第七章 保险经营

1、第七章 保险经营Chapter 7 Insurance Operations保险业经营的业务环节保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾PreventLoss保险投资InsuranceInvestments第一节第一节 保险展业保险展业 教学目的和要求：教学目的和要求： 理解保险展业的意义理解保险展业的意义 掌握保险展业的方式掌握保险展业的方式 熟悉展业的一般程序熟悉展业的一般程序一、保险展业的定义及意义 定义： 保险展业是指销售保险的一系列活动。 意义： 1.保险展业是保险商品、服务特殊性的要求； 2.保险

2、展业是由经营保险的数理基础所决定的； 3.保险展业是保险企业稳定经营的要求； 4.保险展业是与同业竞争的需要Chapter 7 Insurance Operations保险公司为投保人提供的投保服务 帮助投保人分析自己所面临的风险； 帮助投保人确定自己的保险需求； 帮助投保人估算可用来投保的资金； 帮助投保人制定合理的保险计划。Chapter 7 Insurance Operations图示：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务Chapter 7 Insurance Operations二、保险展业的方式二、保险

3、展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式Chapter 7 Insurance Operations（一）直接展业（一）直接展业1.定义 亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。2.直接展业的优点。（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。3.直接展业的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会

4、增加成本。代理人展业弥补了保险公司直接展业的不足，克服了地域的限制，为保险业务的广泛开展作出了贡献。增加了就业岗位。由于代理人展业方式具有激励功能，因此吸引许多人千方百计的做好代理工作。有效降低保险人展业费用支出，降低了保险公司的经营成本，提高了经营效益。保险代理人利用其业务关系，能及时了解客户的情况，扩大商品销售优优 点点缺 点第 10 页保险公司与代理人之间的核保与招揽矛盾难以解决。信息不对称性1 2对代理人难以实行有效的管理，滋生许多问题。资资 料料 现有寿险营销体制存在的主要问题 1、组织管理 （1）法律地位不明确，难以实行有效管理 （2）社会地位极低，致使其缺乏归属感 （3）经济地位

5、极不稳定，致使诚信严重缺失 2、佣金支付 （1）诱发营销员的道德风险 （2）助长营销员的短期行为 （3）加大保险公司的经营风险 （4）使得原有的成本优势不复存在 经纪人展业能为投保人提供优质服务。具备必需的法律知识、专业知识和专业技能，比代理人强，而且保证自身地位的独立性。经纪人的服务不会增加投保人和被保险人的经济负担。优点三、保险展业的一般程序保险展业2.2.保险宣传保险宣传3.3.寻找和接近准保户寻找和接近准保户 4.4.投保方案的设计与表述投保方案的设计与表述 5.5.达成交易达成交易1.1.展业环境分析展业环境分析6.6.售后服务售后服务Chapter 7 Insurance Oper

6、ations第二节第二节 保险承保保险承保教学目的和要求：教学目的和要求：掌握承保、核保的含义；掌握承保、核保的含义；理解承保的原则与要求；理解承保的原则与要求；熟悉核保的流程；熟悉核保的流程；Chapter 7 Insurance Operations一、保险承保一、保险承保 （一）含义（一）含义： 是指在保险合同签订过程中，保险人对愿意购买保险的投保人所提出的申请，经过审核同意接受投保的行为。 （二）基本要求与原则：（二）基本要求与原则： 1.扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的 客观要求； 2.保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司 的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。

7、 3.合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。承保的环节与程序第 16 页 1. 投保人投保投保人投保3.接受业务接受业务5.复核签章复核签章2.审核检验审核检验4.制作单证制作单证 6.6.收取保费收取保费JuChapter 7 Insurance Operations二、保险核保二、保险核保（一）核保的含义（一）核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。（二）核保的主要内容（二）核保的主要内容投保人资格的审核，是否具有保险利益；保险标的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉审核。核保

8、要素 A. 人身保险人身保险 1.）被保险人的纯健康因素(医务检验)，如年龄、性别、体格等； 2.）非健康因素（事务检验），如职业、生存环境、收入等。 B. 财产保险财产保险 1.）投保标的情况 2.）环境 3.）各种安全管理制度的制定和实施情况 4.）被保险人已往的事故记录，Chapter 7 Insurance Operations承保控制承保控制定义：承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度Chapter 7 Insurance Operations承保控制的处

9、理结果承保控制的处理结果核保人员通过核保，做出承保决策。承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件Chapter 7 Insurance Operations三、续保三、续保(renewal)1.定义：是在原有保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出延长该保险合同的期限，保险人根据投保人实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。2.保险人在续保时应注意问题：对保险标的及时进行再次审核，避免保险期间中断；若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要做出调整；保险人要根据上年经营情况，对承保条件和费率进行适当调整；保险人还要考虑通货膨胀

