村镇银行开拓林权抵押市场的路径探析

1、xxxx村镇银行开拓林权抵押市场的路径探析年，是“十二五”规划中林业改革和发展的关键之年。年上半年，随着生态建设和林业保护进一步加强，林业产业保持快速增长势头，林产品贸易平稳增长，林业经济整体运行良好。年上半年全国共完成造林面积6142.73万亩，比年同期增长4%，完成全年任务的68.25%。年上半年，全国木材产量为3502.55万立方米，比年同期增长10.08%。年上半年，全国林业产业总产值达到13952亿元，比年同期增长30.57%。第一、二、三产业产值分别为4730亿元、7976亿元和1246亿元，比年同期分别增长26.87%，32.65%，31.90%。三次产业产值结构比为34：57：

2、9。据国家统计局规模以上工业企业月度统计，年上半年，林业投资完成额达到885.36亿元，比年同期增长42.53%，其中国家投资完成212.94亿元，占全部林业投资完成额的24.05%。林业发展形势一片大好。一、我省林业改革的发展趋势云南省在全国率先推进林权制度改革，取得了显著成效。主要举措有：实行集体林权家庭承包经营；建立林权流转制度；推进林权抵押贷款；开展森林资产评估；支持林农合作社建设；落实生态效益补偿；改革林木采伐制度；创新中低产林改造；紧抓木本油料发展等。2010年，云南省建立了林业金融服务联席会议制度，确定了推动云南省林权抵押贷款业务发展“全面铺开、重点推进”的原则，xx市作为全省3

3、0个林权抵押贷款业务发展的重点县之一，已于年完成集体林权制度主体改革，126万亩林地确权率和确权到户率分别为99.5%和96.7%。总体而言，在全国、全省和xx市范围内，我国的林业改革发展良好，林业产业化发展已成为当前趋势。二、xxxx村镇银行开拓林权抵押的市场选择服务小、微、农是xxxx村镇银行的基本定位，是xxxx村镇银行经营的基本理念和根本大法。林权抵押的逐步放开，形成的市场真空成为信用联社各商业银行进军三农市场的一个新的角逐点，也就决定了xxxx村镇银行必然需要进入林权抵押市场，扩大自己在三农经济中的影响力和市场额度。1、政策导向是xxxx村镇银行选择开拓林权抵押市场的重要航标。xxx

4、x村镇银行是在国家完善金融服务网络，加大对小、微企业和三农支持力度的背景下批准设立的，其经营范围和服务对象有着严格的限定，并且国家和地方都按照一定的标准和要求给予了配套的补贴政策，特别是涉农贷款的财政补贴，因此带有浓厚的政策银行的特点。目前，符合林业贴息贷款的，中央财政补助年贴息率为3%，省财政补助为2%，在xxxx村镇银行支持林业融资发展的同时，大大降低银行的利率压力，可以说利用好政策资源，对xxxx村镇银行的长远发展是十分重要的。 2、同业竞争压力促使xxxx村镇银行加快林权抵押市场开拓。xxxx村镇银行身处激烈的竞争环境当中，这不仅仅体现在存贷款大战中，更体现在客户群体的选择上，信用联社

5、、商业银行将小、微企业和三农看成了竞争中的蓝海，纷纷实施“抓大不放小”策略，把业务触角延伸到了小、微企业领域，利用其网点优势、科技优势、人才优势、品牌优势，占据了大部分市场。相比之下，新成立的xxxx村镇银行核心竞争力略显不足，特别是成立初期，金融服务产品尚不齐全，需要依靠传统的存贷业务发展，创新是提高市场竞争力的有效途径。目前，xx市各商业银行尚未形成一套完善的林权市场开发体系，xxxx村镇银行属于地方性法人银行，有经营灵活，决策条线短等诸多优势，率先开拓林权抵押市场将会大大提高xxxx村镇银行在三农金融经济中的占比和影响力。 3、xx市拥有很高林权市场开发潜力。按照xx市委、市政府提出的“

6、统筹四个文明，强势推进xx跨越式发展”的目标，xx现代农业发展水平不断得到提高。一是集体林权制度主体改革成绩显著，截止2010年，全市林权确权面积达126.01万亩；二是林业产业化发展进程加快，桉树、加湿松、加勒比松等速生树得到推广，2010年速生丰产林已达到11万亩；三是林业发展走可持续发展道路，人工商品林可采伐面积大；四是xx市委、市政府积极落实各项涉林惠农政策，落实退耕还林补助，广大林农从中受益。简而言之，xx市林权开发具有政策优厚、资源丰富、产权清晰等诸多优势。3、 我行开拓林权抵押市场的路径 今年年初，我行初步制定了xxxx村镇银行林权抵押贷款操作规程（试行），从贷款对象、条件用途、

