电子商务在中国工商银行中的发展

1、四川大学锦城学院 本科生毕业论文（设计）题 目 电子商务在中国工商银行中的发展 学 院 计算机科学与软件工程系 专 业 电子商务 学生姓名 学 号 年级 06级 指导教师 教务部制表二 年 月 日四川大学锦城学院毕业论文 电子商务在中国工商银行中的发展 电子商务在中国工商银行业的发展06电子商务专业本科生： 指导老师：摘要电子信息技术飞速发展,对银行业而言,金融电子化的发展水平将决定其生存能力。功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征,代表着商业银行的发展方向。电子商务已经在我国银行中发挥了越来越大的作用, 其中电子货币、电子银行的广泛应用以及多方权威人士的考察论证表明，哪家银行

2、的电子商务应用程度高,哪家银行就能在金融创新中捷足先登,在激烈的竞争中立于不败之地。在我国国民经济体系中,银行一直担当金融中枢的角色, 最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平,银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者。本文主要通过分析电子商务在银行业中的应用，了解在银行业应用过程中存在的缺陷和优势，进而提出电子商务在银行业中的发展前景和方向。首先，本文介绍了电子商务的应用范围和相关理论知识。其次，详细分析了电子商务在银行业中的应用现状。最后，通过观察和实践等方法提出了电子商务在银行业中的发展前景。论文以中国工商银行的发展趋势为具体案例，运用理论和实践相结合的方法，结合工商银行的实际情况，

3、使电子商务在银行业中更加深入发展。关键字：电子商务 中国工商银行 电子银行e-commerce development in the industrial and commercial bank of chinamajor:e-commercestudent: li qing supervisor: zhang danabstractwith the rapid development of electronic information technology, to the whole banking industry, the level of the development of fina

4、ncial electronic will determine its viability. functional innovation, internet survival and competition has become the main features of the future of commercial banks,and represent the development direction of commercial banks . e-commerce has played an increasingly important role in our banks.the e

5、lectronic business appilications level of one bank totally determined the ability to gain an advantage in financial innovation,and to be in an invincible positon in the fierce competition. in our national economic system, the banks have been playing the role of the financial hub,which have the abili

6、ty to influence the process and level of e-commerce applied in other industries.so banks should be the most active participants and promoters in electronic commerce. this paper analyzes the application of e-commerce in banking industry, shortcomings and advantages existed in the process of the appli

7、cation in the banking industry.in order that we can raise the development prospect and the direction of the e-commerce in the banking industry. first, the article describes the application field and related theory of the e-commerce.second,it analyses the application status of the e-commerce in banki

8、ng industry.finally,raise the prospect development of the e-commerce in banking industry through observation and practice methods.this paper use the development trend of the industrial and commercial bank of china as a case,and deeply increase the development of e-commerce in banking industry by com

9、bining using the method of the practice and theory with the actual situation of the industrial and commercial bank of china.key words：e-commerce industrial and commercial bank of china internet banking electronic bankingii四川大学锦城学院毕业论文 电子商务在中国工商银行中的发展目录1引言11.1研究背景11.1.1实践背景11.1.2理论背景11.2研究的目的和意义21.2.

10、2研究目的21.3.1研究意义31.3研究的内容和方法31.3.1研究内容31.3.2研究方法31.4研究的创新点42电子商务在行业中的应用42.1电子商务在零售业中的应用42.1.1百货商店的电子商务应用52.1.2超级市场对电子商务的应用52.2电子商务在金融业中的应用53中国工商银行简介63.1中国工商银行的发展历史63.2中国工商银行的业务74电子商务在中国工商银行中的应用与发展74.1电子商务工行中应用的发展84.1.1商业目标84.1.2e-bank的发展建设历程94.2工商银行现有电子商务网站分析104.2.1账户管理104.2.2网上支付114.2.3投资理财124.3电子商务

