运用保险的基本原则

1、运用 保险的基本原则 保险利益原则的基本内容保险利益原则的基本内容 最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的基本内容 近因原则的基本内容近因原则的基本内容 损失补偿原则的基本内容损失补偿原则的基本内容 能够运用保险利益原则判定保险合同的效力能够运用保险利益原则判定保险合同的效力 能够运用近因原则判定保险公司是否承担赔偿责任能够运用近因原则判定保险公司是否承担赔偿责任 能够运用损失补偿原则计算赔偿金额能够运用损失补偿原则计算赔偿金额 能够在理赔实务中熟练利用代为求偿等派生原则能够在理赔实务中熟练利用代为求偿等派生原则 知识目标知识目标 能力目标能力目标 P72 保险公司是否应该承担赔偿责任保险公司是

2、否应该承担赔偿责任 项目导入项目导入 01 运用保险利益原则 保险利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法 律上承认的经济利益，这种经济利益因为保险律上承认的经济利益，这种经济利益因为保险 标的的完好、健在而存在，因保险标的的毁损、标的的完好、健在而存在，因保险标的的毁损、 伤害而受损。伤害而受损。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利 益或者人的寿命和身体。益或者人的寿命和身体。 保险利益的构成条件 1.保险利益必须是合法的利益保险利益必须是合法的利益 2.保险利益必须是确定的利益保险利益必须是确定的利

3、益 3.保险利益必须是经济上的利益保险利益必须是经济上的利益 4.保险利益必须是具有利害关系的利益保险利益必须是具有利害关系的利益 保险利益原则的意义 1.1.可以限制赔偿程度可以限制赔偿程度 2.2.可以防止道德危险的发生可以防止道德危险的发生 3.3.可以防止将保险变为赌博可以防止将保险变为赌博 不允许由于保险而不允许由于保险而 额外受益额外受益( (如超额如超额 保险保险) ) 可保利益原则使保险补偿限制在可保利益可保利益原则使保险补偿限制在可保利益 之内，从而在相当程度上消除了被保险人之内，从而在相当程度上消除了被保险人 利用保险获取额外利益，也有效地防止和利用保险获取额外利益，也有效

4、地防止和 减少了利用人身保险中为获得高额保险金减少了利用人身保险中为获得高额保险金 而进行的谋财害命等道德风险的发生。而进行的谋财害命等道德风险的发生。 保险利益原则的应用保险利益原则的应用 1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益 2.人身保险的保险利益人身保险的保险利益 财产保险的保险利益财产保险的保险利益 体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利 益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保 人对保险标的所拥有的的各种权利，如财产所有权、人对保险标的所拥有的的各种权利，如财产所有权、 经营

5、权、使用权、承运权、保管权、抵押权、留置权经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权、留置权 等等 财产保险保险利益的要求财产保险保险利益的要求 投保时以及发生保险事故时候都需要投保时以及发生保险事故时候都需要 对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益 特殊情况：海上保险只要求保险事故发生时候具有保特殊情况：海上保险只要求保险事故发生时候具有保 险标的的保险利益险标的的保险利益 财产保险的保险利益价值的确定财产保险的保险利益价值的确定 依据保险标的的实际价值确定，就是说保险标的依据保险标的的实际价值确定，就是说保险标的 的实际价值即为投保人对保险标的所具有的的保的实际价值即为投保人对保险标的所

6、具有的的保 险利益，如果保险金额超过保险标的的实际价值，险利益，如果保险金额超过保险标的的实际价值， 则超出部分无效！则超出部分无效！ 案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度 甲有一批价值甲有一批价值2020万元的货物暂存某仓库，并为这批万元的货物暂存某仓库，并为这批 货物投保火灾保险，保险金额货物投保火灾保险，保险金额2020万元。后甲将货物万元。后甲将货物 的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。 就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全 损。损。 问：甲能获得

