寿险业务流程(新契约)

1、寿险业务流程与统计分析-（二）新契约（二）新契约高高 卫卫 20212021年年7 7月月6 6日日一、新契约业务主流程一、新契约业务主流程二、业务子流程二、业务子流程三、核保子流程三、核保子流程四、保险合同四、保险合同五、保单生命周期五、保单生命周期六、保单业务数据模型六、保单业务数据模型七、新契约统计分析七、新契约统计分析七、小结七、小结内容提要内容提要1保单打印复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达销售风险体检风险生存风险核保风险分保安排核保结论通知书发放二次录入差错记录一次录入客户签收回执登记资料归档登记扫描登记扫描业务员交单接单初审新单登记新单扫描回退回退回退回退暂收转保费

2、收入一、新契约业务主流程一、新契约业务主流程2快速出单、事后补录人员名单人员分类处理3新契约中的重要时间4投保投保 投保投保 application个人或单位购买保险产品的过程 投保人投保人（要保人要保人） applicant 与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人 被保险人被保险人 insured 其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人 附加被保险人附加被保险人 additional insured 保险合同中约定的、受保险合同保障的，处于从属地位的被保险人 受益人受益人 beneficiary 人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享

3、有保险金请求权的人5 保险标的保险标的 insured object;insurance object作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 保险利益保险利益（可保利益可保利益） insurable interest投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 重要事实重要事实 material fact对保险人决定是否承保或以何种条件承保起决定作用的事实 告知告知 disclosure;representation投保人在订立保险合同时将与保险标的或被保险人有关的重要事实以口头或书面的形式向保险人作陈述的行为 最大诚信最大诚信 utmost good faith在订立和履行保

4、险合同时，保险合同当事人以最大诚意履行自己的应尽义务，向对方充分而准确地告知有关保险的重要事实的行为6保证保证 guaranty;warranty保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出的承诺保险利益保险利益 insurable interest 投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益投保单投保单 application form 投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约保险建议书保险建议书 insurance proposal 保险人发出的说明保险产品的主要特征、相关服务和价格的文件7确定保额确定保额 保险金额保险金额 （保额保额） su

5、m insured；sum assured；amount insured保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 赔偿限额赔偿限额 limit of indemnity保险合同中约定的，当保险事故发生后，保险人所承担的赔偿金额上限 免赔额免赔额 deductible保险合同中约定的，保险人不负赔偿责任的、由被保险人自行承担损失的额度 免赔期免赔期 deductible period（免除期免除期 elimination period）在保险合同中约定的一个时间段，若被保险人生病或住院天数在该时间段以内，则相关的费用支出或收入损失由被保险人自己承担，若住院天数超出该时间段，则保险公司承担超出该

6、时间段部分的费用支出或收入损失 等待期等待期 waiting period从保险合同生效日开始，至保险人具有保险金赔偿或给付责任之日的一段时间8计算保费计算保费 保险费保险费（保费保费） premium投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用 缴费方式缴费方式 premium mode保险合同中约定的缴纳保费的周期 缴费期间缴费期间 premium payment period 保险合同中约定的缴纳保险费的时间段 趸缴保费趸缴保费 single premium;lump-sum premium投保人按保险合同的约定一次性缴清的保险费 期缴保费期缴保费 installment pr

7、emium投保人按保险合同约定分次缴纳的保险费 不定期缴费不定期缴费 irregular payment在保险合同中不限定投保人的缴费日期的缴费方式9 缴费通知缴费通知 premium notice保险人在保费应缴日之前向投保人发出的提醒其缴费的通知 暂收保费暂收保费 temporal premium保险人在保险合同生效前向投保人预收的保险费 保费退还保费退还 premium return 由投保人申请，经保险公司审核同意后退还部分或全部实收保费的行为10承保承保 承保承保 approve;underwrite保险人接受投保人的投保申请，并与投保人签订保险合同的过程 标准承保（正常承保）标准承

8、保（正常承保） standard underwriting保险人对于属于标准风险类别的保险标的按照标准费率承保 附加条件承保附加条件承保 additional underwriting保险人对于不属于标准风险类别的保险标的附加一定条件承保 拒保拒保 decline保险人拒绝接受投保人投保申请的行为 延期承保延期承保postpone保险人延迟接受投保人的投保申请的行为 共同保险共同保险（共保共保）coinsurance两个或两个以上的保险人使用同一保险合同，对同一保险标的承担同一保险责任的保险11打印打印送达送达打印工作池打印工作池回执签字回执签字复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达

9、新契约主流程通知书子流程发放通知，主流程挂起回执登记，主流程解挂二、业务子流程二、业务子流程12审核审核撤单撤单撤单工作池撤单工作池撤单通知撤单通知复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达承保主流程撤单子流程撤单申请，转入子流程审批未通过，转回主流程13正常件问题件自动核保标准体件通过有异常核保项人工核保次标准体件拒/延期三、核保子流程三、核保子流程14注：1.拒绝承保包括拒绝保单中的某个险种2.加费承保包括长期加费、短期加费15 投保人年龄检查 被保人年龄检查 缴费资料检查 险种资料检查 缴费期间检查 保额允许范围 保费允许范围 投保人、被保人资料检查 验证身份证号码 验证身份证号与