11、在其他银行中的应用134.3.1中国银行网上银行业务介绍134.3.2电子商务在国外银行中的应用分析（个别例分析）144.4中国工商银行电子商务应用的优势以及发展改进建议164.4.1工行电子商务应用的优势164.4.2对工行电子商务应用发展的建议17总结18参考文献：20致谢21iii1 引言依托信息化技术平台，中国工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、网上银行系统、手机和电话银行系统等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。中国工商银行现在拥有国内领先的电子银行平台，触手可及的网络、电话、手机与自助银行四大渠道，提供资金管理、收费缴费、营销服务、金融理财、代

12、理销售、电子商务六大类服务；贵宾理财中心、电话银行、网上银行专属通道，专业金融理财师，为贵宾客户提供独到的服务。而工行的电子商务应用也是一步一步发展而来，包括对国内外各大银行的经验的吸取，结合自己的特点、客户群体的特点不断推出了各种特色产品及业务。工行的u盾就是一个十分创新的产品，这之后其他商业银行也相继推出了类似u盾的产品，这表示工行的产品是值得认同的。1.1 研究背景之所以选择这个题目进行研究，就一定具体的原因，我是通过实践和理论两个方面来阐述我选择这个题目研究的背景。1.1.1 实践背景选择这个论文题目进行研究不光是对我所学专业的考验，也是让我可以从实践中去深刻理解电子商务在银行业中的发

13、展历程和发展前景。主要的原因有三点：第一，我是通过自己的兴趣和自己的了解范围来决定的；第二，这个题目和我们所学的课程关系紧密，在大三的时候我们就开了网上支付与电子银行这堂课，十分的吸引我，而考电子商务师时我也了解到电子银行是一个重要板块，必须去深刻了解才能讲自己专业所学的知识发挥出来；第三，这个题目在吸引我的同时也对我有着很深的意义。具体我为什么会选择研究工行，而不是研究中行或者建行，是因为我使用工行的电子银行业务长达一年之久，因此，对工行的电子银行有着大体的了解，这让我的论文研究具有方向性和实证性。1.1.2 理论背景电子商务作为一种新兴的商务形式，给世界经济带来了一个全新的概念，人类生活方

14、式也由此而发生了重大的变革。电子商务以其高效率、低成本、快速通信、公平竞争、全天候服务等优点，受到了世界各国的重视，发展势头强劲。从整体情况看，美国为首的发达国家一直是电子商务的主力军。不过也有很多发展中国家的电子商务在近几年异军突起，如中国，日益成为国际电子商务市场的重要力量。无论是国外还是我们国内，银行业的电子商务应用发展都是一个热门的话题，现在网上支付的普及，电子商务网站的广泛被使用，银行对发展电子商务都有着浓厚的兴趣，因为关系到他们的生存及发展。事实上我们国家的网络行为当中包括网上的电子商务方面已经存在着这样一些载体，他们实际上是在充当着网上银行其中一部分的功能和服务。对于网上银行或者

15、是电子支付要看看它与传统银行的区别。电子银行已经成为银行为客户提供金融服务的重要渠道，占全部业务量的比重高达 25% 以上，而且仍在快速增长之中。电子银行之所以受到客户青睐，关键在于它的方便、快捷、安全，具有传统网点服务无可比拟的优势。比如，电子银行不受时间和场地的限制，可以724小时随时随地获得服务，使您不必为缴费、工资查询、汇款等奔波于银行之间；电子银行使您无需填写各类存款单、取款单等纸质凭证，只要通过点击鼠标或拨打电话等方式就可以享受到快捷的金融服务；电子银行还能够提供许多传统网点无法提供的服务如网上购物、自动转账、家庭理财等等。网上银行的存在是没有任何宣传广告的，它是自然存在的。到现在

16、为止没有任何的物理注册。网民的需求和电子商务的需求自然而然的。网上银行未来的发展服务事实上在今天中国银行的发展速度已经很快了，很多模式实际的在很大程度上会改变我们银行的运行模式。比如工商银行，工商银行发展网络银行和电子银行虽然起步比其他的银行晚一点，但是今天已经成为工商银行公司结算业务的主流模式。就在三年之间实现了这种改变。我们再想象再过3年、10年，可能这种物理银行就被这种网络银行所替代，这种影响非常大。1.2 研究的目的和意义通过对工商银行的电子银行系统进行了解和研究，深刻理解电子商务在银行业中的应用和发展所带来的意义和银行发展电子商务具有的前景。而理解到了这个对我自己的专业知识以及生活都