7、期限、利率、担保、管理、抵押林权的监督和处置等多方面进行探索，初步确定了开拓的路径：1、积极拓展林权抵押贷款融资范围，丰富贷款品种。 xxxx村镇银行将积极争取当地银监、人民银行等监管机构的指导，探索创新林权抵押贷款融资模式，抓住县域金融机构林权抵押贷款开办准入机制全面放宽的商机，率先打开林权抵押贷款市场。在贷款对象上，在以支持农民为主的同时，不断推进对各类农村专业合作经济组织、林业产业化龙头企业、林业企业和重点林业项目林权抵押贷款的发放工作。在贷款额度、贷款周期等方面给予放宽。丰富信贷品种，探索以林权证提供担保为核心，通过多种形式的组合担保贷款方式，满足不同贷款群体的合理资金需求。积极推进农

8、户信用评价与林权抵押相结合免评估、可循环小额信用贷款。积极开办村民联保贷款业务，结合农村“道德信贷工程”，对“星级文明户”发放10万元以内的小额林权贷款。争取同保险公司合作，促使保险公司进入林权抵押贷款业务领域，积极开展以林木风险为标的的多种“信贷+保险”产品。2、 建立“涉林”贷款风险防范机制，保障贷款安全。xxxx村镇银行开门营业不久，尚未形成统一的风险理念和风险偏好，对风险的认识水平和把握能力没有历经时间和实践的检验，在风险的防控和化解方面没有形成完整的、科学的规制和流程，建立“涉林”贷款风险防范机制是保证“涉林”的重要举措。3、积极落实惠农政策措施，更好服务山区林农。根据云南省林权抵押

9、贷款简明实用手册，云南省林权抵押贷款有诸多优惠政策：（1）对30万元以下小额林权抵押贷款，优先纳入省级林业贷款财政贴息资金范围给予贴息；（2）对林权抵押贷款实行优惠利率政策，贷款利率最高不得超过同期基准利率的1.3倍；（3）根据林业生产的特点、林权期限、贷款用途和借款人的信用状况等因素，由各银行业金融机构自主确定贷款期限，最长不超过15年；（4）对符合贴息政策规定的林权抵押贷款，引导借款人申报贴息，由发放贷款的金融机构审核后向省林业厅申报林业贷款财政贴息项目。同时我行还将继续简化“林权”贷款手续，缩短了贷款审批时间，有效地为广大农民提供了方便、快捷的服务。四、林权抵押贷款的发展困境与解决办法虽

10、然林权制度改革取得了相当的成效，但在林权抵押贷款的扩展中依然有很多的发展瓶颈亟待解决。 （一）林权价值评估没有明确的统一标准，目前xx市县域仍然缺乏森林资源资产专业评估机构和人员。借款人在向金融机构办理贷款时，为了能取得更多的信贷资金，可能要求评估机构高估其用于抵押的林木价值。由于林木的优劣、年限、品种、成林、过熟林比例相差甚多，且林木评估市场还不十分完善，可能会造成用于抵押的林木评估值虚高，影响信贷资金的安全。（二）缺乏林权交易机制，存在集体林权处置变现的不确定性。由于没有统一的森林资源流转平台和法律法规，缺乏对森林资源流转的管理，没有林权交易中心，交易信息、市场行情不明，限制了森林资源的流

11、转。以集体林权抵押的贷款，若到期不能按时偿还，银行处置抵押物时，面临着贷款存续期间村镇领导及村委会代表更迭，抵押合同不能继续执行，抵押物无法变现的不确定性风险。（三）贷款期限与林业生产周期不匹配，不利于林农及时偿还贷款。林权抵押贷款主要用于林业的扩大再生产、科学管理和其他用途，但是林木的生产周期又比较长，一般成材需要7年以上，而贷款仍以一年期为主，最长的不超过3年，贷款期限与林业生产周期不匹配，既不适应林业生产发展的需要，又给林农偿还贷款带来了困难。待添加的隐藏文字内容3（四）森林火灾对抵押物造成损失的风险。虽然各级人民政府森林防火工作抓得比较扎实，但火灾总是不可避免的。火灾对林木的损害尤其是

12、对10年以下树龄的林木损害最大。幼林因过火而枯死造成木材价格低下，有可能造成实际价值不足以覆盖贷款本息。开展林权抵押贷款是深化集体林权制度改革的重要配套措施，对于缓解林农资金短缺，提高林业经营水平意义重大。在开拓林权抵押市场的过程中需要政府机构、监管机关和金融机构的通力合作，一要共同加强政策宣传力度，广泛宣传林业产业发展的经济意义和社会意义，让农民真正认识到林地、林木也是生产资料，能带来较好的预期收益。二要统一做好协调林权登记、森林资源评估、森林资源流转等项业务，实施林权抵押权证制度，明确相关操作程序，依法有效评估是开展抵押贷款的前提。三要加大政策支持力度。地方政府、林业、税务等部门，应对开办林权抵押贷款给予积极的政策支持。同时，通过对到期贷款回购和抵押森林资源资产收储、经营、拍卖等方式，加大对银行机构信贷风险的分担力度，切实解决林业企业和林农贷款担保问题，清除制约信贷投放瓶颈。四要