在信用社（银行）半年工作会议上的讲话

1、找准差距 再添措施为全县农村信用社的改革发展再上台阶而努力奋斗在信用社（银行）半年工作会议上的讲话同志们：今天召开这次会议的主要任务是：总结今年上半年全县农村信用社工作，分析信用社当前改革发展中面临的新情况和出现的新问题，结合省联社xx办事处今年6月工作会议和全省农村信用社第五期干部培训会议精神，安排部署下一阶段工作，对当前全县农村信用社央行专项票据考核兑付、进一步深化产权制度改革以及业务经营管理工作中的重点、难点、热点问题进行分析，找问题，添措施，有力地推进各项改革发展工作。下面，我讲三点意见。一、上半年工作回顾上半年，全县农村信用社紧紧围绕省联社的总体部署和年初确定的工作目标，以改革统揽全

2、局，以创新理念加快发展，全面实施全省农村信用社“三步走”发展战略和五年发展规划，优化人力资源配置，大力拓展业务领域，积极探索支持新农村建设新模式，重整业务流程，规范内控管理，加大制度执行监督力度，严防事故案件，全面提升核心竞争力，大力推进全县农村信用社又好又快发展，为促进城乡经济的快速发展，全面构建“和谐xx”作出了新的贡献。各项业务指标完成良好。1.各项存款快速增长。截止6月末，全县农村信用社各项存款余额达xx万元，比年初净增xx万元，增长29.7%，完成市办下达全年必成任务的165.6%。2.“三农”贷款投放稳步上升。1-6月全县农村信用社累计发放各项贷款xx万元，其中：“三农”贷款累投放

3、x万元，“三农”贷款投放占比x%；贷款余额比年初净增x万元，各项贷款余额达x万元，其中“三农”贷款余额x万元，占各项贷款余额的x%。3.资产质量持续改善。6月末，全县农村信用社不良贷款按四级分类余额x万元，占比13.95%，较年初绝对额净下降x万元，比年初下降0x7个百分点，完成市办下达全年必成任务的x%；不良贷款按五级分类余额x万元，占比x%，较年初绝对额净下降x万元，比年初下降x个百分点，完成市办下达全年必成任务的213.4%。4.盈利水平不断攀升。6月末，全县农村信用社实现各项收入x万元，比去年同期多增收x万元，其中利息收入x万元，同比多增收x万元；各项支出x万元；全辖x个社实现社社盈余

4、531.4万元，同比增加x万元，完成市办下达全年必成任务的120.8%。5.费用管控得到加强。6月末，全县农村信用社营业费用为x万元，综合费用率27.1%，综合费用率同比降低7.9个百分点，费用率均控制在规定比例范围内。6、风险抵补能力有所提高。1-6月，全县农村信用社提取风险拨备x万元，完成计划的50%。拨备缺口进一步缩小，风险抵补能力进一步提高。产权制度改革纵深推进。继去年底我县统一法人联社获准筹建后，上半年我们主要做了开业前的准备工作。制定了14个主要管理制度；按要求选举产生了社员代表；依法召开了创立大会暨第一届社员代表大会。选举产生了xx县农村信用合作联社第一届理事会理事长和第一届监事

5、会监事长；审议通过各项规章制度；聘任了县联社正、副主任，建立了民主管理组织，法人治理结构得到完善。在此基础上，积极向四川银监局提出了开业申请。通过艰苦细致的开业申报工作，现联社申请开业已获四川银监局初审通过，联社有望在本月内正式挂牌开业。央行票据考核兑付有序进行。今年以来，我们把中央银行票据兑付作为深化改革试点、加快发展步伐的最好机遇，充分认识专项票据兑付所面临的时间紧、问题多、困难大、标准高、要求严等客观现实，认真纠正当前在专项票据考核兑付工作中存在的各种消极心态和认识偏差，正视困难下定决心，努力调动并发挥好农村信用社各级干部和广大员工的工作积极性与主观能动性，在人民银行的指导和帮助下，认真

