《保险学》第二章 保险合同

1、 2.保险经纪人保险经纪人 是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险 合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 （1）保险经纪人主要业务：）保险经纪人主要业务： n居间业务居间业务:提供订立合同的媒介服务提供订立合同的媒介服务 n委托业务委托业务:由受托人处理委托人事务。如代理投由受托人处理委托人事务。如代理投 保手续或代办索赔等等保手续或代办索赔等等 n咨询业务咨询业务:就特定项目提供可行性论证、预测、就特定项目提供可行性论证、预测、 专题调查、分析评价报告等行为。如为投保人提专题调查、分析评价报告等行为

2、。如为投保人提 供防灾防损或风险管理咨询业务等供防灾防损或风险管理咨询业务等 （2）保险经纪人与保险代理人的区别）保险经纪人与保险代理人的区别 （3 3）保险经纪人在我国发展）保险经纪人在我国发展 3.保险公估人保险公估人 （一）保险条款（一）保险条款(Clause) 1.基本条款基本条款 2.附加条款附加条款 3.法定条款法定条款 4.保证条款保证条款 5.协会条款协会条款 l在标准保险单的背面印就的保险合同在标准保险单的背面印就的保险合同 文本的基本内容。即保险合同的法定记文本的基本内容。即保险合同的法定记 载事项。也称保险合同的要素。载事项。也称保险合同的要素。 l主要明示保险人和被保险

3、人的基本权主要明示保险人和被保险人的基本权 利和义务，以及依据有关法规规定的保利和义务，以及依据有关法规规定的保 险行为成立所必须的各种事项和要求。险行为成立所必须的各种事项和要求。 l基本条款的补充性条款。基本条款的补充性条款。 l是对基本责任范围内不予承保而经过是对基本责任范围内不予承保而经过 约定在承保基本责任范围内基础上予约定在承保基本责任范围内基础上予 以扩展的条款。以扩展的条款。 l法律规定合同必须列出的条款。法律规定合同必须列出的条款。 l保险法规和有关合同法规定必须列明的内容。保险法规和有关合同法规定必须列明的内容。 l我国我国保险法保险法第第2525条规定：条规定：“保险人自

4、收保险人自收 到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明资到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明资 料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险 金的数额不能确定的，应当根据已有证明和金的数额不能确定的，应当根据已有证明和 资料可以确定的最低数额先予支付；保险人资料可以确定的最低数额先予支付；保险人 最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应 当支付相应的差额。当支付相应的差额。” ” l保险人要求被保险人必须履行某项规定所保险人要求被保险人必须履行某项规定所 制定的内容。制定的内容。 l如我国如我国保险法保险法第第2828条规定不得谎

5、称发条规定不得谎称发 生了保险事故、不得制造保险事故、不得生了保险事故、不得制造保险事故、不得 编造证据的保证；第编造证据的保证；第3636条规定被保险人应条规定被保险人应 依法维护保险标的的安全的保证，这些都依法维护保险标的的安全的保证，这些都 属于保险人要求被保险人必须遵守的保证。属于保险人要求被保险人必须遵守的保证。 l专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟 定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。 l该条款仅附于保险合同之上。由于协会条该条款仅附于保险合同之上。由于协会条 款是当今国际保险市场水险方面通用的特款是当今

6、国际保险市场水险方面通用的特 约条款，故而，有些时候协会条款比保险约条款，故而，有些时候协会条款比保险 单还要重要。单还要重要。 1.保险人的名称和住所保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人、人身保险受益人的名称投保人、被保险人、人身保险受益人的名称 和住所和住所 3.保险标的保险标的 4.保险责任和责任免除保险责任和责任免除 5.保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间 6.保险价值保险价值 7.保险金额保险金额 8.保险费以及支付方法保险费以及支付方法 9.保险金赔偿或者给付方法保险金赔偿或者给付方法 10.违约责任和争议处理违约责任和争议处理 11.订立合同的年、月、日订立