17、会带来很大的便利。1.2.2 研究目的电子银行是银行未来发展的主流方向，而工商银行的电子商务应用是中国银行业中的佼佼者，对工行的电子商务发展进行具体的了解和研究，就可以说是了解到了电子商务在中国银行业中发展的方向。电子商务的应用，银行业算是一个典型应用行业，因为其他行业的应用基本都会设计到电子支付环节，所以，电子银行发展是电子商务发展的一个重中之重。对银行发展电子商务有了深刻的了解也就可以帮助我们去了解电子商务的其他行业发展。因此，我选择了这个论文题目进行研究，不光是为了了解电子商务，也是了解银行业的未来发展趋势。1.3.1 研究意义在研究的过程中，作为工行个人网银用户的我，不仅对个人网银做了

18、更深刻的了解，还对企业用户的使用流程做了详细的了解，这让我对网上银行有了更深的认识，了解到电子银行的出现简单化了很多传统业务的流程。在之前，我对工行电子银行的使用是有局限的，并未打算去了解除了网上支付以外的功能，但是在选择这个论文题目进行研究以后，我开始对电子银行的其他业务做了了解。其中包括：网上外汇交易、网上黄金交易、网上基金交易等理财功能。而且我不光了解了业务，还对工行e-bank的发展历程做了深刻了解，这对我以后进行网站设计起到了很大的作用。总之，研究这个题目让我对自己的专业有了更深的认识，也让我对我的专业有了更加浓厚的兴趣。1.3 研究的内容和方法1.3.1 研究内容我研究的主要内容包

19、括下面几点：1）电子商务在其余典型行业中的应用2）中国工商银行的传统业务3）中国工商银行电子商务网站建立的商业目标和网站建设历程4）中国工商银行现有网站典型功能模块分析5）国内外其他银行发展电子商务的现状6）电子商务在工行发展的优势及改进意见7）国外银行业发展电子商务对工行的启示1.3.2 研究方法具体的研究方法：1）观察法：对工行的电子银行业务进行详细观察并分析，同时观察国内其他几家商业银行的电子银行现状，以作对比。2）实践法：通过对工行电子银行的使用，通过实践去了解工行电子银行的优劣势，。3）文献研究法：通过对网站上其他类似论文和电子商务相关书籍内容的研究。4）个案研究法：将题目进行缩小，

20、以工商银行为个案进行研究。并且还以工商银行电子银行中的典型业务进行研究。1.4 研究的创新点本篇论文的研究从电子商务在各行业应用开始入手，逐步引到电子商务在工商银行中的应用、发展。论文研究中并不缺乏创新点，具体有以下三点：1）不光对工行电子商务网站的使用进行了研究，更加对网站的发展历程进行的阐述，这样可以从根本认识到工行对发展电子商务重视。2）在进行对比研究的时候对国内银行的描述不多，更多的描述国外银行的电子商务发展，是因为国内几大银行的电子商务模式几乎相同，只有完善与不完善的对比，而国外的银行发展电子商务具有自己的特色，是值得我们去学习借鉴的。3）对工行的电子银行具体业务的使用进行了详细叙述

21、，可以让看到研究报告的人们通过实例了解工行。2 电子商务在行业中的应用电子商务的出现得到了各个行业的认可，也被很多传统行业所认可并且接受。其中包括：教育业、医疗行业、旅游业、零售业、金融业等等。下面我们简单介绍下其中比较典型的两个行业对电子商务的应用，零售业和金融业（论文中心围绕银行）。2.1 电子商务在零售业中的应用零售业态是市场需求的产物，是零售店向确定的顾客群提供确定的商品和服务的具体形态，每一种业态都有其目标市场，在应用电子商务时所采取的策略也有所不同。我在这里主要以百货商店、超级市场的电子商务应用进行大概阐述，其他形式的业态与这两种有着一些相似之处。2.1.1 百货商店的电子商务应用

