个人信用报告..docx

1、个人信用报告个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。 为了结构清晰， 根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段， 并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。2013 年 10 月 28 日起，继江苏、四川、重庆3 省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至 9 省份，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6 个试点省份。中文名称：个人信用报告外文名称： Personal credit report记录：个人信用

2、活动反映：个人信用状况简介个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信息的文件，是个人的 “经济身份证 ”，它可以帮助你的交易伙伴了解您的信用状况，方便你达成经济金融交易。它记载的信息有以下几类：一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查询记录等。需要指出的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录。新版特点个人征信系统的新版信用报告 (2011 版信用报告 )已于 2012 年 8 月 1 日正式上线运行，个人征信系统的所有接入机构都应查询新版

3、信用报告并以其为准。个人信用央行个人征信系统的新版信用报告已上线运行，逾期记录的 “有效期 ”正式定为五年。 新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009 年 10 月，此前的不良还款记录已经被删除。由于有关部门并没有对负面记录的时效进行明确规定，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者五年内的逾期记录。5 年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5 年期限限制。新版报告总有市民抱怨看不懂个人信用报告，因为全是表格和数字代码，每个数字是什么含义，得参照注释才能明白。 新版报告则改变了以表格为主的展示方式， 多用文字叙

4、述， 市民一看就知道哪些卡有过逾期， 哪些还款全部正常。 同时，新版报告还预留了资产处置、保证人代偿等信息的展示区域。信用记录在中国信用体系建立初期，很多人对于个人信用没有足够重视因而发生了信用卡或贷款逾期行为。由于银行和工作单位都会参考使用这些信用记录， 长期留存的负面信息对这些人的生活和工作产生了严重影响。 央行新版信用报告的上线， 对于曾经发生过逾期且已经还清欠款的个人消费者而言， 相当于给予一次改过的机会， 重新建立和积累他们个人信用记录。 据悉，如果个人信用报告上存在负面信息，居民申请信用卡和房贷时很可能受到影响。住址单位信息不再显示公积金、养老保险的内容被删除缴费信息如果没有出现欠

5、费情况，个人电信缴费信息也会被删除最新政策2013 年 10 月 28 日起，继江苏、四川、重庆3 省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9 省份，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6 个试点省份。身份验证才能查询70 余家银行U 盾可用于验证记者根据网站提示开始注册， 发现除正确填写姓名、 证件类型和证件号码等基本信息外， 还需要通过私密性问题验证或数字证书验证的方式确认身份的真实性。个人信用报告提交注册申请24 小时后，可获知是否通过审核。据了解， “私密性问题验证”是根据用户的身份信息和信贷交易信息设计的，比如，系统可能要求用户回答所持有信用卡的额度、个人贷款业务类型等。

6、若未通过 “私密性问题验证 ”，可转为 “数字证书验证 ”确认身份的真实性，也可以到人民银行分支机构现场查询本人信用信息。数字证书验证指个人使用由第三方认证机构发行的电子文档，来证明自己的身份。数字证书通常存储在银行发放的密钥，即通常所说的U 盾中。当前平台采用与中国金融认证中心(CFCA)合作的银行或机构发放的证书来验证身份，支持70 多家银行发放的U 盾。中国人民银行征信中心一位工作人员解释，有些银行发放的U 盾采用了自行认证的方式，暂时不能用于平台登录，其中也包括一些用户量比较大的商业银行。征信中心还在研究下一步方案，力争在确保安全性的前提下，与更多银行合作，尽可能方便公众。次日反馈查询

7、结果可查到近 5 年逾期还款记录其实，从 2013 年 3 月起，征信中心已经面向江苏、四川、重庆3 省市试点网上查询信用记录，此次又增加了北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6 个试点省份。需要提醒的是，身份证号码前两位须为32、51、 50、 11、37、 21、 43、 45、 44。如果身份证号码所属地不在上述 9 省份之列，即便现在户籍已经迁移到9 省份区域内，也暂时无法查询。据征信中心工作人员透露，个人信用报告之所以选择这9 个省份，是根据查询量确定的。这些省份信用记录查询量较大、较为活跃。征信中心正在做各方面的准备，如果顺利的话，明年网上查询平台有望在全国范围内开通。通过平台可查到

