保险学 第三章2 保险合同

1、第三章第三章 保险合同保险合同 主要内容: n保险合同概述 n保险合同的要素 n保险合同的订立与履行 n保险合同的变更与终止 n保险合同争议处理 学习目标 n1. 熟悉保险合同的要素 n2. 掌握保险合同的成立、生效、中止、 终止与无效的规定。 n3.掌握保险合同的解释原则。 第一节 保险合同概述 一、保险合同的含义 二、保险合同的特性 合同:（Contract)是平等主体的自然人、法人、 其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关 系的协议。（合同法）第二条）。 保险合同：我国保险法第10条的定义为“保 险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系 的协议”。包含以下两层含义： 1、当事人是投

2、保人和保险人； 2、内容是关于保险的权利义务关系。 一、保险合同的含义 二、保险合同的特性 （一）一般特征 1.合同的当事人必须具有民事行为能力 （完全民事行为能力、无民事行为能力、 限制民事行为能力） 2.双方当事人意思表示一致 3.合同必须合法 二、保险合同的特性 （二）特点 1.射幸合同； 2.双务合同； 3.要式合同； 4.附和合同； 5. 最大诚信合同。 n1保险合同是射幸性合同 n合同的效果在订约时不能确定。 即合同当事人一方的履约有赖于合同约定 的条件或事件的发生 保险合同是一种典型的射幸合同 n人寿保险合同的射幸性较弱。 保险合同的射幸性是就单个保险合同而 言的 2021-8-

3、1保险学泰山学院商学院 n2保险合同是双务合同 单务合同 n是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当 事人只发生义务 双务合同 n是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 n保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有 赔付义务。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n3保险合同是要式合同 是指根据法律要求必须具备一定形式或经过 特定手续的合同。要式合同多采用书面合同。 n合同法第11条的规定，合同采取书面形式， 是指以合同书、信件以及数据电文（包括电报、 传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地 表现所载内容的形式。 非要式合同 n是指法律不要求采取一定形式和手续的合同。 n口头合同属于非

4、要式合同。口头合同在即时清结 的交易中非常普遍。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n4保险合同是附和性合同 附和合同又称格式合同，即一方当事人就合 同的主要内容，事先印就好标准合同条款供 另一方当事人选择，另一方当事人只能作取 与舍的决定，无权拟定合同的条文。 保险合同是典型的附合合同 n绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先 起草印就，投保人依照该条款，或同意接受， 或不同意投保。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n5保险合同是最大诚信合同 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信 为基础 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远 远高于其它合同 n投保方 n保险方 2021-8-

5、1保险学泰山学院商学院 保险市场的逆向选择保险市场的逆向选择 购买保险 健康状况 不购买保险 最后购买保险的人都是健康状况非常差的。 好不购买保险 好 坏健康状况 比平均 坏 购买保险 提高保费 提高保费 在保险活动中的表现： 投保人（买者）：被保险人的体检等. 保险人（卖者）：信用评级、社会形象、公 司实力的证明等。 逆向选择是指由于交易双方信息逆向选择是指由于交易双方信息 不对称所造成劣质品驱逐优质品，不对称所造成劣质品驱逐优质品， 进而出现市场交易产品平均质量进而出现市场交易产品平均质量 下降的现象。下降的现象。 保险市场的道德风险：保险市场的道德风险：保险当事人双方签订保险 合同后，其

6、行为发生变化的倾向，其后果是导致交 易对方的收益减少。 保险市场的表现：保险市场的表现： 投保方： 事（故）前：防损意识和行为减弱，甚是故意制 造事故； 事（故）后：减损行为改变。 道德风险的应对：道德风险的应对： 1）比例赔偿：保险公司对投保人造成的损失只按照 一定的百分比率进行赔偿。 2）免赔额： 风险分担机制不是最优的，但是在信息不对称的 情况下，难以再找到比这更好的机制。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容 四、保险合同的形式 一、保险合同主体 n保险合同的主体指的是在保险合同中享有权 利、承担义务的人。 n具体包括：当事人、关系人、辅助

7、人。 保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或 称缔约人）。 被保险人与受益人称为保险合同的关系人。 辅助人是协助保险合同的当事人签署合同等事 项的人。 （一）保险合同当事人 保险合同的当事人包括保险人与投保人。 1、保险人（Insurer, Underwriter) n承保人 n保险人从业的法律资格： 大多数国家法人 英国法人与自然人（1994年之前的劳合社） 我国法人 n条件条件： (1)只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经 营； (2)必须在规定的范围内经营。 (3)必须以自己名义与投保人订立保险合同。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n2、投保人投保人 (Applicant