22、百货公司的电子商务应用主要体现在进货和销售两个环节，因为百货公司不需要进行制造。而进货与销售应用电子商务都具有自己独有的做法。1电子进货的具体做法1）在internet上开设店铺，设立网站，向全世界展示自己的企业形象；2）通过直接问卷调查和网络查询消费者的需求信息，统计结果；3）积极搜集经营范围内产品的生产商的有关信息，通过电子邮件等形式与它们联系；4）在必要的时候可通过网上会议及实时交谈系统与供货商进行接洽，在双方达成共识后，签署电子合同；5）通过网上银行支付货款。2电子销售的具体做法1）通过网络广告等促销活动，吸引消费者，既可把商品直接寄给消费者，也可以吸引消费者到百货商店来选购商品；2）

23、顾客可以通过网络查询浏览百货商店的商品信息；3）当顾客购买时，经过柜台处理（pos）；4）进行销售、支付、结 算；5）同时通过会计信息系统（ais），将柜台上的信息收集、加工、处理，传送给决策层； 6）将库存信息通过库存管理系统进行分析处理，完成销售过程；2.1.2 超级市场对电子商务的应用目前国外超级市场计算机信息管理的应用已经包括了营销的各个环节，从销售信息的采集、分析统计，到库存管理、订货、银行转账等均采用了计算机管理，这是国外超级市场成功的关键因素。根据目前我国超级市场的实际情况，超级市场建立电子商务的管理信息系统应遵循以下步骤：第一，实现前台信息实时采集；第二，健全业务部门销售管理等

24、各个子系统；第三，实现企业内部联网；第四，通过主机实现与外部互联。2.2 电子商务在金融业中的应用电子商务的出现，为金融业也是带来新的机遇。电子商务既克服了传统银行在时间和空间的限制，又可以实现银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”，为银行的全能化经营和金融业务的“一体化”发展提供了一个技术平台。信雅达公司为商业银行提供以呼叫中心系统为核心的一体化电子商务解决方案，面对个人、企业、机构等业务服务对象，提供不同层次的系统应用。通过电子商务解决方案，为银行提供基于服务层、业务层、管理层的产品，用于实现差异化服务、个性化管理，充分体现银行的核心竞争力。构建银行业服务互动平台。电子商务在金融界的应

25、用主要体现在了网上银行和证券电子商务。而网上银行我会在下一章节进行详细的阐述，这里就简单介绍下证券电子商务。所谓证券电子商务是证券行业以互联网络为媒介为客户提供的一种全新商业服务，它是一种信息无偿、交易有偿的网络服务。这里，我们从经济学角度出发看待证券电子商务，有以下基本内容：第一，证券电子商务能为企业及投资者提供投资理财的全方位服务；第二，证券电子商务所需条件是互联网的普及、货币电子化和网络安全（微观、宏观）等。证券电子商务比其它行业电子商务少了电子商务三大要素之一的物流，因此证券电子商务能够更快更好地实现，并且我国证券业的信息流、电子货币流已有相当好的基础，现在开展证券电子商务只是缺乏系统

26、性、普及性。另外它还需要一个软的发展环境，即政府支持和企业重视；第三，证券电子商务能够为投资者提供国际经济分析、政府政策分析、企业经营管理分析、证券板块分析、证券静态动态分析等方面的服务；第四，证券电子商务能够以每日国内外经济信息、证券行情、证券代理买卖、投资咨询、服务对象的辅助决策分析及提供特别专题报告等方式来为投资者服务，同时也提供外汇、期货等方面的辅助服务方式。3 中国工商银行简介中国工商银行（简称工行）成立于1984年，总部设在北京。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。中国工商银行拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户

27、和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。截至2003年末，工商银行各项存款余额460程大稳拍摄于2009年，中国工商银行总部大厦62亿元，各项贷款余额33929亿元人民币，全年经营利润达635亿元。3.1 中国工商银行的发展历史中国工商银行至成立以来，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起积聚社会财富、支援国家建设的重任。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。2003年英