8、三方面的信用记录：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5 年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60 天的记录。个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，个人信用报告则涵盖明细信息。公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。当日查询，次日反馈查询结果。中国人民银行征信中心工作人员还表示，信用报告的信息将及时更新，信息的保存严格按照征信业管理条例的要求进行处理。如果个人有不良贷款记录，自该不良行为或事件结

9、束之日起在信用报告上保留不超过5 年的时间。如果对查询到的信用记录有异议， 可拨打客服电话申请处理， 或者直接到当地人民银行分支机构，现场办理异议申请。防止个人信息泄露严格身份验证，内外网物理隔离信用信息查询平台在带来方便快捷的同时，个人信用报告也引发对公民信息泄露的担忧。 如何才能确保公民个人信用信息的安全， 让其不被不法分子盗用呢？中国人民银行征信中心工作人员介绍， 为确保个人信用信息安全， 减少或避免身份盗用等引发的信用信息泄露风险， 平台在设计的时候就非常注重安全性： 一是只有经过了严格的真实身份验证后才能成为平台的注册用户， 查询自己的信用记录； 二是采用了多种技术手段来确保信息安全

10、。据介绍， 平台采用物理隔离的方式确保信息的安全。基于互联网运行的个人信用信息服务平台与基于人民银行内联网(专网 )运行的个人征信系统实行物理隔离，平台用于验证个人身份的信息和信用报告信息存储在个人征信系统中，系统每日会对平台的注册和查询申请集中处理，并需要在两网间进行数据交换。查询结果只在网站上保留7 天。“也就是说，我们每天都在做一个搜索引擎的工作，根据用户提交的查询请求，把信息从内网里调出来，再传输到平台上。 ”一位工作人员说。也正是出于这样的原因，个人信用信息服务平台无法实现实时反馈，一般会在个人提交查询申请的第二日反馈查询结果。结构划分为了结构清晰 , 根据信息类别不同将信用报告内容

11、划分为多个部分, 每个部分为一个段, 并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。信用报告头信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。信用报告主体信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询记录六段组成 , 主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。1.基本信息：包含被征信人的个人身份信息、 居住信息、 职业信息三个子段 , 具体数据项包括姓名、 性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据项。2.信用交易信息：记录被征信人的信用交易历史

12、和现状，包括汇总信息和明细信息, 反映了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。3.特殊交易信息：用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况, 包括展期(延期)、担保人代还、以资抵债等情况。4.特别记录：用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息( 特别是负面信息), 如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。5.本人声明：用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解

13、释和说明。6.查询记录：显示何人 ( 或机构)在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。信用报告说明信用报告说明是对信用报告内容的一些解释信息和征信服务中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明。不同版本一般情况下， 个人信用信息基础数据库系统提供的信用报告版本为银行标准版。同时，为适应不同的查询目的，系统也提供了信用报告用户自定义版。银行标准版银行标准版是包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本，包含所有子段。 用户默认情况下得到的是个人信用报告银行标准版。用户自定义版用户自定义版是用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方式定制的信用报告版式。提供给用户选择的最小单位为子段，基本信息中的个人身份信

14、息为必选的部分,其他所有段及子段都为可选部分。在用户自定义版中商业银行常用的几个版本包括贷款定制版、信用卡定制版和汇总信息定制版。贷款定制版是专为贷款业务定制的版式， 和银行标准版相比不包含信用卡汇总信息和信用卡明细信息。信用卡定制版是专为信用卡业务定制的版式， 和银行标准版相比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。汇总信息定制版的信用交易信息只有汇总信息，和银行标准版相比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。报告主体1. 个人身份信息姓名、证件类型、证件号码，三者结合形成标识项，能够惟一地标识被征信人。性别、出生日期，能够辅助识别被征信人。最高学历和最高学位，说明被征信人的

15、受教育程度，作为衡量该人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位电话、手机号码、电子邮箱，提供了被征信人的多种联系方式。户籍地址，是在公安部门登记的被征信人户口所在地的地址，提供了联系该人的另外一种途径。婚姻状况，能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。配偶姓名、配偶证件类型、配偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话，是为了找到被征信人的配偶，进而了解该人家庭的经济状况， 同时也提供了联系该人的另外一种途径。2. 居住信息居住地址、邮政编码和居住状况， 反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度 ， 同时可以展示该人的房产拥有信息。3. 职业信息工作单位

16、名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份， 反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类 ，同时提供了了解该人信息的渠道， 在一定程度上反映了该人的还款能力。 年收入是指被征信人向商业银行提供的本人年收入的金额。信用交易信息1. 信用汇总信息（ 1）银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被征信人所有的信用卡 (一卡可以有多个账户 )和贷款账户总数。法人机构数，是被征信人所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计。 反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。 法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃程度