7、多少赔偿？问：甲能获得多少赔偿？ 案例分析案例分析 由于甲对标的仅有一半的由于甲对标的仅有一半的 保险利益，则保险公司最保险利益，则保险公司最 多负责多负责1010万元的赔偿责任。万元的赔偿责任。 人身保险的保险利益 来源于投保人与被保险人之间所具有的的各种来源于投保人与被保险人之间所具有的的各种 利害关系利害关系 1 1、以自己的身体为保险标的的可保利益、以自己的身体为保险标的的可保利益 2 2、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益 “利益主义原则利益主义原则” ” 英美等国英美等国 “同意主义原则同意主义原则” ” 大陆法系，如德国大陆法系，如德国

8、 被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人日本日本 “利益和同意相结合的原则利益和同意相结合的原则” ” 如我国如我国 15 婚姻法规定：婚姻法规定：有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有 扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。 但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收 养关系，就不具有

9、可保利益。养关系，就不具有可保利益。 此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养 关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。 本人；本人； 配偶、子女、父母；配偶、子女、父母； 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、 近亲属。近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人 对被保险人具有保险利益。对被保险人具有保险利

10、益。 投保人对下列人员具有可保利益投保人对下列人员具有可保利益 16 具有可保利益的投保人并不能投保任何性质的保险具有可保利益的投保人并不能投保任何性质的保险 我国保险法第五十六条规定：我国保险法第五十六条规定： “以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险 金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未 经被保险人书面同意，不得转让或者质押。经被保险人书面同意，不得转让或者质押。” 父母为其未成年子女投保父母为其未成年子女

11、投保 的人身保险，不受此规定的人身保险，不受此规定 限制。限制。 w“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给 付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。” 人身保险的保险利益主要有：人身保险的保险利益主要有： 1.人身关系人身关系 2.亲属关系亲属关系 3.雇佣关系雇佣关系 4.债权债务关系债权债务关系 18 特别注意特别注意 我国保险法没有直接就雇佣关系人、债权债务关系人、合伙或我国保险法没有直接就雇佣关系人、债权债务关系人、合伙或 合作关系人的可保利益予以界定和说明。对这种情况的处理，可按合作关系人的可

12、保利益予以界定和说明。对这种情况的处理，可按 照经被保险人同意的条款处理。照经被保险人同意的条款处理。 债权人对债务人的生命债权人对债务人的生命( (即死亡即死亡) )具有可保利益，但仅限于债权额。具有可保利益，但仅限于债权额。 且不能为债务人投保死亡保险以外的人身保险。且不能为债务人投保死亡保险以外的人身保险。 债务人对债权人债务人对债权人 具有可保利益吗？具有可保利益吗？ 没有没有! ! 债权人对债务人的保险利益：债权人对债务人的保险利益： 对于债权人以债务人为被保险人投保的人身保险，债权对于债权人以债务人为被保险人投保的人身保险，债权 人对债务人的可保利益仅以其债权额度为限，所以当保人对

13、债务人的可保利益仅以其债权额度为限，所以当保 险事故发生时，债权人对债务人必须具有可保利益。险事故发生时，债权人对债务人必须具有可保利益。 1.1.如果债务人生前已清偿部分债务，债权人的可保利益额度也因此减少，如果债务人生前已清偿部分债务，债权人的可保利益额度也因此减少， 所能请求的保险金给付仅以债权余额为限所能请求的保险金给付仅以债权余额为限 2.2.如果债务人已将债务清偿完毕，则债权人的可保利益也随之丧失，保险如果债务人已将债务清偿完毕，则债权人的可保利益也随之丧失，保险 事故发生，债权人即无权再请求保险金的给付；事故发生，债权人即无权再请求保险金的给付； 3.3.如果债权人受领的保险金的

14、数额超过其债权数额，超过部分应被认为是如果债权人受领的保险金的数额超过其债权数额，超过部分应被认为是 以信托的方式代债务人或债务人的遗产继承人而受领。以信托的方式代债务人或债务人的遗产继承人而受领。 对保险利益时效的要求不同对保险利益时效的要求不同 一般而论，任何性质的保险一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外货物运输保险除外) ，都要求投保，都要求投保 人必须在投保时对保险标的具有可保利益。人必须在投保时对保险标的具有可保利益。 投保后：投保后： 财产保险：除某些特殊保险财产保险：除某些特殊保险(如货物运输保险如货物运输保险)以外，投保人失去以外，投保人失去 对保险标的的可保利益，保险合