28、国银行家杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国财富全球500强，并被美国远东经济评论评为中国高质量产品(服务)十强。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有a股250,962,348,064股，h股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。连续多次被著名财经杂志如英国银行家、美国环球金融等评为“中国最佳银行”。2003年再次被环球金

29、融、英国欧洲货币杂志评为“中国最佳银行”；被香港金融亚洲、亚洲货币杂志分别评为“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”；环球金融杂志还授予其2003年度“中国最佳个人网上银行”荣誉。3.2 中国工商银行的业务中国工商银行主要办理：人民币业务：吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务。外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算； 外汇票据的承兑和贴现； 外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买

30、卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；外汇信用卡发行；代理国外信用卡的发行及付款；资信调查、咨询、见证业务。工商银行在中间业务方面也实现了多元、创新的发展。2008年，工商银行的净手续费及佣金收入达人民币440亿元，银行卡、投资银行、资产托管、企业年金、现金管理、理财等新兴业务继续快速健康发展，各项指标均居国内同业的首位。4 电子商务在中国工商银行中的应用与发展在中国工商银行新一代网上银行系统(e-bank)建设与发展历程中，基于liana交易平台的建设很好的实现了版本间的衔接与延续，很大程度的保证业务开发的速度与质量，进而推动了业务的快速成长（根据中国工商银行所提供

31、的数据）：从各项业务数据指标来看，2000年工商银行全年电子银行业务交易金额达到1.93万亿元，占全行结算业务量的3%。2001年全年实现电子银行业务交易额3.61万亿元，占全行结算业务量的5%，其中网上银行业务6千多亿元。2002年，网上银行交易金额达到5.35万亿元，同业占比超过80%。2003年，工商银行网上银行业务继续高歌猛进，累计实现交易额19.4万亿。2004年工行b2c在线支付实现交易笔数突破1000万笔，交易金额超过57亿元，一举成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。工商银行网上银行2004年的交易额为34万亿元，平均每日达到931.5亿元。2005年头两个月，网上银行交易

32、额超过6.1万亿元，比去年同期增长了22.8%。2005年工商银行网上银行用户数达到1.4亿。至今，用户数还在不断攀升。4.1 电子商务工行中应用的发展中国工商银行网上银行系统e-bank，是当前国内最具影响力与代表性的新一代网上银行系统。纵观工商银行网上银行建设整个发展历程：工商银行在1998年至2000年末将近三年的探索与发展历程中，在业务需求快速变化、要求不断升级的冲击下，遇到了诸如系统效率低、稳定性差、新型业务二次开发迟缓等方面的困难。在2000年末开始，工商银行着手新一代网上银行系统建设。这源自工商银行总行对网上银行系统提出的更明确定位：业务最全、利用率最高、占比最大、重点优质客户重

33、点发展。北京易诚世纪科技有限公司凭借自身在交付渠道领域的专业化能力，先进的e-channels liana网上银行产品技术和对客户实际需求和应用现状的理解，成为整个项目的总包，负责e-bank的项目管理、系统总体设计、系统实现、系统测试、系统试运行，并组织支持系统的上线投产。4.1.1 商业目标中国工商银行发展电子商务有着自己的商业目标，建设国内业务最全、利用率最高、占比最大、重点优质客户重点发展的新一代网上银行系统解决方案。工商银行新一代网上银行建设，考虑了以下的因素： 1）针对电子化建设的不断推进，在整体框架设计上重点考虑系统的可扩充性以及对各种过渡状态的适应能力。 2）呼应业务上的需求，

34、侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制、个性化服务机制、通信服务机制以及分行特色服务支撑机制。3）兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略4.1.2 e-bank的发展建设历程2001年六月开始到2005年，工行的e-bank从3.0版本发展到了4.0版本，这其中做了大量的改进。1.e-bank3.0 基于新的liana技术体系架构，构建一个业务需求进行快速响应与实现的核心交易平台，这一平台实现了对全行范围内业务应用资源统一的访问通道。以这一平台为基础，建立起企业网上银行，快速响应工行大企业客户内部网络结算的业务需求。 2.e-bank3.1 对复杂的银行业务进行抽象，提炼大量原子级交