6、查找问题，研究对策，落实措施，准备工作正在紧张有序的进行。“用工改革”工作稳步推进。年初，我们认真贯彻落实了省联社有关员工退休和离岗退养制度，平稳地实现了29名离退休人员的离岗工作。根据员工工作业绩、岗位需要和网点布局，上半年对部分员工进行了合理的调整、交流、清退；并切实做好了员工思想政治工作，进行正确舆论引导，确保了改革工作平稳过渡。案件防范扎实有效。今年来，联社深入贯彻落实银监会、省联社案件专项治理工作会议及有关文件精神，按照省联社的统一要求和部署，以省联社提出的“制度执行年”为标杆，以贷款本息对帐、信用社系统干部及家属经商办企业专项治理、商业贿赂治理为契机，提出了以制度的完善和贯彻落实为

7、重点，以合规经营为方向，以稽核检查为方式，以经济处罚为手段，强纠违规操作行为。建立了风险防范的长效机制，遏制了各类案件的发生，保证了改革和发展的顺利进行。稽核监督保障有力。上半年，围绕深化改革和加快业务发展，我们强化了内部稽核工作。一是加大稽核力度。开展了2006年度经营目标责任制完成实绩稽核、2006年度经营真实性稽核、内退干部及异地交流干部的离任等3个专项稽核项目和全辖x个网点的序时稽核检查。二是加大了处罚力度。半年来，共查处违规违制x人次，实行经济处罚x人，处罚金额x元；行政警告处分x人。收回职工各类责任贷款x笔，金额76.88万元。通过强化稽核监督职能，促进了规范化经营。二、当前工作中

8、存在的主要问题今年上半年，虽然全县农村信用社各项业务较去年同期相比较好，增盈创利也取得了重大突破，为全年经营目标的实现奠定了良好基础。但也决不能忽视我们工作中存在的困难和问题，我们必须有一个清醒的头脑，充分认识到当前乃至今后相当长一段时间我们工作任务的艰巨性。专项央行票据兑付考核工作困难重重。目前，我社通过艰苦努力，解决了一些票据考核兑付工作中应纠正的问题，但问题也还不同程度的存在。重点是股本金的不规范和稳定性较差，个别社还存在股金违规分红现象；贷款形态调整不及时，不良贷款的真实性存在偏差，经人行检查情况通报，个别社不良贷款占比达到了x%；置换资产的清收处置不达标，没有按照银发2005247号

9、文件附件2的规定逐户取得相关证明材料或证明材料收集不完整；一些财务管理、风险管控指标不达标等问题。个别信用社领导对完善法人治理结构、转换经营机制的重要性认识不足，对明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能的改革工作目标思考、重视程度不够，在强化内部管理、降低经营成本、控制费用开支、不良贷款责任追究等方面措施还不力。专项票据考核兑付是当前工作的重中之重，联社计划在四季度申请兑付，时间紧、任务重。信贷营销力度不够。突出表现在各项存款快速增长与各项贷款增长速度不相匹配。6月末，全县农村信用社各项存款较年初净增x万元，而各项贷款较年初仅净增x万元，信贷投放明显不足。目前，在贷款营销方面个别社主任、信贷

10、员仍存在着“惜贷”、“惧贷”思想，且营销思路单一，老观念、老办法，认识不明确，工作不细致，作风不深入，支农投入有效性不够等现象。不良贷款占比较高，拨备覆盖率较低，潜在风险化解任务重。由于我们的资产质量不高，历年亏损还有x万元，盈利能力较弱，呆坏帐拨备严重不足，按四级分类我社拨备缺口达x万元，五级分类缺口将更大。抵御风险能力还不强，很多历史遗留问题难以在短期解决。员工素质参差不齐，难以适应激烈的竞争形势。尤其是高素质管理人员、信贷综合人员以及网络维护、微机操作、法律、综合文秘等专业人才还相当匮乏。综合管理仍然薄弱，违规违制现象时有发生，内控制度执行还待加强。特别是在信贷管理上还比较混乱，超比例、

11、跨辖区、交叉、越权发放贷款时有发生，贷款反映不真实，档案不全，附件不齐，抵押不足值等现象严重存在。对于凭证要素、印章不全，数据不准确、不衔接、错报、漏报，费用列支不合规，集中列支费用等低级错误还层出不穷。任务分解不落实，工效挂钩考核流于形式。这些问题的出现，既有历史遗留问题因素的影响和人员紧张原因，也不乏内部管理不力所致。但主要是我们的思想认识问题、内部管理问题、务实作风问题。我们的一些信用社领导对工作抓的不到位，工作上敷衍塞责，作风上不实不细，缺乏啃硬骨头的决心和信心；缺乏务实创新精神；缺乏脚踏实地、吃苦耐劳的良好风气。 针对这些问题，各信用社必须对照自查、逐条分析，及时研究对应措施，认真加

