邮储银行培训课件：小企业法人授信业务基本操作规程

1、中国邮政储蓄银行云南省分行小企业法人授信业务基本操作规程（20152015年试行版） 2/201总 则2风险额度授信操作流程3分项授信额度授信操作流程4分项授信额度项下单笔贷款业务操作流程5非分项授信额度的单笔贷款业务操作流程6贷后管理的操作流程目录CONTENTS67附 则第一章 总则4/20第一条 为加强我行小企业法人授信业务管理，促进业务健康发展，依据中华人民共和国商业银行法、商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）、中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法、中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）（见邮银发201427号）等相关法律、法规、规范性文件和规章制度，制定本

2、操作规程。第二条本操作规程所称小企业法人授信业务与中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法的规定一致。第三条 本操作规程所涉及主要人员岗位与中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法规定一致。5/20第四条 本操作规程主要包括小企业法人授信业务风险额度授信操作流程、小企业法人授信业务分项授信额度授信操作流程、小企业法人授信业务分项授信额度单笔贷款业务操作流程、小企业法人授信业务非分项授信额度的单笔贷款业务操作流程、贷后管理操作规程等部分。6/20 第五条小企业法人授信业务风险额度授信操作流程与小企业法人授信业务分项授信额度授信操作流程，或小企业法人授信业务风险额度授信操作流程与小企业法人授信业务非分

3、项授信额度的单笔贷款业务操作流程，或小企业法人授信业务分项授信额度授信操作流程与小企业法人授信业务分项授信额度首笔贷款业务操作流程，或小企业法人授信业务风险额度授信操作流程与小企业法人授信业务分项授信额度授信操作流程及小企业法人授信业务分项授信额度首笔贷款业务操作流程可进行合并，同步上报至有权审批机构审批。 第六条本操作规程主要规定小企业法人授信业务风险额度授信、分项授信额度授信、分项授信额度项下及非分项授信额度的单笔贷款业务办理、贷后管理的基本操作流程和工作重点，小企业法人各项授信业务具体环节的办理应按照相关业务制度执行。 第七条本操作规程适用于开办小企业法人授信业务的中国邮政储蓄银行云南省

4、分行各级分支机构。 第二章 风险额度授信操作流程 第八条小企业法人授信业务风险额度授信的过程，实质是为小企业法人客户核定我行信用控制量的过程，该额度用于我行内部控制和管理。具体操作流程包括：授信调查及客户评级、风险额度测算及上报、审查审批、额度管理等环节。 第九条我行在为客户首次办理小企业法人授信业务前，须先对客户进行风险额度授信。由于小企业法人授信业务风险额度授信操作流程通常与其他操作流程同步进行，本章仅对各环节中需要重点强调的内容进行规定。第一节第一节 授信调查及客户评级授信调查及客户评级 第十条 授信调查 完成对小企业法人客户首次授信业务的申请受理后，若判断客户符合基本条件，由客户经理进

5、行授信调查，全面了解企业基本情况、经营情况、财务状况等信息。 根据授信金额的不同，要求二级分行行长、分管副行长、小企业中心主管和支行长参与调查并在调查报告上签字确认，授信金额为2000万元（含2000万元）以上的，二级分行行长参与调查，授信金额为1000万元（含1000万元）以上的，二级分行分管行长参与调查，授信金额为500万元（含500万元）以上的，二级分行小企业中心主管参与调查，授信金额为300万元（含300万元）以上的，一级支行行长参与调查。 第十一条 客户评级 客户经理完成授信调查后，应根据调查获得的信息对客户进行信用评级。 信用评级有效期为1年。 各类评级指标体系主要包括企业基本情况

6、、企业实际控制人基本情况、企业经营情况、企业财务情况、企业成长性及我行合作情况评价等内容。 按评估值高低，小企业法人客户分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C共7个信用等级。各信用等级定义为：信用信用客户客户 分类分类评估值评估值定义定义AAA优质客户90（含90）-100偿债能力具有最大保障，经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响最小。AA优良客户80（含80）-90偿债能力很强，经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响很小。A一般客户70（含70）-80偿债能力较强，经营处于良性循环状态，未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动。

7、BBB一般客户55（含55）-70偿债能力一般，目前对本息的保障尚属适当；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力、偿债能力会有较大波动。BB限制客户45（含45）-55偿债能力较弱，企业经营与发展情况不佳，有一定风险。B限制客户30（含30）-45偿债能力较差，企业经营较困难，风险较大。C淘汰客户0-30偿债能力很差，企业经营十分困难，风险很大。第二节第二节 风险额度测算及上报风险额度测算及上报 第十二条风险额度测算 客户经理在完成客户评级后，应根据中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法中风险额度的核定方法核定风险额度。 第十三条风险额度上报 客户经理完

8、成风险额度测算并提出明确的风险额度授信建议后，上报授信审查。风险额度上报流程应参照具体授信业务的上报流程，与其同步上报授信审查。第三节第三节 审查审批审查审批 第十四条 授信审查 审查岗收到小企业授信申报材料后，应对资料完整性、合规性、调查工作规范性等作出审查，复核小企业法人客户的信用评级和额度测算，并对客户风险进行分析。 审查完成后，审查岗应填写审查表，明确签署风险额度授信审查意见及建议。 对于审查结果的处理，应参照具体授信业务审查结果，同步报送审批或退回。 第十五条 授信审批 小企业法人授信业务风险额度授信审批与具体授信业务审批同步进行，且两者在审批安排、准备、流程、审批意见种类、汇总规则