15、同即告失效；对保险标的的可保利益，保险合同即告失效； 人身保险：投保人对被保险人失去可保利益人身保险：投保人对被保险人失去可保利益(如夫妻离婚、职工如夫妻离婚、职工 调离原单位等调离原单位等)，保险合同也不因此而失效。即在保险事故发生，保险合同也不因此而失效。即在保险事故发生 时，这种可保利益是否存在，并不重要。保险人仍须按照合同约时，这种可保利益是否存在，并不重要。保险人仍须按照合同约 定给付保险金。定给付保险金。 案案 例例 A(A(男男) )与与B(B(女女) )为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后 两人分配工作到了不同的地方，

16、但仍然书信往来，不改初衷。两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A A的生日的生日 快要到了，为了给他一个惊喜，快要到了，为了给他一个惊喜，B B悄悄为悄悄为A A投保了一份人寿保单，准备投保了一份人寿保单，准备 作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A A从外地匆匆赶往从外地匆匆赶往B B所在所在 的城市时，却遭遇了翻车事故，的城市时，却遭遇了翻车事故，A A当场死亡。当场死亡。B B悲痛之余想到了自己为悲痛之余想到了自己为A A 投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2 2万元。保险

17、公司在万元。保险公司在 核保时，得知核保时，得知A A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B B擅自购买擅自购买 的。于是，保险公司便以的。于是，保险公司便以B B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B B因因 此将保险公司告上法庭，判决结果此将保险公司告上法庭，判决结果: :法院最终支持了保险公司的主张。法院最终支持了保险公司的主张。 问：法院的判决是否合理，为什么？问：法院的判决是否合理，为什么？ 分析与结论分析与结论 保险利益又称可保利益。我国的保险利益又称可保利益。我国的保险法保险法第十二条规定第十二条规定:投保人

18、对保险投保人对保险 标的应当具有保险利益。标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合 同无效。同无效。 我国我国保险法保险法第五十三条对人身保险的保险利益人范围作出了规定第五十三条对人身保险的保险利益人范围作出了规定:投投 保人对下列人员具有保险利益保人对下列人员具有保险利益:(:(一一) )本人本人;(;(二二) )配偶、子女、父母配偶、子女、父母;(;(三三) )前项前项 以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前 款规定外，被保险人同意投保人为

19、其订立合同的，视为投保人对被保险人款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人 具有保险利益。具有保险利益。“ 可见，可见，B B和和A A仅仅是恋爱关系，仅仅是恋爱关系，B B对对A A并无当然法律上认可的保险利益并无当然法律上认可的保险利益; ;如果如果B B 在投保时征得在投保时征得A A的同意，那么，这就符合第三款的规定，的同意，那么，这就符合第三款的规定，B B对对A A的保险利益获的保险利益获 得法律支持，保险公司就没有理由拒绝给付死亡保险金了。得法律支持，保险公司就没有理由拒绝给付死亡保险金了。 案例案例 某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸某

20、外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸 价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未 运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。 问保险公司是否愿意承保？为什么？问保险公司是否愿意承保？为什么？ 分析： 保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货 物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。 但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保

21、人对保险标的没有保险利益也可投保。人对保险标的没有保险利益也可投保。 02 运用最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险双方在签订和履行保险合最大诚信原则是指保险双方在签订和履行保险合 同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务， 互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则 合同无效。合同无效。 最大诚信原则的主要内容最大诚信原则的主要内容 告知与陈述告知与陈述 保证保证 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 告知与陈述告知与陈述 是指投保人在签订合同时，应该将其知道的或推是指

22、投保人在签订合同时，应该将其知道的或推 定应该知道的有关保险标的的重要事实向保险人定应该知道的有关保险标的的重要事实向保险人 说明，或者在洽谈签约过程中，投保人对保险人说明，或者在洽谈签约过程中，投保人对保险人 提出的问题如实答复。提出的问题如实答复。 29 告知的形式告知的形式 1 1、无限告知、无限告知( (客观告知客观告知) ) 法国、比利时、英美等国法国、比利时、英美等国 2 2、询问告知、询问告知( (主观告知主观告知) ) 我国等我国等 违反告知义务的法律后果：违反告知义务的法律后果： 宣告合同无效或解除保险合同宣告合同无效或解除保险合同 故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合同