12、以解决。为此，联社对上半年各项经营目标完成较差、经营不实及内部管理不力的信用社提出严厉批评；对组织纪律焕散、工作作风漂浮的信用社主要领导提出严重警告；对经营目标完成较差、风险防范工作不力的信用社负责人将进行戒勉谈话。通过此举进一步加强作风建设，分析存在的问题，明确工作责任，落实工作举措，增强完成全年任务的信心和决心。三、下半年工作安排根据上半年工作中存在的问题及成因分析，下半年，全县农村信用社要认真贯彻落实年初工作会议精神，坚持以“改革、发展、管理、提高”为主线，进一步求实创新，负重加压，防化风险，优化服务，确保全年各项经营目标全面超额完成，农村信用社改革顺利进行，推动全县农村经济快速发展，实

13、现农社双赢。全力以赴，扎实做好专项票据的考核兑付及产权制度改革工作。一是切实增强票据兑付工作艰巨性的认识。各社必须清醒地认识，当前人民银行对专项票据兑付环节的考核将是非常严格的。要求对数量性指标和制度性指标的双向监测与考核认定同时在具备兑付条件的前提下，方才批准予以上报兑付申请。同时，人民银行总行对每一个县信用社专项票据兑付申请的复核次数最多为两次，对经第二次复核认定仍未能达到兑付标准的县，不予以兑付专项票据。推迟兑付期满，人民银行总行以其资产置换回专项票据。对经查实采取弄虚作假等违规手段兑付专项票据的信用社，人民银行将收回其专项票据资金。通过考核，对经营状况恶化、核心监管指标发生异常变化的信

14、用社，根据情节轻重，人民银行还将会依法采取提高存款准备金率和实行差别存款保险费率等措施。因此，各社不要存在侥幸心理，要克服畏难情绪和等、靠思想，切实把工作重点转移到完善法人治理结构、加强内部管理、强化约束机制上来。二是强化资本约束机制，进一步规范股本金工作。各社要在保持股本金的稳定性上狠下功夫，对入股满三年的股本金要多作解释工作，对未满三年的股金严禁退股，在转让时手续必须合规完整；严禁违规现金分红。三是严格执行财务会计制度，真实准确反映贷款形态，依法合规处置不良贷款。各社要加大对不良贷款的清收力度，严禁在违反监管规定的前提下采取借新还旧、随意调账等方式调整贷款形态。对抵债资产的处置和呆账贷款的

15、清收、核销要严格程序、规范手续，确保不良贷款的下降真实、合规。要严格按照有关规定，尽职保全、处置清收专项票据所置换的不良贷款，加大力度，最大限度地提高专项票据置换贷款现金清收的比例。在统一法人产权制度改革方面。目前，我县农村信用社统一法人改革已接近尾声，下步产权制度改革的重点将是强化县联社的管理职能，转变经营思路，按照一级法人的模式对信用社的人、财、物、机构等方面进行集中统一管理，强化对信用社的授权经营，提高县联社的经营管理水平，提高统一法人社的风险防范能力，提高规模经营效益。分类指导，进一步做好贷款营销及信贷资金管理工作。各信用社要把信贷资产质量作为关系信用社兴衰大计的重要一环来用心关注，精

16、心管理。在贷款投向上要因地制宜，因地施策，分类指导。要以“五个一”信贷支农工程、支持社会主义新农村建设为方向，围绕县委、政府提出的建成x万亩茶叶、x亩核桃、x吨黑木耳、0.3万亩竹荪、x万只家禽x万吨水产的特色基地为重点，找准市场定位，加大信贷投入和管理力度。一是要主动出击。深入农户、个体工商户、企业调查研究，分析市场行情，寻找效益好的贷款客户，变客户上门求贷为积极营销贷款。二是要全力做好小额信贷的营销工作。把小额信贷作为支农的“拳头产品”，打造特色服务品牌。继续发扬“吃千辛万苦、踏千山万水、进千家万户、道千言万语”的敬业精神和“背包银行”、“草鞋银行”的优良传统，大力开展“送资金、送知识、送

