推广农户小额信用贷款创品牌

1、推广农户小额信用贷款创品牌县位于江西西北部，是一个人口仅13.7万的山区小县，其中农业人口占79%，土地面积1377平方公里，辖5镇6乡98个行政村，共26627户农户，农业人口93876人。2002年，县农村信用社在推广农户小额信用贷款工作中，资信评定工作中遇到了许多现实的困难和问题：一是小额农贷金额小，政策性强，涉及面广，信贷人员少，资信评定工作量大且标准难以把握；二是只强调支农责任，缺乏相应的政策支持，加上信用社内部终身责任追究制的贷款管理办法，使信贷员产生了“惧贷”心理；三是信用环境较差，农户贷款存在潜在的道德风险，影响了小额农贷推广的广度和深度。这些困难和问题一度成为县农村信用社推广

2、农户小额信用贷款的“拦路虎”，影响了县农村经济的发展。为了培育农村诚信经济，打造支农品牌，深入推广农户小额信用贷款，促进农村经济可持续发展，通过调查研究，2003年县农村信用联社出台了创评“文明信用农户”工作机制。运作方式1、选出公评公议五老会，组成最基层的征信机构。按照各地推广农户小额信用贷款工作经验，解决信贷员少，资信评定工作量大的矛盾，充分发挥村组织“两委”作用非常重要。在工作中通过“两委”组织，信用社参加，推选出德高望重的老党员、老教师、老代表、老干部、老劳模等有代表性的村民组成“五老会”，按照县农村道德建设百条公约具体要求，公开向社会开展征信活动，采取自评、初评、互评、总评的四个程序

3、评选出道德高尚家庭、道德良好家庭、道德合格家庭、道德欠佳家庭四个信用等级。总评时两榜确定，一榜公示57天，收集群众反馈意见；二榜公告，查实群众反映情况，集体研究公布最终评定信用等级。2、一确定。确定“文明信用农户”的创评条件：必须是农村信用合作社社员；信用资信评定为“信用户”；道德公评公议为良德以上家庭。对于在信用社没有贷款记录的，但有经营项目，家庭经济条件较好，无外债的也可参与创评，信用社认真填好创评“文明信用农户”活动一览表、致富卡、贷款档案卡、具体评定及贷款发放情况统计表，建立好“文明信用农户”的信用档案，严格把好“文明信用农户”的准入关，对创评的“文明信用农户”颁发证书予以表彰，并张榜

4、公布。3、五公开。创评活动中实行操作程序、优惠政策、评选结果、贷款程序和贷款利率公开。五公开体现了创评“文明信用农户”活动的公平、公正、公开原则，让评定结果象商品一样在流通中得到检验，使创评活动取得农民的认同，使农民信服。优惠政策主要是农村信用社对“文明信用农户”给予的信贷优惠，具体办法是：“文明信用农户”属“全县最佳”道德高尚家庭、道德高尚家庭、道德良好家庭的，农户小额信用贷款最高限额分别放宽至5万元、3万元、2万元，贷款利率在现行基础上分别下调30%、20%、10%，同时实行贷款程序和利率公开。“文明信用农户”贷款无需担保，贷款户凭“文明信用农户”证书到农信社办理“信用贷款证”，实行一次核

5、定、余额控制、随用随贷、周转使用，简化了贷款程序。公开的办事原则让守信农户得到看得见的实惠，农民高兴地称为“道德也有价”。4、实行动态管理。建立“文明信用农户”管理档案，及时记载农户文明守信的情况，不以一评定终身，每年核评一次，升降体现长效运作。同时加强经常性的信息交流沟通，促进评议信息商品化，在流通中检验信息真伪，公评公议会及时向信用社反馈，使信用社及时掌握“文明信用农户”变更情况，确保信用贷款安全。主要成效创评“文明信用农户”活动得到中央、省、市的充分肯定，被中宣部列为2003年全国公民道德建设六大典型之一，2003年度三上中央新闻联播，人民日报、光明日报、中国青年报、经济日报、金融时报、

