网络金融考试重点

1、网络金融一、 网络金融1定义：狭义，网络金融试着以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式。它包括网络银行、网络证券、网络保险、网上支付与结算等。广义：网络金融事宜计算机网络为支撑的全球范围的各种金融活动和相关问题的总称，即在任何时间、任何地点、以任何方式提供综合的、多元化的金融服务。网络金融是网络信息技术与现代金融有机、紧密结合后的产物，是整个金融行业基于互联网、计算机和现代通讯技术的重组和创新。2特点：（1） 高效性与经济性（网络技术的应用）（2） 科技性与共享性（现代信息技术的应用）（3） 信息化

2、与虚拟化网络金融的信息化是指网络金融是金融信息的收集、整理、加工、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。从本质上来说，金融市场是一个信息市场。（4） 非中介化和一体化金融市场供求方之间的联系趋于紧密，可以绕过中介机构来直接进行交易的趋势明显，“地球家”概念形成，全球经济一体化的目标即将实现。3职能：（1） 提供了更为直接、更为广泛的服务，大大提高了金融服务的效率（2） 极大降低了交易成本（3） 打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务（4） 将使不同金融机构之间、金融机构与非金融机构之间的界限趋于模糊，金融非中介化加剧4限制网络金融发展的因素：信息技术的发展、人才素质的落后、法

3、律规范5发展趋势：P116我国网络金融发展面临的主要问题：（1） 经营水平不高，未能进行有效的统一规划（2） 金融企业的软硬件严重依赖外国，且投资比例不协调（3） 金融人才队伍结构性矛盾比较突出，人才队伍素质有待进一步提高（4） 立法滞后，体制性障碍不利于深化发展（5） 转变金融管理者的经营者的管理观念7内容：网络银行、网络证券、网络保险二、 电子货币1.定义：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。2.性质：1) 电子货币是继中世纪铸币被法币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革。2) 本质是突破时空限制的全

4、球网上电子商务活动和资金运动过程中价值关系的体现，是在电子商务活动过程中产生的电子信用基础上发展起来的一种最新的价值尺度和流通手段。3) 电子货币是信用货币4) 电子货币是一种价值符号5) 电子货币具有可兑换性6) 电子货币是强制性货币3.特点：（1） 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；（2） 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3） 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4） 使用简便、安全、迅速、可靠；（5） 现在阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡、智能卡)为媒体等。特性（与传统货币的区别）：（1） 发行者不唯一：传统货币由中央银行或特定机构垄断发行；电子货

5、币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，且后者居多。（2） 一般来说，通货具有匿名性，但不可能做到完全匿名；电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的。（3） 传统货币的流通、防伪、更新等可依赖于物理设备；电子货币的防伪只能采取技术上的加密算法和认证系统来实现（4） 除欧元外，传统货币的使用具有严格的地域限制，一国货币一般都是在本国强制使用的货币符号；电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使用多国货币进行交易。4.分类： 广义的电子货币可以分为两类：一类是以信用卡、支票等为代表的现金替代型电子货币；一类是以数字现金为代表的独立支付型电子货币，主要用于网上支付。按照不同的分类

6、方法还有以下划分。（1） 按电子货币被接受程度可分为：“单一用途”电子货币（电话卡、购餐卡等）和“多用途”电子货币（银行卡等）。（2） 按电子货币使用方式和条件不同，可分为“认证”(Identified)或“匿名”(Anonymous)系统和“在线” (On-line)或“离线”(Off-line)系统。则可组合成四类：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。（3） 按电子货币月信息的流通形态可分为：开环型和闭环型（4） 按电子货币交易金额的内容不同可分为：电子支票、信用卡和电子现金（数字现金）n 信用卡应用型电子货币（信用卡）广义：凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购

7、物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。狭义：主要是由银行或其他财务机构发行的贷记卡。信用卡的功能：储蓄、转账、结算、消费贷款、汇兑。信用卡的分类：按发行机构分：购物卡、用餐卡、电话卡、储蓄卡、信用卡按结算（清偿）方式分：借记卡、准贷记卡和贷记卡按发卡对象分：个人卡、公司卡按流通范围分：国际卡和地区卡按授信额度分：白金卡、金卡（15W）、银卡、普通卡（1W以下）按持卡人的地位分：主卡、附属卡按载体材料分：磁卡和IC卡n 存款利用型电子货币（电子支票）电子支票是将支票改变为带有数字签名的电子报文，多数采用公共关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，是电子银行常用的一种电子支

