银行系统调研报告：对信用社“＃＃”业务模式的调查与思考

1、银行系统调研报告：对信用社“”业务模式的调查与思考贷款资产是一种风险资产，如何有效地规避风险始终是金融界研究的课题。目前在全国推行了一种名为“”的贷款保险业务品种，无疑对化解贷款风险是一种有益地尝试。做为首创并走在全国前列的太平洋人寿保险公司省中心支公司（下简称太保）与市农村信用社（下简称农信社）是如何合作开展这一业务的？对此，我们进行了专题研究。 一、“”业务模式及其运作情况 “”全称为借贷者人身意外伤害保险。此业务于2002年创建于的等地，并经保监会批准在全国推行。主要是针对农村、农民研发。由于人身安全具有较大的不确定性，借款人一旦出现死亡或身残，将失去还贷能力，从而导致贷款损失。由于此项

2、业务贴近实际、收费合理、理赔及时、宣传到位、保信配合密切，在市推行的比较顺利。 1、运作模式：太保属于此项业务的主办单位，农信社属代办机构。起初的投保对象主要是农民，保险金额一般在15万元，后来由于逐渐被人们所认识和接受，并通过逐级授权，使投保的对象发展到现在的居民、个体户及企业主等；保险金额也扩大到50万元、甚至上百万元；保险费率为贷款金额的35，理赔金额以全部贷款本息为限（借款人因意外事故身亡的：其亡前已全额归还贷款的，按照原贷款金额的全额赔付借款人的受益人；其身亡前归还部分贷款的，以总贷款为限，按差额分别理赔贷款人及借款人的受益人；身亡前未归还贷款的，全额归还其所欠贷款本息；借款人伤残的

3、，依照国家统一的伤残认定标准，按结欠贷款总额分次理赔贷款人及借款人），有效期限为一年；代办机构信用社的手续费及各种费用比例一般为保费金额的1020。贷款单位是第一顺序受益人。为推动“”业务的发展，太保及农信社分别把此业务收入纳入了年度指标考核体系进行考核。 2、开展情况：最初，在试办此项业务时也并不为人们所认同，包括人行、银监局、政府、群众，他们认为是乱收费，是增加农民负担的行为。后来信用社也通过承诺下调贷款利率以弥补所缴保费支出来引导和促进借款人投保，并随着太保对一些意外事故的发生及时理赔及通过对理赔项目的大力宣传、被理赔对象（或家庭成员）的现身说法等，逐渐受到了广大群众地欢迎。 从本次考察

4、情况看，太保及农信社成效比较明显。属于地级农业市，辖13个县（市），共有金融机构23家，目前推行此业务的仅有太保公司及农信社。至2006年底，太保公司已实现此项业务保费收入1000余万元。信用社中间业务收入占总收入的2以上，其中代理太保公司取得的“”业务手续费收入占农信社中间业务收入的50以上，总额达到200万元以上。从太保公司的实际理赔情况看，全年赔付最多的为一个体户，因其所开宝马汽车行驶途中发生意外，当事人死亡，获赔50万元。由于发展的需要，太保目前正在扩大合作面，拟增加与其他金融机构的合作。 二、考察启示 （一）经验启示：从考察情况看，此项业务得以顺利开展，主要取决于人们的认知能力、程度

5、及对事故发生后的理赔等工作。 1、认识正确是前提。是一个比较开放的地级市，经济比较发达，而人们的思想意识也比较开放、价值观比较新。仅就信用社而言，在太保推出此业务后，他们首先意识到这是扩大信用社知名度、提高核心竞争力、增加收入、实现双赢的一次难得机遇，因此积极主动地寻求合作，这是“”业务在取得迅速发展的前提。 2、宣传到位是基础。要想推开此项业务首先要让群众去认识他、理解他，的金融及保险机构对宣传工作都非常重视，通过标语、新闻媒体等方式就此保险的意义、方式等内容充分向群众做好了宣传和推崇工作。 3、及时理赔是关键。在意外事故发生后，太保能够在第一时间赶赴现场，主动做好调查取证等工作，及时、积极