17、。机构数， 是被征信人所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的统计。授信额度， 是被征信人所有的信用卡的信用额度和贷款合同金额的统计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。余额，是被征信人当前未归还信用卡透支余额(已使用额度 )和贷款余额的合计，反映了被征信人当前的负债情况。 为他人贷款合同担保金额， 是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务情况。（2）信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息和贷记卡汇总信息准贷记卡汇总信息反映了被征信人使用准贷记卡的整体情况，贷记卡汇总信息反映了被征信人使用贷记卡的整体情况，而信用卡汇总信息反映了被征信人使用信用卡(

18、包括准贷记卡和贷记卡 )的整体情况。账户数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡账户(一卡可以有多个账户 )总数，可以据此考虑该人的信用卡业务活跃程度。发卡法人机构数， 是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡所属的不同发卡法人机构数量的统计， 反映了被征信人的信用卡在不同发卡法人机构中的分布状况。发卡法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信用卡业务活跃程度。发卡机构数， 是按照准贷记卡、 贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡所属的不同发卡机构数量的统计。信用额度， 是按照准贷记卡、 贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡

19、的信用额度的合计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。透支余额，针对准贷记卡而言，是对被征信人所有准贷记卡的透支余额的合计，反映了被征信人的准贷记卡负债情况。已使用额度， 针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人贷记卡负债情况。透支余额 / 已使用额度，在信用卡汇总信息中显示被征信人所有准贷记卡的透支余额和贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人信用卡的总体负债情况。准贷记卡透支180 天以上未付余额， 是被征信人的所有准贷记卡的透支180 天以上未付余额的汇总。 从首透日开始计算的透支天数超过180 天 (不含180 天 )时，透支 180 天以上未付余额

20、为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支 180 天以上未付余额=0。反映了被征信人的还款意愿或能力。（ 3）贷款汇总信息贷款汇总信息反映了被征信人使用贷款的整体情况。笔数，是指被征信人有几笔贷款，反映被征信人的贷款业务活跃程度。贷款法人机构数， 是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合计。结合笔数反映被征信人的贷款在不同贷款法人机构中的分布状况。贷款法人机构数和笔数相结合可以反映被征信人的忠实程度和贷款业务的活跃程度。贷款机构数， 是被征信人所有的贷款所属的不同贷款机构数量的统计。贷款合同金额， 是被征信人与商业银行签订的贷款合同的金

21、额合计。反映了贷款发放机构对被征信人的信用评估状况。最高贷款余额，是被征信人贷款余额的历史最高值。贷款余额， 是被征信人所有贷款的当前未还贷款余额的合计。况，结合其他指标可以反映被征信人的还款意愿或能力。反映了被征信人的当前负债情当前逾期总额，是被征信人所有贷款的当前应还未还金额(包括本金和利息)的合计。反映了被征信人的还款意愿或能力。（4）为他人贷款担保汇总信息为他人贷款担保汇总信息， 是从金融机构获取的详细记录被征信人为他人贷款担保的汇总信息。为他人贷款合同担保金额， 是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保合同金额的合计，一定程度上反映了被征信人的或有债务。在被担保人实际贷款余额，是被征信

22、人为被担保人担保的所有贷款的当前实际贷款余额的合计。2. 信用卡明细信息（ 1）信用卡明细信息反映了被征信人每张信用卡的活动情况卡类型，包括准贷记卡和贷记卡。业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制定。发卡法人机构名称， 是指被征信人的该张信用卡的发卡机构的法人名称。国工商银行北京市分行宣武支行发放的牡丹卡，则其发卡法人机构名称为在商业银行查询时可以看出哪些卡是本行发的。例如某人使用由中“中国工商银行”。担保方式是指被征信人的该张信用卡使用的担保形式，反映了该张信用卡的风险程度。币种，指账户开立时所使用的币种。开户日期， 是信用卡的发卡日期，反映被征信人与金融机构之间建