8、付工具。其支付是付款人向收款人签发的无条件的数字化支付指令。n 电子现金电子现金是以数字化形式存在的现金货币，是银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，是通过把一个数字从一台计算机传送到另一台计算机的方式为产品或服务付款的系统。按其载体来划分，目前电子现金主要包括两类：一类是以数据文件的形式存储在计算机硬盘上；另一类是币值存储在IC卡上的电子钱包卡形式。特征：安全性（不易被复制或篡改）、可转移性、可分性、离线支付（无需银行参与）、私有性（具有高度的匿名和不可追踪性）n 其他电子货币电子黄金、虚拟货币5.作用（1）降低商业银行的经营成本；（2）加速资金周转速度，提高资金使用效率；（3）

9、简化结算程序，提高效益6.发展趋势P35电子货币发展面临的挑战：（1） 电子货币发行权的归属不再高度统一；（2） 电子货币经营标准较难统一；（3） 电子货币的发行影响了传统的税收扣缴办法；（4） 电子货币的出现涉及货币政策、铸币税、法律框架、管理、安全、审慎监督、洗钱、消费者保护、竞争以及跨国等一系列问题。7.风险和管理n 发行风险；n 运行风险；n 流动性风险；n 安全和信用风险；n 操作风险；n 法律风险。风险管理的3个步骤：评估风险、管理和控制风险、监控风险三、 电子支付、网络支付、第三方支付、国际支付、清算：1. 概念：电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接地向银行业金融机构发

10、出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付工具是以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统，以传输电子信息的方式实现支付功能。第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。2. 特点网上支付的特点：（1） 以互联网为基础，以计算机技术为支撑，处理的是存储、支付和流通数据；（2） 由于网上支付采用先进的数字技术，因此对运行环境软硬件的要求较高；（3） 网上支付使用不受时间、地点的限制，相对传统支付简便，迅捷；（4） 网上支付的特性产生差别于传统支付的风险，如技术故障引起的风险、个人信息安全的风险等。3. 分类电子支付的业务类

11、型按电子支付指令发起方式可分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等4支付系统支付系统是金融业为了解决经济行为人之间的商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算和结算的一系列金融服务。支付系统由经济行为人、商业银行和中央银行共同构成。支付系统的层次：n 底层是客户和银行等金融机构的支付与结算活动构成；n 高层是由面向往来银行和金融机构、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动构成；支付系统的组成：n 支付服务系统；n 支付清算系统；n 支付信息系统电子支付系统经历了五个发展变化

12、阶段：n 1、银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇兑、结算等业务n 2、银行计算机与其它机构的计算机之间资金的汇兑n 3、通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统；n 4、利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统；n 5、网上支付方式的发展，电子货币可随时随地地通过INTERNET直接转帐、结算，形成电子商务环境。银行POS是银行的电子资金移动系统与流通商业的POS系统结合的电子资金支付系统。其功能有：自动转帐支付、自动授权、信息管理等。ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动

13、柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转帐等功能的一种自助服务的电子银行系统。5 清算系统存款利用型电子货币主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款货币以完成结算。根据使用的计算机网络不同，可分为专用网络即封闭式网络的转帐结算以及Internet开放式网络的转帐结算。（一）封闭式网络的转帐结算国际上主要的电子资金清算系统：n SWIFT系统（全球金融网络通信系统）n Fedwire电子资金转帐系统（美国联邦储备通信系统）n CHIPS系统（纽约清算所银行同业支付系统）（二）Internet开放式网络的转帐结算n SFNB的资金结算帐户服务n FSTC的电子支票系统6安全性电子支付安全

14、性主要有三层涵义：（）信息完整性；（2）身份真实性；（3）不可否认性电子支付安全问题分为两个方面：（1）管理层面的安全交易安全；（2）技术层面的安全信息网络安全。四、 网络银行1概念：网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银行在互联网上建立网站，通过互联网向用户提供开户、销户、查询、对账、网上支付、投资理财等金融服务的银行。可以看作是利用Internet技术的一种电子银行形式。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。我们常见的ATM自动柜员机、POS系统、无人银行等银行服务形式都是属于电子银行的范畴。2特点

15、：（1） 金融服务手段网络化突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点数量和位置的重要性，使银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。（2） 低成本，高效率运作网络银行开办成本低，经营成本低，效率高。（3） “3A”服务（4） 金融服务标准化、个性化和综合化（5） 信用的重要性更加突出（6） 形成多元竞争格局（金融与非金融、国内与国外、传统银行与网络银行的竞争）3服务功能：（1） 信息发布与管理功能（2） 决策咨询（3） 账务查询（4） 申请和挂失（5） 网上支付4经营模式（单独的还是与传统银行一样）（1）混合性银行又称作负担银行(IncumbentBank)，即

