银行（信用社）城镇自然人信用评级管理办法

1、银行（信用社）城镇自然人信用评级管理办法第一章 总 则第一条 为建立科学、有效的城镇自然人客户信用评级体系，提高对城镇自然人客户信贷风险识别与防范能力，根据中华人民共和国商业银行法、商业银行信用风险内部评级体系监管指引、省农村信用社信贷管理基本制度、省农村信用社信贷业务基本操作规程及有关规定，制定本办法。第二条 城镇自然人客户信用评级是指运用规范的、统一的评价方法，对城镇自然人一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户做出真实、客观、公正的综合评判。第三条 城镇自然人客户信用评级的对象是指省农村信用社各县级联社（含农商行、农合行）辖内，除农户、个体工商户以外的全部自然人客户。

2、 第四条 对于申请农村信用社提供信贷服务的城镇自然人客户，农村信用社必须对其进行信用评级。第五条 除国家另有规定外，农村信用社在评级工作中涉及城镇自然人客户的有关资料，未征得客户同意不得对外提供。 第六条 本办法适用于省农村信用社各级机构。第二章 信用等级划分第七条 城镇自然人客户信用等级是反映城镇自然人偿还债务能力和意愿的相对尺度。第八条 城镇自然人客户信用等级分为aaa级 、aa级、 a级、bb 级、b级。aaa级：具有很高很可靠的收入来源，具有很强的偿债能力，信誉状况良好。aa级：具有较高可靠的收入来源，偿债能力强，信誉状况良好。a级：具有一定的收入来源，偿债能力及信誉状况一般。bb 级

3、：具有一定的收入来源，但资金较为紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定风险。b级：收入状况存在严重问题，偿债能力很弱，信誉状况很差，风险很大。第九条 对b级城镇自然人客户不准发放贷款，对仍有存量贷款的客户要逐步压缩。第三章 信用评级指标体系第十条 城镇自然人客户信用评级指标体系，分别由评级指标体系由评级内容及权重、评级指标及标准值两部分构成（详见附件）第十一条 城镇自然人客户信用等级采取百分制。第十二条 城镇自然人客户信用等级各等级划分标准：aaa级：得分在90分（含）以上；aa级：得分在80分（含）至90分；a级：得分在70分（含）至80分；bb级：得分在60分（含）至70分；b级：得分在

4、60分（不含）以下。第十三条 特别规定：截止评级日尚有不良贷款记录的，直接评为b级。第四章 评级方法第十四条 城镇自然人客户信用评级采取以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。定量分析采取标准值法，定性分析采取综合分析判断法。第十五条 本办法所称“标准值法”是指将各项指标分别设定标准值，通过与标准值对照计算得分的方法。第十六条 本办法所称“综合分析判断法”是指评级人员综合考虑城镇自然人客户信用状况等潜在非定量因素，进行比较分析判断的方法。第五章 评级方式、流程及管理第十七条 城镇自然人客户信用评级采取利用信贷业务管理系统进行评级的方式。第十八条 城镇自然人客户评级由各县级联社统一负责组

5、织实施。省联社及各市联社（办事处）对各县级联社评级情况进行监督检查。第十九条 评级流程（一）信贷人员对城镇自然人客户进行前期调查，采集评级所需的相关信息；（二）信贷人员将采集到的信息按规定及时录入信贷业务综合管理系统，利用系统中评级模块进行评级；（三）信贷人员进行初评，由各县级联社信贷管理部门审查提出意见后，对申请贷款额度在20万元（不含）以内的，报县级联社有权签批人审定签批；对申请贷款额度在20万元（含）以上的，提请县级联社信贷审查委员会审议同意后，报县级联社有权签批人审定签批。第二十条 城镇自然人客户信用评级结果是对城镇自然人客户办理各项信贷业务的重要依据。对城镇自然人客户信用评级原则上一年进行一次，如果期间发生影响其信用的重大事项，经办机构应及时按规定流程对其信用等级进行调整。第二十一条 信贷人员须将相关评级材料纳入城镇自然人客户信贷档案管理。第二十二条 各级机构必须加强对城镇自然人客户评级工作的现场和非现场检查，发现下列情况之一的，严格按照省联社有关规定处理相关责任人：（一）不按规定程序审批客户的评级方案；（二）与客户勾结提供虚假情况或财务资料，误导上级审批评