金融助力供给侧结构性改革（银行信贷支持小微企业）

1、金融助力供给侧结构性改革摘 要经济发展新态势下，供给侧结构性改革刻不容缓，金融行业如何根据发展实际与需要，做出改变成为人们日渐关注的焦点。小微企业作为新时期经济发展的重要推力，其发展对我国经济转型升级有着重要意义。但是由于小微企业处于弱势地位，其融资难以及融资贵的问题始终是其主要制约因素。另一方面，互联网的快速发展为其他金融机构的信贷提供了机遇，银行不得不面对着“金融脱媒”的挑战。在此背景下，银行只有相应政策号召，转变服务理念，改进小微信贷业务，助力小微企业发展，才能实现合作双赢。关键词：小微企业银行融资；银行信贷；供给侧结构性改革AbstractUnder the new situation

2、 of economic development, the supply-side structural reforms without delay, according to how the actual development of the financial sector and the need to make a change increasingly become the focus of attention. Small and micro enterprises as an important thrust of the new era of economic developm

3、ent, the development of the upgrading of Chinas economic transformation is of great significance. However, due to the small and micro businesses in a weak position, its financing is difficult and expensive financing issue has always been the main constraint. On the other hand, the rapid development

4、of the Internet provides opportunities for credit and other financial institutions, the bank had to face financial disintermediation, the challenge. In this context, the bank is only appropriate policy call, change the service concept, improve the small and micro credit, and help small and micro ent

5、erprise development, in order to achieve win-win cooperation.Key words: Bank financing small and micro enterprises; bank credit; supply-side structural reforms目 录摘要1Abstract1一、引言3二、新态势下小微企业金融需求分析3（一）小微企业融资难困境3（二）小微企业发展金融需求分析4三、银行支持小微企业融资的成果与不足之处4（一）银行现有支持小微企业的举措及成果4（二）银行支持小微企业融资尚存不足51.准入门槛过高52.相关业务人

6、员不积极53.风险评估不完善64.服务创新力度不够6四、银行金融助力小微企业发展的对策6（一）转变服务理念，重视小微信贷6（二）改进考核方式，激励全员对小微信贷业务积极性7（三）差异化风险评估，提高小微企业贷款审批通过率7（四）整合业务流程，创新信贷服务7参考文献9一、引言 中国经济步入“新常态”，小微企业凭借其旺盛的生命力、灵活的运行机制成为推动我国经济转型升级的重要新生力量，有力的推动着经济结构调整，就业问题解决等，但由于其往往受制于资金、规模、人才等因素影响，在融资方面始终处于劣势地位，因此，作为信贷行业的中坚力量，银行应在分析了解小微企业融资需求以及自身金融信贷模式不足的基础上，积极做

7、出转变，为小微企业提供大力支持，助力供给侧结构性改革。当然，银行金融助力小微企业是一个双赢的举措，这将推动银行进一步改善服务质量，完善业务结构，赢得更高的市场份额以及良好的社会口碑，从而更好的应对越来越急的“金融脱媒”问题以及其他非传统金融信贷机构所带来的挑战。笔者多年从事银行信贷相关业务，对此有较为深入的了解，在此基础上，笔者将结合工作经验以及对大量文献资料的理解，对小微企业的金融需求进行分析，并探讨目前银行支持小微企业融资的成果与不足之处，针对问题提出行之有效的银行金融助力小微企业发展的对策，以期推动银行金融在助力供给侧结构性改革动力不足的问题的解决。二、新态势下小微企业金融需求分析（一）

8、小微企业融资难困境我国小微企业一直难以摆脱融资困境，获得更好的发展机遇。其主要原因是多方面的，首先，因为小微企业数量很多，且在组织形式上多种多样，其主要创办者往往是大学生、下岗工人、无业居民等，在知识技能以及经营经验上都存在着不足；其次，小微企业的抗风险能力以及经营规模都较小，很难很好地应对外部环境的变化；最重要的是小微企业更加重视其经营和获利，很少有小微企业具备完善的财务控制能力，这些因素都成为其获得信贷资金的阻碍因素。出于安全性，银行以及其他金融信贷机构都会对小微企业的贷款慎之又慎，门槛设的较高，甚至部分金融机构会拒绝对小微企业进行贷款。关于小微企业贷款困难的问题，中国人民银行副行长潘功胜