23、，不承担保险故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险 责任，不退保费；责任，不退保费； 过失未履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险过失未履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险 责任，但退保费。责任，但退保费。 告知要求投保人或被保险人：告知要求投保人或被保险人： 1.1.在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实 告知保险人；告知保险人； 2.2. 在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况 发生变化，也应及时告知保险人；发生变化，也应及时告知保险人； 3.3.在保险事故发生时，也应

24、及时告知保险人；在保险事故发生时，也应及时告知保险人； 案例分析案例分析 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明 24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作 为减费的条件。后银行被窃，经调查某日为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时小时 内有半小时警卫不在岗。则该保险公司是否承担内有半小时警卫不在岗。则该保险公司是否承担 赔偿责任？赔偿责任？ 保证保证 是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要 求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，求投保人或被保险人对

25、某一事项的作为或不作为， 某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 保证的种类：保证的种类： 1、根据保证事项是否存在可分为： 确认保证：对某一事实存在或不存在的保证确认保证：对某一事实存在或不存在的保证 承诺保证：对将来某一事项作为或不作为的保证承诺保证：对将来某一事项作为或不作为的保证 保证的种类：保证的种类： 2、根据保证的存在形式可分为： 明示保证：以文字或书面形式载于保险合同中明示保证：以文字或书面形式载于保险合同中 默示保证：一般是国际惯例所遵行的准则，不载默示保证：一般是国际惯例所遵行的准则，不载 于保险合同中于保险合同中 海上保险合同的三

26、项默示保证：海上保险合同的三项默示保证： 船舶必须具有适航能力；船舶必须具有适航能力； 不得绕航；不得绕航； 经营的业务合法。经营的业务合法。 违反保证的法律后果：违反保证的法律后果： 除保险合同另有规定外，保险人可以从被保除保险合同另有规定外，保险人可以从被保 险人违反保证之日起解除合同，但是，保险人在险人违反保证之日起解除合同，但是，保险人在 被保险人违反保证之前所承担的责任，则不能因被保险人违反保证之前所承担的责任，则不能因 此而受影响。此而受影响。 小结：保证与告知的区别在于，小结：保证与告知的区别在于， 告知强调诚实告知强调诚实 保证强调守信保证强调守信 告知的目的是使保险人了解风险

27、告知的目的是使保险人了解风险 保证的目的是控制风险保证的目的是控制风险 弃权弃权 是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告 知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保 险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 构成保险人的弃权必须具备两个条件：构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告 知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩 权。权。 其次，保

28、险人必须有弃权的意思表示，包括明示表其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表 示和默示表示。示和默示表示。 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情 形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： . .1.1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务， 按照合同约定保险人原本有权解除合同，但却在已知该按照合同约定保险人原本有权解除合同，但却在已知该 种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明

29、保 险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的 合同解除权或抗辩权视为放弃。合同解除权或抗辩权视为放弃。 2 2. .被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险 合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同， 而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可 视为保险人放弃合同解除权。视为保险人放弃合同解除权。 3 3. .投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时投保人、被保险人或受益人在保险事故发

30、生时 ，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保 人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受 ，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 4 4. .在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，在保险合同有效期限内，保险标的危险增加， 保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保 险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则 视为保险人放弃合同的解除权。视为保险人放弃合同的解除权。 （四）禁止反言（禁止

31、翻供）（四）禁止反言（禁止翻供） 禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效 力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导 不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵， 则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险 合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止 反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上 属于侵权行为。属于侵权行为。 在保险实务中，投保人或被

32、保险人违反告知义务的情形主要有：在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有： （1 1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要 而未告知。而未告知。 （2 2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知 道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3 3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定 或承保的条件而故意不告知。或承保的条件而故意不告知。 （4 4）欺诈，即怀有不良的企图，

33、捏造事实，故意作不）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不 实告知。实告知。 违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果 各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告 知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。 保险人违反告知义务的情形及处理保险人违反告知义务的情形及处理 保险人在订立保险合同时未履行免责条款说明义保险人在订立保险合同时未履行免责条款说明义 务的法律责任。务的法律责任。 保险人在保险业务活动中违法经营的法律责任保险人在保险业务活动中违法经营的法律责任 保险人在保险业务