8、) n投保人又称要保人 n资格条件：自然人、法人均可充当投保人， 但是必须具备以下条件 具有完全的完全的民事行为能力民事行为能力 对保险标的具有可保利益可保利益 负有缴纳保险费缴纳保险费的义务 2021-8-1保险学泰山学院商学院 （二）保险合同的关系人 n 1. 被保险人 2. 受益人 2021-8-1保险学泰山学院商学院 1、被保险人 定义定义：被保险人是指其财产或人身受保险合 同保障、享有保险金请求权的人。 与投保人是同一个人么？与投保人是同一个人么？ 特点：特点： n受保险合同保险保障的人； n享有保险金请求权。 财产保险中是，人身保险不一定。财产保险中是，人身保险不一定。 关于被保险

9、人的资格 n在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为 被保险人 n在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能 充当被保险人。 在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中， 无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不 得为其投保，保险人也不得承保。 只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受 上述限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监 督管理部门的限额。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n王女士是一家杂志社编辑，在结婚周年纪念王女士是一家杂志社编辑，在结婚周年纪念 日来临之际，她琢磨着为丈夫送上一份特殊日来临之际，她琢磨着为丈夫送上一份特殊 的礼物，同事建议她送一份保险。于是，她的礼物

10、，同事建议她送一份保险。于是，她 约了一位代理人商议由她作为投保人为丈夫约了一位代理人商议由她作为投保人为丈夫 买一份意外险。买一份意外险。 n在投保单上签名时，王女士嘀咕：本来我买在投保单上签名时，王女士嘀咕：本来我买 保险是想给老公一份惊喜，谁知还要他亲笔保险是想给老公一份惊喜，谁知还要他亲笔 签名，那还有什么意义呢？反正我们是夫妻，签名，那还有什么意义呢？反正我们是夫妻， 夫妻之间代签个名字有啥大不了的。于是，夫妻之间代签个名字有啥大不了的。于是， 王女士就拿起笔在投保单上的王女士就拿起笔在投保单上的“被保险人签被保险人签 名栏名栏”签上了丈夫的大名。签上了丈夫的大名。 同意权同意权 0

11、9保险法第三十四条：以死亡为给付 保险金条件的合同，未经被保险人同意 并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合 同所签发的保险单，未经被保险人书面 同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保 险，不受本条第一款规定限制。 09保险法保险法 第三十三条第三十三条投保人不得为无民事行为能 力人投保以死亡为给付保险金条件的人 身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险， 不受前款规定限制。但是，因被保险人 死亡给付的保险金总和不得超过国务院 保险监督管理机构规定的限额。 2、受益人 定义：受益人是指人身保险合同中由被 保险人或者投保人指定的享有保险

12、金请 求权的人。 思考与被保险人是同一个人么？思考与被保险人是同一个人么？ 条件 享有保险金请求权。 受益人可以是任何人，没有资格限制。 财产保险中是，人身保险不一定。财产保险中是，人身保险不一定。 注意 （a a）受益人由被保险人或投保人的指）受益人由被保险人或投保人的指 定，指定、变更受益人时须定，指定、变更受益人时须经被保险人经被保险人 同意同意。 （b b）被保险人为无民事行为能力人或）被保险人为无民事行为能力人或 者限制民事行为能力人的，可以由者限制民事行为能力人的，可以由其监其监 护人指定受益人护人指定受益人。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投投保人为与其有劳动关系的劳动者投 保人

13、身保险时，投保人不得指定被保保人身保险时，投保人不得指定被保 险人及其近亲属以外的人为受益人。险人及其近亲属以外的人为受益人。 n林先生所在单位作为投保人，向某保林先生所在单位作为投保人，向某保 险公司投保一款人身险，被保险人是险公司投保一款人身险，被保险人是 林先生，受益人是其妻鲁女士。去年林先生，受益人是其妻鲁女士。去年 2 2月，林先生因工伤意外身故。鲁女月，林先生因工伤意外身故。鲁女 士向保险公司申请理赔，却被告知理士向保险公司申请理赔，却被告知理 赔款已被林先生所在单位领取。赔款已被林先生所在单位领取。 n原来，当时企业投保后，曾与保险公原来，当时企业投保后，曾与保险公 司签过协议，

14、约定司签过协议，约定“在保险有效期间，在保险有效期间， 被保险人发生保险责任范围内的死亡被保险人发生保险责任范围内的死亡 事件，由投保人申请领取保险金。事件，由投保人申请领取保险金。 n20022002年李阿姨给自己买了几份人身综合保险，年李阿姨给自己买了几份人身综合保险， 其中死亡保险金为其中死亡保险金为1010万元，最初李阿姨在保万元，最初李阿姨在保 单上载明的受益人为儿子小明，后来儿子不单上载明的受益人为儿子小明，后来儿子不 孝，李阿姨一气之下，搬到女儿家居住。孝，李阿姨一气之下，搬到女儿家居住。 n20042004年，李阿姨身体状况急剧下降，于是召年，李阿姨身体状况急剧下降，于是召 集