9、提出，这种困难不是小微企业的困难，而是反映出了我国经济体制转型上的不足，是金融为实体经济的助力不到位。因此，要想推动供给侧结构性改革，银行金融信贷模式应该有所转变。（二）小微企业发展金融需求分析 作为市场经济的补缺军，政府以及社会各界对小微企业融资难的问题都投入了极大的关注，经过调查我们可以发现，小微企业发展对银行信贷的需求主要体现在以下三个方面：首先，小微企业发展需要银行低利率服务。存、贷款利率的调整是根据是市场经济不断的发展所进行的，由于我国经济体制改革的不断深化与发展，银行利率的调整不可避免的较为频繁，但是小微企业由于经营规模以及资金规模较小，内部控制以及运营管理尚不成熟，很难应对利率的

10、调整以及高利率的压力。因此，小微企业对银行信贷的需求主要集中在银行低利率的服务上。其次，小微企业发展需要对银行高效率服务。根据小微企业的经营实际，其资金运转往往存在规模小，周期短的特点，但是由于银行小微贷款手续繁杂，需要的相关材料很多，皮肤效率较低，这使得小微企业主很难控制资金周转的节奏，从而使得自身经营出现问题。这也是大多数小微企业逐渐放弃选择银行贷款的主要原因之一。最后，小微企业发展需要银行信贷品种多样化。因为小微企业的经营范围本就五花八门，涉及家电、餐饮、服饰、五金、建材等等多种行业，其经营淡旺季以及结付款方式也不尽相同，因此，小微企业对银行贷款业务的种类需求也有很大的差异，银行的信贷产

11、品（或服务）的多样化成为小微企业的重要期待。三、银行支持小微企业融资的成果与不足之处（一）银行现有支持小微企业的举措及成果为了助力我国经济方式转变，供给侧结构改革，各银行纷纷加大了对小微企业贷款业务以及相关业务的关注度，也进行了很多有效举措的实施（详见表1），小微企业的金融信贷覆盖面扩大，门槛有所放低，信贷金额也有所增加，对助力小微企业发展取得了良好的成果，表1 银行支持小微企业举措（部分）汇总表银行名称具体措施工商银行1. 以个体工商户、小微企业主等个人类客户为主要服务对象，通过对个人提供经营性贷款，进而来满足小微企业对经营性贷款的的融资需求；2. 建立了“工银商友俱乐部”服务平台，通过依托

12、该服务平台，有针对性地向小微企业会员提供专属信贷产品。农业银行1. 推出了小企业简式快速贷款，小企业多户联保贷款；2. 相继推出特色贷款服务：包括“厂房贷”、“智动贷”等。 中国银行1. 加大信贷投放，满足小微企业信贷需求；2. 增强渠道功能，完善小微企业服务体系；3. 坚持“有保有压”，促进小微信贷业务更好发展；4. 加大产品创新力度，满足小微企业差异化需求。建设银行1. 小微企业业务向“小额化”和“零售化”转变；2. 提出服务了“社区金融”的理念，研发推出了“小额通”信贷产品。交通银行1. 创新担保方式，推出知识产权质押、多户联保等担保方式；2. 为小微企业提供一条龙信贷服务。民生银行按照

13、行业特点和区域特征，实行差异化营销和审批服务。（二）银行支持小微企业融资尚存不足1.准入门槛过高 目前银行对小微企业的支持力度有所增加，但由于经济发展新时期，银行的慎贷态度，对小微企业的贷款要求仍然颇高，主要体现在准入门槛上，即便部分银行对小微企业的担保方式做出了创新，如表1中交通银行担保方式的转变，但主要的抵押方式仍旧是土地抵押、存单质押等，这些对于小微企业来说很难够到标准和条件，这就实际上排除了很大一部分小微企业进行银行贷款的可能。2.相关业务人员不积极银行内部小微信贷业务人员对小微信贷的推广以及服务是小微信贷工作更好开展的重要决定条件。但目前银行对小微信贷相关业务人员的考核与激励方式有效