9、、有权终审人终审等方面的规定一致。 对于小企业法人授信业务风险额度授信审批终审意见为同意的，小企业法人授信业务风险额度生效。第四节第四节 风险额度管理风险额度管理 第十六条 风险额度管理是指对小企业法人授信业务风险额度进行核定、重新核定，或出现特定情形，对企业风险额度采取的调增、调减或失效等措施。 第十七条 风险额度核定风险额度核定 风险额度核定一般情况下应与分项授信额度或非分项授信额度的单笔业务授信流程同步进行，并根据风险额度适用的审批权限向有权审批机构申报。 第十八条 风险额度重新核定风险额度重新核定 风险额度到期后，自动调减至零，不得再发起新的授信业务。若客户向我行提出新的授信业务申请时

10、（含分项授信额度项下支用），须对客户进行风险额度重新核定；对于仅进行分项授信额度项下支用的，风险额度重新核定工作可从简，如客户信息没有重大变动，可依据前期贷款信息，完成审查审批工作。若客户在我行有授信业务结余但未提出新的授信业务申请，可不必对客户风险额度进行重新核定。 风险额度重新核定的操作流程应参照本章第一、二、三节规定执行。当客户提出新的授信业务申请，须对风险额度进行重新核定时，应按拟调整后风险额度适用的审批权限将新增业务申请与风险额度调整申请一并向有权审批机构申报。第十九条 风险额度调增风险额度调增 当客户资质提高、偿债能力提高且有新增融资需求时，可考虑对其原先核定的风险额度调增。风险额

11、度调增应按拟调增后风险额度适用的审批权限逐级向有权审批机构申报。申报风险额度调增方案的，客户经理应根据调查情况撰写调查报告，并填写小企业法人授信业务风险额度变更申报表，参照小企业法人授信业务风险额度授信操作流程重新上报审批。 第二十条 风险额度调减风险额度调减 当客户出现偿债能力大幅下降的情况时，可考虑对其原先核定的风险额度调减。风险额度调减应由客户经理填写小企业法人授信业务风险额度变更申报表，经业务主管岗（或一级支行小企业主管岗）签字复核后即可办理。 当调减后的风险额度无法覆盖原有分项授信额度与非分项授信额度的单笔贷款业务结余之和，但能覆盖现有授信结余时，客户在我行的授信结余时点峰值不得突破

12、风险额度上线；当调减后的风险额度无法覆盖现有授信结余时，我行应采取提前收回等风险缓释措施，逐步压缩企业在我行的授信结余，并及时调整分项授信额度。对于企业还款情况正常，担保物能有效覆盖的前提下，可不强制将企业授信结余立即控制在风险额度范围内。 第二十一条 风险额度失效风险额度失效 风险额度有效期满，且未对风险额度进行重新核定的，风险额度自行失效。风险额度失效后，严禁对企业进行新增授信，并视企业情况采取压缩存量授信、要求其提前部分还本、提前结清、客户退出等管理措施。第三章 分项授信额度授信操作流程 第二十二条 小企业法人授信业务分项授信额度授信是为小企业法人客户核定分项授信额度的过程。小企业法人授

13、信业务分项授信额度授信操作流程包括：申请受理、授信调查、审查、审批、合同签署等环节。第一节 申请受理申请受理 第二十三条 客户基本条件预审客户基本条件预审 小企业法人客户向我行提出授信业务申请后，受理人员（分行小企业金融部内勤岗或一级支行受理岗/营销岗）须对客户基本情况进行预审核。 对预审核不符合规定的，受理人员应委婉拒绝客户的申请，向其说明拒绝原因。 第二十四条 申请受理申请受理 对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写小企业法人授信业务客户申请表，并要求客户提供小企业法人授信业务申请提交材料清单中列明的其他申请材料。 对于在我行无逾期记录、距在我行上次还款日在60天内的客户再次申

14、请额度授信时，可由客户经理调查核实，在相应申请材料未发生变化的情况下，可由业务主管岗（或一级支行小企业主管岗）复核确认后，无须客户提供，可直接使用原申请材料复印件。 对于未被授予小企业法人授信业务经营权限的一级支行（以下简称“未受权支行”）受理的客户申请，一级支行受理人员在完成客户基本条件预审后，应指导客户填写申请表，要求客户提供申请材料，并填制小企业法人授信业务客户推荐表，连同申请表、申请材料等提交一级支行小企业客户营销主管岗复核。经复核同意后，一级支行受理人员将客户推荐表、申请表、申请材料等一并提交给分行小企业金融部内勤岗。 对于已被授予小企业法人授信业务经营权限的一级支行（以下简称“已受

15、权支行”）受理的客户申请，一级支行在完成申请受理之后直接进入申请材料初审环节。 第二十五条 申请材料初审申请材料初审 小企业金融部内勤岗在收到客户或一级支行提交的申请材料后，应及时对客户主体资格、提交的申请材料等进行初审。 对于已受权支行受理的客户申请，由一级支行受理岗负责对客户主体资格、提交的申请材料等进行初审。 第二十六条 征信查询征信查询 小企业金融部有权查询人员应根据客户授权查询人民银行企业征信系统和个人征信系统，打印企业及个人信用报告。同时，有权查询人员应通过企业征信系统的关联查询功能，获得被查询企业关联层级为二级的主要关联企业信息。 第二十七条 小企业金融部内勤岗完成对申请材料初审

16、后，对于符合受理条件的，将所有申请材料提交业务主管岗进行复核，复核通过后安排授信调查。 对于已受权支行受理的客户申请，一级支行受理岗完成对申请材料初审后，对于符合受理条件的，将所有申请材料提交一级支行小企业主管岗进行复核，复核通过后安排授信调查。 第二十八条 调查安排调查安排 业务主管岗安排小企业金融部客户经理进行双人授信调查，并指定其中一名客户经理为管户客户经理。 对于已受权支行受理的客户申请，一级支行小企业主管岗安排一级支行小企业客户经理进行双人授信调查，并指定其中一名客户经理为管户客户经理。第二节 授信调查 第二十九条 调查准备调查准备 客户经理接到调查任务后，应详细阅读和分析客户已提供

