汽车保险基本原则-3

1、第三章第三章 汽车保险的原则汽车保险的原则v 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则v 第二节第二节 保险利益原则保险利益原则v 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则v 第四节第四节 近因原则近因原则v 第五节第五节 损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则重点：重点：1 1、保险的基本原则及、保险的基本原则及其含义其含义第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则?含义：含义：保险合同当事人保险合同当事人对与对与保险标的保险标的有关的有关的重要事实重要事实，应本着，应本着最大最大诚信诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。?主要内容：主

2、要内容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保证保证 保险人：保险人：1)1)说明说明；2 2）弃权弃权；3)3)禁止抗辩禁止抗辩 1)1)告知和说明：告知和说明：J定义：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人投保人应对应对已知的已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向向保险人保险人做做口头的或口头的或书面的申报书面的申报；保险人保险人也应将也应将与投保人利益直接相关的实质性重要与投保人利益直接相关的实质性重要事实事实据实通告据实通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：无限告知和询问回答形式：投保人

3、的告知形式：无限告知和询问回答 保险人的说明形式：保险人的说明形式：明确列明和明确说明明确列明和明确说明指那些足以影响保险人判指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否率或影响其决定承保与否及承保条件的事实及承保条件的事实2)2)保证：保证：J定义：定义：投保人或被保险人投保人或被保险人在保险期内在保险期内担保对某一投保事项担保对某一投保事项的的作为作为或不作为或担保其真实性或不作为或担保其真实性。J形式：形式：明示保证明示保证默示保证默示保证确认保证确认保证保证过去和现在保证过去和现在承诺保证承诺保证保证现在和将来保证现在和将来明示保证：用文字或

4、书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。法律规定投保人必须保证的事项。3)3)弃权：弃权：J定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权4)4)禁止抗辩禁止抗辩( (反言反言) )：J定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的

5、某种权利，将来定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。不得再向他方主张这种权利。违反最大诚信原则的处理：违反最大诚信原则的处理：违反告知义务主要表现违反告知义务主要表现：遗漏、隐瞒、伪报、欺诈遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。等行为。受害方有如下权利：受害方有如下权利：1)1)废除保险合同；废除保险合同；2)2)若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向对方索取索赔若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向对方索取索赔损失；损失；3)3)可放弃上述两项权利，保险合同继续生效可放弃上述两项权利，保险合同继续生效案例：隐瞒实情遭拒赔案例：隐瞒实情遭拒赔 千万保

6、金付东流千万保金付东流 梅艳芳在其演艺事业高峰时期的梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年年前后，买下了一份前后，买下了一份2000万万港元港元的高额保险。而在的高额保险。而在2002年年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额保额高达高达1000万港元万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份的保险，连同她事业如日中天时购

7、买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。生活作出双重保障。但在购买第二份保额但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。万港元保险金的消息。第二节第二节 保险利

8、益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则保险原则保险利益原则保险利益原则基本原则基本原则F含义：含义： 指指投保人投保人对对保险标的保险标的具有具有法律上法律上承认的承认的权权益或利害关系益或利害关系。必要条件（前提）必要条件（前提）F构成要素：构成要素： 1)1)必须为必须为法律上所认可的利益法律上所认可的利益合法利益合法利益 2)2)必须为必须为经济上的利益经济上的利益经济利益经济利益 3)3)必须是必须是确定的确定的和和能实现的能实现的利益利益确定利益确定利益F作用：作用： 1)1)防止道德风险因素发生。防止道德风险因素发

9、生。 2)2)消除赌博行为，避免不当得利；消除赌博行为，避免不当得利； 3)3)限制赔偿程度，保障经营稳定限制赔偿程度，保障经营稳定重点重点F财产保险利益：财产保险利益：所有权人对其所有的财产所有权人对其所有的财产没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益和处分权中的一没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益和处分权中的一项或几项权利的人项或几项权利的人他物权人对依法享有他物权的财产他物权人对依法享有他物权的财产公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任债权人对现有的或期待的债权等债权人对现有的或期待的债权等F人身保险利益：人

10、身保险利益：本人；本人；配偶、子女、父母配偶、子女、父母前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的F保险利益的时间要求：保险利益的时间要求： 1)1)财产保险中保险利益的时间规定财产保险中保险利益的时间规定合同成立时合同成立时享有保险利益，否则保险合同自始无效合同享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后合同成立后享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时， 保险合同失效（

11、海洋货物运输险除外）保险合同失效（海洋货物运输险除外）2)2)人身保险中保险利益的时间规定人身保险中保险利益的时间规定合同成立时合同成立时享有保险利益，否则保险合同自始无效合同享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后合同成立后是否具有保险利益，无关紧要是否具有保险利益，无关紧要财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在案情：案情：某年某年10月，某月，某贸易公司贸易公司委托某委托某钢材公司钢材公司向某向某五金公司五金公司出售一出售一万吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于该年万吨钢

12、材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于该年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保买方投保。根据该。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平海运货物平安险安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。该年，并支付了保险费。保险人签发了保险单。该年12月月30日，买卖日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。第第2年年1月月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水

13、而日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，沉没，货物也因此全损货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于第。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于第2年年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。?被告在诉讼中辩称，被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定经营钢材进口的公司，也没有申请五金公司并非核定经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此，原告没有保险利益，保。因此，原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。险合同

14、应自始无效，原告无权请求保险赔偿。第三节第三节 损失补偿的原则：损失补偿的原则： 是是指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受损失进行补偿。保险责任范围内对被保险人所受损失进行补偿。 损失补偿原则有以下两个派生原则：代位原则和分摊原则损失补偿原则有以下两个派生原则：代位原则和分摊原则 代位原则由代位追偿和物上代位两部分组成代位原则由代位追偿和物上代位两部分组成代位追偿：代位追偿：指财产保险中，因第三者的过错致使保险标的发生保指财产保险中，因第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约