17、观念”三下乡服务活动。同时要把贷款营销纳入工效考核的重要指标。三是要积极参与小城镇建设和社会主义新农村建设。各社要以省联社提出的“五项工程”为载体，围绕服务理念、服务产品、服务方式、服务手段、服务机制的“五个创新”，进一步加大社会主义新农村建设。要根据地方党委政府有关新农村建设的规划，选择12个重点村，作为支持新村建设的亮点。四是要积极培育信贷业务增长点。要有重点的扶持一批专业户、专业村和专业乡镇，积极培育具有地方特色的主导产业和主导产品，走市场带企业、企业带基地、基地带农户的产业化经营的成功发展道路。积极而稳妥地开展中小企业“跨越通”信贷业务。城区营业网点要尽快建立“信贷服务中心”，为客户提

18、供“一站式”和“零距离”服务。五是切实搞好建档评级工作。各社要按照条件每年一次科学、合理、客观地进行农户信用等级评定，核定合理的贷款授信额度。在评定过程中，该升级的就升级，该降级的就降级，严禁在家闭门造车。对个体工商户、中小企业也要根据其经济实力、经营效益、信用状况和发展前景等，进行等级评定和建立中小企业贷款风险定价机制。积极稳妥地推行公司类客户贷款利率定价和客户经理制。六是要建立并落实科学的贷款“放、管、收”责任制，坚持“以客户为中心、市场为导向、风险可控”的原则，确保放得好、收得回。要执行严格的审贷分离、集体审批、逐级报批、审贷委员会审查制度，有效控制贷款劣变率，确保信贷资金的安全。增收节

19、支，努力提高全县农村信用社的盈利水平。各社要认真加强财务分析，不要看到上半年帐面利润不错而盲目乐观。我们的拨备缺口还很大，实行新的薪酬制度改革支出将进一步增大。因此，各社一定要大力增收节支。一是要进一步强化费用控制。继续实行费用率、费用额双线控制办法。根据年初核定的费用率按本期收入折算为费用额控制使用，超支自负，年终节余奖励。同时，有比例控制的费用，要严格控制在规定的比例内，不得突破；继续对车辆费用、邮电费等实行包干使用办法。二是要努力增加收入。各社要落实收贷收息目标任务，集中人力，努力加大对到期贷款本息的收回，特别是对到期利息要做到应收尽收。要创新收息方式，可采取按月、按季收息，分段收息等措

20、施，避免客户年终垒大利息金额，同时，要抓好表外应收利息的清收工作。严格执行现金库存限额，资金营运部要加强资金统筹调剂，减少非生息资金占用。改进方式，进一步壮大资金规模。一是加快电子化建设。财务电脑部要加紧对全县数据中心机房、网络联结、网点上机的建设和人员的培训工作，尽快实现全县联网运作，力争实现年底全县通存通取。疏通结算渠道，完善服务功能，增强竞争实力，不断扩大农村信用社的客户层面。二是大力发展中间业务。各社要充分利用点多面广、服务灵活的有利优势，抓好代理保险、代收代付等业务，拓展业务空间，全面实现中间业务收入目标任务。三是灵活服务方式。积极采取上门服务、预约服务、存贷结合等方式，提升服务水平

21、，努力培植稳定的客户群体。同时，制定科学合理的激励机制，扎实抓好吸储攻关工作。继续抓好外出务工户、农村专业户、个体工商户以及民营、私营企业存款，不断增加储蓄存款市场份额，降低负债成本，扩大负债总量。四是进一步加强和改进柜面服务，把“文明服务月”活动引向深入。各社要认真按照省联社的要求，对全体员工进行爱岗敬业、诚实守信、服务群众等职业道德教育；各营业网点要做到早开门，晚关门，尽最大可能满足客户的服务需求；员工要以社兴我荣的服务理念，以信誉第一、优质服务、廉洁守法为规范标准，切实做到客户第一、主动服务、优质服务。攻坚破难，全力以赴打好不良贷款清收处置大会战。今年以来，省政府把资产质量作为对农村信用