17、的资料，并通过其他渠道进一步搜寻客户及所在行业相关信息，做好调查前准备工作。 客户经理在现场调查前，应电话联系客户，提前约定现场调查时间，并提示客户需要准备的资料，同时准备好必要的调查工具。 第三十条 现场调查 客户经理应对客户生产经营场所、担保物现场等进行实地走访，现场验证有关客户资料，与企业主及其他相关人员进行直接访谈，全面了解客户经营情况、财务状况、融资用途、担保物等信息。 现场调查通常须取得以下影像资料：企业大门、企业主、企业经营场地或生产车间、重要生产工序、重要生产设备、存货（原材料、产成品）、担保物实景（若有）、调查人员现场调查的影像等。 第三十一条 现场调查注意事项 现场调查时，

18、调查人员应注意下列事项： （一）调查中应按照事先调查准备获取的信息，把握住调查主线和调查重点。 （二）双人调查时，应做好相互配合。 （三）现场调查采集信息时，应遵循针对性、有效性原则，同时避免盲目、繁冗。第三十二条 授信调查要点授信调查要点 小企业法人授信业务分项授信额度授信调查要点主要包括： （一）企业基本情况：企业提供的相关证照等基础材料的真实性和有效性，企业成立背景及发展过程，企业股东构成及内部组织架构，企业实际控制人、主要管理人员的职业经历、主要关联企业情况，企业及企业主资信状况等。 （二）企业经营情况：企业采购的原材料及货品情况、主要供应商、上游结算方式及周期，企业主要产品、生产设备

19、及使用情况，企业主要下游客户、销售策略、销售回款结算方式，企业纳税、报关及能耗情况，企业所属行业特征、当地竞争情况等；若涉及国际业务的，应对企业的进出口业务情况进行调查，包括主要交易对手、交易对手所在国家或地区、主要结算方式、结算量信息等。 （三）企业财务情况：企业资产、负债、所有者权益等主要情况，企业营业收入、成本、费用等，企业经营性活动产生的现金流量。 （四）担保措施：担保物的属性、权属状态、用途、评估价值、变现难易度、保证人基本信息等。 （五）首笔贷款支用（若有）用途及还款规划：企业贷款的详细用途、用途的真实性及合理性评价、资金规划、还款来源、还款能力等。 第三十三条 调查结果初评调查结

20、果初评 客户经理完成授信调查后，应从客户主体资格、担保物信息、财务情况分析、信用评级、额度测算等方面，判断客户是否满足授信条件。对于不满足额度授信条件的，应委婉拒绝客户，终止授信调查流程。 第三十四条 撰写调查报告撰写调查报告 对于调查结果初评通过的，应对调查情况进行分析评价，并按照规定撰写小企业法人授信业务调查报告，对是否同意授信及建议分项授信额度、担保方式等，提出明确的授信建议。 调查人员应对调查过程的真实性、有效性以及调查报告的完整性、真实性、合理性负责。 第三十五条 业务申报业务申报 授信调查工作完成后，客户经理应填制小企业法人授信业务申报审批表，连同调查报告等相关材料一并提交业务主管

21、岗复核。 对于已受权支行受理的客户申请，一级支行客户经理应填制小企业法人授信业务申报审批表，连同调查报告等相关材料一并提交一级支行小企业主管岗复核。 第三十六条 业务申报复核业务申报复核 业务主管岗对调查人员提交的调查报告、申报审批表以及业务申请材料等进行复核，复核要点为申报材料是否完整、齐全、合规，调查过程是否真实，调查结论是否合理等。 对于已受权支行受理的客户申请，一级支行小企业主管岗对调查人员提交的调查报告、申报审批表以及业务申请材料等进行复核。 第三十七条 对于经业务主管岗复核通过的授信业务，小企业金融部内勤岗应按照小企业法人授信业务申报材料清单的要求整理报审材料，报送分行审查岗进行授

22、信审查。 对于已受权支行受理的客户申请，经一级支行小企业主管岗复核通过的授信业务，直接报送分行审查岗进行授信审查。第三节 授信审查 第三十八条审查受理 分行审查审批中心信贷综合岗在收到报审材料后，应做好材料交接，在小企业法人授信业务审查受理登记薄上签字并注明时间。 第三十九条授信审查 审查岗应对资料完整性、合规性、调查工作规范性等作出审查，复核小企业法人客户的信用评级和额度测算，并对客户风险进行分析。审查岗应通过电话或在客户经理陪同下进行现场核实授信申请的相关情况。对于与我行首次发生信贷业务关系的企业，授信金额达到1000万的，审查岗进行现场核实的比例不得低于100%，授信金额达到500万10

23、00万的，审查岗进行现场核实的比例不得低于50%，授信金额500万以下的，审查岗进行现场核实的比例不得低于30%。审查完成后，审查岗填写小企业法人授信业务审查表，明确签署授信审查意见及建议。 第四十条 授信审查要点授信审查要点 小企业授信审查要点主要包括： （一）资料完整性审查，主要包括：报审材料是否完整，报审材料的缺失情况等； （二）合规性审查，主要包括：客户、担保人主体资格及信用状况是否符合我行规定，抵（质）押物是否有效，授信业务是否合规等； （三）调查工作评价，主要包括：报审材料的质量情况，调查人员对客户、关联企业及其所在行业的评价是否合理，调查报告是否符合业务规定等； （四）信用等级复