14、程度并不高，其主要是以模拟利润为主要考核方式的，激励方法也主要在于物质方面，这就很难调动相关业务人员开展工作的积极性。3.风险评估不完善 风险评估是信贷业务进行的必要环节，但由于小微信贷起步晚，经验较少，且正处于银行慎查慎贷的阶段，银行内部对小微企业的贷款风险评估机制并不完善，缺少针对性和重点性的调查评估，因为缺乏专门的对小微企业的风险评估标准的设定，故而对其风险评估存在不全面的情况，这就导致很多具有很强的成长空间和发展潜力的小微企业难以过审，失去银行金融信贷资金的支持。4.服务创新力度不够服务质量是小微企业对银行信贷业务选择的重要评价因素，因为竞争动力的缺乏，我国银行业务运行的设计流程有所缺

15、陷，即对自身经营风险和经营管理成本的关注度较强，其对小微企业的贷款需求的满足并未投入较大的精力，这使得其在精细化管理、人性化管理等方面做的不是很好，目前银行针对小微企业的信贷服务主要存在两方面的问题：第一，服务（产品）单一，很难满足小微企业多样化、差异化的要求；第二，服务效率低，因为内部审批流程以及其他因素，银行贷款不能很好的满足小微企业对资金的使用需要，即“短、小、频、急”，特别在“急”上，缓慢的审批程序往往使得小微企业不能及时拿到资金实现运转，从而丧失商机甚至导致经营问题的出现。四、银行金融助力小微企业发展的对策（一）转变服务理念，重视小微信贷 不因客小而不待，转变传统的服务理念， 提高对

16、小微企业贷款的关注度与重视度，增强对小微企业发展的支持，助力供给侧结构性改革是银行社会责任的体现，同时小微信贷也将进一步完善银行的信贷结构、分散信贷风险并日渐成为银行盈利的新的增长点。银行可结合自身发展实际，与当地的正度、保险公司以及信誉良好的企业联手，共同打造有效的授信担保融资模式，降低对小微企业贷款的准入门槛，提高可贷资金金额，增加信贷业务的种类等，为小微企业提供优质的信贷服务助力小微企业成长，推动银行自身发展，合作双赢，良性循环。（二）改进考核方式，激励全员对小微信贷业务积极性 强化考核，改进激励方式是提升小微信贷相关业务人员积极性的重要措施，特别是从事小微信贷业务的大多数年轻职工。经由

17、对从业人员需求的回应，来促进其更好地投入工作，便是激励的实质动机。通过对从业人员形成激励作用，促进其对小微信贷目标的认可，形成利益绑定，那么就更容易将效率提升上来，并增强职工对小微信贷业务的积极性。激励全员对小微信贷业务积极性就要形成市场特色的薪酬体系，并制定出将人才绩效考核体系及薪酬体系作为核心的激励机制，从而对小微信贷相关业务人员的贡献做出较清晰的把握。那么薪酬方面根据这种价值估计的差异而定，就会让其更有动力投入工作，推动小微信贷的发展。（三）差异化风险评估，提高小微企业贷款审批通过率差异化风险评估的提出主要是针对小微企业自身的特点以及需求，他们与大中型企业有着很大的区别，故而不能单单以评

18、估大中型企业的方法对小微企业的信贷风险进行评估。因此，银行在对小微企业信贷业务进行评估时要充分考虑小微企业发展的实际，有重点的进行核实与评价，对于起步较晚的、资金积不多的小微企业可以重点关注其管理运营机制的合理性以及发展前景如何，而对于信用不是很好的企业，则要着重关注其影响授信安全的各类因素。对小微企业进行全方位的、多角度的考察，并注重后续的监督与管理，从而提高小微企业贷款审批通过率并有效地规避风险。（四）整合业务流程，创新信贷服务随着社会主义市场经济的不断深化和改革，市场竞争者和潜入者不断增加，商业银行对业务的革新和产品上的创新必不可少，只有积极创新，才能满足小微企业的需求，为供给侧改革提供更好的推动力。改进措施主要可以体现在以下几个方面：首先，优化自身小微信贷业务的服务流程，减少或压缩不必要程序，提高办事效率与服务质量；其次，借助互联网的高效与便捷，加快对移动客户端的更新与应用推广的投入，重视线上的营销以及客户的体验回馈，同时，为应对第三方平台对市场份额的争夺，银行也可加大对自身电子商务平台的建设或者与其他做得较好的电商加以合作，顺应互联网金融潮流，方便客户使用，增加知名度，提高市场份额，做好服务供给。另外，根据小微企业信贷的特点，建立有特色的小微信贷一条龙服务，解决小微企业融资“短、小、频、急”的难题，推动银行自身发展，实现合作双赢，增强银