23、立信用关系的时间。结合准贷记卡透支180 天以上未付余额或贷记卡12 个月内未还最低还款额次数等指标，可以分析被征信人的信用状况。如果两张准贷记卡透支180 天以上未付余额相等， 或两张贷记卡12个月内未还最低还款额次数相等，但是开户日期不同，其信用状况也不同。信用额度， 是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使用(透支 )的金额，反映了发卡机构对被征信人的信用评估状况。最大负债额，是此卡的实际使用额度(透支 )的最高值，反映了持卡人的历史负债情况。透支余额 / 已使用额度，卡类型为准贷记卡时，此处为透支余额，卡类型为贷记卡时，此处为己使用额度。 此数据只包含本金，不包括利息和

24、罚息， 反映了此张信用卡的当前负债情况。账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、冻结、止付等，反映了发卡机构对该张信用卡风险程度的评估。本月应还款金额， 卡类型为准贷记卡时， 为本月内累计透支金额与利息之和； 卡类型为贷记卡时，为出单日计算出的最低还款额。表示持卡人在该月应归还发卡机构的金额。本月实际还款金额， 卡类型为准贷记卡时， 为累计还款额， 即上一个月累计偿还透支部分的金额合计； 卡类型为贷记卡时， 为上一结算周期的实际还款金额。 和应还款金额等指标结合起来反映持卡人的还款能力和还款意愿。最近一次实际还款日期， 发卡机构上报数据时间之前， 被征信人对该张信用卡进行还款的最近一次还款的

25、日期。 结合账户状态、 透支余额 /已使用额度等指标反映被征信人的活动情况，从而了解被征信人的活跃程度及还款意愿、还款能力。当前逾期期数。 卡类型为贷记卡时， 指当前连续未还最低还款额次数； 卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。当前逾期总额，卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额总额，包括利息(含罚息 )和费用 (包括超限费和滞纳金)；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。准贷记卡透支180 天以上未付余额， 是被征信人的该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首透日开始计算的透支天数超过180 天 (不含 180 天 )时，透支180 天以上未付余额

26、为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额=0。反映被征信人的还款意愿或能力。贷记卡 12 个月内未还最低还款额次数， 是被征信人的该张贷记卡在 12 个月内未还最低还款额的次数，反映被征信人的还款意愿或能力。信用卡最近 24 个月每个月的还款状态记录， 最近 24 个月为本账户从最后上报的一笔业务的结算月开始 (含本结算月 )往前的 24 个月。反映了被征信人在一段时间内的还款意愿或能力的变化过程，从而预测被征信人在未来时间里的还款可能性。查询方法个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。

27、申请查询本人的信用报告时应提供以下材料：（一） 本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。（二）如实填写个人信用报告本人查询申请表代理他人提交查询申请时应提供以下材料：（一）委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；（二）委托人授权查询委托书；（三）代理人如实填写个人信用报告本人查询申请表。县级以上 （含县级） 司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门） 可到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。申请

28、司法查询时应提交下列资料：（一） 司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；（二）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件；（三）申请司法查询的经办人员应如实填写个人信用报告司法查询申请表接到查询申请后，查询机构应根据前三条的规定对申请人（指本人、 代理人或司法部门经办人员） 提供的资料当场进行审核。申请人提供资料不符合规定的，查询机构应不予受理，并当场告知申请人不予受理的原因。对于现场受理的查询申请，已开通查询终端的查询机构应当场进行查询，并打印查询结果交申请人签收。未开通查询终端的查询机构应将现场受理的查询申请登记到个人信用报

29、告查询申请登记表中，并在当日下班前通过专用电子邮箱把申请登记表发送至征信中心。对于各地查询机构转交的查询申请， 征信中心应在 2 个工作日内予以处理， 并通过专用电子邮箱将查询结果返给各地查询机构。未开通查询终端的查询机构接收到征信中心返回的查询结果后，应在 2 个工作日内按照事先约定的接收方式将查询结果反馈给申请人。申请人可以事先约定的接收方式包括：（一）现场领取，申请人在约定日期内到当初提交申请的查询机构领取查询结果。现场领取查询结果时， 申请人要出示有效身份证件和查询申请表，并在申请表接收人处签字。本人直接提交查询申请的， 不能委托其他人领取。 委托他人提交查询申请的， 只能由委托人或代理人前往领取。（二）电子邮件或邮寄，查询机构在约定日期内发出电子邮件或特快专递。申请人应事先在申请表上注明电子邮箱或详细通讯地址。邮寄的费用由申请人承担。在信用报告查询收费的相关管理制度出台以前，查询部门提供信用报告查询服务时暂不收费。解读负面信息负面信息是客观记录， “不良记录 ”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人信用报告个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况