10、因素影响，随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。第三节 保险防灾防损与理赔 教学目的与要求 理解保险防灾防损的重要性； 了解保险防灾防损的内容； 掌握保险理赔的含义； 熟悉理赔的流程； 理解理赔的原则。一、保险防灾防损（一）含义 保险防灾防损是指保险人对其所承保的保险标的可能发生的各种风险进行识别、分析和处理，以防止事故的发生和减少灾害损失的行为。（二）重要性 有利于减少投保标的发生损失的可能性和损失程度 有利于提高保险人的盈利状况和信誉 拓展增值服务 有利于保障社会财富和人民生命安全（三）内容与要求 做好防灾防损的宣传工作 加强与社会有关的防灾防损部门的合作 安监、公安、消防、交管、民政、

11、防汛、气象、水文等 组织相关检查，及时除了不安全因素和隐患 保险法51条：“保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人和被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议”。 积极参与救灾防损 进行防灾调查，获取灾情资料 坚持“防重于赔、以防为主”的原则 保险费率杠杆的激励约束作用 事前风险防范Chapter 7 Insurance Operations二二、保险理赔、保险理赔（一）含义： 是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。 保险理赔的机构：（1）保险公司理赔部门（2）保险理赔代理（中介）人Chapter 7

12、 Insurance Operations（二）保险理赔的作用（二）保险理赔的作用（1）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的 职能和作用得以充分发挥；（2）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防 损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保 业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据；（3）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会上的影 响，促进保险展业。Chapter 7 Insurance Operations（三）（三）保险理赔的原则保险理赔的原则1.1.重合同、守信用。这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能“惜赔”，也不能

13、“滥赔”。2.实事求是。根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。3.主动、迅速、准确、合理。Chapter 7 Insurance Operations（四）（四）保险理赔的程序保险理赔的程序受理通知现场查勘单证审核赔付结案核定损失和计算赔款Chapter 7 Insurance Operations1.受理通知受理通知损失发生非寿险在2年内通知第2年此后三年，寿险还可通知第5年5年后通知无效投保人、被保险人或受益人通知自知晓保险事故发生之日起五年Chapter 7 Insurance Opera

14、tions2.单证审核单证审核单证审核A.保单有效性B.近因分析C.索赔资格D.单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等Chapter 7 Insurance Operations3.现场查勘现场查勘现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度Chapter 7 Insurance Operations4.核定损失和计算赔款核定损失和计算赔款 损余物资损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。 人身保险合同人身保险合同

15、多采取定额给付的方式。 财产保险合同财产保险合同：定值保险合同不定值保险合同 计算公式计算公式考虑：标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目，缮制赔款计算书。 Chapter 7 Insurance Operations案例分析案例分析 某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120万元，发生保险事故，损失24万元，受损财产残值1万元，施救费用6000元。请问如何计算赔款？ 分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额。 赔款额=（实际损失+施救费用）X保障程度残值=（24+0.6）X（100/120）-1

16、=19.5万元。Chapter 7 Insurance Operations5.赔付结案赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理第四节 保险投资 教学目的与要求： 理解保险投资的必要性； 掌握保险投资的原则； 熟悉保险投资资金来源： 了解保险投资的主要方式。 Chapter 7 Insurance Operations一、保险投资的含义、必要性、意义一、保险投资的含义、必要性、意义（一）含义：是指在保险企业经营过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使其保值增值的活动。（二）必要性： 1.内在的职能 保险是资金集中、管理和分配的一种特殊方

17、式。 2. 利用闲置资金的必然途径 3.保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。Chapter 7 Insurance Operations（三）（三）保险投资的意义保险投资的意义 增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益； 增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力； 促进金融市场的健全与发展。Chapter 7 Insurance Operations二、保险资金的来源二、保险资金的来源资本金各种责任准备金 包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和人身保险的各种准备金。其他投资资金 包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公

18、益金、企业债券等。这些资金可根据其期限的不同作相应的投资。Chapter 7 Insurance Operations三、保险投资的原则三、保险投资的原则保险投资的原则安全性原则流动性原则收益性原则保险基金是一种负债支付的不确定性投资收益是重要的利润来源Chapter 7 Insurance Operations资料：资料：“黑色星期一黑色星期一”1987年10月19日，道琼斯股票指数又骤跌508点，成为第一次世界大战以来美国股票市场幅度最大的一次下跌。这次下跌远远超过了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。据统计，仅一天时间，美国股票市值损失5000亿美元，相当于美国全年GNP值的1/8或法国全年的GNP值。受害的股票持有者达4700万户，不少股票投资者倾家荡产，人称“血染华尔街”。这天适逢星期一，故称“黑色星期一”。受纽约股票市场影响，伦敦、巴黎、东京、香港等世界主要股票市场股价全面下跌。伦敦股票市场接连两天大幅度下跌。巴黎交易所19日股价收盘价比上周下降9.7。东京证券交易所20日平均股价比前天猛跌3836.48元，创东京股市的最高记录。“黑色星期一黑色星期一”对保险投资的影响对保险投资的影响这次股市暴跌给国际保险业带来