35、易与业务模版，进一步完善与发展这一核心交易平台，为未来新业务需求的快速实现打下坚实的基础。同时在这一核心交易平台上建立个人网上银行系统，并对企业网上银行系统进一步完善。 3.e-bank3.2基于前两个阶段对网上银行系统基础的核心交易平台的建设与完善，第三阶段网银开始进入业务高速发展阶段。3.2版本以网银3.1版本所提炼的原子级交易与业务模版为基础，对业务需求不断细分，建立起丰富的网上银行业务品种与业务处理模式。新增包括收费站、贵宾室、代理行业务、黄金、债券、基金、个人网上支付e通卡等多种业务。而整个系统从规划到最终的投产上线仅仅用了4个月时间。 4.e-bank3.3-3.6 e-bank3

36、.3-3.6是3.2版本业务高速发展阶段的延续，通过每3个月一个新版本的成长速度，不断对企业业务需求进行深度挖掘，重点满足企业客户多样化需求；并不断对已有的业务处理模式进行发展与完善，目标是为企业客户提供更方便快捷的业务服务，在增强原有企业客户忠诚度的同时吸引其他的企业客户，不断扩大市场份额。 5.e-bank4.0 经过e-bank3.x几个版本的建设，工商银行网上银行为其企业客户提供方便而完备的电子化业务服务。2002年4月开始，中国工商银行开始关注2亿个人用户的业务需求。e-bank4.0版本整体业务目标集中在通过对个人客户的细分，为不同类型的个人客户提供适合其个性化需要的电子银行金融服

37、务。业务服务主要包括：账户服务、银行卡服务、缴费站、网上汇市、网上贷款、网上证券、网上保险、e通卡、信使服务、网上理财、客户服务等。4.2 工商银行现有电子商务网站分析比起初期的应用，中国工商银行的发展是迅速的，不论是在界面还是在业务的广泛程度上面，工商银行的电子商务应用发展至今算是步入了一个成熟的阶段。当然，成熟不代表完美，现在的工行电子商务的应用有值得赞美的地方、有让人钦佩的地方，我们可以通过几个方面来分析工行现在电子商务发展的几大特色。其中包括：界面制作、操作流程、业务板块等等。中国工商银行的电子商务网站界面制作十分清晰（见下图1），并且包含的业务也十分的广泛，操作起来并不复杂，如果只是

38、第一次进入网站也都能操作的很顺利。下面我们通过对网站业务的分析介绍电子商务在工商银行中的应用。图1：工商银行网上银行界面截图4.2.1 账户管理账户管理包含了很多（见下图2），在这里仅对部分做了简单介绍：1）全盘了解财产状况：借记卡、信用卡、活期一本通、定期一本通等关联到网银后，您可查询所有关联账户的余额、账户详情、交易明细；此外网上银行还会提供个人资产汇总报告，实现个人资产情况的全面把握。2）本人账户自如管理：商行网银提供本人关联账户之间的转账；网上新增或支取定期存款以及办理零存整取、教育储蓄的续存业务。更可设定预约周期转账，实现有规律的定期存款，有助定期储蓄，累积财富，真正实现对个人账户的

39、自如掌控。3）轻松实现转账汇款：网银转账汇款办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需要指定日期或预约周期，实现有规律的自动转账。在全国范围内，轻松实现向他人工行账户或向他人开立在国内其他银行的账户转账汇款。如开通了工行信使服务，即时转账成功、预约转账成功或失败后，系统将向您发送交易提醒短信。在这里，我为大家举例说明转账业务的操作：转账业务，与在atm上的操作基本相同。首先，需要登录个人网上银行（若以企业名义转账则登录企业网上银行），进入个人网银操作界面；然后，再网页的上方找到转账这个操作链接，进入转账界面；再然后，输入需要转入的卡号，输入自己网银的交易密码；最后，点确认键，转账就完成了。图2：账