16、将网上银行作为传统银行的一个新的业务部门。网上银行服务可分为:n 网上银行基础服务n 网上银行衍生服务（网上支付、网上信用卡业务、网络理财、网上金融信息咨询等）（2）直接银行(Direct Bank)指由发起人重新建立一家经营范围仅限于网上银行的子公司。直接银行机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。5营销策略（1）整合营销其核心是“以客户为中心”，整合营销大胆否定了传统营销的4P(即产品、价格、渠道、促销)，而倡导4C(顾客需求、成本价格、方便、沟通)。（2）互动式营销在迎合消费者需求的同时，积极主动地创造需求。（3）树立网络思维

17、6发展趋势 P73网上银行的发展主要经历了四个阶段：（1） 银行上网（信息发布、宣传作用）（2） 上网银行（将传统业务移植到网上，将互联网作为银行业务的网上分销渠道，提高效率，降低成本）（3） 网上银行（以客户为中心的经营管理模式）（4） 网银集团（以网上银行为中枢神经的虚拟的网络集团企业）。五、 移动支付概念：单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。六、 网络证券1定义：网络证券通常是指网络证券业务，即券商利用互联网传送交易信息和数据资料，进行各种证券发行、交易、结算等与证券交易相关的活动。证券发行是指

18、作为资金短缺者的企业组织或政府部门，按照法律规定的条件和程序向资金盈余者出售证券、募集资金而开展的经济活动2特点：（1） 多品种、多方位（2） 一个入口，通买通卖（3） 无差异的基础服务（4） 个性化的增值服务3经营模式：（银证合作，单独经营）4与传统业务的比较业务类型传统证券业务网上证券业务经纪业务柜台委托、自助委托网上证券交易发行业务认购证方式、储蓄存单方式、全额预缴比例配售方式、上“网”定价、上“网”竞价方式网上证券发行推介方式现场推介会网上路演支付方式现场存取款、现金支付网上支付/银证转帐/银证通信息服务方式传真、电话咨询、股评报告会、报纸网上信息服务5 网上证券业务：（1）网上证券发

19、行n 网上证券发行方式 网上定价发行网上竞价发行n 网上证券发行的优势网络技术的应用提高了发行的开放性、实时性、交互性减少了中间环节，节约了交易成本较少了对传统上市地点如证券交易所的依赖n 网上路演系统（2）网上证券交易业务网上证券交易的方式：n 通过IT公司的网站提供服务方式n 券商自建网站提供服务方式n 券商与银行合作提供服务方式（3） 网上证券结算业务银行与券商合作的主要方式：n 通过银行卡转帐n 用银行卡直接进行证券交易n 通过联名卡进行证券交易（4）网络证券信息服务n 信息模块n 行情模块：包括行情显示和行情分析n 交易模块6 证券筹资工具（1） 股票股票发行是指股份有限公司以募集设

20、立或增资扩股为直接目的，依照法定程序向社会投资者出售股票、筹措股本金的行为。股票的特征：不可返还性；决策性；风险性；流动性；价格波动性；投机性（2） 债券债券是由符合发行条件的政府组织、金融机构或企业部门，以借入资金为目的，依法定程序向投资者出售的债权债务凭证。债券的特征：权利性；有期性；灵活性；稳定性。（3） 基金投资基金是由符合条件的基金管理公司以筹集受托资金进行投资管理为目的，按照法定程序向社会公众发售的投资基金受益凭证。投资基金的特征：集合投资；分散风险；专家理财。七、 网络保险1定义：网络保险，也叫网上保险或保险电子商务，是指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，通过网络进行保险咨

21、询、险种费用查询、承保、理赔等一系列保险经营管理活动的经济行为。2特点（优势）：特性：虚拟性、直接性、电子化、时效性n 简化交易，降低经营成本n 提高了投保人的投保效率n 快捷方便，不受时空限制n 免除传统中介，为客户创造和提供更加高质量的服务n 改善管理，提高企业经营效率n 扩大知名度，提升企业竞争力3经营模式：（1）基于保险公司网站的经营模式（如网上太保、泰康在线等）这种模式有两个显著的特点：一是提升服务，二是放大缺陷。（2）基于新型网上保险中介机构网站的经营模式（如网险、易保）这类保险网站存在的最大问题是由于政策限制而没有保险业务经营权，只能收取平台使用费，却不能收取佣金。书上的分法：n