6、按照合同约定给予理赔，对被保险人是极大地安抚。 4、强化考核是保证。作为代理机构，信用社为有效推动此代理业务地开展，市金融机构的管理部门将中间业务收入作为一项硬性考核指标，按期下达计划，从严考核，强力助推了此项业务的发展。 （二）问题分析。从对“”业务的开展情况看，还存在一些问题，主要表现在： 1、理赔手续要求较严导致一定的负面影响。保险理赔的手续一般是比较严格地，而理赔时处于非理智期间的投保方（或其代理人）往往会因其认为是“苛刻”的理赔手续与保险部门发生冲突（如对机动车辆意外伤害事故的理赔要求驾驶员必须证照齐全，否则不予理赔），因此一定程度影响了周边人员对本险种的选择。 2、网络系统支持滞后

7、影响了业务的开展。该市农信社系统综合业务网络不通，属纯手工、单项操作，一定程度影响了进度。 3、业务发展受限于被投保贷款的额度。“”业务一般限于小额信用贷款，对于大额贷款难以及时得到政策支持，往往需要逐级上报批准。 4、宣传不到位一定程度导致人们的认识缺位。由于此险种属新创，加之部分地区宣传力度不够，导致人们认知的程度不足，保费往往被误解为借款人的“额外”支出，加之由于意外事故发生的不确定性，人们往往抱有侥幸心理，认为投保没有多大必要，特别是在对随着贷款金额增加而递增的保费支出的认识上更加明显。 三、对陕西省开展“”代理业务的理性思考 （一）开办的客观条件已经具备。通过考察我们认为，与比较，陕

8、西省农信社客观上更具备开办“”的条件。体现在：全省农信社综合网络系统已经贯通，具有开办此项业务的电子化优势；基层网点遍布，有良好的人员、机构等环境支持；贷款额度普遍较小，保费低易于推广；贷款的质量普遍不高，具有开办此项保险业务现实的迫切性与必要性。 （二）做好具体工作是关键 1、走出认识的误区。此项业务在陕西省已推广了近1年时间，但进度较慢，主要原因是认识上的偏差。目前有相当一部分地区及人员片面认为“”属保险公司的事，本项代理是保险公司求农信社，加之此类险种具有一定的偶发性、较大的不确定性和事实上的非必然性，导致具体工作推进中有一定的难度，因而信用社业务人员不愿去抓，所以解决认识问题显得非常重

9、要。一是不良贷款地不断攀升是农信社开展“”业务更具有必要性。分析近年来贷款形成不良的重要原因，大部分是借款人无力还贷导致，而借款人无力还贷的原因除项目失败外，其丧失劳动能力、本人伤亡也是不可忽视的因素，而推行“”业务可以有效弥补由此带来的损失，做为第一受益人的贷款机构，进而增加了贷款全额归还的保障性；二是发展中间业务迫使我们不断扩大收入的渠道。目前陕西省农信社中间业务收入的占比不足总收入的1，山区占比则更少。而增加收入是信用社发展的需要，也是客观必然。三是实现双赢、增加利润是保险企业、农信社共同目的，也是终极目标。此代理业务的发展在给保险业带来收入的同时，也给信用社带来了效益，是互赢互惠的。 2、强化业务宣传。要想推开此项业务首先要让群众去认识他、理解他，所以金融及保险机构要联合起来，就此保险的意义、方式等内容认真向群众做好宣传工作。 3、做好事后理赔。在借款人发生意外后，保险公司应及时、按照合同约定给予赔付，农信社应做好督促、协调工作，不能推诿扯皮，或在理赔上打折扣。 4、强化指标考核。各级金融机构的管理部门应将中间业务收入及新增不良贷款控制作为考核指标，按期下达计划，从严考核兑现，通过强力助推此项业务的发展。 5、完善网络系统。陕西省信用联社应在现有的综合业务网络中增加此项代理业务软件，实现代理业务的现代