15、了亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子集了亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子 作为受益人，但没有通知保险公司。不久，作为受益人，但没有通知保险公司。不久， 李阿姨病逝，小凡和小明同时向保险公司提李阿姨病逝，小凡和小明同时向保险公司提 出索赔。出索赔。 第四十一条被保险人或者投保人可第四十一条被保险人或者投保人可 以变更受益人并以变更受益人并书面通知保险人书面通知保险人。保。保 险人收到变更受益人的书面通知后，险人收到变更受益人的书面通知后， 应当在保险单或者其他保险凭证上批应当在保险单或者其他保险凭证上批 注或者附贴批单。注或者附贴批单。 人身保险合同的被保险人拥有优先人身保险合同的被保险人拥有

16、优先 受益权；受益权； 财产保险合同中，因领受保险金的财产保险合同中，因领受保险金的 人多是被保险人，一般没有受益人人多是被保险人，一般没有受益人 的规定的规定 。 受益人可以是任何人，可以是多人，受益人可以是任何人，可以是多人， 且被保险人或投保人可以指定收益且被保险人或投保人可以指定收益 顺序和份额。顺序和份额。 第四十条被保险人或者投保人可以指定第四十条被保险人或者投保人可以指定 一人或者数人为受益人。一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投受益人为数人的，被保险人或者投 保人可以确定受益顺序和受益份额；未保人可以确定受益顺序和受益份额；未 确定受益份额的，受益人按照相等份

17、额确定受益份额的，受益人按照相等份额 享有受益权。享有受益权。 n 投保人张某离异后再婚，与其前妻生有投保人张某离异后再婚，与其前妻生有 一子一子( (未成年未成年) )，其子与投保人、继母、，其子与投保人、继母、 爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子 未尽主要抚养义务，投保人张某以自己未尽主要抚养义务，投保人张某以自己 为被保险人在某保险公司投保了两份人为被保险人在某保险公司投保了两份人 身保险，去年四月张某因发生车祸死亡，身保险，去年四月张某因发生车祸死亡， 其继母不再与其继子共同生活。其继母不再与其继子共同生活。 n投保人第一份保险单写明受益人是：后投保人

18、第一份保险单写明受益人是：后 妻、儿子，保险金分配方式没有注明；妻、儿子，保险金分配方式没有注明； 第二份保险单写明受益人是：后妻、儿第二份保险单写明受益人是：后妻、儿 子，保险金分配方式写明为：子，保险金分配方式写明为：“顺位顺位”。 n林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期 死亡保险，保险金额为50000元。投保时，林 勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻 子”。1999年6月11日，林勇回老家探亲，途 中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁 来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两 位“妻子”之间发生了争执。 n原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一 栏中只注明“妻子”

19、两字，并未写明其姓名。 而在1996年5月林勇投保定期人身保险时，其 妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于1999 年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各 持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的 关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。 n根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时， 受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。 因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。 n林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由 林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。 n启示：

20、这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷， 投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为， 建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人” 或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审 核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠 纷的发生。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之 一的，保险金作为被保险人的遗产，依照一的，保险金作为被保险人的遗产，依照中华中华 人民共和国继承法人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义的规定履行给付保险金的义 务：务： （一）没有指定受益人，或受益人指定不明无法（一）没

21、有指定受益人，或受益人指定不明无法 确定的；确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益 人的；人的； （三）（三）不能确定收益人和被保险人谁先死亡，以不能确定收益人和被保险人谁先死亡，以 受益人先死亡为准。受益人先死亡为准。 （四）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，（四）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权， 没有其他受益人的。没有其他受益人的。 19981998年年5 5月，女儿赵某为母亲田氏投月，女儿赵某为母亲田氏投 保了终身寿险，经母亲同意，受益人为保了终身寿险，经母亲同意，受益人为 赵某自己。赵某有一个哥哥赵刚，好吃赵某自己。赵某有一

22、个哥哥赵刚，好吃 懒做四处游荡。懒做四处游荡。19991999年年9 9月，赵某回娘月，赵某回娘 家看望母亲，不料因煤气泄露，赵某和家看望母亲，不料因煤气泄露，赵某和 母亲双双中毒身亡。母亲双双中毒身亡。 赵刚得知消息后，赶回家办了丧事。赵刚得知消息后，赶回家办了丧事。 当他知道母亲投保后与赵某的丈夫同时当他知道母亲投保后与赵某的丈夫同时 向保险公司提出了受领保险金的申请，向保险公司提出了受领保险金的申请， 两人发生争议。两人发生争议。 如果田氏先死呢？如果田氏先死呢？ n马某是一家银行的高级官员，曾于马某是一家银行的高级官员，曾于 19961996年在某保险公司投保一款人身保年在某保险公司投

