对暂停小额贷款公司审批的几点思考

1、对暂停小额贷款公司审批的几点思考问题1：暂停小额贷款公司审批，对小贷市场会产生何种影响？政府日前公布了加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知，暂停了小额贷款公司的设立审批工作，同时对已成立的小额贷款公司进行合规性检查，但目前其他省份尚未采取类似的措施（有人称，内蒙古也有可能采取类似措施，但我目前未看到正式文件）。的做法引起了业界的极大关注，但其他省份是否会采取同样的措施存在很大疑问。就该举措对小贷市场的影响而言，我认为：1从该举措的范围来看，目前暂停小额贷款公司审批的省份只限于，由于小额贷款公司经营的地域性特点，此举的直接影响主要局限在，对其他省份的直接影响微乎其微；2从该举措出台的背景来看

2、。近两年，小额贷款公司发展速度非常快，特别是在今年资金紧缺的背景下，有些小额贷款公司涉嫌非法集资、非法吸收公众存款，这些行为引起了监管部门的注意，监管部门采取一定的措施也是必然的。另外，目前民间金融和民间借贷的混乱局面，也是监管部门采取更加严厉监管措施的原因之一。其他省份也存在同样的问题，从这个角度来说，的措施对其他省份有很大的参考作用。3从加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知的下发目的来看。该通知分为基本原则、加强领导、完善体系、明确职责、强化管理五部分，并且从该通知开头部分即明确指出，下发该通知是为了“为进一步加强我省小额贷款公司的监督管理，规范经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展

3、，使其更好地服务“三农”和中小企业，现就加强和规范全省小额贷款公司监督管理工作有关事宜通知如下。”从以上我们可以看出，下发该通知的目的是为了“进一步加强我省小额贷款公司的监督管理，规范经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，使其更好地服务“三农”和中小企业“。该通知相关内容就是为了实现这一目的而要采取的具体举措。从这个意义上来说，暂停小额贷款公司审批只是加强和规范小额贷款公司监督管理的举措之一。暂停审批之所以在业内引起轩然大波，更多的是很多人考虑在小额贷款公司发展正欣欣向荣之际，此措施是否有些太过严厉了。在这个目标上各省份是一致的，在当前的金融大环境下，其他各省市目前也需要加强对小额贷款公司

4、的监管，从通知下发目的的角度来看，对其他省份具有很大借鉴作用，目前，浙江、内蒙古等省份已经在酝酿加强小额贷款公司的监管的具体举措，但具体采用什么样的举措，各省市还需要更具自己的实际情况来决定。4.暂停小额贷款公司只是加强小额贷款公司监督管理的举措之一，并且只是暂时的措施，通知还要求各市县人民政府同时对已成立的小额贷款公司进行合规性检查，从这里我们可以看出政府对小额贷款公司“审慎经营、加强监管”的态度，这一态度和精神必将对其他省市有很大的影响。综上，暂停小额贷款公司的审批作为加强小额贷款公司监管的措施之一，其他省份未必会采取同样严厉的措施，但其体现的“审慎经营、加强监管”的态度对其他省份具有极大

5、的借鉴作用，从现在银监会及政府部门的态度来看，其他省份也将会在近期陆续出台加强小额贷款公司监管的相关政策和法规。问题2：小额贷款公司的收益率问题？根据今年6月末的数据，全国小额贷款公司的总体年化资本利润率为，江苏、浙江、上海等地小额贷款公司的资本利润率则更高，分别达到了、。从小额贷款公司面临的风险来看，其收益率不算高，也不算低。问题3：最近几年，小额贷款公司的发展趋势？小额贷款公司作为一种制度化的金融创新,从其自2005年试点成立至今短短六年多的时间，受到各地民营企业的热情追捧,小贷款公司在各地迅速展开。尤其是2011年，根据相关统计数字，全国每月平均大约有100余家新的小额贷款公司成立，发展

6、势头非常迅猛。纵观小额贷款公司这几年的发展，体现出如下趋势：发展势头迅猛，数量激增；各省规定不一，行业缺乏统一规范；发展逐步规范，整体风险控制良好；融资难题凸显，盈利状况良好；违法、违规时有发生，行业监管加强；贷款周期短，客户渠道多样。问题4：暂停小额贷款公司审批的可能原因。对于这一点，在加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知的开篇事实上就已经说明了，也即：为进一步加强我省小额贷款公司的监督管理，规范经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，使其更好地服务“三农”和中小企业。暂停小额贷款公司审批只是加强小额贷款公司监管的举措之一，其直接目的还是为了加强小额贷款公司的监管。另外，部分小额贷款公

7、司出现违规经营以及当前的民间金融大环境也是采取上述措施的背景原因。问题5：2011年发展规模如何？根据，中国人民银行2011年10月日发布的数据显示，截至三季度末，全国共有小额贷款公司家，贷款余额亿元，前三季度累计新增贷款亿元。今年以来我国小额贷款公司获得快速发展。此前央行于月份发布的数据显示，截至月末，全国共有小额贷款公司家，较一季度末增加多家。从上述数据来看，2011年大约每个月全国都要新增100余家新的小额贷款公司。从实际作用来看，小额贷款公司为促进当地经济，尤其是中微小企业的发展发挥了重要得作用。问题6：目前政府对小额贷款公司的态度，政府会收还是放？从小额贷款公司的定位及发展现状来看，