34、活动中不正当竞争的法律责任保险人在保险业务活动中不正当竞争的法律责任 保险人违反告知义务的情形及处理保险人违反告知义务的情形及处理 保险人在订立保险合同时未履行免责条款说明义保险人在订立保险合同时未履行免责条款说明义 务的法律责任。务的法律责任。 保险人在保险业务活动中违法经营的法律责任保险人在保险业务活动中违法经营的法律责任 保险人在保险业务活动中不正当竞争的法律责任保险人在保险业务活动中不正当竞争的法律责任 （二）违反保证义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立 保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保

35、人保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人 或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是凡是 投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失， 亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解 除合同，不予承担责任。除合同，不予承担责任。 案例分析案例分析 2005 年年11 月月12 日日, 某单位为全体职工投保了简易人身险某单位为全体职工投保了简易人身险, 每个职工每个职工 50 份份(5 年期年期) , 月交保险费月交保险费30 元。元。2008 年年5 月月, 该单位职工付

36、某因交该单位职工付某因交 通事故不幸死亡通事故不幸死亡, 他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资 料料, 到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时, 发现被保发现被保 险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致, 投保投保 单上所填写的单上所填写的64 岁显然是不真实的。实际上岁显然是不真实的。实际上, 投保时付某已有投保时付某已有67 岁岁, 超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65 岁岁)。

37、于是。于是, 保险公保险公 司以单位投保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年司以单位投保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年 龄限制为理由龄限制为理由, 拒付该笔保险金拒付该笔保险金, 并在扣除手续费后并在扣除手续费后, 向该单位退还向该单位退还 了付某的保险费。了付某的保险费。 案例分析案例分析 保险法保险法第第54 条第条第1 款规定款规定: “ 投保人申报的被保险人年龄不真投保人申报的被保险人年龄不真 实实, 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的, 保险人可以解保险人可以解 除合同除合同, 并在扣除手续费后并在扣除手续费后,

38、 向投保人退还保险费向投保人退还保险费, 但是自合同成但是自合同成 立之日起逾二年的除外。立之日起逾二年的除外。” 03 运用近因原则 近因的含义 近因：不是指在时间或空间上离损失发生最近的近因：不是指在时间或空间上离损失发生最近的 原因，而是指在保险事故中导致损失发生的最直原因，而是指在保险事故中导致损失发生的最直 接、最有效，起决定作用的原因。接、最有效，起决定作用的原因。 近因原则的含义：先找出导致损失发生的近因，近因原则的含义：先找出导致损失发生的近因， 如果近因是属于保险责任的，保险人应承担保险如果近因是属于保险责任的，保险人应承担保险 责任；如果近因不属于保险责任的，保险人不负责任

39、；如果近因不属于保险责任的，保险人不负 责任。责任。 近因的确定方法近因的确定方法 顺序法，是指按照事件发展的逻辑顺序从原因推顺序法，是指按照事件发展的逻辑顺序从原因推 断结果断结果 逆序法，是按照事件发展的逻辑顺序从结果推断逆序法，是按照事件发展的逻辑顺序从结果推断 原因原因 单一原因致损的近因判定单一原因致损的近因判定 这个单一原因就是导致损失发生的近因，如果该这个单一原因就是导致损失发生的近因，如果该 原因属于承保风险，则保险人承担保险责任；如原因属于承保风险，则保险人承担保险责任；如 果该原因属于除外风险或者不保风险，则保险人果该原因属于除外风险或者不保风险，则保险人 不承担保险责任。

40、不承担保险责任。 案例 一批货物投保了货物运输保险中的平安险，一批货物投保了货物运输保险中的平安险， （1 1）如果运输途中因遭遇恶劣气候而部分受损，显然恶劣气候）如果运输途中因遭遇恶劣气候而部分受损，显然恶劣气候 就是近因，由于恶劣气候造成保险标的的部分损失不属于平安险就是近因，由于恶劣气候造成保险标的的部分损失不属于平安险 的承包责任，所以保险人不赔。的承包责任，所以保险人不赔。 （2 2）如果货物因船舶搁浅而部分受损，显然船舶搁浅就是近因，）如果货物因船舶搁浅而部分受损，显然船舶搁浅就是近因， 由于船舶搁浅造成保险标的的部分损失属于平安险的承保责任，由于船舶搁浅造成保险标的的部分损失属于