23、保一款人身保 险，投保人、被保险人均为马某，但险，投保人、被保险人均为马某，但 受益人不是他的妻子，而是其私人秘受益人不是他的妻子，而是其私人秘 书张小姐。书张小姐。 n19981998年年1010月月2828日晚马某与朋友聚会散日晚马某与朋友聚会散 后，开车送张小姐回家，后，开车送张小姐回家，1010月月2929日晨日晨 被发现二人双双死在车中。被发现二人双双死在车中。 未指定受益人好还是指定受益人好？ n20052005年王辉给父亲买了一份分红险。去年年底年王辉给父亲买了一份分红险。去年年底 父亲因病去世，因为没指定身故受益人，现在父亲因病去世，因为没指定身故受益人，现在 他和自家的兄弟产

24、生了纠纷。他和自家的兄弟产生了纠纷。“保费一直都是保费一直都是 我交的，现在理赔金按照法定变成了父亲的遗我交的，现在理赔金按照法定变成了父亲的遗 产，钱我要和两个哥哥平分。产，钱我要和两个哥哥平分。”王辉不同意，王辉不同意， 迟迟不在受益人约定书上签字，导致赔款现在迟迟不在受益人约定书上签字，导致赔款现在 谁也拿不到。谁也拿不到。 n而其大哥称，父亲一直都比较偏爱王辉，而其大哥称，父亲一直都比较偏爱王辉，“他他 的钱都给了小弟，王辉说是自己的钱交的，还的钱都给了小弟，王辉说是自己的钱交的，还 不是老父亲的钱。这二十万的理赔金肯定要平不是老父亲的钱。这二十万的理赔金肯定要平 分。分。” ” 张某

25、为其妻子邓某投保了人寿保险， 保险金额为15万元，邓某指定张某为 受益人。半年后张某与妻子离婚，离 婚3日邓某因意外死亡。邓某生前欠其 好友刘某4万元的债务。 对此，邓某的父母要求领取15万元 保险金。分配上，4万元用于清偿好友 刘某的债务；其余11万元由他们以继 承人的身份作为遗产领取。 关于收益权 n因为受益人是指人身保险合同中由因为受益人是指人身保险合同中由 被保险人或投保人指定的享有保险被保险人或投保人指定的享有保险 金请求权的人。同时，根据受益权金请求权的人。同时，根据受益权 的特点，的特点，一是受益人的受益权具有一是受益人的受益权具有 排他性排他性，其它人不得剥夺、分享受，其它人不

26、得剥夺、分享受 益人的受益权；二来受益人领取的益人的受益权；二来受益人领取的 保险金不是遗产保险金不是遗产，不用偿还被保险不用偿还被保险 人生前的债务。人生前的债务。 注： （a）受益人享有的是受益权，是原始取得；继 承人享有的是遗产的分割，是继承取得。 （b）受益人领取的保险金无须偿还被保险人的 生前债务；继承人在其继承遗产的范围内有为 被继承人偿还债务的义务。 n受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。 如果事先指定受益人，被保险人身故以后对 受益人领取的保险金免征遗产税； 如果事先没有指定受益人，按保险法规定， 保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗 产处理的保险金，某些国家按规定要征收

27、遗 产税。 n李某与妻子相处不和，妻子带着儿子另住别处。 后李某投保了一份人寿保险，并指定其妹妹为受益 人。不久李某在交通事故中意外身亡。 n假设： 其妹在李某死亡前半月病故。 其妹在李某死亡后病故。 受益人指定为李妹和李某之子，出现1和2的情况。 n李妻与李妹的儿子向保险公司请求给付保险金。 问保险公司应如何处理？ 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老 母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身 寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万 元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天， 受益人是李自己。投保不过半年，一向健康的李先

28、生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐， 送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救， 但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生 的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险 公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200 元住院补贴理赔金。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n 两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决 定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍 然保持着联系。 n 一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去 世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活 问题，刘女

29、士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续 时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。原 来，在刘女士离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身 险，保险金额为20万元。保险受益人填的是刘女士，根据保险 合同，刘女士将获得20万元的赔偿金。 n 于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先 生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申 请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人， 依法应由其受领保险金。可是,前夫的父亲一直坚 持不同意她作为受益人来领取这笔赔偿金，坚持这

30、 20万元应该作为被保险人的遗产由他来继承，施先 生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女 士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己 是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为 刘女士抚养儿子而分给她一半。 n保险公司最后给出的答复是，这20万元的保险理赔 金应该给予刘女士，原因是离婚后，施先生并未更 改保单受益人。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 专家提醒:夫妻离婚后应当将原为配偶的受益人 资格取消，或者变更为其他亲属，否则，被保险 人死亡后，已经离婚了的原配偶是有权享受这笔 保险金的。变更受益人只要向保险公司发去书面 的变更申请即可。 （三）保险合同的辅助人（中介人） 20