8、小额贷款公司扩宽了民间资本的投资渠道，并促进了地方经济的发展。从实际情况来看，小额贷款公司的经营整体上没太大的问题，大部分小额贷款公司经营还是非常规范的，风险控制的也不错，这和担保公司的情况不一样。目前，民间金融领域问题频出，大力发展小额贷款公司，扩宽民间资本的投资渠道，未尝不是解决现在民间金融面临的问题的重要措施之一。在目前的大背景下，国家为了防止小额贷款公司出现类似担保公司的问题，肯定会进一步加强对小额贷款公司的监管。基于此，我认为，在近期，国家及各个省份肯定会加强对小额贷款公司的监管，甚至国家或个别省份（比如现在）在短期内有可能会采取“收”的政策，不排除有些省份会采取比山西更严厉措施的可

9、能，但从长久来看，在一切进一步规范后，会进一步放开小额贷款公司市场，小额贷款公司在数量、质量、业务范围、享有政策都会有一个比较大的提升和变化。问题7：国外小额贷款公司是如何防控风险的？小额贷款公司起源于孟加拉乡村银行家穆罕默德尤努斯创立的孟加拉乡村银行。20世纪70年代，穆罕默德尤努斯在孟加拉向贫困的农民特别是妇女提供小额、短期的信贷帮助他们脱贫致富。经过30多年的发展，至今孟加拉乡村银行已有68000个网点，还贷率高达98.89%，成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。在孟加拉格莱珉乡村银行示范作用带动下，全世界有很多国家效仿孟加拉乡村银行模式建立起自己的农村小额信贷

10、组织体系，其中以印度尼西亚人民银行乡村信贷部最为突出。国际上的小额贷款机构的主要模式有5种，即孟加拉乡村银行模式（简称gb0、印度尼西亚人民银行乡村信贷部门模式（简称“bri）、个人贷款模式、玻利维亚阳光银行模式、国际社区资助基金村银行模式。下面简单介绍一下gb和bri两种模式的风险控制措施。gb模式主要向贫困农民，尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务，实行贷前、贷中、贷后全程管理。目前有总行、分行、支行、营业所四级组织结构。以小组为基础的农民互助组织是gb模式的支柱，按照“自愿组合、亲属回避、互相帮助”原则，一般5人组建一个小组，形成“互助、互普、互保”的组内制约机制，一个组员不还款，整个

11、小组就失去再贷款资格；此外，贷款人和gb还要各拿出少量资金，共同建立救济基金，用于紧急情况时帮助借款人。5-6个小组建立一个中心，定期召开会议，检查贷款项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款等手续，交流项目经验与致富信息，传播科技知识。另外，为便于控制风险，gb 提供的一般都为小额短期贷款业务。在bri模式下，小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款。印度尼西亚人民银行(bri)是世界上为农村提供金融服务的最大的国有商业性金融机构.其小额信贷体系向印尼数百万农村居民提供了大量且可持续性的金融服务，同时在商业运作上也获得了巨大成功，是继格莱珉银行之后的又一小额信贷运作模式的

12、典范。bri设有四层组织结构，从上到下依次为bri小额信贷部，主要负责制定政策和直接监管乡村信贷系统，地区分行，主要负责对下一层的内部审计工作、监管和指导，现已发展有15个地区分行，324个各地区支行多位于该地区主要城市，其职责除贷款经营外，还要负责监管下属乡村信贷网点，并决定各个村银行能自主决定的最高贷款限额，其监督和管理费用由村银行负担；村银行是bri整个小额信贷系统的核心。其作为单独的财务核算单位主要分布在基层城镇中心地区或离市场近的位置，最底层共有4046个村银行遍及印度尼西亚全国。bri吸收了印度尼西亚农村约3 300万农民手中的小倾游资，储蓄成为其主要的贷款本金来裸。鼓励储蓄的措施

13、和适当的存贷利差，激发了银行发放和经营贷欲的积极性，使其信贷收人完全扭盖其运营成本，并通过所获利润不断拓展业务的深度和广度。同时，通过缩短贷款审批时间、保持最少日常账目薄、流动服务等方式降低了运营成本，其一并采取的分期还款、监督奖励等机制确保了bri的可持续发展。问题8：如暂停小额贷款公司的审批，对已运营的小额贷款公司的影响。由于目前小额贷款公司发展火爆，大多数小额贷款公司都陷入了无钱可贷的境地，暂停小额贷款公司的审批，对已有的小额贷款公司的业务不会产生什么影响。但伴随着暂停审批的政府加强监管的态度及一系列加强监管的措施会对已运营的小额贷款公司产生影响。问题9：有人说收口太紧不利于小额贷款公司

14、的发展，怎么看？谈到这个问题，我不禁想到了担保公司，担保公司的发展也经过了一个“井喷期”，在担保公司井喷的过程中，国家相关部门的监管没有跟上。从发展阶段来说，担保行业目前尚处在“孩子”阶段，但从现在频繁爆发的事情来看，担保行业在某些地域已经成为了“坏孩子”，并造成了极坏的影响，从实际情况来看，一些固有的“坏”习惯养成之后，再纠正就比较难了。从这个角度来说，从小额贷款公司在初始发展阶段就采取比较严厉的监管措施，避免其“长歪了”，从长远看，这未尝不是一件好事，这对其他省份同样具有很强的借鉴意义。但从国家现有政策及长远发展来看，政府会在加强监管的基础上鼓励发展小额贷款公司，这“口”究竟收到什么程度就是个问题了，加强监管没有什么问题，也是必要的，但切记矫枉过正。问题10：目前对小额贷款公司是应该收还是放？我的观点：从目前小额贷款公司的发展现状来看，小额贷款公司发展速度有点过快，国家及各个省份的相关政策及监管目前又没有跟上，虽然目前没有出现大的问题，但作为一个高风险行业，如果不加强监管，难免会出现问题，再结合目前民间