特点当前，互联网金融业务涉及多个方面，最主流的互联网金融包括第三方支付和互联网融资。（一）第三方支付第三方支付是指客户在第三方支付机构注册虚拟账户后，第三方支付机构按照客户指令为其提供线上（互联网）和线下（电话、手机等）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。当前，主

9、要有三种支付方式：一是钱包模式。客户在支付前将资金充值到第三方支付账户，直接通过支付账户进行支付。二是网关模式。用户在第三方支付界面选择支付银行，然后跳转到网上银行界面，进行信用卡或借记卡的在线支付。三是快捷支付模式。用户在首次使用时绑定银行卡账户与第三方支付账户，之后在交易过程中只需要输入第三方支付的密码就可以完成支付。第三方支付最初是为服务网上交易活动，为商户和消费者网上支付提供渠道。随着互联网应用的不断扩展和用户便捷支付需求的增加，第三方支付逐步向话费充值、信用卡还款等生活服务以及基金、保险等金融领域延伸，发展十分快速。自2010年央行发布非金融机构支付服务管理办法以来，截至2013年7

10、月11日，国内共有250家企业获得第三方牌照。与商业银行网上支付相比，第三方支付具有以下特点：1、接入成本更低。支付平台整合了各商业银行的支付网关接口，成为众多商户和众多银行之间的桥梁，在一定意义上形成了“网上的银联”。商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有种类的银行卡进行网上收付款，而不必单独和多家银行接洽、合作，不用安装各个银行的认证软件，满足了企业专注发展在线业务的收付要求，很大程度上降低了政府、企业、事业单位直连银行的运营成本。2、操作更加便捷。使用网上银行业务必须使用U盾等安全工具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。通过第三方支付平台，用户

11、在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，更加便捷。3、交易价格更优惠。银行卡交易异地同行网上转账最低也需要1元手续费，而大多数第三方支付平台处于免费状态，对小额交易而言成本较低。4、支持延迟支付。第三方支付公司在网络交易中代为保管货款，相当于一个独立的中介人，支持在买家收到货物并验证后才将买家之前划转进入第三方支付账户的货款支付给卖家，而不是在其划入后立即支付。这样，买家不用担心自己付款以后卖家不发货，卖家也不用担心发货以后买家不付款，有效降低了由于信息不对称所导致的欺诈风险。（二）互联网融资互联网融资是指有资金与投资想法的机构或个人，通过互联网中介机构牵线

12、搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。目前主要有两种形式：P2P（Peer to Peer）模式，又名“人人贷”，即个人向个人借款；“小贷公司+平台”模式，即有贷款资格的小额贷款公司通过电子商务平台，向电子商务用户提供小额贷款。与银行贷款相比，网络借贷的主要有以下特点：1、信息搜集和处理效率更高在云计算的保障下，通过社交网络的揭示和传播、搜索引擎的组织和标准化，最终可形成关于资金供需双方的时间连续、动态变化的信息序列，特别是一些个人或机构没有义务披露的信息（谢平，2012）。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄

13、别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。2、业务流程更简便。通过有效分析互联网数据，互联网金融掌握了借款人的信用信息，可以快速完成对借款人的“贷前调查”（甚至可在借款人申请贷款前完成信息的搜集，并坐等借款人上门）。因此，互联网金融可显著缩短业务流程，提高信贷业务效率，更加符合小微企业贷款需求“短、小、急、频”特点。3.突破了传统的“重担保”风险控制手段。网络借贷借助网络论坛、社区力量，强调每个人来参与，有效地降低了审查成本和风险，使小额贷款成为可能。依托电子商务平台的网络借贷，凭借电子商务平台的交易设计，可有效将众多交易主体的资金流至于其监控之下，从而可有效控制信贷风险。三、互联网金融对我国

14、商业银行的长期影响分析在经典的一般均衡理论中，一个无摩擦的市场可以使经济资源达到最优的配置， 此时交易是没有成本的，金融中介也是不存在的。金融中介的价值在于降低资金融通的交易成本和缓解资金融通时的信息不对称。而互联网金融在很大程度上也可以起到金融中介的作用，是银行等金融中介的有效替代。互联网金融对商业银行的替代作用主要体现在以下两个方面：（一）降低了交易成本。商业银行在降低交易成本优化资源配置的同时，也产生了巨额的交易成本。据银监披露，2012 年我国商业银行实现利润1.24 万亿元，12家上市银行实现利润8489 亿元， 占A 股所有公司利润总额48.6%。12 家上市银行的人均职工薪酬达到

15、惊人的45 万元， 在所有行业中位居第一。与传统商业银行不同，互联网金融采取虚拟运作的方式，即互联网金融运作时不依赖一个又一个的实体网点，只需网络终端设备与网络，加之于少量员，就可以实现资金的划转、借贷等，其固定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本。（二）降低了信息不对称。资金融通时的信息不对称是商业银行存在的另一重要原因。互联网金融的出现可以降低资金融通时的信息不对称。首先，交易双方可以在同一平台上直接交换个人资金、信用等信息，无需通过其他中介， 有效降低了信息在传递过程中的消耗和磨损；其次，通过搜索引擎可以对信息进行组织、排序和检索，在

