第二章 保险制度

1、第二章 保险制度 保险制度 n第一节 保险的本质 n第二节 保险的经济学基础 n第三节 保险业的产生与发展 n第四节 保险的基本分类 第一节 保险的本质 一、保险的定义 二、保险与其他相似制度（或行为）的比较 三、可保风险的理想条件 一、保险的定义 n1.保险是一种以经济保障为基础的金 融制度安排。它通过对不确定事件发生 的数理预测和收取保险费的方法，建立保 险基金；以合同的形式，由大多数人来分 担少数人的损失，实现保险购买者风险转 移和理财计划的目标。 一、保险的定义 n2 定义的核心要点 n（1）经济保障是保险的本质特征； n（2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； n（3）经济保障的费

2、用来自于由投保人缴纳的保险费所 形成的保险基金； n（4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； n（5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。 二、保险与其他相似制度（或 行为）的比较 n1、保险与赌博 n2、保险与救济 n3、保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的：更好地理解保险的本质 1、 保险与赌博 n商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处： （1）单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给 付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 （2）存在一定的偶然性。（给付的确定性与反给付的不确定性） 区别： n在赌博场合，风险是由交易本身创造出

3、来的；而在保险场合，风 险是客观存在的，不论你投保与否。 n赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。 2、 保险与救济 n都是补偿灾害事故损失的经济制度，但 是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合 同 （2）保险是以投保人缴费为前提，是对 价交易；救济是单方行为，没有对价作 基础。 3、 保险与储蓄 n都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与 他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金 给付是不确定的。 储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是助合作 的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的 有政府、社会团体和公民个人。

4、 三、可保风险的理想条件 n1、经济上的可行性 保险对于低频率、大损失的风险是最适合 的。大损失使得被保险人自身无法承担， 低频率使得保费与可能损失相比相对较 低。 风险管理矩阵图 三、可保风险的理想条件 n2、独立、同分布的大量风险标的 （1）大量：大数定律 （2）独立性：损失相关性与风险集合能 否发挥作用、发挥多大作用有密切关系。 （3）同分布：不同风险单位发生潜在意 外事件的概率分布相同。若将不相似的 风险载体集合在一组，难以合理定价， 并且难以避免逆选择 三、可保风险的理想条件 3、损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 用过去资料预测未来时要谨慎 4、损失在时间、

5、地点和金额等方面是 易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿 范围之内 三、可保风险的理想条件 5、损失的发生具有偶然性 防止道德风险的发生，避免人为操纵 大数定律以随机（偶然）事件为前提 6、特大灾难一般不会发生 特大灾难发生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 单一或几个保险标的价值巨大可通过再保险或保 险证券化来解决巨灾保险问题 特种风险 金城武以8位数字续约连 任某化妆品亚洲区代言人， 于东京拍摄2008年版全新 广告，由于这位帅哥要脸 贴着高温灯管拍照，广告 商担心意外伤到这位大明 星，特意为金城武买了 2500万人民币的保险，这 样，天王巨星的脸蛋便可 以高枕无忧地投入到拍

6、摄 中去了。 特种风险 气质独特的秦海璐有一双 可爱的单眼皮，崇尚质朴 的她觉得自然就是美，对 于自己的单眼皮很是满意。 当很多艺人为了漂亮，通 过手术把单眼皮变成双眼 皮的时候，秦海璐却坚持 做单眼皮女生，更不惜花 大钱为她的单眼皮投保， 保额高达2600万元。 特种风险 蔡依林为双腿投保，保额1200万元。 郎朗为手指投保，保额500万。 特种风险 莫文蔚为头发 投保，保额近 1000万。 特种风险 东方卫视真人秀节目明星 大练冰第二场比赛上演。 因为非专业人员从事冰上运 动存在一定危险性，节目组 特意为每位参赛明星投了高 额保险50万。阿牛：“我投 的是我的牙齿。很多歌迷因 为牙齿才记住

7、阿牛，所以虽 然它很丑，但也是我的标志， 当然要好好保护了。” 特种风险 伊丽莎白泰勒有一双紫 色的眼睛，被人们认为足 以“倾国倾城”。她很钟 爱自己的眼睛，因为这双 眼睛不仅带来了观众，还 带来了金钱。她为自己的 眼睛买了100万美金保险。 特种风险 美国歌星约翰丹华为了 他的宝贝头发与保险公司 签定了防止秀发脱落的保 险合同。合同规定每年交 纳保险费19万元，直到45 岁为止。若出现保险事故， 他可以从保险公司拿到 1000万美元的赔偿金。 特种风险 乐坛天后玛丽亚凯莉一向最 引以为傲的双腿终于获得厂 商的赏识，2006年凯莉在纽 约市以拥有女神之腿的名人 身份成为某公司的代言人。 代言合

8、约中规定，她在代言 期间必须呵护好双腿，不能 有任何损伤。为了保护这双 生财工具，玛丽亚为玉腿投 保了10亿美元的意外保险。 第二节 保险的经济学基础 n一、保险需求 n二、保险供给 n三、保险市场中的供求规律 n四、逆选择 n五、道德风险 一、保险需求 n1、保险需求的确定 假设效用函数为U(W)，严格凹函数；预计 会以p的概率发生L的损失。 投保：EU1=p. U(W-pL-L+L)+(1-p).U(W- pL) =U(W-pL)=Up(W-L)+(1-p)W 不投保：EU2=p.U(W-L)+(1-p).U(W) Ef(x)EU2 一、保险需求 n只要保险公司按照精算纯保费提供保险 产品