40、户管理导航截图4.2.2 网上支付网上支付是每个银行电子商务应用的重点。工行的网上支付功能可以说是国内网银中的佼佼者，和中行，招商银行的网上支付平分秋色。1.自助开通网上支付您在开通网上银行后，无需前往银行网点，只需通过网上银行即可在线自助开通网上支付服务。2.灵活设置支付卡种无论是借记卡、牡丹信用卡还是其他的卡种，都可以自行设置一个或多个银行卡账户用于网上支付。3.轻松实现网上购物工商银行不仅有自己的商城可以实现轻松购物，分期付款购物，还可以在众多在线商户的网站上自由购物，用已设置网上支付功能的银行卡进行货款支付。通过与支付宝、财付通、汇付天下、网银在线、易宝支付、首信易支付、快钱、银联电子

41、支付等电子商务公司的合作，中国工商银行网上支付目前可以应用于数十万家在线商户的网站，其中主要包括：1）综合购物类：淘宝网、拍拍网、当当网、卓越亚马逊等2）票务酒店类：各大航空公司在线订票，携程网、艺龙网等，中国票务在线、国家大剧院等3）充值游戏类：中国移动网上营业厅、巨人网络、完美时空等4）教育考试类：各种教育考试类的网上支付5）慈善公益类：中国红十字总会、中国儿童少年基金会等6）保险产品类：中国人寿、中国人保、泰康人寿等4.支付记录在线查询可在网上银行中查询过去一年内的网上支付交易记录，方便地管理自己的购物账单。5.动态口令安全认证在支付确认时，需输入动态口令进行安全认证，保证资金安全。工行

42、使用的安全工具有两种：电子口令卡（一般安全）和u盾（基本安全）。4.2.3 投资理财1.网上外汇交易即时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托四种交易方式，可进行美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、新加坡元九种货币的全天候交易（休市和其他非交易日除外）。注：各地区可进行网上外汇交易的外币品种有所不同，具体请咨询当地分行。2.网上黄金交易即时买卖和获利委托两种交易方式，可选择人民币金、美元金两种交易，涵盖主要国际黄金市场交易时间，白天、晚间均可投资（休市和其他非交易日除外）。3.网上基金交易在线办理开放式基金交易账户开户、基金认购、申购、赎回、定投、转换、基金分红方式变更

43、、全天候基金信息及交易查询等业务（基金认购交易有效时间一般为北京时间每周一至周日9:00-16:00；基金申购、赎回、转换、分红方式变更等交易有效时间一般为北京时间每周一至周五9:00-15:00）。4.网上第三方存管在线进行沪、深a股资金账户和保证金账户之间的资金互转、资金账户/保证金账户和历史交易查询，客户保证金历史余额的查询更可助轻松对账，全面掌握资金变化情况。工行电子商务网站不仅可以进行上面介绍的三个大块的业务，还有很多方便顾客的网上业务办理，如：信用卡的各种业务、网上代缴费业务等等。并且工行的安全措施也是十分全面的。具体如下：1）第一道防线：由网上银行用户名（6-20位数字和英文字母

44、）和密码（8-20位数字和英文字母）组成的基础性防护。网上银行查询版客户，仅需验证用户名和密码，即可实现对借记卡和其它关联账户（查询版可在网上自助注册，但关联账户需到柜台办理）的查询，但为保障账户资金安全，不能使用转账、投资等涉及账户资金变动的功能。2）第二道防线：动态口令牌随机生成的动态口令（6位数字）（u盾更加安全）。动态口令牌（e-token）是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。动态口令牌的使用十分简单，无需安装驱动，用户只要根据网上银行系统的提示，输入动态口令牌当前显示的动态口令即可。动态口令又称一次性密码，每60秒随机更新一次，

45、其优点在于一个口令在认证过程中只使用一次，下次认证时则更换使用另一个口令，使得不法分子难以仿冒合法用户的身份，用户也不需要去记忆密码。3）第三道防线：用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/密码找回等重要交易时，需再次输入动态口令进行身份验证。4.3 电子商务在其他银行中的应用除了中国工商银行的电子商务应用值得大家去借鉴，去了解。国内外还有很多银行的电子商务网站都发展的比较成熟了，在中国比如：中国银行、招商银行、建设银行等等；在国外就有着更多值得去借鉴的例子了。4.3.1 中国银行网上银行业务介绍中国银行、工商银行、招商银行。建设银行是中国开展网上银

