当前我国商业银行信贷风险质量管理存在的主要问题

1、当前我国商业银行信贷风险质量管理存在的主要问题1.信用风险管理机构方面存在问题。在我国商业银行中，负责信用风险管理的主要是贷款 部门的贷款员，这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要。2.信贷管理机制不健全。就目前我国商业银行的信贷管理而言，贷款的审批和发放主要凭 借个人主观意愿，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价，且缺乏完 善的贷后检查工作。贷款资金发放后，银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大 经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只放不问的做法必然导致逾期、呆 滞、呆帐贷款的增多。另外，贷款员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏明确有力的激励 约束机制。

2、3.信贷管理方法和手段落后。我国商业银行在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多， 缺乏系统科学的定量分析，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计 分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分 析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的评定也主 要是由各个银行自己进行，评级的主观性强。另外，我国商业银行电子化起步较晚，很多银 行缺乏关于企业详尽完整信息的数据库，缺乏像美国_hmorgan公司那样的成熟的信用风险 管理专家系统。4.信贷人员综合素质不高。我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人 员素

3、质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全， 内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。商业银行在现行制度下可以实施的相关对策1.建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制。银行可根据信贷风险管理工作 的需要，设置一些相应的组织机构，建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、 审贷分离制度、贷款三查制度等。(1)改变现在工商、农业信贷分口管理的模式为审、贷、查相分离的内部制约机制， 成立贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款稽核等信贷管理机构，明确每个岗位的职能和权 限。贷款调查主要是对借款单位、担保单位的法人资格

4、和法人代表的合法性、抵押物的变现 能力进行调查，对借款单位的经营状况和贷款用途及使用效益进行调查。贷款审查主要是对 调查情况特别是核定的风险度进行核实，对贷款的类别、金额、期限、利率、方式以及是否 违背国家产业政策等方面情况进行审查。贷款审批要成立专门的委员会主要是负责根据贷款 调查和核实的情况，决定贷与不贷或贷多贷少。贷款稽核主要是对发生的每笔贷款定期进行跟踪调查，发现问题提出整改意见，并及时提请有关领导和部门研究解决。(2)信贷管理部门之间要相互独立，互相制约。信贷管理的各个部门都要对信贷质量和 自己的信贷行为负责，实行贷款逐级审批责任制，建立权限管理、体制约束、风险逐级控制 的内部制约机

5、制。各信贷管理部门要根据自己的职责权限，独立自主地开展工作，某一项工 作结束后，迅速转移下一个部门，并不得影响和干扰下一个部门的业务。贷款质量出现问题， 要分析产生问题的原因，属于哪一个部门的责任，由哪一下部门承担，同时还要追究相关部 门的失察责任。(3)建立信贷管理部门第一责任人制度。信贷管理涉及各个部门，是以审批人为核心的 层层负责、分级管理的贷款管理系统。各部门都要审批人负责，每个部门都要建立第一责任 人。明确各部门第一责任人职责权限，本部门第一责任人对信贷管理中的问题负有直接的领 导责任。2.建立良好的企业文化，提高员工的综合素质。商业银行也是一种企业，应当具有自身的 企业文化和管理哲

6、学，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命目标、伦 理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风 险极小化而努力工作。以强化风险意识为核心，全面增强信贷人员的素质和信贷人员风险意识。要解决我国国有 商业银行信贷质量不高的问题，必须加强全员风险意识教育，从提高信贷人员素质这一基础 性工作抓起。3.建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可以对企业因 财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的可能出现发出及时的报 警信号，使信贷人员及时发现问题，采取对策，减少或避免损失。企业信用风险等级评价是 就企业的管理

7、状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平 均得出总分值，并确定其风险级别，进而确定其贷款方式和贷款定价等。4.实施贷款定价管理。随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，央行 应放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理和收贷费用 以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。5.建立符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，加强对贷款企业经 营状况和发展前景的分析和监测，建立贷款企业资料数据库，加强企业违约、破产的预测、 预报。6.运用资产组合管理法，降低和分散信贷风险。贷款组合管理是西方商业银行广泛采纳的 降低风险、增加收益的信用风险管理方法。良好的贷款组合是广泛分散的组合，应综合考虑 经济环境、行业前景、企业发展及银行利益等多方因素。我国商业银行可以适当借鉴西方的 一些做法，如一揽子贷款证券化、贷款直接转让、浮动利率票据、双重贷币贷款等。总之，随着银行呆帐、坏帐的不断