24、评、担保物价值复评与分项授信额度分析，主要包括：信用评级是否合理，担保物价值是否合理，调查人员申报的分项授信额度及其它授信要素是否合理等； （五）风险与收益分析评价，主要包括：业务风险分析、业务综合收益分析等。 第四十一条 上报审批 授信审查通过后，对于在本级行审批权限内的业务，审查岗应将审查表连同其他申报材料一并提交本级行授信审批人员审批。 对于超出本级行审批权限的业务，实行逐级审查、逐级审批方式。第四节 授信审批 第四十二条 审批安排 审查岗完成授信审查且通过后，根据授信业务具体情况确定审批模式和审批人员。 第四十三条 审批方式 小企业授信业务采取双人审批与会议审批相结合的审批方式。一般情

25、况下应采取会议审批方式，对于低风险授信业务及总行授权的一定金额以内的非低风险授信业务，可以采取双人审批方式。 第四十四条 授信审批要点授信审批要点 小企业授信审批要点主要包括： （一）企业情况：企业经营历史及发展过程、企业实际控制人、股东、管理人员、关联企业、资信状况、主要产品/服务、采购、生产、结算和销售情况等； （二）融资用途：融资原因、融资用途真实性、合理性等； （三）还款来源及能力：销售收入、利润、净资产、主要财务科目、已有债务及现金流情况； （四）担保措施：担保物情况及估价信息、担保人与客户关系及担保原因等； （五）企业展望：企业所在行业政策及发展趋势、竞争能力、企业未来发展规划、面

26、临的风险等。 第四十五条 审批意见类型 审批意见包括同意（含有条件同意）、续议、否决三种类型。 签署“同意（含有条件同意）”意见的，表示同意办理该笔授信业务。签署“有条件同意”时，应明确合同签署前须落实的前提条件。 签署“续议”意见的，表示授信建议有待完善或关键性材料缺失，无法作出审批决策，须授信建议完善或者补齐所缺材料且审查通过后才能进行审批。 签署“否决”意见的，表示不同意办理该笔授信业务。签署“否决”意见时，应同时说明具体否决理由。 第四十六条 审批意见汇总整理 （一）会议审批意见汇总规则 会议审批模式下，审批意见汇总采用最谨慎原则，实行一票否决制。全体审批人员同意的，则审批结果为同意；

27、有一名审批人员提出续议且无其他人员提出否决的，则审批结果为续议；有一名审批人员提出否决的，则审批结果为否决。 （二）双人审批意见汇总规则 双人审批模式下，两名审批人员都同意的，则审批结果为同意；有一名审批人员提出续议且另一审批人员未提出否决的，则审批结果为续议；有一名审批人员提出否决的，则审批结果为否决。 第四十七条 有权终审人终审 贷审会秘书岗汇总整理审批意见，填制小企业法人授信业务审批决策意见通知单，经贷审会主任委员审核并签署意见后（对于双人审批的，经授信管理部负责人审核；下同），报有权终审人终审。 有权终审人在授权范围内行使审批终审权，并在小企业法人授信业务审批决策意见通知单中签署终审意

28、见。对于汇总审批意见为同意（含有条件同意）的，有权终审人可以签署否决；对于汇总审批意见为续议、否决的，有权终审人不得签署同意（含有条件同意）。 有权终审人签署终审意见后，将小企业法人授信业务审批决策意见通知单发送小企业金融部。对于已受权支行受理的客户申请，应将通知单下发至受理业务的一级支行。 终审意见有效期为60天。对于已经终审通过但未予签约生效的分项授信额度，在审批有效期满时自动终止授信。客户在审批有效期之后申请签约授信的，必须重新提交申请，由分行小企业金融部或受理业务的一级支行重新受理、调查并上报审查审批。第四十八条 终审意见处理 （一）对于终审意见为同意（含有条件同意）的，小企业金融部或

29、受理业务的一级支行可按本操作规程规定进行额度合同及担保合同签署准备工作。 （二）对于终审意见为续议的，小企业金融部应尽快补齐审批决策需要的材料，调查清楚有关问题，认真完善授信建议后重新组织报批材料申请续议（如无特殊情况，一笔业务只能续议一次），续议申报审批流程与新业务相同，同时应针对新补充的授信材料、新了解的有关事实、完善后的授信建议进行详细说明。对于已受权支行受理的客户申请，上述工作由受理业务的一级支行完成。 （三）对于终审意见为否决的，符合以下条件的，申报机构可以申请复议： 1.业务情况发生明显有利于降低风险的改变； 2.审批后，客户经理重新进行信贷调查获得新的实质性有利的信息； 3.业务

30、条件发生实质性有利的改变； 4.原审批认为可能造成重要风险隐患的不利因素消失或出现明显好转。 申报机构应在审批意见下发后3个月内重新组织报批材料申请复议（一笔业务只能复议一次），复议申报审批流程与新业务相同，同时应针对前次审批提出的不同意理由重点补充说明。对于已受权支行受理的客户申请，受理业务的一级支行认为有充分理由申请复议时，可重新组织报批材料申请复议。第五节 额度合同及担保合同签署 第四十九条签约条件落实 小企业金融部收到审批决策意见通知单后，管户客户经理应及时将审批结果告知企业。对于审批通过的，若无签约前提条件，则直接进入额度合同及担保合同准备环节；若有签约前提条件，管户客户经理应及时要