10、年龄的关系 体检项检查 异常告知检查 特别约定检查 主险唯一性检查 年收入与保额关系检查 身高体重与保额关系检查 疾病险保额检查 业务员报告书检查 未成年人体检情况检查 高保额件处理 附加险投保规则检查 主险投保规则检查 客户保全历史检查 客户理赔史检查 直系亲属检查 风险级别控制 分保项检查 客户核保结论检查 特殊险种检查 未成年特约自动生成 16 投保人数 人数 平均保额 最高最低保额 最高保额与总保额 高风险保额与低风险保额 未成年人最高保额 老年人保额 个人累计死亡保额 团体职业检查 个人职业检查 特殊工种 连带被保人年龄 团单折扣率 平均年龄变化引起费率变化 应补退费不等于实补退费

11、客户健康说明已经改变 人员变化导致被保险人职业 非所有投保人做此项保全 增加的产品不符合险种定义 保全的险种不为建工险 事前核保新单投保 附加险与主险保额 无职业者累计死亡 产品定义保额补充 必须事前核保险种 4级风险级别检查 17核保核保 核保核保 underwriting保险公司在掌握保险标的的重要事实的基础上，对可保风险进行评估与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程 寿险核保寿险核保life underwriting保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力和投保动机等因素进行危险程度评估的核保过程 体检体检 medical examination 在寿险和健康险中，由与

12、保险人签约或保险人认可的医疗机构或医疗从业者对被保险人身体健康状况进行检查的行为 生存调查生存调查 survival investigation保险人为了确认是否可以承保或应以何种条件承保，而对被保险人或潜在的被保险人进行的调查，也包括对领取年金或养老金后的被保险人进行的调查18 标准体标准体 standard risk 在人寿保险和健康保险中无需增加保费或特殊限制即可承保的人群 次标准体次标准体 substandard risk 在人寿保险和健康保险中保险标的的风险程度高于标准体，适用于经过调整的费率或以附加条件来承保的人群 拒保体拒保体 uninsurable risk 在人寿保险和健康保

13、险中保险标的的风险程度明显高于承保群体，保险公司不能承保的人群19四、保险合同四、保险合同包含事项包含事项 （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。20合同构成合同构成 保险合同封面 保险单 现金价值表 保险条款（不含费率表） 保费发票 个人保险投保单（副本）

14、投保要约撤销/更正申请书（副本） 要约变更确认书（副本） 保险合同送达书 其他合同构成要件21合同种类合同种类 保险合同保险合同 insurance contract投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 长期保险合同长期保险合同 long term insurance contract保险期限超过1年的保险合同 短期保险合同短期保险合同 short term insurance contract保险期限在1年及1年以内的保险合同 孤儿保单孤儿保单 orphan保单持有人得不到保险人主动积极提供售后服务的保险合同 个人保险合同个人保险合同 individual insurance contr

15、act以个人为投保人，以个人或其家庭成员为被保险人的保险合同 团体保险合同团体保险合同 group insurance contract以团体为投保人，以团体成员为被保险人的保险合同22合同要素合同要素 保险合同当事人保险合同当事人 parties to an insurance contract保险合同中的投保人和保险人 保险合同关系人保险合同关系人 privity to an insurance contract保险合同当事人之外的对于保险合同约定的利益享有独立请求权的人，包括被保险人和受益人 保险合同条款保险合同条款 terms and conditions of insurance c

16、ontract;policy wording保险合同中约定双方权利义务及其他有关事项的条款 特别约定特别约定 special agreement由保险合同当事人就某些事项在保险合同中特别加以说明的附加条款23合同文本合同文本 保险单（保单）保险单（保单） policy保险合同成立后，保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证 保险凭证保险凭证 insurance certificate保险公司签发的证明保险合同已经成立，一般不记载保险条款的书面凭证 保险合同成立保险合同成立 establishment of insurance contract投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同内容

17、达成一致的行为 保险标志保险标志 insurance tag保险人向投保人发出的、证明投保人已经投保某个保险并且保险合同已经成立的标志24合同管理合同管理 保单签发（出单）保单签发（出单） policy issuing保险人向投保人出具保单，表示保险合同成立的行为 保险合同生效保险合同生效 effectiveness of insurance contract依法成立的保险合同，根据法律规定或合同约定在保险合同当事人之间产生法律约束力 保险合同失效保险合同失效 defeasance of insurance contract生效后的保险合同因某种原因而失去其法律效力 保险期间保险期间（保险期限

18、）（保险期限）period of insurance;policy period根据保险合同的约定，保险人为被保险人提供保险保障的期间 犹豫期（冷静期）犹豫期（冷静期） cooling-off period投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还全部保险费25 保单年度保单年度 policy year在保险合同有效期内，保险合同生效日起或保单周年日起至下一个保单周年日间的一年期间 保单周年日保单周年日指在保险合同有效期内，生效日在以后每年的对应日。若当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日26五、保单生命周期五、保单生命周期27六、保单业务数据模型（个险）六、保单业务数据模型（个险）28件均打印次数复核复核核保核保录单录单承保出单承保出单送达送达人工核保件数拒保件数标准体件数核保时效复核件数复核时效差错率录入件数录入时效（个人）新契约有效保费登记扫描登记扫描预收件数预收保费暂收转保费收入七、新契约统计分析七、新契约统计分析承保件数承保保费条件承保件数承保时效录入时效（机构）复核时效（机构）核保时效（机构）送达时效29打印打印送达送达打印工作池打印工作池回执签字