41、平安险的承保责任， 所以保险人负责赔偿。所以保险人负责赔偿。 多种原因造成损失的近因判定多种原因造成损失的近因判定 1 1、多种原因同时发生或先后发生，但都是相对独、多种原因同时发生或先后发生，但都是相对独 立的。立的。 在这些原因中，要判定其中的哪些原因是近因在这些原因中，要判定其中的哪些原因是近因 比较困难，有可能它们都是近因，也有可能有的比较困难，有可能它们都是近因，也有可能有的 是，有的不是，因此对于具体情况，要做具体分是，有的不是，因此对于具体情况，要做具体分 析。在分析时，要参考一些重要的判例以及国际析。在分析时，要参考一些重要的判例以及国际 上的习惯做法。上的习惯做法。 多种原因

42、致损的近因判定多种原因致损的近因判定 （1 1）如果近因属于承保风险，则保险人承担责任；）如果近因属于承保风险，则保险人承担责任； （2 2）如果近因不属于承保风险，则保险人不承担责任；）如果近因不属于承保风险，则保险人不承担责任； （3 3）如果有的近因属于承保风险，有的近因不属于承保）如果有的近因属于承保风险，有的近因不属于承保 风险，则保险人是否承担责任就要根据损失是否可以划风险，则保险人是否承担责任就要根据损失是否可以划 分来决定。能够划分开的，保险人将只承担属于承保风分来决定。能够划分开的，保险人将只承担属于承保风 险的近因所导致的损失赔偿；不能划分开的，保险人可险的近因所导致的损失

43、赔偿；不能划分开的，保险人可 与被保险人协商赔偿。与被保险人协商赔偿。 案例 例如例如：一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，先是被海水浸一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，先是被海水浸 泡，后又被暴雨淋湿，货物受损严重，造成货损的原因有海水浸泡和泡，后又被暴雨淋湿，货物受损严重，造成货损的原因有海水浸泡和 雨淋两个，它们都是近因。雨淋两个，它们都是近因。 （1）如果货主投保的是一切险或是水渍险附加淡水雨林险，则两个）如果货主投保的是一切险或是水渍险附加淡水雨林险，则两个 近因都属于承保风险，所以可得到保险人的赔偿。近因都属于承保风险，所以可得到保险人的赔偿。 （2）如果投保了平安险

44、，则海水浸泡和雨淋都不属于承保风险，所）如果投保了平安险，则海水浸泡和雨淋都不属于承保风险，所 以保险人不承担责任。以保险人不承担责任。 （3）如果货主投保了水渍险，则海水浸泡这个近因是承保风险，而）如果货主投保了水渍险，则海水浸泡这个近因是承保风险，而 雨林这个近因不是承保风险，雨林这个近因不是承保风险， 当海水浸泡损失和雨淋损失能加以区当海水浸泡损失和雨淋损失能加以区 分的话，则保险人只赔海水浸泡引起的那部分损失，分的话，则保险人只赔海水浸泡引起的那部分损失， 对因雨淋造成的对因雨淋造成的 那部分损失不赔；那部分损失不赔；不能区分的，保险人可与被保险人协商赔偿。不能区分的，保险人可与被保险

45、人协商赔偿。 多种原因造成损失的近因判定多种原因造成损失的近因判定 2 2、多种原因连续发生，彼此间存在因果关系，形、多种原因连续发生，彼此间存在因果关系，形 成因果链。成因果链。 那么，在这些原因中，最早发生并造成一连串那么，在这些原因中，最早发生并造成一连串 事故的原因，也就是这条因果链的首环就是近因。事故的原因，也就是这条因果链的首环就是近因。 这常被称为这常被称为“链条原理链条原理” 案例 皮革和烟叶两样货物被承运人合理地配载于船舶的同一皮革和烟叶两样货物被承运人合理地配载于船舶的同一 货舱，由于船舶在航行途中遭遇海难，海水进入货舱，货舱，由于船舶在航行途中遭遇海难，海水进入货舱， 浸