31、21-8-1保险学泰山学院商学院 是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人 与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服 务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。 独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借 丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险 合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包 括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人 保险公估人 Loss Adjustor 保险经纪人 Broker 辅 助 人 保险代理人 Agent 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围 内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。 n二、保险合同的客体 保险合同的客体

32、是可保利益 可保利益 n投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承 认的利益 保险标的 n保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生 所在的主体，即作为保险对象的财产及其有关利 益或者人的生命、身体和健康 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容， 但订立保险合同的目的并非保障保险标的本 身 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n三、保险合同的内容 （一）保险合同条款及其类型 保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合 同条款的形式反映出来 保险条款是记载保险合同内容的条文、款目， 是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据， 一般事先印制在保险单上 2021-8-1保险学泰山学院商学院 依据其

33、产生效力的基础，可以将保险合同条 款分为法定条款和约定条款。 n法定条款是指根据法律规定，在保险合同中必须 列明的保险条款 2021-8-1保险学泰山学院商学院 法定条款包括： 保险人的名称、住所； 投保人的名称、住所以及人身保险的受益人的名称 和住所； 保险标的；保险责任和责任免除；保险价值； 保险金额；保险期间及责任开始时间； 保险期限、保险费、保险赔偿或者给付办法； 违约责任和争议处理； 订立合同的年、月、日等。 依据其产生效力的基础，可以将保险合同条 款分为法定条款和约定条款。 n约定条款是投保人和保险人在保险合同法定条款 之外，就其权利义务事项或事实问题另为约定的 条款。约定条款，不

34、得违反法律或违反社会公共 利益。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 协会条款，如伦敦保险人协会条款、美国保险人协会条款等； 保证条款，是保险人要求投保人或被保险人担保过去或现在某一事 实状态的真实、存在或不存在或担保作为或不作为某种事项的条款。 保险合同双方当事人可就任意事项规定为保证条款，它将构成保险 合同效力的基础，违反该条款，合同效力的基础发生动摇，保险合 同效力将终止； 附加条款，如附加险，通常由附加条款规定。 车主出险后，将汽车拖到4S店维修，保险公 司却以4S店漫天要价为借口，迟迟不愿支付保费， 也与当事人达不成一致意见，导致报损车辆停在 维修店几个月仍无法得到维修。 基本保险

35、条款并未约定车主不能在4S店维修， 如果客户要到4S店修理，保险公司无权拒绝 。 为此，保监会本周一再批复了6家保险公司使 用“指定专修厂特约条款”及费率，车主可自主 选择维修厂，但车险保费要上浮10%60%。推 出该条款的目的是解决车险理赔过程中保险公司 与投保人之间的矛盾 。 n盗窃险条款中的附加条款 n兹经双方同意，本保险扩展承保被保险财产因遭抢劫、 偷窃或盗贼侵入被保险财产存放处（以下简称“盗窃”） 而造成的灭失或损坏（以下简称“损失”）。 n保险人对下列各项，不负责赔偿： n（一）被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成保 险财产的损失； n（二）被保险人的家属或雇用人员或同住人员或

36、寄宿人 员盗窃或纵容他人盗窃保险财产造成的损失； n（三）在保险财产存放处所无人居住或看管超过七天的 情况下保险财产被盗窃而造成的损失； n（四）在发生地震、洪水等自然灾害时保险财产被盗窃 而造成的损失； n（五）在发生火灾时保险财产被盗窃而造成的损失。 n本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准； 未尽之处，以主条款为准。 n(二 )保险合同的基本内容 保险合同当事人和关系人的名称和住所. n法律意义:合同履行的前提，确定合同权利义务享 有者和承担者；明确合同履行的地点，确定合同 纠纷的诉讼管辖。 保险标的 n是投保人申请投保的财产极其有关利益或者人的 寿命和身体.明确保险标的意义：

37、可以确定保险的 种类；可以判定合同是否有效；可以明确保险的 范围和责任。 保险责任 n指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保 险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付 保险金的责任 2021-8-1保险学泰山学院商学院 责任免除 n除外责任是指保险人依照法律或合同约定，不承 担保险责任的范围，是对保险责任的限制。规定 除外责任的目的：防止保险人遭受灭顶之灾；限 制对非偶然事故的赔偿；避免对保险合同作出双 重赔偿。 保险期间 是指保险合同的有效期间。 n是保险合同依法存在的效力期限。确定方式：年 月日计算，我国从约定日的零时起，到合同满期 日24时为保险责任终止的时间。 n注意：保险期间的