16、海量信息中可以找到自己需要的信息，可以增进交易双方的了解；最后，在互联网上进行交易会留下大量的交易信息与交易痕迹，这些信息和痕迹类似于传统商业银行金融服务中抵押和担保，降低资金融通双方的道德风险，有效保证了互联网金融发展的持续性。与传统商业银行相比，互联金融可以更大程度地降低资金融通时的降低交易成本和信息不对称，加上其大众性更强、更加重视客户体验等特点，可以推断，从长期上看，互联网金融的发展与壮大将直接威胁到我国商业银行的生存空间。四、互联网金融对我国商业银行的现实影响分析（一）第三方支付平台一定程度上将影响商业银行存款虽然第三方支付平台资金最终会以各种形式回流到商业银行，商业银行存款总量不会

17、受到影响，但必将对商业银行储蓄存款形成分流，影响商业银行存款结构，部分竞争力较弱的中小银行揽存压力更大。一方面，由于第三方支付平台特有的延迟支付功能，用户通过其结算的资金会部分沉淀在第三方支付平台，从而对商业银行储蓄存款形成分流，这部分资金主要是用于网上交易的活期存款。以支付宝沉淀存款为例，目前支付宝日均沉淀资金已达约100亿元。另一方面，随着第三方支付平台的高速发展，其业务逐步向代理保险、代理基金等领域拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。如根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。这将对客户持有

18、的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。（二）支付宝等第三方支付平台对商业银行中间业务形成挤压商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，商业银行利差不断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。但是，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。虽然短期内由于

19、费者对其了解不多，第三方支付平台代理销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破。（三）商业银行的传统经营服务模式面临变革。一是“以客户为中心”的服务模式亟待完善。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。支付阵地的旁落在于第三方支付的所有创新无一不是为更加方便地为客户而服务，银行恰恰欠缺这种接地气的姿态。二是小微企业金融服务模式有待创新。通过淘宝、天猫、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，将网络行为、网络信用应用到小贷中，降低甄选客户的成本和风险。三是商业银行互联

20、网化进程仍需进一步加快。（四）互联网金融将一定程度瓜分商业银行客户资源在传统的网关支付模式下，第三方支付依附于商业银行网关，只提供付款通道，导致其虽然依托电子商务平台、网络社区等渠道拥有较大的客户数量及较强的客户粘性，但不能掌握客户的资金流。快捷支付的兴起改变了这种状况，第三方支付平台转而使用自己的虚拟网关，可直接获得客户相关信息，同时掌握了客户的信息流和资金流，从而瓜分了商业银行的客户资源，而且使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位。五、商业银行应对措施（一）维护互联网金融新生态的良性运转，探索研究与互联网业态相匹配的风险处置和监管机制一是对现行金融法律体系进行修正和完善

21、，给予互联网金融以合法地位，对市场准入、业务范围、禁止性行为、违规处罚、退出机制以及互联网金融消费者权益保护等方面作出界定。二是进行适度的监管，实时监管，既包容扶持创新又确保监管到位，为互联网金融康发展提供制度保障和宽松的政策环境。（二）注重数据积累、挖掘和保护大数据、云计算等技术为银行进一步洞察客户，甚至预测市场创造了可能。构建银行数据服务体系并深度挖掘，不断适应并创造客户需求，增加客户黏合度，做到“比客户更了解客户”，拉近银行与客户之间的业务关系。美国XO通信公司靠模糊贝叶斯网络分析，预测了90天内可能发生的客户流失，助其降低35%的交易损失。（三）提高普惠金融服务能力。银行应坚持把民生金

22、融作为优化金融服务的重中之重，不断创新服务理念、服务架构、服务方式，着力拓展普惠金融服务覆盖领域，满足社会公众日益增长的金融需求。逐渐改变传统客户经理一对一的营销模式，探索利用搜索引擎、社交网络和云计算进行信息处理，把握草根客户，契入小微企业的交易信用数据来创新征信手段，探索基于互联网金融与银行优势相结合的新型小微企业融资模式。（四）竞争中求合作，达成双赢银行应该借鉴阿里巴巴构建淘宝商城的经验，依托核心商务平台，实现与客户深度的基础性绑定。商业银行可以联合小贷、担保、租赁、基金、券等金融服务商，形成金融服务联盟，与客户群实现联动和融合。同时，时机成熟时，银行可以寻求自建或者收购第三方支付平台，以降低切入互联网支付行业的支付牌照获取、商业模式熟悉、人才培养等成本，并做好法律和声誉等相关的风险的预防。（五）树立“科技兴行”的理念强化网络金融安全建设通过技术手段改造、提升和重塑业务经营理念