46、湿置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革因腐烂发出浓浸湿置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革因腐烂发出浓 重气味，将置放在货舱另一侧的烟叶熏坏以致完全变质。重气味，将置放在货舱另一侧的烟叶熏坏以致完全变质。 造成烟叶受损的原因有造成烟叶受损的原因有3 3个：海难个：海难 海水进入货舱和皮革海水进入货舱和皮革 腐烂，其中海难是腐烂，其中海难是“海难海难海水进入货舱海水进入货舱皮革腐烂皮革腐烂 烟叶变质烟叶变质”这条因果链的首环，所以，海难就是烟叶受这条因果链的首环，所以，海难就是烟叶受 损的近因。损的近因。 多种原因造成损失的近因判定多种原因造成损失的近因判定 3 3、多种原因接连发生，它们之间存在因果关

47、系，、多种原因接连发生，它们之间存在因果关系， 但是形成的因果链被新的、相对独立的原因插入但是形成的因果链被新的、相对独立的原因插入 而中断。而中断。 在这些原因中，新插入的、致使因果链中断在这些原因中，新插入的、致使因果链中断 的原因就是近因。的原因就是近因。 案例 一艘船舶停靠卸货港正在卸货时突然遭遇雷击起火，一艘船舶停靠卸货港正在卸货时突然遭遇雷击起火， 火势蔓延，船员们奋力抢救，把从大火中抢救出来火势蔓延，船员们奋力抢救，把从大火中抢救出来 的货物堆放在码头上，不料被混入港区内的小偷偷的货物堆放在码头上，不料被混入港区内的小偷偷 走。造成从大火中抢救出来的货物损失的原因有雷走。造成从大

48、火中抢救出来的货物损失的原因有雷 击、火灾和偷窃三个，其中的偷窃是插入并切断击、火灾和偷窃三个，其中的偷窃是插入并切断 “雷击雷击火灾火灾货物损失货物损失”这条因果链的新的、独这条因果链的新的、独 立的原因，就是造成从大火中抢救出来的货物损失立的原因，就是造成从大火中抢救出来的货物损失 的近因。的近因。 案例分析 莱兰航运公司诉诺威奇联合火灾保险社案莱兰航运公司诉诺威奇联合火灾保险社案 第一次世界大战期间，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海第一次世界大战期间，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海 峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一个大洞。峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一

49、个大洞。 该船后来被拖轮拖到离出事地点该船后来被拖轮拖到离出事地点2525海里的法国阿弗尔港，停泊于海里的法国阿弗尔港，停泊于 较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的 船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两 天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞口不天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞口不 断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的 近因各持己见，前

50、者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。近因各持己见，前者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。 案例分析 法院审理后判定保险人胜诉。法官在分析时指出，船舶被鱼雷击出法院审理后判定保险人胜诉。法官在分析时指出，船舶被鱼雷击出 破洞虽然仅仅造成一部份损失，如果破洞口不是处于容易被海水冲破洞虽然仅仅造成一部份损失，如果破洞口不是处于容易被海水冲 击的位置，那么船舶最终沉没的近因可以归于风浪冲击。但是，在击的位置，那么船舶最终沉没的近因可以归于风浪冲击。但是，在 本案中，正是因为海水从破洞口不懂涌入船舱导致了船舶沉没，表本案中，正是因为海水从破洞口不懂涌入船舱导致了船舶沉没，表 明被鱼雷击中这个原因

51、一直起着支配作用。由于投保人投保的是一明被鱼雷击中这个原因一直起着支配作用。由于投保人投保的是一 般的船壳机器险，而未投保战争险，因此保险人对不属于承保风险般的船壳机器险，而未投保战争险，因此保险人对不属于承保风险 的战争行为所致的损失有理由不予负责。的战争行为所致的损失有理由不予负责。 显然，在对该案的判决中是从导致损失发生的效果的角度出发显然，在对该案的判决中是从导致损失发生的效果的角度出发 来确定近因，而不是在时间上与损失最为接近的原因。来确定近因，而不是在时间上与损失最为接近的原因。 案例分析 莱兰航运公司诉诺威奇联合火灾保险社案莱兰航运公司诉诺威奇联合火灾保险社案 第一次世界大战期间