38、起点不一定是保险合同成立的 时间。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 保险期间与保险责任期 n华某作为投保人于2002年12月13日为其妻刘某向一保险公 司投保重大疾病终身保险，保额为150000元，当日预交了 首期保费。缴款时，保险人向投保人声明：“保险人的责 任自正式签发保单、正式出具保费收据后开始，在这之前， 保险合同未成立，保险人不承担保险责任。”保险公司于 12月23日签发了保险单。该保险合同约定，被保险人在合 同生效之日起180天后初次发生经该保险公司指定或认可 的医疗机构确诊的重大疾病时，保险人按基本保额给付保 险金，合同终止。2003年6月14日，被保险人突发严重脑 血栓，

39、被保险人向保险公司申请给付保险金。 n保险合同成立未满180天，保险人不承担全部保险责任， 按合同的规定，给付保险金额10%的保险金并退回所收的 保险费（不计息）。 2021-8-1 保险责任开始时间 n指保险人开始承担保险责任的时间到终止保险责 任的起讫时间，我国保险实务中通常采用“零时 起保二十四时止” 。 保险价值 n指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定 保险金额基础的保险标的的价值。保险价值的确 定方法：当事人双方在合同中约定；按事故发生 后保险标的的市场价格确定；依据法律具体规定 确定保险价值。 保险金额 n指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限 额之一。保险金额的确定：不

40、得超过保险价值； 不能超过保险利益。 2021-8-1泰山学院商学院 关于保险费以及支付办法 n保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责 任的代价。 n保险费的缴纳办法及缴纳时间。 财产保险一般为订约时一次付清保险费， 长期寿险则既可以趸缴保险费，也可以期缴。 n保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的 高低以及保险期限等因素决定的。保险费=保险金 额保险费率 2021-8-1保险学泰山学院商学院 保险金赔偿或给付办法 n人身险： 人寿保险：按约定的金额给付保险金 医疗保险：以被保险人支付的医疗费为标准， 在约定的金额内给予补偿。 n财产险：合同约定的方法计算赔偿金额。 违约责任和争议处理

41、 订立合同的年、月、日 n通常是指合同的成立时间 保险双方当事人的主要义务 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n 1999年，从事个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄 河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽 车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。在投保是， 顾先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，顾 先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。 n 同年，顾先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位 骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤 势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是， 顾先生向保险公司提出索赔。 n 但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求

42、，理由是该车在 投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔 偿责任。但顾先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车， 而不是挂车，同时，机动车辆保险条款中并没有规定 增加挂车后发生的意外事故的损失为除外责任，保险公司 的代理人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应 予以赔偿。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂车，保 险公司只能按未带挂车的车辆收费； n其次，汽车加带挂车时增加了新的风险，而这种 风险是保险公司承保时未考虑在内的； n再者，顾先生增加挂车，并未通知保险公司更改 保单，也未承担挂车保险的保险费用。 n中华人民共和国财产保险合同条例

43、第14条规 定：保险标的如果变更用途或者增加危险程度， 投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费 时，应当按规定补交保险费。投保人如果不履行 此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险 方不负赔偿责任。因此，保险公司对顾先生的 请求不能予以赔偿。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n2001年10月5日，谢某听取信诚的保险代理人黄某 介绍后，与之签署了信诚人寿投资连结保险投保书， 指定其母作为保险受益人，主合同基本保险金额 100万元，附加合同共附加5项其中1项为附加长期 意外伤害保险，基本保险金额200万元。 n2001年10月6日，信诚向谢某提交了信诚建议书， 并按要求及该建议书的规

44、定，缴纳了首期保险费共 计11944元，然后10月17日在信诚指定的医院完成 了体检。不料，2001年10月18日1时许，谢某与另 外三名朋友吃饭时被刺死。 n2002年1月14日，信诚方面同意赔付主合同保险金 100万元，但认为事故发生时，其未开出保单尚未 同意承保，因此拒绝赔付附加合同的保险金200万 元。2002年7月16日，谢母诉至天河区法院。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n争议的关键是合同是否成立。 原告代理律师认为，缴纳首期保险费、收取保 险费等客观行为，表明双方就保险合同的主要内 容已达成合意，保险合同关系已经确立。保险法 第十二条规定，保险合同是要式合同，在保单签 发

45、前就已成立，出具保单是义务而非保险合同成 立的必备条件。保险法第十八条所列举的保险合 同主要事项，已在双方文件中明确，缴纳和接受 保费表明双方对合同主要内容的认可和承诺。 信诚人寿认为，之所以赔付100万元，是因为主 合同条款中规定了特殊情形，但“附加长期意外 伤害保险”附加合同中，对保险责任开始时间规 定为，投保人缴付首期保险费且本公司同意承保 后开始，因此不应赔付附加险200万元保金。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n法院判决：合同说不清，投保人说了算 由于谢某与被告的保险代理人共同签署了投保书，投 保人谢某和保险人的权利义务在上面列得清清楚楚， 双方对此也达成了一致意见；加上谢某