9、，消费者进行充分投保后的期望效 应就总是大于不投保时的期望效应，数 量L即该消费者在精算纯保费下的保险需 求 一、保险需求 n2、影响保险需求的因素 风险因素 消费者的效用函数 价格因素 经济因素（收入水平、利率） 人文社会环境因素（小农经济社会、中央集 权统治、文化因素） 政策因素（强制保险、税收制度） 二、保险供给 n影响供给的主要因素 社会用于经营保险业的资本量 保险需求 保险的市场价格 互补品与替代品的数量 保险人的经营技术和管理水平 制度、政策环境 保险人才的数量和质量 n三、保险市场中的供求规律 n四、逆选择（保险购买者运用优 越的信息优势获取更低价格上的 保险产品的意图和行为）

10、n五、道德风险 第三节 保险制度的产生与发展 （一）古代保险思想和原始形态保险 （二）近代保险的起源与发展 （一）古代保险思想和原始形态保险 1、中国 2、外国 1、中国 公元前三四千年，中国一些商人在扬子江 的危险水域运输货物时就采用了一种分 散风险的办法，即把每人的货分装在几 条船上，以免货物装在一条船上有遭受 全部损失的风险，这是水险起源的最早 实例。这种分散风险的方法体现了现代 保险和风险管理的一些基本原理。 1、中国 公元前2500年，我国的礼记 礼运中有 这样一段话：“大道之行也，天下为公；选 贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独 子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长； 矜（同

11、鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所 养。” 这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生 活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保 险思想。 1、中国 尽管我国保险思想产生很早，但因中央 集权的封建制度和重农抑商的传统观念， 商品经济发展缓慢，所以，在中国古代 社会没有产生商业性的保险。 2、外国 外国最早产生保险思想的并不是现代保险 业发达的资本主义大国，而是处在东西方 贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、 埃及和欧洲的希腊和罗马。 据一英国学者考证，“保险思想起源于巴 比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再 传入希腊”。公元前2000多年的古巴比伦 的汉谟拉比法典有类似保险的规定。 2、外国 古埃及

12、石匠中盛行一种互助基金组织，通过收 缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。 在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊 提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的 救济补偿。 在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一 种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时 发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。 2、外国 中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织， 这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互 助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、 盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产 损失事故。 这种行会制度在1316世纪特别盛行，并在此 基础上产生了相互合作的保险组织。 欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会

13、人士反对保险方式的安排，在他们看来，任何 天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的 意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。 （二）近代保险的起源与发展 1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 本部分主要介绍近代保险制度产生与发 展过程中的重要事件。 1、海上保险 n近代保险制度的发展是从海上保险开始 共同海损是海上保险的萌芽 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上 保险的雏形 约定： 若发生损失，借款不用还； 若未发生损失，则要还高额利息加本金。 与现代保险制度的比较 1、海上保险 放款人保险人 借款人被保险人 船舶或货物保险标的 高出普通利息的差额（溢价）保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）

14、预付 的保险赔款 1、海上保险 意大利是近代海上保险的发源地。 现在世界上发现的最古老的保险单是一 个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在 1347年10月23日出立的一张承保从热那 亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单 现在仍保存在热那亚国立博物馆。 第一家海上保险公司于1424年在热那亚 出现。 1、海上保险 当今世界上最大的保险组织之一英国劳 合社是从1683年的劳埃德咖啡馆演变而 来的，其演变史是英国海上保险发展的 一个缩影。 2、火灾保险 火灾保险是财产保险的前身 英国 1666年伦敦大火 烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90个教堂 被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的

15、财产损失。 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 实行差别费率制 砖石结构房屋费率为年房租的2.5% 木结构的房屋费率为年房租的5% 这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了 “现代保险之父”的美誉。 2、火灾保险 美国 1752年由本杰明 富兰克林在费城创办了 第一家火灾保险社 1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元损失， 其中大量损失是被保损失。 3、人寿保险 早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用 15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船 长船员保险、乘客人身保险等 1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙 哈雷根据德国布雷斯劳市16871691年间的市 民按年龄分类的死亡

16、统计资料，用数学方法编 制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险制 度的形成奠定了科学的数理基础。 3、人寿保险 1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公 司伦敦公平保险公司。 该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论 来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行 收费。 对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效 等也作出了具体规定。 伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保 险制度的形成。 第四节 保险的基本分类 1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产 责任保险(life-health/property-liability) 2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险 (personal/

17、commercial) 3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险 (voluntary/involuntary) 4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险 (direct insurance/reinsurance) 5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险 (private/social) 第五节 中国保险业现状 2006年中国保险业基本数据 （1）保费收入 （2）市场主体 （3）保险中介 （1）保费收入 全年保费收入5641.1亿元，同比增长14.4%。 产险保费收入1509.4亿元，同比增长22.6%； 寿险保费收入3592.6亿元，同比增长10.7%； 健康和意外险保费收入539.4亿元，同比增长 19%。 截至2006年底，保险公司总资产1.97万亿元， 比2005年底增长29。 2006年中国保险深度？ 2006年中国保险密度？ （2）市场主体 2006年共有9家新公司开