52、，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海第一次世界大战期间，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海 峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一个大洞。峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一个大洞。 该船后来被拖轮拖到离出事地点该船后来被拖轮拖到离出事地点2525海里的法国阿弗尔港，停泊于海里的法国阿弗尔港，停泊于 较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的 船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两 天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞

53、口不天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞口不 断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的 近因各持己见，前者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。近因各持己见，前者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。 案例分析 王女士王女士2003年买了意外伤害保险。年买了意外伤害保险。2005年年8月，她被一辆中月，她被一辆中 速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往 医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。

54、医院的死亡证明 书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死 亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的 事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。 王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引 起心肌梗塞，更不会导致死亡起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司是否在推卸责任？保险公司是否在推卸责任？ 案例分析 “近因原则近因原则”指导致损失发生的最重要和最根本的原因，

55、是否保险合同中指定的事故原因，指导致损失发生的最重要和最根本的原因，是否保险合同中指定的事故原因， 如是，保险公司必须赔偿；如不是，则无须赔偿。如是，保险公司必须赔偿；如不是，则无须赔偿。 经常有这种情况，即损失是由一系列关联的事件引起，这时要区别对待。经常有这种情况，即损失是由一系列关联的事件引起，这时要区别对待。 在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因 果关系，那么前事件称作诱因。确定诱因是否果关系，那么前事件称作诱因。确定诱因是否“近因近因”，要看如果在健康者，要看如果在健康者 身上可引起同样后

56、果，那诱因即是身上可引起同样后果，那诱因即是“近因近因”；反之如诱因发生在健康者身上；反之如诱因发生在健康者身上 不会引起同样后果，则诱因不能成为不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因近因”。王女士被汽车轻微碰擦，如。王女士被汽车轻微碰擦，如 果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦， 而是自身健康的原因而是自身健康的原因即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导 致王女士死亡的近因，因此保险公司不能予以赔偿，否则就是对其他健康投致王女士死亡的近因，因此保

57、险公司不能予以赔偿，否则就是对其他健康投 保人的不公。保人的不公。 案例分析 被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上 掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜 间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责 任，保险公司以此拒绝给付保险金。任，保险公司以此拒绝给付保险金。 案例分析 法院认为被保险人的死亡近因是意外事故法院认为被保险人的死亡近因是意外事故从树上掉从树上掉 下来，因此保险公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外下来，因此保险

58、公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外 事故发展进程中的必然，可以说，没有事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下从树上掉下 来来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。因此，意外事，也就不会发生肺炎及死亡的结果。因此，意外事 故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的 近因。近因。 案例分析 王某于王某于2001年年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险 人为本人，受益人为其妻李某。人为本人，受益人为其妻李某。2003年年1月，王某经医院诊断为突月，王某经医院诊断为突 发性精神分裂症。发性

59、精神分裂症。 治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识 模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。妻子李某遂以被保险人因疾病死模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。妻子李某遂以被保险人因疾病死 亡，要求保险公司给付死亡保险金的。亡，要求保险公司给付死亡保险金的。 而保险公司则依据保险法的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为而保险公司则依据保险法的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为 发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只 同意退还保险单的现金价值。按照受益人的理解，疾病对于被保险同意退还保险单的现金价值。

60、按照受益人的理解，疾病对于被保险 人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支 配作用，且并没有其他因素介入。保险公司则认为自杀行为是导致配作用，且并没有其他因素介入。保险公司则认为自杀行为是导致 被保险人身故的近因，且以法律明确规定为由拒绝给付。被保险人身故的近因，且以法律明确规定为由拒绝给付。 案例分析 法院认为自杀行为是在疾病直接影响下发生的，不属于法院认为自杀行为是在疾病直接影响下发生的，不属于 支配性因素。最终，法院支持了受益人的主张。支配性因素。最终，法院支持了受益人的主张。 04 运用损失补偿原则 损失补偿原