22、社目标责任考核的重点。同时，不良贷款“双降”也是银监局对农村信用社年度监管的中心工作之一。为此，省联社专门召开了全省农村信用社不良贷款清收处置大会战工作培训会和全省农村信用社信贷管理工作培训会，对不良贷款的清收处置工作做了全面的安排部署。为进一步推动我县不良贷款清收处置工作，促进全县农村信用社信贷资产质量再上一个新台阶。结合省联社的会议精神，我们要做好以下工作：一是明确工作重点，制定切实可行的清收处置方案。各社要认真开展调查研究，摸清风险底数，全面掌握不良贷款的风险程度和回收的可能性，做到心中有数。在此基础上，要进行认真分类和筛选，根据每笔不良贷款的特征，按照清收处置效率最大化、清收处置成本最

23、小化的原则，制定切实可行的清收处置预案。由于清收处置工作的复杂性和艰巨性，各社必须要把方案做实、做细，确保清收处置大会战有的放矢，达到预期效果。 二是灵活采取多种手段，依法合规开展清收处置工作。在不良贷款清收处置大会战中，各社要综合运用经济、行政、法律等手段，根据不良贷款的不同内在特质，通过“五个一批”的方式开展清收处置工作，即：现金清收一批、以物抵债一批、转化盘活一批、依法起诉一批、按联社要求呆账核销一批。特别是对各级政府积欠的不良贷款和行政干预、企业改制形成的不良贷款，要积极争取地方政府拿出资金偿还，或以优质资产进行置换，并及时完善手续。对行政公职人员贷款，要跟紧借款人，切实维护合法债权。

24、要通过建立有效的激励约束机制，动员一切可以动员的力量，采取多种灵活有效的工作方式开展不良贷款清收处置工作，力争使不良贷款损失降低到最低程度。三是强化监测考核，严格问责。为确保大会战各项工作落到实处，各社要进一步加强不良贷款监测。各社“一把手”要对清收情况、整个清收处置工作的进度和效果、资产质量的真实性等负责，必须实事求是地反应信贷管理中存在的问题、反映资产风险程度和清收处置效果，严禁弄虚作假，掩盖问题，违规进行账务处理等。联社将成立督导组，对不良贷款清收处置工作进行专项检查和督导，一经发现问题，将坚决从重从严处理，对相关责任人将严格问责。落实措施，扎实有效地开展制度执行年活动和案件防范专项治理

25、工作。通过近几次的稽核检查情况来看，目前个别信用社中的少数员工，依法合规经营意识仍然很差，有令不行、有禁不止、违规操作等现象时有发生。为防范操作风险，全面建立执行制度的长效机制，不断提高执行各项制度的自觉性和有效性，省联社将今年确定为全省农村信用社制度执行年。省联社和办事处已制定下发一系列有关制度执行年活动开展的工作意见和实施方案。联社结合实际，也制定了切实可行的工作方案，各社要抓紧抓好抓落实。一是要加强组织领导。各信用社要成立相应的制度执行年活动领导小组，各社负责人为第一责任人，具体负责辖内营业网点制度执行年活动的领导、组织，确保活动取得预期成效。二是要明确活动目标。开展制度执行年活动的工作

26、就是要坚持“标本兼治、重在治本”的原则，抓住“制度、执行、监督”三个环节，以制度执行年活动为载体，促使全县信用社员工熟知和自觉执行本岗位的基本制度，杜绝违规操作行为，增强员工“合规经营、从我做起”、“办合规业务、做合规员工”、“违规就是风险、合规就是效益、规范就是信誉”的依法合规意识。三是严格贯彻执行。联社在方案中已具体明确活动时间和活动的内容。各社对学习、自查、整改、提高、测试、评估和总结等阶段要落实好相应的工作措施，既要解决好工学矛盾，又要保证活动开展的质量。四是要加大案件专项治理工作力度，杜绝案件事故发生。各社要把续继深入开展案件专项治理作为制度执行年的一项重要工作，打好案件专项治理工作

