商业银行征信实务及风险管理

1、课程背景信用风险产生的根本原因是信息不对称。在经济转轨时期，传统道德的约束力削弱了、 现代市场经济的信用制度缺位，在多重因素作用下，我国信用制度建设严重滞后于社会主义市场 经济体制发展进程， 企业信用状况堪忧。企业之间相互拖欠货款，资金周转速度减慢，致使企业正常的生产经营受到严重影响；企业拖欠银行贷款，逃废银行债务，信用风险频繁发生。信用秩序混乱不仅直接侵害债权人的利益，而且会形成恶性循环，经济领域充斥着“守信吃亏，失信用有利”的错误观念，使失信成为普遍现象，形成所谓的“赖账经济”，进而危害到国民经济的正常运行。征信工作是解决我国目前最严重的企业信用问题的有效手段之一。银行的征信水平直接影响和

2、制约着银行信贷风险的防控能力。了解交易对方的资信状况，评估交易风险，选择诚信的交易伙伴，减少违约、拖欠货款的发生，是银行系统从业人员的必修课程。培训对象银行对公业务部、信用管理、财务部、合同管理部、法律事务部、中高层管理者、采购部、销售部等部门负责人及业务骨干培训时间：18小时达到目标了解银行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用数据采集、归类和分析的技术和方法， 掌握“ 5C / “5性”等征信管理技术和工具，并把这些技术和方法应用到实际工作中。明 确征信管理工作岗位的任务和职责，能够有效识别企业存在的信用风险，并能够根据这些风险的状态制订出不同的管理策略。了解信用报告的撰写方法，把银行风险

3、控制在预设的容忍度范围内。为银行经营、合规、报表三大目标的实现保驾护航。培训方法：课堂讲授、实战演练、案例分析、多媒体教学、互动游戏等。培训大纲模块一、企业征信基础知识一、征信基本知识和理念1、什么是信用2、什么是信用风险3、信用风险的两大类别：1）履约能力出现了问题2）履约意愿出现了问题4、什么是征信5、征信的本质特征6、征信的必要性7、企业信用的传递方式1）非中介模式2）中介模式二、征信业的发展状况三、征信的基本原则1、真实性原则：2、一致性原则：3、独立性原则：4、稳健性原则：四、信用评级指标体系1、评估要素2、评估指标3、评估方法4、评估标准5、评估权重6、评估等级五、信用评级的方法1

4、、信用评级的5C要素1）品德：2）偿付能力：3）资本：4）抵押品：5）环境状况：2、国内惯用信用评级的五性分析1）安全性2）收益性成长性3）流动性4）生产性六、信用报告评级要素1、基础素质分析2、经营管理分析3、经营管理4、经济效益七、信用信息的构成1、信用信息的四方面内容1）法人信用2）财务信用3）品牌信用4）交易信用2、常见的法人信用风险类型1）由于使用客户错误的法人名称而导致的信用风险。2）由于使用客户错误的地址而导致的信用风险。3）忽视客户的合法经营范围和常规业务范围。4）注册资本金不足或出资不实。5）企业的注册日期或经营年限。3、财务信用信息1）企业的资本状况与利润变化情况。2）企业

5、的资产负债状况。3）企业资本结构。4、品牌信用1）产品品质2）市场行为3）企业声誉4）服务质量5、交易信用信息1）客户的交易行为的记录2）主要信息来源模块二、客户资信管理模块一、客户信用数据的采集1、七大采集原则2、内、外部两大采集渠道3、十项采集内容4、三种数据验证方法5、新客户被关注的三大信息点6、老客户被关注的三大信息点7、核心客户被关注的三大信息点二、企业客户的资信分析1、“5 C”原则及其应用1）“5 C”的量化方法2）应用“5 C”原则评价企业风险的方法3）应用5 C1S评价企业主要领导者2、企业财务状况分析1）三张报表及其勾稽关系分析2）根据财务数据的逻辑性分析财务报表的虚假性3

6、）根据财务比率评估企业短期偿债能力4）根据财务比率评估企业长期偿债能力5）客户营运能力分析运用6）有效分析客户营运能力的方法7）客户获利能力分析运用8）有效分析客户获利能力的方法3、运用巴萨利等预测类模型分析企业破产风险4、运用特征分析等管理类模型计算企业的售信额度5、应用权重调整客户的DSO和信用额度6、信用评估实战演练三、企业客户的资信评级1评级程序2、评级方法3、评级模型4、评级符号5、结果修正6、应用风险指数调整信用额度模块三、组织架构设置模块一、信用管理部门的设置及分工二、信用管理工作人员的12项工作1信用管理政策制订2、信用管理的预算编制3、信用管理的考核指标4、信用管理监理/主办5、客户档案管理6、客户资信评级7、处理客户信用申请和申诉8、对其它部门人员的信用培训9、内部其他部门的协调10、外部联络信用机构或