6、江西日报、江西电视台等先后报道了县这一做法，2003年8月8日宜春市委、市政府在县召开了全市农村道德公评公议暨创评“文明信用农户”活动现场会，学习和借鉴经验，2004年已在全市农村进行深入推广。2003年10月23日至24日全省思想道德建设“三贴近”工作现场经验交流会在召开，省委宣传部授予了县委思想道德建设三贴进工作“创新奖”，县联社也被县委县政府授予服务地方经济“创新特别奖”。截止2004年12月底，共评出“文明信用农户”6798户，2003-2004年度累放“文明信用农户”贷款10200万元，在已形成信贷、发展和诚信的良性互动。1、激发了群众参与道德建设的热情，促进了农民信用观念的转变。创

7、评“文明信用农户”活动把农村道德建设与农户小额信用贷款有机结合，在农户和信用社之间架起了信用的桥梁，农村信用社给予的放宽贷款额度和降低贷款利率二大优惠措施，增强了农民参与道德实践活动的积极性和主动性。“文明信用农户”不仅是一种荣誉，更是一本有价的证书，既有精神上的奖励，又能给农民带来看得见的实惠，农民的道德行为有了一种衡量的标准，农民的参与热情普遍高涨。县在创评“文明信用农户”工作中有不少以前欠了村里水电费、欠了电话费和农村信用社贷款的农户纷纷交齐旧欠，不少在家庭道德建设方面做得不够，未能评上“道德高尚家庭”、“道德良好家庭”的农户也纷纷加以改进，争取在以后的评议中提高档次，争当“文明信用农户

8、”，享受信贷优惠政策。县莲塘村村民任儒祥13年前帮亲戚担保贷款700元发展蚕桑，因蚕桑亏本，亲戚家庭生活困难，一直未还贷款，到2003年本息已达2000元，在创评“文明信用农户”活动中，因为是以他的名义贷的款未还，没评上“文明信用农户”，为此，他自己先垫了2000元还清了贷款本息。讲道德、讲文明、讲信用已成为农民的自觉行为。2、减轻了农村信用社收贷收息压力，推进了农村信用环境的转变。在创评“文明信用农户”活动中，信用联社把创评工作同农村信用社实际工作结合在一起，使创评工作与业务发展相互促进，取得了很好的效果。一是把农村创评“文明信用农户”活动与信用社信用户、信用村（镇）创建工作相结合。把信用户

9、、信用村（镇）的创建工作纳入了各级政府和村组的重要议事日程，与创评“文明信用农户”同步进行，减少了信用社创建信用户、信用村（镇）的工作环节，协同农村道德公评公议协会及村组织对凡拖欠农村信用社贷款到期未还的，取消该户评选信用户的资格。拖欠村组税费及个人民间借支较大未还的农户在道德公评公议中最高只评为道德合格家庭。信用户和“文明信用农户”的评定标准不一样，“文明信用农户”是在信用户中产生，创评“文明信用农户”活动加速了信用村（镇）的创建。为了深化创评工作，我们又推出了创评“文明信用组、村、乡（镇）”活动，也相应出台了信贷优惠措施，进一步巩固了创评成果。二是把农村创评“文明信用农户”与清收盘活不良资

10、产相结合。“文明信用农户”评选条件要求农户不能有欠款行为，讲信用是重要条件之一。在创评“文明信用农户”活动中信用社积极参与公评公议活动，把欠信用社贷款的农户列表交村委会一份，使其在评定“文明信用农户”工作中关注贷款户的动态，通过做工作改变贷款户的信用观念，以便信用社能及时收回不良贷款。截止2004年12月份，县农村信用联社通过开展创评“文明信用农户”活动，共收回不良贷款180万元。三是把创评工作同改善信用环境相结合，实现了农村信用环境的转变。信用体系建立是防范贷款道德风险，实现农村经济持续发展的基础。创评“文明信用农户”活动，取得了农民欢心，信用社放心，政府称心的好效果，在农村营造了一个健康、