27、的持久战。切实做好案件专项治理“回头看”工作，要对省联社成立以来和银监局去年以来检查、审查、审计发现的问题建立整改方案和整改台账，按业务种类分项逐条进行动态登记。联社人事部门要对责任人的处理情况进行登记，稽核监察部门要把违规机构的整改情况纳入常规审计项目，对自身开展的每项审计项目和监管部门开展检查项目所提出的整改要求落实情况要进行后续审计，做出评价，提出对整改不力机构和人员的处理意见。联社将加大对屡禁屡犯、多次整改不到位的经办人员和管理人员的处罚力度。下半年，我们还将按照四川省农村信用社违规积分管理办法（试行）、四川省农村信用社等级管理暂行办法，对人员实行积分管理，对机构实行等级管理。查纠结合

28、，切实加强干部职工作风整顿工作。胡锦涛同志在中央纪委第七次全体会议上的重要讲话，省委书记杜青林同志在全省学习贯彻胡锦涛同志讲话和省联社党委书记王华同志在领导班子及成员作风整顿动员大会上的讲话中指出一些干部职工身上存在较突出作风问题。如以权谋私、贷款发放“吃、拿、卡、要”等，这些问题，在我县农村信用社也都不同程度地存在，有的还比较严重。千里之堤，溃于蚁穴。发生在个别社和少数干部职工身上的问题，与我们党的宗旨和农村信用社的行业形象格格不入。我们必须高度重视，下大气力加以解决。一是各社要深刻学习领会中央、省委和省联社会议精神，充分认识加强领导干部作风建设的重要性和紧迫性。二是要准确把握中央、省委和省

29、联社党委精神，突出主题，立足实际，找准我县农村信用社干部职工作风方面存在的突出问题，并切实加以整改。三是要全面贯彻xx县农村信用社领导班子及成员作风整顿建设活动实施方案，分阶段、分步骤开展好作风整顿建设活动。联社将建立联系制度,把包片社人员作为各社活动开展的联系人,加强指导和督查,及时发现带有共性的问题,总结成功经验,指导面上工作。各社要开设作风整顿建设专栏,宣传作风整顿建设活动的做法、经验和成效,加强舆论监督,为作风整顿建设活动营造良好的舆论氛围。四是深入开展“富民惠民，改善民生”作风建设活动。各社要优化信贷服务，深化惠民行动，心系群众，情系群众，便民惠民，在服务群众中实践好的作风，在关心群

30、众疾苦中发扬好的作风，以实际行动展示良好的作风形象，促进全县农村信用社又好又快发展。以人为本，进一步加强队伍建设和和党风廉政建设。1.切实加强职工队伍建设。一是要注重职工思想政治工作。教育和引导职工树立正确的世界观、人生观、价值观，树立 “八荣八耻”的社会主义荣辱观，热爱本职工作，爱岗敬业，无私奉献。二是要加大对职工的教育培训。各社要结合制度执行年活动的开展，加大对职工的教育培训。重点要学习省联社成立以来出台的制度办法和金融职业道德规范、商业银行法、银行业监督管理法、刑法等法律法规知识。联社也要加大集中培训力度，今年至少要举办微机操作、信贷管理等四期培训班，要重点培训各岗位、各专业知识。各社也

31、要自行举办培训班，加大对基础知识、应知应会的培训。三是抓好评先评优工作。积极开展文明服务示范窗口和文明优秀员工评选活动，不断增强全员的竞争意识、发展意识、质量意识、效益意识和创新意识。从而全面提高员工素质，尽快形成一支学习型、研究型、务实型、开拓型的干部队伍，做到队伍强、业务精、威性高，以适应改革新形式的需要。2. 切实抓好领导班子建设。下半年，联社将以“四好”领导班子创建和“五好”党支部创建活动为载体，全力抓好领导班子建设。一是提高班子成员综合素质。充分利用中心组学习等时机，大兴学习之风。通过不断学习，提升班子成员在理想信念、宗旨观念、政治方向、政治立场、政治纪律等方面的素质，形成讲政治，顾大局，树正气的良好政治氛围。二是建立和完善动态的干部任用考核机制。进一步加大对干部经营管理目标责任制完成情况、工作实绩、思想作风和创新能力的考核力度，全面推行联社中层干部和基层信用社班子竞聘制度、用人失策追究制度、干部交流、休假稽核制度。三是落实民主集中制和领导分工负责制。对重要工作部署和重大问题，