7、合同的年、月、日 保险人在订立保险合同时，应当向投保人或被保保险人在订立保险合同时，应当向投保人或被保 险人告知足以影响是否投保以及投保条件的重大险人告知足以影响是否投保以及投保条件的重大 事实。事实。 保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的 具体内容、保险费率及其他条件等。具体内容、保险费率及其他条件等。 我国我国保险法保险法第第17条和条和18条规定：条规定：“保险人应保险人应 当向投保人说明保险合同的条款内容当向投保人说明保险合同的条款内容”；“保险保险 合同规定有关保险人责任免除条款的，保险人在合同规定有关保险人责任免除条款的，保险人在 订

8、立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确 说明的，该条款不产生效力说明的，该条款不产生效力”。 明确列示明确列示明确说明明确说明 保险人只需将保险的主要内保险人只需将保险的主要内 容明确列明在保险合同之中，容明确列明在保险合同之中， 即视为已告知投保人。即视为已告知投保人。 保险人不仅应将保险的主保险人不仅应将保险的主 要内容明确列明在保险合要内容明确列明在保险合 同中，还必须对投保人进同中，还必须对投保人进 行正确解释。行正确解释。 投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质 性重事实据实向保险人作出告知。这

9、些事实足以性重事实据实向保险人作出告知。这些事实足以 影响保险人决定是否承保及确定保险费率的数额。影响保险人决定是否承保及确定保险费率的数额。 投保人告知事实包括：保险标的的实际状况、风投保人告知事实包括：保险标的的实际状况、风 险程度、投保人或被保险人具有何种保险利益等。险程度、投保人或被保险人具有何种保险利益等。 不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把 有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求 在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发 生变化，也应及时告知保

10、险人；在保险事故发生生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生 后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情 况，提供各项有关损失的真实资料和证明。况，提供各项有关损失的真实资料和证明。 询问回答告知询问回答告知无限告知无限告知 投保人仅就保险人对保险标投保人仅就保险人对保险标 的或者被保险人的有关情况的或者被保险人的有关情况 提出的询问如实告知；凡保提出的询问如实告知；凡保 险人知道或应当知道的情况，险人知道或应当知道的情况， 保险人未询问的，投保人无保险人未询问的，投保人无 需告知。需告知。 法律上不对告知的内容作具法律上不对告知的内容作具 体规定，

11、只要实际上与保险体规定，只要实际上与保险 标的的风险状况有关的重要标的的风险状况有关的重要 事实，投保人都有告知的义事实，投保人都有告知的义 务。务。 n投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或 不作为、存在或不存在的确认或承诺。不作为、存在或不存在的确认或承诺。 n保证是保险人签发保险单或承担保险责任需投保人保证是保险人签发保险单或承担保险责任需投保人 或被保险人履行某种义务的条件，目的在于控制危或被保险人履行某种义务的条件，目的在于控制危 险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。 l确认保证

12、与承诺保证确认保证与承诺保证 l明示保证与默示保证明示保证与默示保证 n保证与告知的区别保证与告知的区别 （1）告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如）告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如 实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺 的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要 求比告知更为严格。求比告知更为严格。 （2）告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的）告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的 危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。危险；而保

13、证在于控制危险，减少危险事故的发生。 （1）投保人违反告知义务的法律后果）投保人违反告知义务的法律后果 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未 履行如实告知的，足以影响保险人决定是否同意承保或者履行如实告知的，足以影响保险人决定是否同意承保或者 提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；提高保险费率的，保险人有权解除保险合同； 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解 除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任， 不退保

14、险费；不退保险费； 投保人因过失未履行如实告知义务的，未告知事实对保险投保人因过失未履行如实告知义务的，未告知事实对保险 事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发 生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可 以退还保险费。以退还保险费。 （2）保险人违反告知义务的后果：）保险人违反告知义务的后果： 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的， 保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义 务，该保险