31、求客户落实签约前提条件，落实后提交业务主管岗审核，由业务主管岗填写小企业法人授信业务签约条件落实情况审核表。 对于已受权支行受理的客户申请，签约条件落实工作由受理业务的一级支行管户客户经理完成，落实后应提交一级支行小企业主管岗审核，由小企业主管岗填写小企业法人授信业务签约条件落实情况审核表。 如签约前提条件无法落实，且确需变更条件的，管户客户经理可书面申请信贷条件及要素变更。 第五十条 合同准备合同准备 签约前提条件落实后，管户客户经理应及时准备额度合同及担保合同，填写合同文本中除签字、签约日期以外的其他要素。合同填写时应注意合同编号准确、主从合同衔接、要素齐全、内容规范准确等。 第五十一条

32、合同审核合同审核 管户客户经理将已填完要素（签字、签约日期除外）的合同和审批决策意见通知单提交作业监督岗审核。 作业监督岗完成审核后，应按要求填写小企业法人授信业务合同审核表，并及时将审核结果通知管户客户经理。 第五十二条 合同审核要点合同审核要点 小企业法人授信业务合同审核要点主要包括： （一）审批决策意见通知单中列明的签约条件是否已逐项落实； （二）合同文本使用是否恰当，合同条款是否符合规定； （三）合同编号是否规范，是否符合我行合同编号规则，主从合同编号是否衔接一致； （四）合同中币种、金额、期限、利/费率、担保方式和还款方式等关键信息是否与审批决策意见一致； （五）合同要素是否完整齐全

33、，内容是否准确、规范； （六）主从合同的内容是否衔接一致； （七）是否存在下列填写不规范或填写错误的情况： 1.未准确填写合同当事人的基本情况； 2.未按要求用中文大写填写数字； 3.标准格式文本在空白部分既未加盖“此栏空白”或“以下空白”章戳，也没有划线删除； 4.未选择争议解决方式等。 第五十三条 客户签约客户签约 管户客户经理接到审核通过的通知后，应及时与客户、担保人预约签约时间，明确签约对象。由管户客户经理、分行业务主管岗或一级支行小企业主管岗指定的除调查人员外的第三人双人进行现场签约。 客户签约前前，管户客户经理应向客户充分履行告知义务，告知合同中涉及客户的相关权利和义务。管户客户经

34、理在确定签约对象后，还应及时通过公民身份信息查询系统查询签约对象的身份信息，同时准备好相关的预留签字样本、企业印章样本。 客户签约时时，应双人核实签字人身份，见证签字行为。对照公民身份查询信息、预留的签字样本、企业印章样本，核对合同文本的签字和印章，确保签订的合同真实、有效，并留取客户签约时的现场影像信息。 合同签署实地见证完成后实地见证完成后，应填制小企业法人授信业务面签材料签署实地见证确认书，两名合同签署见证人签字确认。合同签署见证人对签字人身份的合法性、真实性、签字过程的真实性负责。 第五十四条 我行签约我行签约 在客户签字并加盖公章（若有）后，管户客户经理方可将合同提交我行有权签字人签

35、字或签章。我行有权签字人签字或签章后，管户客户经理应按照规定程序对合同加盖有权经营机构合同专用章。合同为多页的还应加盖客我双方的骑缝章。 第五十五条 抵质押登记办理抵质押登记办理 对于需要办理抵质押登记的情况，作业监督岗应及时办理抵质押登记手续，取得相应的抵质押物登记证明。办理抵质押登记的相关人员对登记证明材料的真实性、有效性、合法性负责。 抵质押物登记证明原件取得后应提交分行会计部门负责专门保管。担保条件落实后，分项授信额度生效。 第四章 分项授信额度项下单笔贷款业务操作流程 第五十六条 小企业法人客户经我行核定分项授信额度并生效后，客户可申请分项授信额度项下的单笔贷款业务，同时占用相应的分

36、项授信额度。小企业法人授信业务分项授信额度单笔贷款业务操作流程包括：贷款支用申请受理、调查、审批、单笔借款合同签署、贷款发放与支付等环节。第一节 贷款支用申请受理 第五十七条 申请受理申请受理 客户向我行提出分项授信额度项下单笔贷款业务申请，受理人员（双人）应指导客户填写小企业法人授信业务额度借款支用单或具体业务申请书及规定的相关材料，并要求客户提供能够证明贷款真实用途的相关材料。 对于未受权支行受理的客户申请，则一级支行受理人员在完成申请受理后，应将额度借款支用单及其他相关申请材料提交分行小企业金融部内勤岗进行初审。对于已受权支行受理的客户申请，一级支行在完成申请受理之后直接进入申请材料初审

37、环节。 第五十八条 申请材料初审 小企业金融部内勤岗在收到借款申请人或一级支行提交的申请材料后，应及时对客户提交的贷款申请材料进行初审。主要内容包括： （一）对客户基本材料、支用证明材料的真实性、完整性、合规性、有效性审查； （二）必要时，应对借款人、担保人的人行征信报告进行审核； （三）查看借款人是否有充足的可用分项授信额度。 对于已受权支行受理的客户申请，一级支行受理岗负责对客户提交的贷款申请材料进行初审。 第五十九条 小企业金融部内勤岗完成对申请材料初审后，对于符合受理条件的，将所有申请材料提交业务主管岗进行复核，复核通过后安排借款企业的管户客户经理进行贷款支用调查。 对于已受权支行受理

38、的客户申请，一级支行受理岗完成对申请材料初审后，对于符合受理条件的，将所有申请材料提交一级支行小企业主管岗进行复核，复核通过后安排借款企业的管户客户经理进行贷款支用调查。第二节 贷款支用调查 第六十条 调查准备 管户客户经理在贷款支用调查前，应详细阅读和分析客户已提供的资料，并通过其他渠道进一步收集客户及所在行业相关信息，做好调查前准备工作。 第六十一条现场调查 在额度及支用申请审批通过30天内客户申请首次支用，可不进行支用调查。否则应进行支用调查，并上报审批。在额度及支用申请审批通过30天内客户申请首次支用，可不进行抵押物状态查询和价值重估。否则在支用申请时，客户经理需确认抵押物是否处于我行