46、翌日又缴付了 首期保费，作为投保人在保险合同成立后应负的主要 义务，谢某已履行。因此，法院认为这份保险合同及 其附加合同均已成立、有效，谢某、被告均应按约履 行。 投保人从缴纳保费到保单开出之间这段时间，对投保 人可能发生的意外风险责任的归属，我国法律没有明 文规定。 而在美国寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后合 同成立前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收 到首期保费后为投保人提供空白期的免费意外保障， 保险责任的额度基本是确定的。因此，我国寿险业流 程还有待改进并完善。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 思考：一份保险合同实际上该有 多少文件组成？ n苏州太平人寿有关人士表示，一份

47、保险合 同由多份文件组成。保险单是保险合同最 主要的文件，它是保险合同的正式书面文 件，一般由保险公司签发；此外，投保单、 暂保单、保险凭证、批单等也是在某种程 度上构成保险合同的一部分。 n四、保险合同的形式 2021-8-1保险学泰山学院商学院 保险合同由保险单、保险条款、声明、 批注以及与合同有关的投保单、更改保 单申请书、体检报告书、保费收据及其 他的约定书共同构成。 n（一）投保单proposal 又称为投保书，是指投保人为订立保险合同 而向保险人发出的书面要约。 在保险实务中，投保单由保险人事先印制， 具有统一的格式。投保人按照要求逐一填写， 以便保险人决定是否承保，或者选择相应的

48、 保险条款和保险费率。 注：投保单中声明及投保单的法律效力。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n（二）暂保单cover note 又为临时保险单，是指保险人在签发正式保险单 之前向投保人所签发临时性的保险证明文件。有 效期较短，有效期一般在30天以内。 暂保单一般在以下几种情形中使用： 保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单之前，向 投保人所签发的凭证； 保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务后，在未 获得批准之前所签发的书面凭证； 投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但一些具体 仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证； 正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保

49、险凭证。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 暂保单的内容较为简单。 n如果暂保单的内容具备了保险契约的要点，并声明在 一定期限内有拘束力的，则暂保单具有和正式保险单 同等的法律效力 我国人身保险实务中有首期保费收据之出具，但 我国法律并未赋予它以等同于美国寿险通例中保 险收据之暂保单效力。造成实务中的纠纷和理赔 规则的不统一。暂保单一般具有与保险单或保险 凭证同等的法律效力，但通常有效期限不超过30 天 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n 李某于2003年6月7日在某保险公司代理人郭某处购 买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份（保险条 款中规定保险期限为1年，自本公司同意承保、收

50、取保 费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止）， 并向郭某预缴了保险费200元，同时郭某向其开出了保 险费暂收收据一张，6月8日，郭某携李某的投保单与 保险费暂收收据“财务记账联”和“业务部门留存”联 到保险公司交单，但是，当天保险公司由于电脑系统出 现故障未能及时出单，公司核保人员只在投保单上盖了 核保章，表示同意承保。 n 6月9日，李某出行时不幸车祸身亡，但此时保险公 司仍未出具正式保单。于是，郭某的妻子高某凭保险费 暂收收据到保险公司索赔，保险公司以未出具正式保单 所以保单并未生效为由拒赔，但同意退还暂缴保险费 100元，高某不服，遂起诉到当地基层人民法院，要求 保险公司给付保

51、险金20万。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n（三）保险单policy 是保险人向投保人签发的正式保险书面凭证， 证明投保人与保险人之间所订立的保险合同， 双方当事人的权利和义务。 n保险单的内容主要是保险合同的基本条款，在保 险实务中，保险单等同于保险合同，但实际上， 两者是有区别的，保险单并不是保险合同的全部， 而是经过口头或者书面协商所订立的保险合同的 正式凭证而已。 n保险合同常订有以取得保单为其生效条件的，未 取得保险单的合同效力不发生，保险单因交付而 生效。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 有关专家提醒广大市民，要掌握辨别真假保单 的基本技巧； n一般而言，真保单上都

52、自带印刷的发票代码、 流水号、限售地区等信息；假保单往往没有这 些信息，即使有，也是手工打印的。 n真保单上生效时间的标准写法是“X年X月X日 X时X分生效”；假保单上生效时间写法往往 很随意。 n真保单背面都公布有保险公司的客服电话，供 消费者即时查询；假保单上往往没有客服电话。 n（四）保险凭证certificate of insurance 又称为小保单，是保险人向投保人签发的证 明保险合同已经成立的书面文件。保险凭证 是一种简化了的保险单，内容较为简单，但 效力与保险单相同。 如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同类 保险单载明的详细内容为准； 保险凭证不记载具体的保险条款，仅记载保 险