22、 网上保险信息服务模式n 网上保险超市模式n 网上经纪人模式n 竞价销售网上保险模式4 功能：n 在线宣传n 在线销售n 在线客户服务n 在线客户追踪n 在线合作5 基本业务（1） 产品信息（2） 得到报价（3） 网上交易（4） 网上理赔6发展趋势 P116八、 网络金融风险及监管措施1 网络金融风险网络金融风险是指，由于电子系统在金融领域的广泛应用而使从事金融活动的各当事人遭受损失的不确定性或可能性。（1） 技术风险n 系统技术选择的风险n 网络内部和网络外部的攻击形成的风险n 计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素形成的风险（2） 经济风险n 业务风险：包括操作风险、市场信号风险、信誉风

23、险和法律风险等。n 其他传统金融风险：包括信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险等。2 网络金融风险防范的一般措施：（1） 技术风险n 提高技术水平n 健全计算机网络安全管理体系n 实行统一的规划和技术标准（2） 经济风险n 金融体制革新n 金融制度建设n 法律制度建设3 网络金融监管（1） 定义网络监管是指国家法律授权的部门为了维护网络金融的安全和信誉，保护金融机构安全稳健运行，维护公平竞争的市场环境，依法对金融机构行使监督和管理权限的行政行为。（2） 特点：n 与传统的金融监管有很大不同传统监管在网络金融监管中体制失当、标准失宜、内容失缺、方式失效、模式失灵、原则失度。n 功能性金融监管

24、是网络金融监管的必然选择n 网络金融监管具有国际化的趋势（3） 存在的问题：n 监管体系不合理，网络金融业务间的监管缺乏协调性n 监管信息网络不健全n 法律法规建设滞后n 监管方式和手段落后（4） 我国的金融监管措施：n 建立健全金融管理信息网络；n 建立电子货币法制，晚上电子货币应用环境；n 建立和完善电子结算认证和监管体系；n 建立和完善网络金融执业人员资格审查和监管，加强网络金融内部控制制度的稽核，确保网络金融系统的安全运行；n 建立完善的人事培训制度，大力提高金融监管人员素质，保证金融监管的高水平；n 加强国际间网络金融监管的合作。九、 其他金融市场是指金融资产如股票、证券的买卖市场，

25、实现资金的集中和配置，是市场经济的重要组成部分。n 广义的金融市场是指能够从事资金集中与分配的场所。其中包括银行对资金的集中和放贷。包括银行信用与狭义的金融机构两部分。n 狭义的金融市场是指通过金融工具的买卖而实现资金的集中与配置的场所。 金融市场的特征：（1） 金融市场是以货币和资本为交易对象，通过对短期与长期金融工具的买卖所形成的。（2） 金融市场可以是有形的，也可以是无形的。（3） 金融市场以直接融通资金为主要特征。 基本要素：（1） 交易主体：资金的供应者、需求者、中介者和管理者。（2） 交易对象是：货币和资本。（3） 交易工具：资金与资本的有效运转需要有契约、凭证，以其为载体，才能推

26、动资金安全流转 。（4） 交易价格：金融市场的交易活动也受交易价格来支配。分类：（1） 按按金融工具的成熟期限来划分， 可以划分为货币市场和资本市场。（2） 按区域来划分， 可以将金融市场划分为国内金融市场与国际金融市场。（3） 按具体的交易内容来划分，可以将金融市场划分为多个具体市场，如贴现市场、短期债券市场、外汇交易市场、黄金市场、股票市场等。（4） 按金融工具的交割期来划分， 可以将金融市场划分为现货市场和期货市场。（5） 按金融工具进入市场的时间来划分， 金融市场可以划分为初级市场和次级市场。 短期金融工具（到期时间短于一年）的特征：偿还性、流动性、风险性、收益性商业票据概念：工商企业之间由于信用关系而形成的短期无担保债务凭证的总称。具体地说商业票据是随着商品和劳务交易而签发的一种借债凭证。它以商品和劳务的买方为债务人， 签发许诺在一定时间后，由买方向卖方支付一定的金额。 特征：抽象性、不可抵赖性、无担保性分类：（1） 期票：由债务人发出的支付承诺书，承诺在约定的期限内支付一定款项给债权人。是买方由于资金一时短缺而给卖方的付款凭证。（2） 汇票：由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。按出票人的不同分为银行