39、抵押状态，同时对抵押物的价值进行重估，重估价值低于原评估价值10%的，要采取相应措施确保抵押物价格覆盖风险，或提前收回贷款。 调查人员（可单人调查）应对客户生产经营场所、担保物现场等进行实地走访，现场验证有关客户资料，与企业主及其他相关人员就客户情况进行直接访谈，了解企业经营、财务状况、贷款用途、担保物等信息。其中，对于距额度生效或距上次支用在90天以内的，客户向我行申请分项授信额度项下单笔贷款业务，经确认客户资信未发生实质性变化，且最新贷后检查无异常情况的，可采取非现场调查为主的方式进行，调查应重点关注资金用途的真实性和合理性，对于额度生效后90天内未支用或距上次支用超过90天的，或从其它途

40、径了解到客户生产经营情况有重大变动的，还应重点关注企业生产经营的变化情况，并对客户进行现场调查。 第六十二条 贷款支用调查要点小企业法人授信业务分项授信额度单笔贷款业务调查重点主要包括：（一）确认借款人申请支用的贷款金额是否在可用额度内；（二）对借款人的信用情况进行查询，确认借款人无严重不良信用记录，在我行还款记录良好，申请支用贷款时无拖欠本息； （三）借款人的基本情况、经营情况、财务状况是否较此前发生重大变化；（四）借款人贷款用途及资金规划；（五）担保物状况是否较借款人申请分项授信额度时发生了较大变化，该变化是否对担保物的权属、变现价值等产生重大影响，是否需要新增担保物等；（六）其它具体产品

41、规定的调查要点。 第六十三条调查完成后，管户客户经理应撰写小企业法人授信业务支用调查报告，填写小企业法人授信业务申报审批表，经业务主管岗复核后，组织申报材料，上报有权审批机构进行单人审批。 对于已受权支行，一级支行管户客户经理撰写小企业法人授信业务支用调查报告，填写小企业法人授信业务申报审批表，经一级支行小企业主管岗复核后，组织申报材料，一并报上级分行进行单人审批。 小企业法人授信业务分项授信额度项下首笔贷款业务的申报可与额度授信的申报合并进行，不必另行申报。第三节 贷款支用审批第六十四条 贷款支用审批贷款支用审批 小企业法人授信业务分项授信额度项下单笔贷款业务采用单人审批模式。分行审批岗（专

42、职审批人）在收到小企业法人授信业务分项授信额度单笔贷款业务审批材料后，应对借款人经营情况、贷款用途、还款能力等情况进行审核，提出明确的审批意见，填制小企业法人授信业务支用审批表。同时，在报经授信管理部门负责人或审查审批中心主任复核同意后，将小企业法人授信业务支用审批表发送小企业金融部。对于已受权支行受理的客户申请，分行应将审批表下发至受理业务的一级支行。第六十五条 贷款支用审批要点 小企业法人授信业务分项授信额度单笔贷款业务的审批要点主要包括:（一）借款人情况：近期贷后检查结果是否正常、信用记录是否良好等；（二）支用情况：申请支用的贷款金额是否在可用额度内，贷款期限、利率、还款方式等是否符合规

43、定;（三）贷款用途：借款原因及贷款用途的真实性、合理性等;（四）还款来源及能力：还款来源、还款能力是否发生重大不利变化；（五）担保措施：担保物的状态、价值有无发生重大不利变化等； （六）其它具体产品制度中规定的审批要点。对于涉及外币融资业务环节的，在支用审批前，应由国际业务部门进行技术性审查。涉及单证业务时，可由国际业务部内部协调交由总行单证中心出具单证审查意见。技术审查人员应出具审查意见，并填制技术性审查意见表，同报审材料一起交审批人员，并做好交接登记。对技术审查提出异议的业务，审批人员应当认真对待。第六十六条审批意见类型审批意见包括同意（含有条件同意）、续议、否决三种类型。 第六十七条 审

44、批意见处理 （一）对于贷款支用审批意见为同意（含有条件同意）的，小企业金融部或受理业务的一级支行可按本操作规程规定进行单笔借款合同签署准备工作。 （二）对于贷款支用审批意见为续议的，小企业金融部应尽快补齐材料，调查清楚有关问题后重新组织报批材料申请续议（如无特殊情况，一笔业务只能续议一次），同时应针对新补充的报批材料、新了解的有关事实、完善后的贷款建议进行详细说明。对于已受权支行受理的客户申请，上述工作由受理业务的一级支行完成。 （三）对于终审意见为否决的，符合以下条件的，申报机构可以申请复议： 1.业务情况发生明显有利于降低风险的改变； 2.审批后，客户经理重新进行信贷调查获得新的实质性有利

45、的信息； 3.业务条件发生实质性有利的改变； 4.原审批认为可能造成重要风险隐患的不利因素消失或出现明显好转。 申报机构应在审批意见下发后3个月内重新组织报批材料申请复议（一笔业务只能复议一次），复议申报审批流程与新业务相同，同时应针对前次审批提出的不同意理由重点补充说明。对于已受权支行受理的客户申请，受理业务的一级支行认为有充分理由申请复议时，可重新组织报批材料申请复议。第四节 单笔借款合同签署 第六十八条 签约条件落实 小企业金融部收到小企业法人授信业务支用审批表后，管户客户经理应及时将审批结果告知客户。对于审批通过的，若无签约前提条件，则直接进入单笔借款合同准备环节；若有签约前提条件，管