15、定给付了保险金险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，有权将自己置于被保险人的地位，获得被保险人有关该项损后，有权将自己置于被保险人的地位，获得被保险人有关该项损失的一切权利和补偿。失的一切权利和补偿。物上代位：物上代位：是指是指保险标的遭受风险损失后，一旦保险人履行了对保险标的遭受风险损失后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即可拥有对保险标的的所有权。被保险人的赔偿义务，即可拥有对保险标的的所有权。分摊原则：指分摊原则：指投保人投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，构成险事故分别与两个以

16、上保险人订立保险合同，构成重复保险重复保险，发生发生保险责任事故时保险责任事故时，按，按分摊原则由几个保险人根据不同比例分摊原则由几个保险人根据不同比例分摊赔偿金额分摊赔偿金额。 目的：目的：被保险人不能获得超过实际损失以外的不当利益。被保险人不能获得超过实际损失以外的不当利益。n分摊原则常用的方法有：比例责任制、限额责任制和顺序责分摊原则常用的方法有：比例责任制、限额责任制和顺序责任制任制n比例责任制：比例责任制：将将各保险人所承保的保险金额进行加总各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险，得出各保险人应分摊的比例，然后按照比例分摊损失金额。人应分摊的比例，然后按照比例分摊损失金额。n限

17、额责任制：限额责任制：保险人保险人按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊额进行比例分摊损失金额。损失金额。n顺序责任制：顺序责任制：各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由先订立保各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再有其他保单依次承担不单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再有其他保单依次承担不足的部分。足的部分。?赔偿的实现方式：赔偿的实现方式： 1)1)现金赔付现金赔付：是保险人最常用的一种方式，：是保险人最常用的一种方式，“第三责任险第三责任险” 2)2)修理修理：汽车保险中，保险人广泛使

18、用的方式，：汽车保险中，保险人广泛使用的方式，“车损险车损险” 3)3)更换更换：更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的：更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的 4)4)重置重置：保险人一般不采取的补偿方式，如：保险人一般不采取的补偿方式，如“玻璃破碎险玻璃破碎险”?赔偿范围：赔偿范围：y对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿y对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿补偿y对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿对商业信用中违约行为造成的经济

19、损失的补偿y对被保险人支付的必要合理费用的补偿：包括损失施救费用、对被保险人支付的必要合理费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用案例：以实际损失为限案例：以实际损失为限 某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧万元，且企业已提折旧2万元。万元。 故：保险人按实际损失赔偿被保险人故：保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。万元。案例：以保

20、险金额为限案例：以保险金额为限 一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房万元，而房屋遭毁时的市价屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保万元，但因保单上的保险金额为单上的保险金额为50万元。万元。 故：被保险人只能得到故：被保险人只能得到50万元的赔偿。万元的赔偿。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限第四节第四节 近因原则近因原则确定赔偿或给付责任的基本原则确定赔偿或给付责任的基本原则?含义：含义

21、：指损害结果与风险事故的发生有指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系直接的因果关系时，保险人时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。?近因的认定规则：近因的认定规则：v认定方法：认定方法：1)1)从最初事件出发，进行逻辑推理从最初事件出发，进行逻辑推理顺向顺向 2)2)从损失开始，自后向前追溯从损失开始，自后向前追溯逆向逆向v近因的认定与保险责任的确定：近因的认定与保险责任的确定：单一原因：单一原因：即损失由单一原因造成即损失由单一原因造成单一原因单一原因近因近因保险风险保险风险除外风险除外风险保险人赔付保险人赔付保险人不赔

22、付保险人不赔付案例：同难兄弟为何不同获赔？案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车(后经交后经交警裁定：大货车为违章快速超车警裁定：大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小

23、时后张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。第二天死亡。 据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币每人保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。身体健康，

24、而王成则患心脏病多年。 保险公司作出如下核定及给付：保险公司作出如下核定及给付： 1)核定车祸属意外事故核定车祸属意外事故属于人身意外伤害险的责任范畴属于人身意外伤害险的责任范畴 2)核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；万元； 3)核定王成丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币核定王成丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金； 4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保

25、险责任，不予给付死亡保险。险。 判断分析：判断分析： 1)张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。赔偿责任。 2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔

26、偿责任。保险公司无赔偿责任。 多种原因同时致损多种原因同时致损 即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序时间上的先后顺序同时并存的多种原因同时并存的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险损失结果可分别计算损失结果可分别计算 保险人赔付保险风险所致损失保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分损失结果难以划分 保险人一般不予赔付保险人一般不予赔付 案例：案例： 某企业运输两批货物，某企

27、业运输两批货物，第一批投保了水渍险第一批投保了水渍险，第二批投保了第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均，两批货物在运输中均遭海水浸泡和遭海水浸泡和雨淋而受损雨淋而受损。 显然，显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所

28、以保险人应予以赔偿。但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。 水渍险：（水渍险：（With Particular Average，简称，简称W.P.A.），又称），又称“单独海单独海损险损险”，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害+意外事故，意外事故，导致货物被水淹没，引起货物的损失导致货物被水淹没，引起货物的损失多种原因连续发生致损：多种原因连续发生致损： 即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断有中断 连续发生的多种原因连续发生的多种原因近因近因同为保险

29、风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险前因是保险风险前因是保险风险，后因是除外风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任保险人承担赔付责任前因是除外风险前因是除外风险，后因是保险风险，后因是保险风险 保险人不承担予赔付责任保险人不承担予赔付责任 案例案例1： 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？案例案例2： 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。