15、合同责任免除条款无效，即自保险合务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合 同成立时起对投保人不产生效力。同成立时起对投保人不产生效力。 2.违反保证的法律后果违反保证的法律后果 保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反 保证，保险合同得以成立的依据就失去了。保证，保险合同得以成立的依据就失去了。 被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是 否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并 不负赔偿责任，一般也不退还保险费。不负赔偿责任，一般也不退还保险费。 保险利益原则的

16、目的：保险利益原则的目的： （1）有效防止赌博）有效防止赌博 （2）减少道德风险）减少道德风险 （3）限制保险的赔偿金额）限制保险的赔偿金额 保险利益保险利益 构成的条件构成的条件 必须是法律上必须是法律上 认可的利益认可的利益 必须是必须是 确定的利益确定的利益 必须是必须是 经济上的利益经济上的利益 1、现有利益：投保人或被保险人对、现有利益：投保人或被保险人对 财产已享有且继续可享有的利益。财产已享有且继续可享有的利益。 2、预期利益：因财产的现有利益而、预期利益：因财产的现有利益而 存在确实可得的依法律或合同产生存在确实可得的依法律或合同产生 的未来的一定时期的利益。的未来的一定时期的

17、利益。 3、责任利益：被保险人对第三者民、责任利益：被保险人对第三者民 事损害行为依法应承担的赔偿责任。事损害行为依法应承担的赔偿责任。 4、合同利益：基于有效合同产生的、合同利益：基于有效合同产生的 保险利益。保险利益。 投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任 何人对自己的寿命或身体具有保险利益。何人对自己的寿命或身体具有保险利益。 根据我国根据我国保险法保险法规定，投保人对其配偶、子女、规定，投保人对其配偶、子女、 父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员 和近亲属具有保险利益。和近亲

18、属具有保险利益。 除前规定外，除前规定外，保险法保险法还规定：还规定：“被保险人同意投被保险人同意投 保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保 险利益。险利益。” 财产保险财产保险人身保险人身保险 财产保险中大多要求从订立到财产保险中大多要求从订立到 履行合同全过程都必须具有保履行合同全过程都必须具有保 险利益。险利益。 但海洋运输货物保险不要求投但海洋运输货物保险不要求投 保时必须具有保险利益，只要保时必须具有保险利益，只要 求在损失发生时具有保险利益。求在损失发生时具有保险利益。 人身保险仅要求订立合同人身保险仅要求订立合同 时具有保险利

19、益。时具有保险利益。 1.1.以实际损失为限以实际损失为限 2.2.以保险金额为限以保险金额为限 3.3.以保险利益为限以保险利益为限 （三）损失赔偿方式（三）损失赔偿方式 损失赔偿方式是损失补偿原则的具体方式。财产保损失赔偿方式是损失补偿原则的具体方式。财产保 险赔偿方式主要有两种：险赔偿方式主要有两种： 1.1.第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式 在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 计算公式：计算公式： （1 1）当损失金额）当损失金额保险金额时，保险金额时， 赔偿金额赔偿金额= =损失金额损失金额 （2 2）当损失金额）当损失金额 保险金额时，保险金额

20、时， 赔偿金额赔偿金额= =保险金额保险金额 2.比例赔偿方式比例赔偿方式 这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当 时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。计算公式时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。计算公式 为：为： 赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额（保险金额（保险金额/损失当时保险财损失当时保险财 产的实际价值）产的实际价值） （1）不定值保险：）不定值保险： 保险金额保险金额保险价值（足额或超额保险）保险价值（足额或超额保险） 全损：则赔偿保险价值全损：则赔偿保险价值 部分损失：赔偿实际损失部分损失：赔偿实际损失 保险金额保险金额保险价值（不足额保险）保险价值（不足额保险） 全损：赔偿金额全损：赔偿金额=保险金额保险金额 部分损失：部分损失： 赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额*（保险金额（保险金额/保险价值）保险价值） （2）定值保险：）定值保险： 当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市 价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保 险金额，均按损失程度十足赔付。因为，保险金额险金额