11、安定、诚信、积极向上的社会环境，改变了以往收贷收息主要靠信用社“孤军奋战”，增强了全社会的参与和舆论监督，减轻了信用社的收贷压力。以前信用社80%的贷款户的收贷收息要靠上门催收，自从开展了创评“文明信用农户”活动后，农民的信用观念明显改观，至少有75%以上的贷款户主动上门按月或按季结息，担心自己在公评公议活动中评不上“文明信用农户”，得不到信用社的优惠政策，农民争当“文明信用农户”，产生了一连串的示范效应，同时借助社会拉力，信用社的业务也得到一定的发展。2004年全县农村信用社实现各项收入1418 万元，比上年增加313万元，累放各项贷款18812万元，同比增加3000万元，农业贷款百元收息率

12、为9.04 %，农业贷款到期收回率由2002年的71%提高到95.8%，“文明信用农户”贷款到期收回率达到98.66%，提高了信贷资金的安全性和效益性，收息额04年比02年翻了一番，减亏增盈400万元，一举摘除了连续八年亏损的帽子。通过创评农民和信用社之间的联系更紧密了，农民解决了资金需求问题又享受了优惠政策，信用社在创评工作中增加了收入，壮大了业务规模，又提高了经济效益，真正实现了农社双赢。3、创评“文明信用农户”活动是农村信用社创新支农方式上的成果，提速了农村贷款难题的转变。由于以往的农户信用贷款数额较少，只能解决常规农业的资金“温饱”问题，不能解决调整种养结构、扩大种养规模的大额农业生产

13、资金需求。创评“文明信用农户”后，农村信用社对 “文明信用农户” 实行贷款额度放宽，利率优惠，手续简化等优惠条件后，农民高兴地说“这就像把一本存折交到我们手中。” 到2004年12月底止累计发放农业贷款15000万元，累计发放农户小额信用贷款 9039万元，累计发放“文明信用农户”贷款5800万元，引导农民投入上亿资金从事农业生产，农民2004年人均增收508元。重要意义1、创造了农村信用社身体力行“三个代表”重要思想、贯彻落实中央公民道德建设实施纲要和破解“三农”难题相结合的新机制。创评“文明信用农户”工作贴近实际、贴近生活、贴近群众，用群众道德的提升帮助农民提高诚信意识，最终获得优惠信用贷

14、款，既提高了农民群众的思想道德素质，又让农民从诚实守信中得到实惠，使农村精神文明建设和经济发展有机结合起来。2、探索了农村信用社参与地方党政中心工作，从而进一步提高地位和形象的新途径。创评“文明信用农户”活动，得到了当地党政的高度重视，并把它作为农村中心工作和长期性工作来抓，农村信用社的积极参与，无形中提升了其社会地位，扩大了影响，同时也使公众对农村信用社有了进一步的认识。3、整合了社会力量，找到了农村信用工程建设的新载体。农村信用环境是农村信用社发展的基础，通过道德与信用、文明与信用联姻，县政府十个涉农部门又出台了涉及农业、教育、科技、医疗等方面的优惠政策，使“信用”的涵义进一步得到拓展，诚

15、实守信深入民心，有力地推动了农村信用工程建设。4、探索了农村精神文明建设和农村信用社发展互相结合的新路子。信用社在创评工作中树立了自己的信贷品牌，壮大了实力，也为政府解决“三农”难题、建设小康农村发挥着越来越大的作用，为农村精神文明建设和经济发展注入了新的活力。几点启示创评“文明信用户”活动，既创新了道德实践活动，改善了农村的信用环境，提升了农民的诚实守信的思想，又解决了生产生活的实际问题，给农民带来了实惠，无疑是社会主义精神文明和物质文明相互促进的有益探索，对于加强和改进道德建设、信用环境有积极的启迪。1、创评“文明信用农户”要坚持“三贴近”原则。贴近实际、贴近群众、贴近生活是我们做好一切工作的基础。人民群众是信用环境建设的主体，只有深入实际，把群众的诚实守信和得实惠结合起来，信用环境建设才能充满生机和活力，才能取得新进展。良好的道德和诚实守信是有广泛的群众基础，只要引导好、发挥好，信用环境建设就一定有广阔的前景。2、创评“文明信用农户”活动要注意宣传导向，要重点加强农村道德宣传，不能背离道德建设的本义而着重宣传贷款优惠政策，以免给信用社带来信贷压力和信贷风险，开展创评活动主要目的是农村的道德建设来促进农村信用环境的转变