46、行的佼佼者。可以说，工商银行电子商务网站上可以办理的业务，中国银行同样都可以，甚至比工商银行更加全面。只是，每个银行开展的业务都具有自己的特色。中国银行电子商务网站包含的内容：账户管理功能、网上支付功能、信用卡的各个相关功能、投资理财功能、自动缴费功能、中银e信等等（见下图3）。和工商银行基本上是相同的，所以具体的介绍和操作就不详细介绍。（网站：图3：中行网银界面部分导航截图从上面的银行界面截图可以看出中行网银的业务范围十分广泛，其中还涉及到了出国留学等等，基本可以实现足不出户办理你可以想到的银行业务。在中国，中行的电子商务应用可以说是最早开始的，并且发展的很不错，有很多是值得工商银行更或是国

47、际上的一些银行借鉴。这其中，中行网站是全球门户网站，而工行这点是被中行超越了的。4.3.2 电子商务在国外银行中的应用分析（个别例分析）1.entrium direct bankers（德国高效、快速发展的直接银行）entrium direct bankers，1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额3818亿美元；控制德国直接银行界30的存款和39%的消费贷款。entrium没有分支机构，员工共计3

48、70人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。entrium的成功归功于它

49、利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。 2. wellsfargo（美国银行提供网上银行服务的优秀代表）根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomezadvisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第wellsfargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银

50、行服务的客户占其全部客户的20。wellsfargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。wells fargo取得的成功归功于几个因素：第一，及早地开发和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务；第二，方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分；第三，服务品

51、种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面；第四，客户关系维护与客户群体系。wellsfargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2，并得到特别的关注与服务。wellsfargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。4.4 中国工商银行电子商务应用的优势以

52、及发展改进建议中国工商银行的网上银行、手机银行等等电子商务业务发展至今，奠定了自己的优势，在各个商业银行中也算是举足轻重的地位。但是，工行要想继续保持领先，就要不断改进自己的服务及产品，保持自己的领先优势，改进自己的不足之处，保证自己不被淘汰，不被超越。4.4.1 工行电子商务应用的优势1.先进的资金汇划清算系统工商银行的b2b在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在2

53、4小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。2.广泛的网上银行覆盖面工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和b2b、b2c在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底

54、，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。3.坚实的电子化基础经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个， 全年新建电子化网

55、点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到863亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(atm)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(pos)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。 工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。4.4.2 对工行电子商务应用发展的建议为工行的电子商务应用能得到进一步发展，提出建议。1.产品改进完善工行的产品有着自己的特色，但

56、是如果还想有进一步发展就需要将产品进行完善。比起其他银行的网上银行有的业务和产品，工行也许有但是不完善，又也许还都没有，这对发展起到的是阻碍作用。所以，工行应该不断推出自己的新产品和更加具体自己特色的业务，让客户选择工行不后悔。2.整体规划布署从长远看，网上银行业务有着巨大的发展空间，必将导致银行业经营方式、组织方式和盈利方式的巨大变革。工行应充分认识到发展网上银行业务面临的巨大契机，抓紧网银业务发展机遇，借鉴国内外商业银行的先进经验，结合国内个人、企业客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，从理念、创新、手段、服务四个方面着手，构筑全面的长远发展规划，打造高度集成的网银业务金融服务平台，最终达到电子银行从成本中心向利润中心的转变。要进一步加大创新力度，努力培育核心特 色业务，从功能品种、服务内容等方面做到有所侧重，与其他银行有所区别，形成独树一帜、特点鲜明的网上银行业务体系，力争在电子商务和网络经济的浪潮中占据制高点。3.宣传营销推广只有客户认同的网上银行品牌，才有可能成为其最终的抉择。工行的“金融家”与招行的“一网通”相比，知名度相当