46、户客户经理应及时要求客户落实签约前提条件，并提交业务主管岗审核，由业务主管岗填写小企业法人授信业务签约条件落实情况审核表。如签约前提条件无法落实，且确需变更条件的，小企业金融部可书面申请信贷条件及要素变更。 对于已受权支行受理的客户申请，签约条件落实工作由受理业务的一级支行管户客户经理完成，落实后应提交一级支行小企业主管岗审核，由小企业主管岗填写小企业法人授信业务签约条件落实情况审核表。第六十九条 合同准备合同准备签约前提条件落实后，管户客户经理应及时准备小企业单笔借款合同（小企业法人授信业务额度借款支用单或其他小企业单笔借款合同/特别条款，下同），填写文本中除签字、签约日期以外的其他要素。合

47、同填写时应注意合同编号准确、要素齐全、内容规范准确等。第七十条 合同审核合同审核管户客户经理将已填完要素（签字、签约日期除外）的合同和贷款支用审批表提交作业监督岗审核。作业监督岗完成审核后，需按要求填写小企业法人授信业务合同审核表，并及时将审核结果通知管户客户经理。 第七十一条 客户签约客户签约 管户客户经理接到审核通过的通知后，应及时与客户、担保人预约签约时间，明确签约对象。由管户客户经理、分行业务主管岗或一级支行小企业主管岗指定的除调查人员外的第三人（仅包括内勤岗、贷后检查岗、贷后管理岗、小企业客户经理以及二级支行行领导、一级支行行领导、公司业务部负责人、三农金融部负责人）双人进行现场签约

48、。 客户签约前，管户客户经理应向客户充分履行告知义务，告知合同中涉及客户的相关权利和义务。管户客户经理在确定签约对象后，还应及时通过公民身份信息查询系统查询签约对象的身份信息，同时准备好相关的预留签字样本、企业印章样本。 客户签约时，应双人核实签字人身份，见证签字行为。对照公民身份查询信息、预留的签字样本、企业印章样本，核对合同文本的签字和印章，确保签订的合同真实、有效，并留取客户签约时的现场影像信息。合同签署实地见证完成后，应填制小企业法人授信业务面签材料签署实地见证确认书，两名合同签署见证人签字确认。合同签署见证人对签字人身份的合法性、真实性、签字过程的真实性负责。 合同签署实地见证完成后

49、，应填制小企业法人授信业务面签材料签署实地见证确认书，两名合同签署见证人签字确认。合同签署见证人对签字人身份的合法性、真实性、签字过程的真实性负责。 第七十二条我行签约 在借款人签字并加盖客户公章后，管户客户经理方可将合同提交我行有权签字人签字或签章。我行有权签字人签字或签章后，管户客户经理应按照规定程序对合同加盖有权经营机构合同专用章。合同为多页的还应加盖客我双方的骑缝章。第五节 贷款发放与支付 第七十三条 贷款发放条件落实贷款发放条件落实 单笔借款合同签署完毕后，管户客户经理应按照小企业法人授信业务支用审批表的要求，及时与客户协商落实贷款发放条件（若有）。贷款发放条件一般包括保证金缴存、抵

50、（质）押登记等担保落实情况，借款人重大风险变化情况，资本金到位情况以及审批意见确定的其他条件落实情况。 第七十四条 贷款发放申请贷款发放申请 （一）借款合同签署且贷款发放条件落实后，小企业法人授信业务借据应采取双人面签的方式，由借款人及其法定代表人（或委托代理人）签字盖章。 1.小企业法人授信业务借据原则上应在面签时由借款人现场填写。字迹应清晰可辨，不得连笔（签字信息除外）、涂改。 如采取打印方式的，管户客户经理应与借款人确认小企业法人授信业务借据的内容，电子版填写完整后打印，不得手工填写。借据编号信息可留空，待贷款发放成功时，根据公司信贷系统打印的放款通知书补填；贷款期限中起止日期可留空，待

51、贷款发放成功时手工补填；借款利率可留空，待贷款发放成功时手工补填。 2.面签要求。 （1）面签由管户客户经理、分行业务主管岗或一级支行小企业主管岗指定的除调查人员外的第三人（仅包括内勤岗、贷后检查岗、贷后管理岗、小企业客户经理以及二级支行行领导、一级支行行领导、公司业务部负责人、三农金融部负责人）双人完成。 （2）面签人应提示借款人法定代表人（或委托代理人）在小企业法人授信业务额度借款支用单、小企业法人授信业务借据上填写联系电话，并现场验证该电话的准确性；应向借款人预留我行电话核实的座机号码，提示借款人我行将在面签当天或面签后第一个工作日用该电话进行电话核实工作，为保障其合法权利及放款效率请其

52、务必配合。 原则上，联系电话应为签字人的电话；对于签字人不是电话联系人的，应在联系电话下方空白处要求电话联系人签字，并写明工作岗位或职务。 对于借款人到贷款经办行营业场所进行面签的，不必提及电话核实事项。 （3）面签过程应采取现场拍照或录像的方式留存影像资料。各级分行可以根据实际情况自行选择。 （4）面签完成后，面签人应及时填写小企业法人授信业务面签材料签署实地见证确认书，并将面签影像资料整理至专用U盘。 （5）对于到我行分支机构进行实地签署的，如在我行指定的监控区域内进行签署，可无需第三人进行实地见证。 3.对于受托支付的交易对象账户为借款人他行同名账户的，应拒绝借款人的发放申请。 （二）面