53、人与投保人约定的主要内容。保险凭证与 保险单相抵触时，以保险凭证为准。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 n（1）在一张团体保险单项下，需要给每一个 参加保险的人签发一张单独的凭证； n（2）在货物运输保险订有预约合同的条件下， 需要对每一笔货运签发单独的凭证； n（3）对于机动车辆交强险，为了便于被保险 人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出 具保险凭证。 n（五）批单endorsement 是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修 订或更改保险单内容的证明文件。 n凡经批改过的内容，以批单为准； n多次批改，应以最后批改为准。 2021-8-1保险学泰山学院商学院 第三节 保险合同的

54、订立与履行 一、保险合同的订立 二、保险合同的无效 三、保险合同的履行 四、保险合同的变更 五、保险合同的终止 六、保险合同的争议处理 一、保险合同的订立 （一）订立的程序 合同法规定：当事人订立合同，采取 要约、承诺方式。 1.要约:是希望和他人订立合同的意思表示。 在保险合同中，一般以投保人（要约人） 提交填写好的投保单为要约。 要约要约邀请 n承诺acceptance 保险合同的承诺也叫承保，它是由保险 人作出的 有效承诺：不附带条件、受要约人本人 或合法代理人做出、有效期内承诺 2021-8-1保险学泰山学院商学院 大陆法系 采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳 时间为合同成

55、立的时间 采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时 间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间 英美法系 n1998年7月9日，某化工厂与财产保险公 司商谈签订财产保险合同。化工厂于当 日下午填写的投保申请书中的保险期限 为自1998年7月9日中午12点至1999年7 月8日中午12点止（按投保单格式填写）。 化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5 时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达 三天之久，损失达250多万元。7月10日， 保险公司将其签发的财产综合保险单送 至化工厂， 保单约定保险期限自1998年7月10日零 时至1999年7月9日24时止，保单同时 还对责任范围、责任免除、被保险

56、人等 其他事项作出了规定。同时化工厂于8 月18日将保险费交至保险公司。事故发 生后，化工厂要求保险公司查勘定损并 提出索赔，保险公司以承保财产被水淹 事故发生在保单约定期限之外，不属于 承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔 偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改 事先约定的保险期限及损失扩大为由向 当地法院提出诉讼。 n保险公司没有同意投保单提出的保险期 限，所以不能视为承诺。保险人认为签 发保单是承诺，但保险人对要约内容做 实质性变更，保险单与投保单的内容不 一致时，视为新要约。化工厂收下了保 险单，视为对新要约的承诺。保险单就 成为约束双方的保险合同。 n反要约 n（二）保险合同的成立与生效

57、1、保险合同的成立 是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议 2、保险合同的生效 保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条 款产生法律效力 n成立不等于生效 许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内 生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发 生保险事故的，保险人不承担保险责任 2021-8-1保险学泰山学院商学院 保险合同往往是附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的必要 条件。我国保险实务中普遍实行“零点起保”。实务中通常以 缴纳保险费后的次日零点起保。（注意：双方约定生效日期和 条件） 几种情况： 约定生效时间或事件 附条件生效：缴费与生效、出单与生效。 09保险法：第十三条保险法：第十三条投

58、保人提出保险要求，经保险 人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投 保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方 约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面 形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人 和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保 险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 王先生的母亲于2005年10月25日在某保险公司保险代 理人田某的说明和指导下填写人身保险投保书，购买保险 金额为30万元的人身保险，书面上载明的身故受益人即为 王先生本人。 田某提出因王先生母亲

59、年龄偏大，保险公司要求对其 进行身体检查，如果身体有问题，或者拒绝承保或者加费 承保；如果体检没问题，标准保险费为每年19000元人民币， 并先行收取了400元体检费。 同年10月28日，王先生的母亲参加保险公司组织的体检 后将20000元交给王先生，嘱咐其代交保险费并说在此金额 内就保，而她本人则去海南旅游。 11月1日，田某来到王先生家说因检查发现被保险人左 肾积水，需要按照“次标准体”加费承保，每年保险费要 在标准体基础上加800元，王先生考虑后同意投保，于是代 其母亲交纳了19800元保险费。 2005年11月2日，王先生才得知其母亲在旅 游中不幸因交通事故已经于10月31日去世。 n

60、投保人提出保险要求，经保险人同意，并就 合同的条款达成协议，保险合同成立。本案 中的保险公司是11月1日收取加费保险费， 以次标准体承保的，至此双方达成了协议， 因此11月1日应视为合同成立日。 n例：117 n1998年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订 财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书 中的保险期限为自1998年7月9日中午12点至1999年7 月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在 投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲 断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月 10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工 厂。 2021-8-1保险学