53、签完成，确认小企业法人授信业务借据填写完整准确后，管户客户经理应在经办人处签字。 （三）管户客户经理应将贷款发放材料提交业务主管岗（或一级支行小企业主管岗）复核。贷款发放材料包括小企业法人授信业务额度借款支用单（单笔借款合同）、小企业法人授信业务支用审批表、小企业法人授信业务借据、小企业法人授信业务面签材料签署实地见证确认书、面签影像资料、贷款发放条件落实证明材料、受托支付证明材料。第七十五条 贷款发放复核贷款发放复核（一）业务主管岗（或一级支行小企业主管岗）进行贷款发放材料完整性、合规性复核。复核要点包括：1.确认贷款发放材料是否填写完整；2.确认贷款发放材料是否有涂改；3.确认贷款发放条件

54、是否已落实；4.确认贷款发放是否符合我行审批通过的贷款用途；5.确认受托支付对象及相关证明材料（若有）是否符合我行相关规定； 6.确认各类贷款发放材料中，借款人、放款账户、放款金额、贷款利率、受托支付对象及金额（若有）等重要信息是否一致； 7.查看确认面签影像资料是否清晰、连续、信息完整 8.电话核实。 （1）应在面签当天或面签后第一个工作日完成。二级分行业务主管岗可指定除面签人之外的第三人完成此项工作；一级支行小企业主管岗不得指定他人完成此项工作。（2）用预留号码座机向借款人电话核实贷款发放信息是否与贷款发放材料一致，各级分行可以根据实际情况自行选择是否进行电话录音并整理至专用U盘。包括但不

55、限于：借款人的借款币种及金额、借款用途、借款期限、借款利率、放款账户名称、还款账户名称、受托支付对象名称。 （3）对于到我行分支机构进行实地签署的，如在我行指定的监控区域内进行签署，则无需进行电话核实。 （二）复核通过后，业务主管岗应在小企业法人授信业务额度借款支用单（若有）、小企业法人授信业务借据上签署意见并签字。 （三）业务主管岗（或一级支行小企业主管岗）将贷款发放材料提交分行放款审核岗进行审核。 第七十六条 贷款发放审核贷款发放审核 （一）分行放款审核岗收到贷款发放材料后，最迟应在下一个工作日内完成贷款发放材料完整性、规范性审核工作。（二）审核材料包括：小企业法人授信业务额度借款支用单（

56、单笔借款合同）、小企业法人授信业务支用审批表、小企业法人授信业务借据。（三）审核要点包括：1.确认贷款发放材料是否填写完整，需要借款人签字盖章的单据在借款人填写信息部分（除日期信息外）是否有空白；2.确认贷款发放材料是否有涂改；3.确认贷款发放条件是否已落实，是否与小企业法人授信业务支用审批表中的审批条件一致；4.确认贷款发放是否符合我行审批通过的贷款用途；5.确认贷款发放材料中借款人的借款币种及金额、借款用途、借款期限、借款利率、放款账户、受托支付账户及金额（若有）、还款方式等重要信息是否一致；上述信息中，如有一条不符合规定，则退回该笔业务，结束放款审核。 （二）放款审核岗在公司信贷系统中打

57、印放款通知书，并将放款通知书、小企业法人授信业务借据（会计联、业务联、客户联）、小企业法人授信业务额度借款支用单提交放款岗进行放款操作，放款操作后，会计部门应留存复印件。 第七十七条 贷款支付方式贷款支付方式 贷款支付方式包括贷款人受托支付和借款人自主支付两种方式。 （一）借款人受托支付是指我行根据借款人的贷款支用申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 1.在贷款人受托支付方式下，应要求借款人提交本笔支付对应的交易资料（如商务合同、发票、业务收据等）及我行要求的其他资料。 2.流动资金贷款用于归还借款人负债的，贷款资金原则上应通过受托支付方式发放给原债

58、权人；应要求借款人在还款后及时提供相应的还款凭证，由管户客户经理负责收集，业务主管岗（或一级支行小企业主管岗）应检查签字。 3.在贷款人受托支付方式下，放款操作完成后，管户客户经理原则上应在贷款发放当天发起受托支付申请，确因客观原因在贷款发放当天不能受托支付的，也应在下一个工作日发起支付申请，在公司信贷系统中打印受托支付付款通知书，交由放款审核岗审核通过后，再由放款岗将款项通过借款人账户直接划付至付款通知书中约定的账号。 （二）借款人自主支付是指我行根据借款人的贷款支用申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。 1.在借款人自主支付方式下，贷款发放后应要求

59、借款人定期将自主支付情况汇总报告，提交小企业法人授信业务实际支付清单，必要时还应提供与实际支付事项相关的交易资料。客户经理通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 2.借款人对账户内资金按用款计划自主支付，贷款经办行认为有必要的，可根据合同约定对一定金额以上的支付事项经审核后方可允许借款人对外支付。 第七十八条 贷款发放申请后尚未放款的，管户客户经理及其他相关岗位人员发现借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、资金使用出现异常的，贷款经办行应及时按我行相关制度进行预警并研究问题处置方案，可采取与借款人协商补充贷款发放与支付条件、根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷

60、款发放和支付等措施。贷款发放和支付的停止、恢复，须经贷款经办行有权决策人同意。 第五章 非分项授信额度的单笔贷款业务操作流程 第七十九条 小企业法人授信业务非分项授信额度的单笔贷款业务操作流程包括：业务申请受理、调查、审查、审批、单笔借款合同及担保合同签署、贷款发放与支付等环节。 对预审核不符合规定的，受理人员应委婉拒绝客户的申请，向其说明拒绝原因。 第八十条 申请受理 对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写小企业法人授信业务客户申请表或具体业务申请书及产品制度中规定的相关材料，并要求客户提供小企业法人授信业务申请提交材料清单、具体业务申请书及具体产品制度中规定的其他申请材料。 对